ANALISIS KREDIT BERMASALAH SKRIPSI OLEH

PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI

ANALISIS KREDIT BERMASALAH Studi Kasus di Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo

SKRIPSI Diajukan untuk Memenuhi Salah Satu Syarat Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi Program Studi Akuntansi

Oleh : Cesilia Dian Astika Sari NIM : 112114142

PROGRAM STUDI AKUNTANSI JURUSAN AKUNTANSI FAKULTAS EKONOMI UNIVERSITAS SANATA DHARMA YOGYAKARTA 2016


ANALISIS KREDIT BERMASALAH Studi Kasus di Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo

SKRIPSI Diajukan untuk Memenuhi Salah Satu Syarat Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi Program Studi Akuntansi

Oleh : Cesilia Dian Astika Sari NIM : 112114142

PROGRAM STUDI AKUNTANSI JURUSAN AKUNTANSI FAKULTAS EKONOMI UNIVERSITAS SANATA DHARMA YOGYAKARTA 2016

i




No guilt in life, no fear in death This is power of Christ in me From life's first cry to final breath Jesus commands my destiny -Owl City-

(Tidak ada kesalahan dalam hidup, tidak ada ketakutan dalam kematian Ini adalah kuasa Kristus di dalam diriku Dari tangisan pertama sampai pada nafas terakhir Yesus menentukan takdirku) -Owl City-

Kupersembahkan untuk: Tuhan Yesus yang baik hati Bapak dan Ibuku Serta keluarga dan teman-temanku yang terkasih

iv




KATA PENGANTAR Puji syukur dan terima kasih ke hadirat Tuhan Yang Maha Esa, yang telah melimpahkan rahmat dan kurnia kepada penulis sehingga dapat menyelesaikan skripsi yang berjudul Analisis Kredit Bermasalah (Studi Kasus di Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo). Penulisan skripsi ini bertujuan untuk memenuhi salah satu syarat untuk memperoleh gelar serjana pada Program Studi Akuntansi, Fakultas Ekonomi Universitas Sanata Dharma. Dalam menyelesaikan skripsi ini penulis mendapat bantuan, bimbingan dan arahan dari berbagai pihak. Oleh karena itu penulis mengucapkan terima kasih yang tak terhingga kepada: 1. Drs. Johanes Eka Priyatma, M.Sc., PhD., selaku Rektor Universitas Sanata Dharma

yang

telah

memberikan

kesempatan

untuk

belajar

dan

mengembangkan kepribadian kedapa penulis. 2. Albertus Yudi Yuniarto, S.E., M.B.A. selaku Dekan Fakultas Ekonomi Universitas Sanata Dharma. 3. Drs. YP. Supardiyono,M.Si, Akt, QIA selaku Ketua Program Studi Akuntansi Universitas Sanata Dharma. 4. Dra. YFM. Gien Agustinawansari, M.M., Ak., C.A., selaku Dosen Pembimbing yang telah banyak meluangkan waktu untuk memberi bimbingan dan arah dalam penyusunan skripsi ini. 5. Ir. Suwarto,M.P yang telah memberikan ijin untuk melakukan penelitian. Dan segenap pegawai yang bekerja di Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02

vii


Lorejo yang telah banyak membantu dengan memberikan informasi dan data yang dibutuhkan. 6. Keluarga tercinta terima kasih atas segala dukungan doa, semangat, cinta, dan perhatian yang diberikan yang tidak ternilai dengan apapun. 7. Bapak dan ibukku yang terkasih. 8. Mas Nanang, Mbak Tanes dan Mbak tien terima kasih atas dukungan dan doanya. 9. Elmu Angka Wijaya, Andre, Rangga, Brigita, Panca, Santi, Avi dan Ibu Ririn terima kasih untuk dukungan kalian selama saya mnyelesaikan skripsi ini. 10. Teman-teman bimbingan dan kelas MPAT Bu Gien, terima kasih atas kebersamaan, dukungan dan masukan yang kalian berikan dalam proses penyelesaian skripsi ini dengan penuh semangat. 11. Teman-teman Akuntansi 2011 terkhusus untuk Akuntansi kelas C, terima kasih atas kebersamaan, doa, dukungan, dan semangat dari kalian sangatlah berarti. 12. Klara Catur, Yohana Wigati, Monica Artha terkasih yang selalu memberikan doa, dukungan, semangat, dan bantuan. Sehingga, saya dapat menyelesaikan skripsi dengan penuh semangat. 13. Semua pihak yang telah membantu, dukungan dan berperan aktif dalam penulisan skripsi ini yang tidak dapat disebutkan satu per satu. Penulis menyadari bahwa skripsi ini masih banyak kekurangan, oleh karena itu penulis mengharapkan kritik dan saran. Semoga skripsi ini dapat bermanfaat bagi pembaca.

viii



DAFTAR ISI Halaman HALAMAN JUDUL........................................................................................... HALAMAN PERSETUJUAN PEMBIMBING ................................................. HALAMAN PENGESAHAN ............................................................................. HALAMAN PERSEMBAHAN ......................................................................... HALAMAN PERNYATAAN KEASLIAN KARYA TULIS ........................... HALAMAN PERNYATAAN PERSETUJUAN PUBLIKASI .......................... HALAMAN KATA PENGANTAR ................................................................... HALAMAN DAFTAR ISI ................................................................................. HALAMAN DAFTAR TABEL ......................................................................... HALAMAN DAFTAR SINGKATAN ............................................................... ABSTRAK .......................................................................................................... ABSTRAK .......................................................................................................... BAB I PENAHULUAN .................................................................................. A. Latar Belakang Masalah ................................................................ B. Rumusan Masalah .......................................................................... C. Batasan Masalah ............................................................................ D. Tujuan Penelitian ........................................................................... E. Manfaat Penelitian ......................................................................... F. Sistematika Penulisan ....................................................................

i ii iii iv v vi vii x xii xiii xiv xv 2 2 2 3 3 3 4

BAB II LANDASAN TEORI .......................................................................... A. Kredit ............................................................................................. 1. Pengertian Kredit ...................................................................... 2. Unsur-unsur Kredit.................................................................... 3. Fungsi Kredit ............................................................................. B. Credit Union .................................................................................. 1. Pengertian Credit Union ............................................................ 2. Prinsip-prinsip Credit Union ..................................................... 3. Analisis Pemberian Kredit Credit Union ................................. C. Kredit Bermasalah ........................................................................ 1. Pengertian Kredit Bermasalah................................................... 2. Faktor Penyebab Kredit Bermasalah ......................................... 3. Strategi Penyelesaian Kredit Bermasalah ................................. 4. Peraturan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah Republik Indonesia No: 14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang Pedoman Penilaian Kesehatan Koperasi Simpan Pinjam dan Unit Simpan Pinjam. D. Hasil Penelitian Terdahulu ............................................................

6 6 6 6 8 9 9 10 14 17 17 17 19

21 23

BAB III METODE PENELITIAN ................................................................... 26 A. Jenis Penelitian .............................................................................. 26 B. Subyek dan Objek Penelitian ......................................................... 26

x


C. Tempat Penelitian .......................................................................... D. Populasi dan Sampel ...................................................................... E. Jenis dan Sumber Data ................................................................... F. Teknik Pengumpulan Data............................................................. G. Teknik Analisis Data .....................................................................

27 27 30 30 31

BAB IV GAMBARAN UMUM PERUSAHAAN ........................................... A. Kedudukan Credit Union Cindelaras Tumankar TP 02 Lorejo ..... B. Waktu Pelayanan TP 02 Lorejo ..................................................... C. Sejarah Credit Union Cindelaras Tumangkar ................................ D. Visi, Misi dan Slogan Credit Union Cindelaras Tumangkar ......... E. Status Badan Hukum ..................................................................... F. Susunan Pengurus .......................................................................... G. Status Keanggotaan........................................................................ H. Syarat Keanggotaan ....................................................................... I. Produk Simpanan Anggota ............................................................ J. Produk Kredit ................................................................................. K. Produk Perlindungan Jalinan ......................................................... L. Produk Bantuan.............................................................................. M. Ketentuan Umum Kredit ................................................................ N. Ketentuan Cadangan Kerugian Piutang ......................................... O. Analisis 5C ..................................................................................... P. Langkah-langkah Penanganan Kredit Bermasalah ........................

33 33 34 34 35 36 36 37 38 40 53 58 65 68 75 75 77

BAB V

ANALISIS DATA DAN PEMBAHASAN ........................................ 79 A. Deskripsi Data................................................................................ 79 B. Analisis Data .................................................................................. 134 C. Pembahasan ................................................................................... 162

BAB VI PENUTUP ......................................................................................... 188 A. Kesimpulan .................................................................................... 188 B. Keterbatasan Penelitian.................................................................. 188 C. Saran .............................................................................................. 188 DAFTAR PUSTAKA ......................................................................................... 191 LAMPIRAN ........................................................................................................ 193

xi


DAFTAR TABEL Tabel 5. 1 Rangkuman Wawancara Penyebab Kredit Bermasalah......................119 Tabel 5.2 Rangkuman Hasil Analisis Faktor-Faktor Penyebab Kredit Bermasalah.……………………………………………………….....150 Tabel 5.3 Hasil Perhitungan Prosentase Faktor Penyebab Kredit Bermasalah…197

xii


DAFTAR SINGKATAN Singkatan

Keterangan

TP BJS BJP

Tempat Pelayanan Balas Jasa Simpanan Balas Jasa Pinjaman

xiii


ABSTRAK ANALISIS KREDIT BERMASALAH Studi Kasus di Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo Cesilia Dian Astika Sari 112114142 Universitas Sanata Dharma Yogyakarta 2016 Jenis penelitian ini adalah studi kasus yang menggunakan pendekatan deskriptif kualitatif. Tujuan dari penelitian ini adalah untuk mengetahui faktorfaktor penyebab kredit bermasalah di Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo. Metode pengumpulan data dengan melakukan wawancara dan dokumentasi. Sampel yang digunakan dalam penelitian ini berjumlah 24 responden yang mengalami kredit bermasalah dari laporan kredit bermasalah dengan cut off tanggal 4 Februari 2016. Teknik pengambilan sampel menggunakan teknik convenience. Hasil penelitian menunjukkan bahwa faktorfaktor penyebab kredit bermasalah di Credit Union Cindhe Laras Tumangkar ada sembilan faktor antara lain penyalahgunaan dana kredit, watak tidak baik, lokasi Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo jauh dari tempat tinggal anggota, kesibukan anggota dalam berbisnis, adanya kendala usaha, perceraian, gagal panen, istri mengalami keguguran dan penambahan pinjaman di lembaga lain tanpa diikuti penambahan pendapatan. Kata kunci : faktor-faktor kredit bermasalah dan kredit bermasalah.

xiv


ABSTRACT ANALYSIS OF NON PERFORMING LOANS CASE STUDY ON THE CREDIT UNION CINDELARAS TUMANGKAR TP 02 Cesilia Dian Astika Sari 112114142 UniversitasSanata Dharma Yogyakarta 2016

This research is a case study with a descriptive qualitative approach. The purpose of this research is to identify factors which cause non performing loans at Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo. Data collection method were interviews and documentation. The samples used in the study were 24 respondents who experienced a non performing loans by 4 February 2016 reports. This research use convenience sampling. The results showed that non performing loans at Credit Union Cindhelaras Tumangkar were affected mostly caused by nine factors, there were misappropriation of credit funds, bad character, distance, too busy doing business, business constraints, divorce, crop failure, miscarriage, and increased of debt in other institutions without any additional income.

Keywords: factors of non performing loans and non performing loans.

xv


BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masalah Koperasi adalah salah satu bentuk lembaga keuangan dari ekonomi kerakyatan. Ketatnya persaingan lembaga keuangan saat ini mendorong lembaga keuangan di Indonesia untuk lebih giat dalam mengembangkan usahanya baik peningkatan kualitas pelayanan maupun kualitas jasa. Tawaran seperti hadiah atau bunga yang menarik dilakukan sebagai usaha untuk menarik dana masyarakat sebanyak-banyaknya dan meyalurkannya kembali kepada nasabah dalam bentuk kredit. Credit Union Cindelaras Tumangkar adalah salah satu lembaga keuangan non Bank yang memberikan fasilitas pinjaman atau kredit kepada anggotanya. Salah satu masalah yang dihadapi Credit Union Cindelaras Tumangkar adalah kredit bermasalah. Bahaya atas kredit bermasalah yakni tidak terbayarkan kembali kredit yang diberikan, baik sebagian maupun seluruhnya. Semakin besar kredit bermasalah yang dialami koperasi, maka semakin menurun pula tingkat kesehatan koperasi tersebut. Penurunan mutu kredit dan tingkat kesehatan mempengaruhi likuiditas keuangan dan solvabilitasnya, yang dapat memepengaruhi kepercayaan para kreditur maupun calon nasabah. Semakin besar jumlah kredit bermasalah, semakin besar pula tanggungan koperasi untuk menyediakan dana cadangan kerugian piutang. Dampak yang ditimbulkan oleh

kredit

bermasalah

mewajibkan

1

koperasi

berusaha

untuk

PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI 2

mengupayakan penanggulangan ataupun pencegahan bahaya yang mungkin timbul akibat kredit bermasalah. Kredit yang diberikan tanpa didahului oleh analisa kredit yang profesional dapat diragukan mutunya. Tujuan analisa kredit adalah menilai mutu permintaan kredit baru yang diajukan oleh calon debitur ataupun permintaan tambahan kredit terhadap kredit yang sudah pernah diberikan yang diajukan oleh debitur lama. Penilaian mutu pemberian kredit dapat memperkecil resiko adanya kredit bermasalah. Pemberian kredit kepada anggota mengandung resiko yaitu kemungkinan penerima kredit tidak mampu melunasi kredit tepat pada waktunya atau bahkan gagal bayar sama sekali. Penyebab kredit bermasalah di Credit Union menurut Munaldus (2014:186) adanya pemohon pinjaman yang nyata-nyata berwatak buruk atau tidak mempunyai kemampuan mengembalikan pinjaman. Oleh karena itu, penulis ingin menganalisa faktor-faktor penyebab kredit bermasalah pada Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo. Hal ini dikarenakan penyebab kredit bermasalah harus diketahui sedini mungkin untuk mengurangi resiko kerugian yang disebabkan oleh kredit bermasalah. B. Rumusan Masalah Apa penyebab terjadinya kredit bermasalah di Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo?


C. Batasan masalah Penelitian ini menggunakan Laporan Kredit bermasalah dengan cut-off tanggal 4 Februari 2016 mengenai tunggakan angsuran karena peneliti ingin melakukan penelitian dengan data yang terbaru di Credit Union Cindelaras TP 02 Lorejo. D. Tujuan Penelitian Tujuan Penelitian untuk mengetahui penyebab kredit bermasalah di Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo. E. Manfaat Penelitian 1. Bagi Credit Union Cindelaras Tumangkar Penelitian ini diharapkan dapat memberikan masukan dan bahan pertimbangan bagi pihak Credit Union Cindelaras Tumangkar dalam menentukan kebijakan-kebijakan yang dilakukan khususnya dalam masalah pemberian kredit kepada nasabah. 2. Bagi Peneliti dan Akademisi Penelitian ini diharapkan mampu memberikan kontribusi bagi perkembangan ilmu pengetahuan serta dapat digunakan sebagai referensi untuk penelitian yang akan datang terutama yang berkaitan dengan kredit bermasalah. 3. Bagi masyarakat Penelitian ini diharapkan dapat memberikan informasi kepada masyarakat mengenai penyebab terjadinya kredit bermasalah, sehingga


diharapkan masyarakat dapat menggunakan kredit yang diberikan sesuai dengan keperluan yang telah direncanakan. F. Sistematika Penulisan Bab I

:

Pendahuluan Bab ini menjelaskan mengenai latar belakang masalah, rumusan masalah, batasan masalah, tujuan penelitian, manfaat penelitian dan sistematika penelitian.

Bab II

:

Landasan Teori Bab ini menguraikan teori yang menjadi landasan dalam penelitian ini, seperti tinjuan pustaka, penelitian terdahulu dan kerangka pikiran.

Bab III

:

Metode Penelitian Bab ini membahas jenis penelitian, subyek dan objek penelitian, jenis dan sumber data, variable penelitian dan teknik analisis data.

Bab IV

:

Gambaran Umum Bab ini menjelaskan secara singkat mengenai Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo.


Bab V

:

Analisis dan Pembahasan Bab ini menjelaskan tentang hasil penelitian, analisis data dan pembahasannya.

Bab VI

:

Penutup Bab ini berisi kesimpulan, keterbatasan penelitian dan saran yang diharapkan bermanfaat bagi Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo.


BAB II LANDASAN TEORI

A. Kredit 1. Pengertian Kredit Kredit berasal dari bahasa Yunani yaitu “credere” yang berarti kepercayaan dan bahasa latin“creditum” yang artinya kepercayaan atau kebenaran. Dasar dari kredit adalah kepercayaan. Kredit menurut Suyatno (1991:13) adalah penundaan pembayaran dari prestasi yang diberikan sekarang, baik dalam bentuk barang, uang maupun jasa. Kredit menurut Kasmir (2000:92) adalah uang atau tagihan yang nilainya dapat diukur dengan uang, misalnya bank membiayai kredit untuk pembelian rumah atau mobil. Kesepakatan antara kreditur dengan debitur sesuai dengan perjanjian yang telah mereka buat. 2. Unsur-Unsur Kredit Terdapat beberapa unsur yang mempengaruhi pemberian kredit. Adapun unsur-unsur yang terkandung dalam pemberian fasilitas kredit menurut Kasmir (2000:94-95) adalah : a. Kepercayaan Kepercayaan yaitu suatu keyakinan pemberi kredit bahwa kredit yang diberikan (berupa uang, barang atau jasa) akan benar-benar diterima kembali dimasa tertentu dimasa datang. Kepercayaan ini diberikan oleh bank, dimana sebelumnya sudah dilakukan penelitian penyelidikan tentang nasabah baik secara intern maupun 6


ekstern. Penelitian dan penyelidikan tentang kondisi masa lalu dan sekarang terhadap nasabah permohonan kredit. b. Kesepakatan Disamping unsur kepercayaan, di dalam kredit juga mengandung unsur kesepakatan antara pemberian kredit dengan penerima kredit. Kesepakatan ini dituangkan dalam satu perjanjian di mana masingmasing pihak menandatangani hak dan kewajiban masing-masing. c. Jangka Waktu Setiap kredit yang diberikan memiliki jangka waktu tertentu, jangka waktu ini mencakup masa pengembalian kredit yang telah disepakati. Jangka waktu tersebut bisa berbentuk jangka pendek, jangka menengah atau jangka panjang. d. Risiko Risiko akan terjadi akibat adanya kesenjangan waktu dari pemberian kredit tersebut. Asumsinya adalah semakin lama waktu pemberian kredit semakin tinggi pula tingkat resikonya. Risiko ini menjadi tanggung jawab bank, baik risiko yang disengaja oleh nasabah yang bermasalah, maupun risiko yang tidak disengaja. Misalnya adalah terjadinya bencana alam atau bangkrutnya usaha nasabah tanpa unsur kesengajaan lainnya. e. Balas Jasa Balas jasa merupakan keuntungan atas pemberian suatu kredit atau jasa yang dikenal dengan nama bunga. Balas jasa dalam bentuk


bunga dan biaya administrasi kredit ini merupakan keuntungan Bank. 3. Fungsi Kredit Kredit mempunyai beberapa fungsi penting dalam perekonomian. Fungsi kredit menurut Kasmir (2000:97-98) adalah : a. Kredit Dapat Meningkatkan Daya Guna Uang Kredit dapat diberikan oleh Bank dan dapat digunakan oleh debitur untuk mengolah barang yang tidak berguna menjadi berguna atau bermanfaat. b. Kredit Dapat Meningkatkan Peredaran dan Lalu Lintas Uang Uang yang diberikan atau disalurkan akan beredar dari satu wilayah ke wilayah lainnya, sehingga suatu daerah yang kekurangan uang dengan memperoleh kredit maka daerah tersebut akan memperoleh tambahan uang dari daerah lainnya. c. Kredit Dapat Meningkatkan peredaran Barang Kredit dapat pula menambah atau memperlancar arus barang dari satu wilayah ke wilayah lainnya, sehingga jumlah barang yang beredar dari satu wilayah ke wilayah lainnya bertambah atau kredit dapat pula meningkatkan jumlah barang yang beredar. d. Kredit Sebagai Alat Stabilitas Ekonomi Kredit sebagai alat stabilitas ekonomi didasarkan bahwa kredit yang diberikan dapat menambah jumlah barang yang diperlukan


oleh masyarakat dan membantu dalam mengekspor barang dari dalam ke luar ngeri sehingga meningkatkan devisa Negara. e. Kredit Dapat Meningkatkan Kegairahan Berusaha Bagi debitur, kredit tentu akan dapat meningkatkan kegairahan berusaha, apa lagi bagi debitur yang memandang modalnya paspasan. f. Kredit Dapat Meningkatkan Pemerataan Pendapatan Semakin banyak kredit yang disalurkan maka akan semakin baik, terutama dalam hal meningkatan pendapatan. Jika sebuah kredit diberikan untuk membangun pabrik, maka pabrik tersebut tentu membutuhkan tenaga kerja sehingga dapat pula mengurangi pengangguran. Disamping itu bagi masyarakat sekitar pabrik juga akan dapat meningkatkan pendapatannya seperti membuka warung atau menyewa rumah kontrakan atau jasa lainnya. g. Kredit Dapat Meningkatkan Hubungan Internasional Kredit dapat meningkatkan hubungan internasional karena dengan adanya pinjaman internasional akan meningkatkan kerjasama di bidang lainnya. B. Credit Union 1. Pengertian Credit Union Credit Union berasal dari dua kata, yaitu credit dan union. Credit dalam bahasa Latin adalah credere artinya saling percaya. Sedangkan union (unio) berarti kumpulan.Jadi Credit Union artinya kumpulan


orang-orang

yang

saling

percaya.Credit

Union

di

Indonesia

diterjemahkan sebagai Koperasi Kredit. Credit union dalam Munaldus (2012:2) didefinisikan dalam beberapa definisi yaitu : Pertama, Credit Union adalah koperasi keuangan yang dijalankan secara demokratis dan profit sharing (bagi hasil), menawarkan berbagai produk simpanan dan pinjaman berbunga rendah kepada anggotanya. Kedua, Credit Union adalah sebuah lembaga keuangan koperasi yang dimiliki dan diawasi oleh para anggotanya dan dioperasikan untuk tujuan mendorong pola hidup hemat, menyediakan pinjaman dengan suku bunga bersaing dan menyediakan berbagai pelayanan keuangan lain kepada para anggotanya. Ketiga, Word Council of Credit Unions (WOCCU) mendefinisikan Credit Union sebagai “not-for-frofit cooperative institutions” atau lembaga koperasi yang bukan untuk tujuan mencari keuntungan. Keempat, Credit Union adalah koperasi keuangan yang didirikan dari oleh dan untuk anggota di mana para anggota adalah penabung, peminjam dan sekaligus pemegang saham. 2. Prinsip-Prinsip Credit Union Pihak WOCCU mengeluarkan Operating Principles yang harus diterapkan secara konsisten oleh entitas bersama Credit Union.Prinsip-


prinsi Credit Union ( Operating Principles of Credit Union) sebagai berikut : a. Struktur Demokratis 1) Keanggotaan Terbuka Keanggotaan di Credit Union adalah terbuka dan sukarela terhadap semua orang yang berada dalam ikatan pemersatu (common bond) yang dapat memanfaatkan pelayaan Credit Union dan bersedia memikul tanggung jawab bersama. 2) Pengawasan Demokratis Para anggota Credit Union memiliki hak yang sama untuk memilih (satu anggota satu suara) dan berpartisipasi di dalam membuat keputusan yang mempen garuhi kemajuan Credit Union, tanpa memperhatikan jumlah simpanan atau tabungan dan volume bisnis. Voting di organisasi atau asosiasi pendukung

Credit

Union

haruslah

proporsional

atau

representative, sesuai dengan prinsip-prinsip yang demokratis. CU adalah otonom dalam kerangka hukum dan regulasi serta mengakui Credit Union sebagai sebuah cooperative enterprise yang melayani anggota dan diawasi oleh anggota. 3) Tidak Diskriminatif Credit Union tidak diskriminatif terhadap semua latar belakang anggota, termasuk suku, orientasi, kebangsaan, seks, agama dan politik.


b. Pelayanan Kepada Anggota 1) Distribusi Kepada Anggota Surplus (pendapatan bersih) yang diperoleh dari kegiatan usaha Credit Union setelah menutupi biaya modal, biaya operasional, provisi pinjaman lalai dan untuk memenuhi ketentuan dan persyaratan dana cadangan, menjadi milik anggota dan bermanfaat bagi anggota sehingga tak seorang pun anggota atau kelompok merasa dirugikan. Surplus tersebut dibagikan dalam bentuk SHU atau Sisa Hasil Usaha. Keuntungan ini akan dibagikan kepada semua anggota sesuai dengan transaksi yang bersangkutan dengan Credit Union. 2) Membangun Stabilitas Perhatian utama Credit Union adalah untuk membangun kekuatan keuangan yang meliputi tersedianya dana cadangan yang

memadai

dan

pengendalian

internal

yang

akan

memastikan pelayanan kepada anggota berkelanjutan 3) Pelayanan Kepada Anggota Pelayanan Credit Union diarahkan untuk meningkatkan kesejahteraan sosial ekonomi semua anggota. c. Tujuan Sosial 1) Pendidikan yang Terus-Menerus Credit Union secara aktif melaksanakan pendidikan kepada para anggota, pengurus, pengawas, komite dan staf serta


kepada

masyarakat

umum

berdasarkan

prinsip-prinsip

menolong diri sendiri dalam kebersamaan. 2) Kerjasama Antar Credit Union Credit Union secara aktif bekerjasama dengan Credit Union lain, koperasi dan berbagai lembaga pada tingkat lokal, nasional dan internasional agar mampu memberikan pelayanan terbaik kepada anggota dan masyarakat. 3) Tanggung Jawab Sosial Credit Union mempunyai tanggung jawab sosial terhadap lingkungan internal dan eksternal Credit Union. Lingkungan internal Credit Union dalam hal pelayanan terhadap para anggotanya dan di luar Credit Union terhadap kemajuan daerah.Credit union wajib memperluas pelayanannya kepada semua orang yang memerlukan dan mau menggunakan pelayanan Credit Union. Setiap orang, baik anggota atau anggota potensial wajib memahami mandat ini. Keputusan yang diambil harus berpihak kepada kepentingan bersama dan kepentingan yang lebih luas. 3. Analisis Pemberian Kredit Credit Union Credit union wajib mempunyai keyakinan atas kemampuan dan kesanggupan debitur untuk melunasi utangnya sesuai dengan yang diperjanjikan, oleh karena itu untuk memperoleh keyakinan tersebut


Credit Union harus melakukan analisis pemberian kredit dengan seksama. Analisis pemberian kredit Credit Union menurut Munaldus (2014: 218- 224): a. Penyelidikan Lapangan Suatu permohonan kredit harus melewati suatu penyelidikan terlebih dahulu untuk menentukan apakah informasi yang disampaikan oleh pemohon kredit dapat dipercaya. Laporan lengkap penyelidikan lapangan harus disimpan di dalam satu file tersendiri. Staf kredit memperoleh informasi dari surat permohonan pinjaman yang sudah diisi, yang diantaranya adalah : 1) Nama pemohon dan para penjaminnya 2) Jumlah pinjaman yang diajukan dan berapa sisa pinjaman yang masih tersisa 3) Tempat calon debitur bekerja 4) Besarnya pendapatan yang bersangkutan per bulan 5) Tujuan/ uraian penggunaan pinjaman 6) Total pengeluaran 7) Pendapatan bersih Informasi yang dikumpulkan selama proses total pengeluaran pengajuan permohonan kredit, staf kredit menyampaikan kepada staf akuntansi agar dapat membuktikan keabsahan data yang diberikan.


b. Faktor-faktor yang Harus diperiksa Kriteria pemberian kredit di Credit Union adalah 5C yaitu : 1) Capacity to Pay Capacity to pay adalah kemampuan yang bersangkutan mengembalikan pinjaman sesuai besarnya angsuran dan bunga pinjaman serta jangka waktu yang sudah ditetapkan. Informasi ini didapatkan dengan menghitung pendapatan perorangan bersih dari pemohon pinjaman. Aturan dasarnya adalah jangka waktu pengembalian pimjaman harus sesuai dengan arus kas yang bersangkutan, baik secara bulanan, mingguan maupun tahunan.

Apabila pembayaran

angsuran dibayar secara

kuartalan, semesteran atau tahunan, bunga pinjaman harus tetap dibayar setiap bulan. Pertimbangan untuk menilai kemampuan seseorang pemohon pinjaman untuk mengembalikan pinjaman adalah : a) Besarnya angsuran dan bunga pinjaman yang harus dibayar setiap bulan. b) Besarnya pinjaman yang layak diajukan setelah melihat besarnya utang yang masih ada di Credit Union lain atau utang di tempat lain dengan menggunakan perhitungan rasio utang (debt rasio). Standar rasio utang maksimum adalah 30%. c) Nilai asset berwujud dan nilai taksirannya termasuk simpanan saham dan setara saham.


d) Jumlah simpanan lainnya di Credit Union 2) Character Character adalah integritas seseorang, kredibilitas dan kejujuran.Semuanya itu harus diperiksa. Watak menunjukkan kestabilan peemohon pinjaman tentang investasinya. Ini ditunjukkan dengan: a) Catatan pembayaran pinjaman di Credit Union b) Catatan pembayaran pinjaman di tempat lain c) Reputasi di masyarakat d) Kebiasaan untuk menabung 3) Collateral ( barang jaminan ) Collateral berupa asset-aset pribadi atau asset-aset bergerak dan asset-aset nyata atau tidak bergerak yang dimiliki atas nama pemohon pinjaman yang ditawarkan sebagai barang jaminan. Bisa juga properti nyata atau properti pribadi yang dimiliki oleh orang lain, yang ditawarkan oleh pihak ketiga sebagai jaminan pinjaman. Semua pinjaman harus ada jaminan, minimal jaminan berupa tabungan di Credit Union. 4) Capital ( modal ) Capital adalah jumlah tabungan atau kontribusi yang dibuat oleh pemohon pinjaman di Credit Union dan lembaga keuangan lainnya.


5) Credit Condition Credit

Condition

adalah

faktor-faktor

eksternal

yang

mempengaruhi keadaan sosial-ekonomi permohonan pinjaman. Faktor-faktor tersebut adalah : a) Legalitas kegiatan usaha yang diusulkan untuk didanai dari pinjaman. b) Dampak lingkungan dari kegiatan tersebut. c) Ketepatan bisnis terkait kondisi cuaca. d) Pengaruh kondisi politik terhadap usaha yang didanai dari Credit Union. C. Kredit Bermasalah 1. Pengertian Kredit Bermasalah Pemberian suatu fasilitas kredit mengandung risiko kemacetan. Akibatnya, kredit tidak dapat ditagih, sehingga menimbulkan kerugian. Sebaiknya

apapun

analisis

kredit

yang

dilakukan

dalam

mempertimbangkan permohonan kredit, kemungkinan terjadinya kredit bermasalah tetap ada. Kredit bermasalah menurut As. Mahmoeddin (2002:2) adalah kredit dimana debiturnya tidak memenuhi persyaratan yang telah diperjanjikan sebelumnya, misalnya persyaratan mengenai pembayaran bunga, pengambilan pokok pinjaman, peningkatan margin deposit, pengikatan dan peningkatan agunan dan sebagainya.


Kredit bermasalah menurut S.Mantayborbir, et al (2002,23) suatu kredit dikatan bermasalah karena debitur wanprestasi atau ingkar janji atau tidak menyelesaiakan kewajibannya sesuai dengan perjanjian baik jumlah maupun waktu, misalnya pembayaran atas perhitungan bunga maupun utang pokok. 2. Faktor penyebab Kredit Bermasalah Faktor penyebab kredit bermasalah menurut W.Reed Edward,K.Gill Edward (1995,120) terdapat 2 faktor yaitu faktor internal dan faktor eksternal. a. Faktor

internal

yang menjadi

penyebab

timbulnya kredit

bermasalah yaitu: 1) Kebijakan perkreditan yang ekspansif 2) Penyimpanan dalam pelaksanaan prosedur perkreditan 3) Itikad kurang baik dari pemilik, pengurus atau pegawai Bank 4) Lemahnya sistem administrasi dan pengawasan kredit serta lemahnya sistem informasi kredit bermasalah. b. Faktor eksternal penyebab timbulnya kredit bermasalah adalah : 1) Kegagalan usaha debitur. 2) Musibah terhadap debitur atau terhadap kegitan usaha debitur. 3) Pemanfaatan iklim persaingan perbankan yang tidak sehat oleh debitur. 4) Menurunnya kegiatan ekonomi dan tingginya suku bunga kredit.


3. Strategi Penyelesaian Kredit Bermasalah Kredit bermasalah atau macet memaksa Bank atau lembaga keuangan lainnya untuk melakukan strategi penyelesaian kredit bermasalah sehingga tidak menimbulkan kerugian. Penyelesaian kredit bermasalah dapat dilakukan dengan memberikan keringanan berupa jangka waktu atau jumlah angsuran terutama bagi kredit yang terkena musibah atau dengan melakukan penyitaan bagi kredit yang sengaja lalai untuk membayar. Strategi penyelesaian kredit bermasalah atau macet menurut Kasmir (2005:116-117) dilakukan dengan beberapa cara yaitu : a. Rescheduling 1) Memperpanjang Jangka Waktu Kredit. Memperpanjang jangka waktu kredit dilakukan dengan cara debitur diberikan keringanan dalam masalah jangka waktu kredit misalnya perpanjangan jangka waktu kredit dari 6 bulan menjadi satu tahun sehingga debitur mempunyai waktu yang lebih lama untuk mengembalikannya. 2) Memperpanjang Jangka Waktu Angsuran. Memperpanjang angsuran dilakukan dengan cara jangka waktu angsuran kreditnya diperpanjang pembayarannya misalnya dari 36 kali menjadi 48 kali dan jumlah angsurannya menjadi mengecil seiring dengan penambahan jumlah angsuran.


b. Reconditioning Reconditioning dilakukan dengan cara mengubah berbagai cara persyaratan yang ada seperti: 1) Kapitalisasi bunga, yaitu bunga dijadikan hutang pokok. 2) Penundaan pembayaran bunga sampai waktu tertentu. Penundaan pembayaran bunga sampai waktu tertentu adalah penundaan pembayaran bunga sedangkan pokok pinjamannya tetap harus dibayar seperti biasa. 3) Penurunan Suku Bunga Penurunan suku bunga dimaksudkan agar lebihmeringankan beban debitur. Sebagai contoh jika bunga per tahun sebelumnya dibebankan 20% diturunkan menjadi 18%, hal ini tergantung dari pertimbangan yang bersangkutan. Penurunan suku bunga akan mempengaruhi jumlah angsuran yang semakin kecil, sehingga diharapkan dapat membantu meringankan debitur. 4) Pembebasan Bunga Pembebasan bunga diberikan kepada debitur dengan pertimbangan debiturakan mampu lagi membayar kredit tersebut dengan catatan debitur tetap mempunyai kewajiban untuk membayar pokok pinjamannya sampai lunas. c. Restructuring Restructuring dilakukan dengan cara sebagai berikut : 1) Dengan menambah jumlah kredit.


2) Dengan menambah equity : a) Dengan menyetor uang tunai b) Tambahan modal dari pemilik d. Kombinasi Kombinasi merupakan gabungan ketiga jenis yang di atas e. Penyitaan Jaminan Penyitaan jaminan merupakan jalan terakhir apabila debitur sudah benar-benar tidak mampu lagi untuk membayar semua hutanghutangnya. D. Peraturan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah Republik Indonesia No: 14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang Pedoman Penilaian Kesehatan Koperasi Simpan Pinjam dan Unit Simpan Pinjam. Pinjaman bermasalah terdiri dari : 1. Pinjaman Kurang Lancar Pinjaman digolongkan kurang lancar apabila memenuhi kriteria dibawah ini : a. Terdapat tunggakan angsuran pokok sebagai berikut : 1) Tunggakan melampaui 1 (satu) bulan dan belum melampaui 2 (dua) bulan bagi pinjaman dengan angsuran harian dan/atau mingguan; atau


2) Melampaui 3 (tiga) bulan dan belum melampaui 6 (enam) bulan bagi pinjaman yang masa angsurannya ditetapkan bulanan, 2 (dua) bulan atau 3 bulan; atau 3) Melampaui 6 (enam) bulan tetapi belum melampaui 12 (dua belas) bulan bagi pinjaman yang masa angsurannya ditetapkan 6 (enam) bulan atau lebih; atau 4) Tunggakan melampaui 1 (satu) bulan tetapi belum melampaui 3 (tiga) bulan bagi pinjaman dengan masa angsuran kurang dari 1 (satu) bulan; atau 5) Melampaui 3 (tiga) bulan, tetapi belum melampaui 6 (enam) bulan bagi pinjaman yang masa angsurannya lebih dari 1 (satu) bulan. b. Pinjaman Belum Jatuh Tempo Pengembalian pinjaman tanpa angsuran dengan tunggakan bunga yang melampaui 3 (tiga) bulan tetapi belum melampaui 6 (enam) bulan. c. Pinjaman Telah Jatuh Tempo Pengembalian pinjaman tanpa angsuran dengan pinjaman telah jatuh tempo dan belum dibayar tetapi belum melampaui 3 (tiga) bulan.


2. Pinjaman yang Diragukan Pinjaman digolongkan diragukan apabila pinjaman yang bersangkutan tidak memenuhi kriteria kurang lancar tetapi berdasarkan penilaian dapat disimpulkan bahwa: a. Pinjaman masih dapat diselamatkan dan agunan bernilai sekurangkurangnya 75% dari hutang peminjam termasuk bunganya; atau b. Pinjaman tidak dapat diselamatkan tetapi agunannya masih bernilai sekurang-kurangnya 100% dari hutang peminjam termasuk bunganya. 3. Pinjaman Macet Pinjaman digolongkan Macet apabila : a. Tidak memenuhi kriteria kurang lancar dan diragukan , atau; b. Memenuhi kriteria diragukan tetapi dalam jangka waktu 12 (dua belas) bulan sejak digolongkan diragukan belum ada pelunasan. c. Pinjaman tersebut penyelesaiannya telah diserahkan kepada Pengadilan Negeri atau telah diajukan penggantian kepada perusahaan asuransi pinjaman. E. Penelitian Terdahulu Hasil penelitian terdahulu dapat dijadikan dasar gambaran penelitian selanjutnya walaupun ada perbedaan subyek, obyek, variabel penelitian dan metode analisis yang digunakan maupun indikator yang diteliti.


Penelitian pertama dilakukan oleh Muslim (2012) dengan judul “Analisis Faktor-faktor yang Mempengaruhi Kredit Macet (Kurang Lancar, Diragukan dan Macet) pada UMKM Industri Mebel di Kabupaten Jepara Tahun 2012”. Penelitian ini bertujuan untuk menguji pengaruh faktor pengelolaan pemasaran, tingkat persaingan, pengelolaan keuangan, pengelolaan teknis dan tingkat kebijakan pemerintah terhadap kredit macet dari UMKM mebel di Jepara tahun 2012. Metode analisis yang digunakan adalah analisis regresi berganda dengan uji hipotesis yaitu uji koefisien determinasi, uji F dan uji t. uji asumsi klasik terdiri dari uji multikolonieritas, uji heterokedastatis, uji normalitas dan uji autokolerasi. Hasil penelitian menunjukkan bahwa variabel pengelolaan pemasaran berpengaruh negatif terhadap kredit macet UMKM industry mebel di jepara tetapi tidak signifikan. Variabel pengelolaan teknis berpengaruh negatif dan signifikan. Variabel tingkat persaingan dan tingkat kebijakan pemerintah berpengaruh positif dan signifikan. Sedangkan variabel pengelolaan keuangan berpengaruh positif tetapi tidak signifikan terhadap kredit macet UMKM industry mebel di Jepara. Penelitian kedua dilakukan oleh Nilam Mentari (2013) dengan judul "Faktor-Faktor Penyebab kredit Bermasalah (Studi Kasus Pada KJKS Bina Insan mandiri Di Gondangrejo). Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui apakah penyebab terjadinya kredit bermasalah pada KJKS Bina Insan Mandiri di Gondangrejo. Penelitian ini menggunakan data sekunder, yaitu laporan keuangan KJKS Bina Insan Mandiri Periode


Tahun 2007-2011. Subjek penelitian adalah manajer KJKS Bina Insan Mandiri dan beberapa nasabah yang mengalami pembiayaan macet. Informasi diperoleh melaui teknik wawancara. Hasil penelitian ini menunjukan bahwa faktor-faktor penyebab kredit bermasalah di KJKS Bina Insan Mandiri Gondangrejo periode tahun 2007-2011 antara lain : watak buruk nasabah seperti penyalahgunaan dana dan rendahnya moralitas nasabah. Masalah ekonomi seperti kegagalan usaha dan salah urus usaha. Masalah keluarga seperti perceraian, kematian dan sakit yang berkepanjangan. Kemudian pihak KJKS mengambil tindakan untuk menyelesaikan pembiayaan bermasalah dengan cara 3R (Resceduling, Reconditioning dan Restructuring), apabila pihak KJKS tidak bisa mengatasi masalah pembiayaan bermasalah dan tidak ada itikad baik dari nasabah untuk menyelesaikan kewajibannya maka diselesaikan melalui jalan damai dan terakhir dengan jalan saluran hukum.


BAB III METODE PENELITIAN

A. Jenis Penelitian Jenis penelitian yang dilakukan dalam penelitian ini adalah studi kasus di Credit Union Cindelaras Tumangkar dengan pendekatan deskriptif kualitatif. Penelitian ini dilakukan dengan cara mengamati obyek tertentu dan dengan waktu yang sudah ditentukan untuk mengetahui secara mendalam faktor-faktor penyebab kredit bermasalah di Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo sehingga kesimpulan yang diambil berdasar penelitian ini hanya berlaku untuk Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo. B. Subyek dan Objek Penelitian 1. Subyek Subjek dalam penelitian ini adalah orang-orang yang memberikan informasi yang dibutuhkan oleh penulis dalam penelitiannya yaitu debitur bermasalah Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo dan manager Credit Union Cindelaras Tumangkar yaitu Bapak Y. Sudarwanto

26


2. Obyek Obyek untuk penelitian ini adalah faktor-faktor penyebab kredit bermasalah yang terjadi di Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo atas laporan kredit bermasalah dengan cut off tanggal 4 Februari 2016. C. Tempat Penelitian Tempat penelitian ini adalah di Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo Moyudan Sleman Yogyakarta. D. Waktu Penelitian Penelitian ini dilakukan pada tanggal 2 Februari 2016 sampai dengan 2 April 2016. E. Populasi dan Sampel 1. Populasi Populasi menurut Sugiyono (2011:119) adalah wilayah generalisasi yang terdiri atas: obyek/subjek yang mempunyai kualitas dan karakteristik tertentu yang ditetapkan penulis untuk dipelajari dan kemudian ditarik kesimpulannya. Populasi penelitian ini adalah seluruh debitur Credit Union Cindelaras TP 02 Lorejo yang mengalami kredit bermasalah atas laporan kredit bermasalah dengan cut off tanggal 4 Februari 2016. 2. Sampel Sampel menurut Sugiono (2011:120) adalah bagian dari jumlah karakteristik yang dimiliki oleh populasi tersebut. Penentuan sampel


yang digunakan dalam penelitian ini adalah convenience atau opportunity

sampling.

Menurut

Jonathan

Sarwono

(2010:81),

convenience atau opportunity sampling adalah memilih unit-unit analisis yang dianggap sesuai oleh penulis. Sampel untuk penelitian ini adalah debitur bermasalah Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo dengan kriteria berdasarkan Peraturan Menteri Negara Koperasi dan

Usaha

Kecil

dan

Menengah

Republik

Indonesia

No:

14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang Pedoman Penilaian Kesehatan Koperasi simpan Pinjam dan Unit Simpan Pinjam. Credit Union Cindelaras mengacu pada Peraturan Menteri Negara Koperasi Usaha Kecil dan Menengah tersebut, maka syarat sebuah Credit Union yang sehat harus memenuhi indikator kesehatan yang ditetapkan agar dapat menghasilkan kinerja yang maksimal. Pinjaman bermasalah terdiri dari : a. Pnjaman Kurang Lancar Pinjaman digolongkan kurang lancar apabila memenuhi kriteria dibawah ini : 1) Terdapat tunggakan angsuran pokok sebagai berikut : a) Tunggakan

melampaui

1

(satu)

bulan

dan

belum

melampaui 2 (dua) bulan bagi pinjaman dengan angsuran harian dan/atau mingguan; atau


b) Melampaui 3 (tiga) bulan dan belum melampaui 6 (enam) bulan bagi pinjaman yan masa angsurannya ditetapkan bulanan, 2 (dua) bulan atau 3 bulan; atau c) Melampaui 6 (enam) bulan tetapi belum melampaui 12 (dua belas) bulan bagi pinjaman yang masa angsurannya ditetapkan 6 (enam) bulan atau lebih; atau d) Tunggakan melampaui 1 (satu) bulan tetapi belum melampaui 3 (tiga) bulanbagi pinjaman dengan masa angsuran kurang dari 1 (satu) bulan; atau e) Melampaui 3 (tiga) bulan, tetapi belum melampaui 6 (enam) bulan bagi pinjaman yang masa angsurannya lebih dari 1 (satu) bulan. 2) Pinjaman Belum Jatuh tempo Pengembalian pinjaman tanpa angsuran dengan tunggakan bunga yang melampaui 3 (tiga) bulan tetapi belum melampaui 6 (enam) bulan. 3) Pinjaman Telah Jatuh Tempo Pegembalian pinjaman tanpa angsuran dengan pinjaman telah jatuh tempo dan belum dibayar tetapi belum melampaui 3 (tiga) bulan.


b. Pinjaman yang Diragukan Pinjaman

digolongkan

diragukan

apabila

pinjaman

yang

bersangkutan tidak memenuhi kriteria kurang lancar tetapi berdasarkan penilaian dapat disimpulkan bahwa: 1) Pinjaman masih dapat diselamatkan dan agunan bernilai sekurang-kurangnya 75% dari hutang peminjam termasuk bunganya;atau 2) Pinjaman tidak dapat diselamatkan tetapi agunannya masih bernilai sekurang-kurangnya 100% dari hutang peminjam termasuk bunganya. c. Pinjaman Macet Pinjaman digolongkan macet apabila : 1) Tidak memenuhi kriteria kurang lancar dan diragukan, atau 2) Memenuhi kriteria diragukan tetapi dalam jangka waktu 12 (dua belas) bulan sejak didolongkan diragukan belum ada pelunasan. 3) Pinjaman tersebut penyelesaiannya telah diserahkan kepada Pengadilan Negeri atau telah dijukan penggantian kepada perusahaan asuransi pinjaman.


F. Jenis dan Sumber Data Jenis data yang diperoleh dalam penelitian ini yaitu: Data kualitatif yang diperoleh melalui hasil wawancara dengan debitur bermasalah Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo dan manager Credit Union Cindelaras Tumangkar yaitu Y. Sudarwanto. G. Teknik Pengumpulan Data Teknik pengumpulan data dalam penelitian ini dilakukan dengan cara: 1. Wawancara Wawancara merupakan teknik pengumpulan data dengan mengadakan tanya jawab secara langsung. Wawancara dalam penelitian ini dilakukan secara terstruktur maupun tidak terstruktur a. Wawancara kepada debitur bermasalah Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo untuk mendapatkan informasi mengenai faktor-faktor penyebab kredit bermasalah di Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo. b. Wawancara kepada manajer Credit Union Cindelaras Tumangkar untuk mendapatkan informasi mengenai gambaran umum. 2. Dokumentasi Dokumentasi merupakan teknik pengumpulan data dengan meneliti dokumen Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo. Teknik dokumentasi dilakukan dengan mengumpulkan dan memeriksa formulir pemberian kredit, analisis penilaian kelayakan peminjaman


kredit, syarat-syarat pemberian kredit, Surat pemberitahuan dan Surat Tagihan. H. Teknik Analisis Data Anaisis data merupakan proses akhir dalam penelitian untuk melakukan olah data dan mendapatkan hasil kesimpulan dari penelitian yang dilakukan. Aktivitas dalam analisis data Miles dan Huberman dalam Sugiono (2007: 337), yaitu data reduction,data display dan conclusing drawing/verification. Teknik analisis data untuk menjawab rumusan masalah dilakukan dengan langkah-langkah sebagai berikut: 1.

Merangkum, mendeskripsikan dan memilih data atau informasi yang telah diperoleh dari responden kemudian memfokuskan berdasarkan masalah yang akan diungkap yaitu tentang faktor-faktor penyebab kredit bermasalah.

2.

Data ini disajikan dalam bentuk uraian singkat yang dideskripsikan dalam bentuk naratif.

3.

Penarikan kesimpulan berdasarkan hasil wawancara menggunakan Peraturan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah Republik Indonesia No: 14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang Pedoman Penilaian Kesehatan Koperasi Simpan Pinjam dan Unit Simpan Pinjam untuk mengevaluasi kredit bermasalah dan analisis data mengenai faktor-faktor penyebab kredit bermasalah.


BAB IV GAMBARAN UMUM CREDIT UNION CINDELARAS TUMANGKAR TP 02 LOREJO

A. Kedudukan Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo merupakan salah satu tempat pelayanan Credit Union Cindelaras Tumangkar Pusat. Jumlah anggota Credit Union Cindelaras Tumangkar sampai pada tahun 2015 sebanyak 5250 anggota dan asset senilai Rp 45 Miliar. Credit Union Cindelaras melayani pelayanan bagi anggota yang terdaftar sebagai anggota di Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo.Anggota yang tidak terdaftar sebagai anggota di Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo harus melakukan mutasi terlebih dahulu jika ingin dilayani di Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo. Credit Union Cindelaras Tumangkar pusat beralamatkan di Jalan Rajawali Raya 116 Manukan RT 05 RW 05 Condongcatur, Depok, Sleman Yogyakarta 55281, memiliki 4 tempat pelayanan. Berikut ini adalah tempat pelayanan Credit Union Cindelaras tumangkar Yogyakarta ; 1. TP 01 beralamat di Jalan Rajawali Raya 116 Manukan RT 05 RW 05 Condongcatur, Depok, Sleman Yogyakarta 55281. 2. Tp 02 Lorejo beralamatkan di Puluhan RT 01 Rw 03 Sumberarum Moyudan Sleman Yogyakarta.

33


3. TP 03 Karang Rejek beralamatkan di Karang Rejek RT 07 Rw 03 Wonosari Gunung Kidul. 4. TP 04 Kota Baru beralamatkan di Jalan Abubakar Ali No 14 Kota Baru, Yogyakarta. B. Waktu Pelayanan TP 02 Lorejo Anggota Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo dapat dilayani pada hari Senin-Jumat Pukul 08.00-15.00 WIB dan hari Sabtu Pukul 08.00-12.00 WIB. C. Sejarah Credit Union Cindelaras Tumangkar Gagasan

pendirian

Credit

Union

Cindelaras

Tumangkar

dilatarbelakangi fenomena yang ada di tengah masyarakat yaitu sebagian besar dari mereka mengalami kehancuran finansial. Gali lubang tutup lubang sudah tidak dapat dihindarkan dalam rangka pemenuhan kebutuhan hidup. Disisi lain kebutuhan masyarakat untuk mengembangkan diri terhambat hanya karena ketidakmampuan untuk mengakses modal dan beban pengembalian kredit untuk pengadaan modal justru akan memberi beban yang lebih besar. Credit Union Cindelaras Tumangkar mencoba memberikan sebuah solusi yaitu nilai tabungan bisa tumbuh sejalan dengan akses modal untuk usaha. Anggota bisa memiliki tabungan dan mengakses modal dalam waktu yang sama. Solusi tersebut menjadikan anggota memiliki pendapatan minimal di dua tempat yaitu pendapatan pasif dari tabungan


berupa balas jasa simpanan (BJS) dan pendapatan aktif dari keuntungan usaha anggota. Hal lain yang melatarbelakangi pendirian Credit Union Cindelaras Tumangkar adalah hasil diskusi tentang " Bagaimana Seharusnya Anak Bangsa Mengelola Indonesia di Tengah Derasnya Arus Globalisasi dan Kapitalisme". Diskusi tersebut diselenggarakan oleh Komunitas Lo-Rejo bersama Bina Desa dan Yayasan Cindhelaras Paritrana pada tanggal 20-24 Juli 2005. Kegiatan ini dihadiri lebih dari 400 orang yang berasal dari perwakilan komunitas-komunitas dari berbagai penjuru tanah air.Hadir dalam diskusi tersebut sejumlah tokoh nasional seperti KH. Habib Qirsin, Mohchamad Sobari, Uskup Sunarko, SJ, Said Agil Siraj, George Aditjondro, Gunawan Wiradi, bambang Ismawan, Ahmad Tohari, mbah Maridjan dan lain-lain. Rekomendasi dari kegiatan tersebut: " Mengembalikan pengelolaan ekonomi Negara kepada pemikiran-pemikiran Bung Karno-hatta melalui sistem ekonomi kerakyatan sesuai pasal 33 UUD 1945: Perekonomian disusun sebagai usaha bersama berdasar atas asas kekeluargaan". D. Visi, Misi dan Slogan Credit Union Cindelaras Tumangkar 1. Visi Gerakan pemberdayaan rekyat cerdas financial yang terpercaya. 2. Misi a. Mendidik anggota agar kritis dan mandiri secara financial.


b. Menyelenggarakan pelayanan keuangan yang aman, sehat dan berkelanjutan bagi anggota. c. Mendorong pembangunan usaha produktif anggota. 3. Slogan Tatanan Urip Anggayuh Karaharjan. E. Status Badan Hukum Legalitas Credit Union Cindelaras Tumangkar di bawah Disperindagkop propinsi daerah Istemewa Yogyakarta, melalui penerbitan badan hukum No 15/BH/KPTS/IV/2008 oleh Gubernur Daerah Istemewa Yogyakarta Sri Sultan Hamengku Buwono X pada tanggal 15 April 2008. F. Susunan Pengurus 1. Pengawas a. Ketua pengawas

: Iwan Prasetyo, S.Pd.

b. Sekretaris

:Raden Mas Hendro Benny Notosoebiandoro

c. Anggota

: Philipus Bino

2. Pengurus a. Ketua Umum

: Ir. Suwarto,M.P.

b. Wakil Ketua I

: Hasan Bachtiar

c. Wakil Ketua II

: Yulianto,S.Pd.

d. Sekretaris

: Stepanus Wakidi, S.pd.

e. Bendahara

: R. Basuki Ruswanta

f. Anggota

: Ahmad najib Wiyadi, M.Ag.


3. Manajemen a. Manajer

: Y. Sudarwanto

b. Kepala Bidang Usaha : Andreas Kurniawan, S.H 4. TP 02 Lorejo a. Kepala TP

: Theresia Winarsih, S.Pd

b. Staf kredit

: Yulius Sulaksono

c. Staf kredit

: Fransiskus Asisi Suprstowo, S.H.

d. Staf Kredit

: Yosef Tundra Tri Wibowo, S.Pd.

e. Kasir

: Eny Setyawati

G. Status Keanggotaan 1. Anggota Credit Union Cindelaras Tumangkar terdiri dari : a. Anggota Biasa Anggota biasa adalah anggota dengan kriteria sebagai berikut: 1) Anggota yang mempunyai kemampuan penuh melakukan perbuatan hukum, atau minimal berusia 17 tahun atau belum berusia 17 tahun tetapi sudah menikah. 2) Memiliki KTP (Kartu Tanda Penduduk) Daerah Istimewa Yogyakarta. 3) Sudah memenuhi persyaratan dan ketentuan keanggotaan yang ditentukan oleh Credit Union Cindelaras Tumangkar. b. Anggota Luar Biasa Anggota luar biasa terdiri dari :


1) Anggota Luar Biasa Anak Anggota luar biasa anak adalah anak-anak di bawah umur 17 tahun, belum menikah dan secara ekonomi masih bergantung pada orang tua atau walinya pada saat mengisi formulir keanggotaan. 2) Anggota Luar Biasa Lainnya Anggota luar biasa lainnya adalah anggota Credit union Cindelaras yang ber-KTP di luar wilayah Daerah Istimewa Yogyakarta. 2. Anggota dibedakan dari segi keaktifannya menjadi : a. Anggota Aktif Anggota aktif adalah anggota yang dalam satu tahun berjalan tidak pernah lalai dalam menjalankan kewajibannya sebagai anggota Credit Union Cindelaras Tumangkar. b. Anggota Tidak Aktif Anggota Tidak Aktif adalah anggota yang selama 3 bulan berturutturut atau 6 bulan dalam satu tahun buku berjalan lalai dalam menjalankan

kewajibannya

sebagai

Cindelaras Tumangkar. H. Syarat Keanggotan Syarat untuk menjadi anggota terdiri dari: 1. Syarat Menjadi Anggota Biasa Syarat menjadi anggota biasa antara lain:

anggota

Credit

Union


a. Mengikuti Pendidikan Dasar yang diselenggarakan oleh Credit Union Cindelaras Tumangkar. b. Ber-KTP di wilyah pengembangan Credit Union Cindelaras Tumangkar yakni daerah Istemewa Yogyakarta. c. Batas usia masuk anggota maksimal 65 tahun d. Sehat jasmani dan rohani (tidak menderita sakit jiwa) e.

Tidak sedang menjalani proses hukum dan atau tidak sedang menjalani hukuman penjara oleh pihak berwenng.

f. Mengisi formulir keanggotaan yang telah disediakan oleh Credit Union Cindelaras Tumangkar. g. Melampirkan 2 lembar pasfoto ukuran 2x3 cm. h. Fotocopi SIM/KTP, KK yang masih berlaku masing-masing 1 lembar i. Persyaratan wajib menyetor : 1) Uang pangkal

= Rp 15.000

2) Simpanan pokok

= Rp 500.000

3) Siwaris (perdana)

= Rp 100.000

4) Simpanan wajib

= Rp 10.000 per bulan

5) Iuran Solduka

= Rp 20.000 per tahun

6) Dana gedung

= Rp 25.000

7) Kontribusi Pendidikan

= Rp 30.000

TOTAL

= Rp 700.000


j. Penyetoran awal menjadi anggota minimal Rp 150.000 (seratus lima puluh ribu rupiah) selebihnya dapat diangsur dengan cara kapitalisasi selama maksimal 1 tahun (12 bulan). k. Kelalaian kredit kapitalisasi Siwaris dan Simpanan Pokok seperti tersebut di butir j di atas, jika tidak diangsur selama 3 (tiga) bulan berturut-turut maka secara otomatis anggota dianggap keluar dari keanggotaan. l. Menerima dan memahami Anggaran Dasar, Anggaran Rumah Tangga, Keputusan RAT dan kebijakan pengurus. 2. Syarat Menjadi Anggota Luar Biasa Syarat menjadi anggota luar biasa antara lain : a. Syarat-syarat menjadi anggota luar biasa sama dengan syarat-syarat menjadi anggota biasa kecuali butir g dan h. b. Syarat-syarat menjadi anggota luar biasa lainnya sama dengan syarat-syarat menjadi anggota biasa. I. Produk Simpanan Anggota 1. Simpanan Saham Simpanan saham adalah simpanan kepemilikan/ andil anggota dengan nilai 1 ( satu ) saham Rp 1000 ( seribu ). Ketentuan simpanan saham antara lain : a. Simpanan pokok sebesar Rp 500.000 dapat disetor tunai atau melalui kapitalisasi maksimal selama 1 (satu) tahun.


b. Simpanan wajib Rp 10.000 (sepuluh ribu rupiah) per bulan, dibayarkan secara teratur setiap bulan atau dibayar sekaligus setahun di awal tahun. c. Selama menjadi anggota Credit Union Cindelaras Tumangkar, simpanan saham ini tidak tidak dapat ditarik/diambil. d. Anggota aktif akan diberikan dividen sebesar 8% per tahun. Anggota tidak aktif (tidak menyetor simpanan wajib selama 3 x berturut-turut) diberikan dividen 2 % per tahun. e. Balas jasa simpanan saham diberikan di awal tahun buku berikutnya dengan cara ditambah bukukan/ditransferkan ke Siwaris, kecuali anggota menghendaki lain. f. Simpanan saham dilindungi Jalinan BKCU Kalimantan. 2. Sikendi Sikendi adalah simpanan harian bagi anggota yang ditujukan untuk menyimpan dana persiapan kebutuhan harian. Ketentuan Sikendi antara lain : a. Balas Jasa Simpanan (BJS) sebesar 3% dan langsung ditambah bukukan ke dalam buku simpanan yang bersangkutan setiap akhir bulan. b. Tidak dikenakan biaya administrasi bulanan. c. Setoran dan / atau penarikan Sikendhi dapat dilakukan setiap hari pada jam kerja.


d. Maksimal saldo Sikendi sebesar Rp 100.000.000 (seratus juta rupiah). e. Saldo minimal Sikendi sebesar Rp 35.000 (tiga puluh lima ribu rupiah). f. Sikendhi tidak dapat dijadikan jaminan kredit. g. Perubahan Balas Jasa Simpanan dan maksimal saldo simpanan dituangkan dalam SK Pengurus dan diumumkan secara luas kepada seluruh anggota. h. Apabila buku rekening rusak atau hilang, anggota wajib mengganti biaya administrasi sebesar Rp 5.000 (lima ribu rupiah). i. Penutupan buku simpanan dikenakan biaya administrasi sebesar Rp 5.000 (lima ribu rupiah). j. Penarikan simpanan tidak dapat diwakilkan, kecuali dengan menyertakan

surat

kuasa

bermaterai

dari

anggota

yang

bersangkutan atau oleh ahli waris apabila penabung meninggal dunia dengan menunjukan surat kematian dari pihak berwenang. k. Sikendi tidak dilindungi Jalinan BKCU Kalimantan. 3. Siwaris Siwaris adalah simpanan bagi anggota yang ditujukan untuk mempersiapkan kebutuhan pensiun. Ketentuan Siwaris antara lain : a. Balas Jasa Simpanan dapat diambil apabila :


1) Bagi anggota berusia 50 (lima puluh) tahun keatas, jangka waktu penempatan selama 5 (lima) tahun terhitung sejak dibuka, atau 2) Usia 55 (lima puluh lima) tahun bagi anggota yang membuka rekening Siwaris berusia kurang dari 50 (lima puluh) tahun, atau 3) Saldo Siwaris telah mencapai minimal Rp 100.000.000 (seratus juta rupiah). b. Balas Jasa Simpanan (BJS) Siwaris sebesar 13% dan langsung ditambahbukukan ke dalam buku Siwaris yang bersangkutan setiap akhir bulan. c. Tidak dikenakan biaya administrasi bulanan. d.

Setoran pertama untuk membuka Siwaris minimal Rp 100.000 (seratus ribu rupiah) dan dapat dilakukan dengan cara setoran tunai maupun Kredit Kapitalisasi (pinjam-tabung).

e. Besar setoran minimal Rp 5.000 (lima ribu rupiah) dan akumulasi setoran maksimal Rp 500.000 (lima ratus ribu rupiah) per bulan. f. Setoran Siwaris lebih dari Rp 500.000 (lima ratus ribu rupiah) dapat dilakukan apabila simpanan tersebut dipinjam kembali dengan setoran angsuran pokok maksimal Rp 2.000.000 (dua juta rupiah) per bulan. g. Perubahan akumulasi setoran maksimal per bulan dituangkan dalam SK Penguus dan diumumkan secara luas kepada anggota.


h. Perubahan Balas Jasa Simpanan dan akumulasi setoran minimal oleh karena kondisi keuangan Cedit Union Cindelaras Tumangkar dan tidak dapat ditarik sebelum kredit dinyatakan lunas. i. Penarikan Siwaris sebelum jangka waktu minimal seperti tersebut pada butir a di atas, dikenakan penalty sebesar 5% dari jumlah penarikan. j. Penarikan

Siwaris

disebabkan

karena

yang

bersangkutan

meninggal dunia tidak dikenakan penalti dan ahli waris wajib menunjukan surat kematian dari pejabat yang berwenang. k. Siwaris

anggota

yang

meninggal

dunia

dapat

langsung

dipindahbukukan ke tabungan Siwaris ahli waris. l. Saldo Siwaris maksimal sebesar Rp 150.000.000 (seratus lima puluh rjuta rupiah) dan apabila saldonya telah memenuhi nilai maksimal tersebut balas jasa Siwaris langsung dipindahbukukan ke Sikendhi atau diambil tunai. m. Siwaris dilindungi Jalinan BKCU Kalimantan. 4. Simpanan Pendidikan Simpanan pendidikan adalah simpanan suka rela, ditujukan bagi anggota yang merencanakan program pembiayaan pendidikan bagi dirinya atau anggota keluarganya. Ketentuan simpanan pendidikan antara lain :


a. Balas jasa simpanan sebesar 12% per tahun dan langsung ditambahbukukan ke dalam buku simpanan yang bersangkutan setiap akhir bulan. b. Tidak dikenakan biaya administrasi bulanan. c. Setoran pertama untuk membuka rekening simpanan pendidikan minimal sebesar Rp 100.000 (seratus ribu rupiah) dan dapat dilakukan dengan cara setoran tunai maupun kredit kapitalisasi. d. Setoran simpanan minimal Rp 10.000 (sepuluh ribu rupiah) dan akumulasi setoran maksimal Rp 1.000.000 (satu juta rupiah) per bulan, baik tunai atau angsuran pokok kapitalisasi (pinjam-tabung). e. Setoran lebih dari Rp 1.000.000 (satu juta rupiah) dapat dilakukan apabila simpanan tersebut dipinjam kembali dengan setoran angsuran pokok maksimal Rp 2.000.000 (dua juta rupiah) per bulan. f. Biaya pembukaan rekening simpanan sebesar Rp 5.000 (lima ribu rupiah). g. Jangka waktu penempatan minimal 3 (tiga) tahun. h. Simpanan pendidikan yang telah mencapai jatuh tempo 3 tahun secara otomatis akan dipindahbukukan ke Sikendhi kecuali diperpanjang dengan cara membuat pernyataan tertulis. i. Penarikan simpanan sebelum jangka waktu minimal seperti tersebut di atas, dikenakan penalty 5% dari penarikan kecuali jika penarikan disebabkan karena bersangkutan meninggal dunia


dengan ahli waaris menunjukan surat kematian dari yang berwenang. j. Simpanan pendidikan dapat dijadikan jaminan kredit dan tidak dapat ditarik sebelum kredit dinyatakan lunas. k. Saldo maksimal simpanan pendidikan Rp 100.000.000 (seratus juta rupiah) dan apabila saldonya telah memenuhi nilai maksimal tersebut. BJS Simpanan Pendidikan langsung dipindahbukukan ke simpanan Sikendhi atau diambil tunai. l. Perubahan BJS dan akumulasi setoran maksimal dituangkan dalam SK pengurus dan diumumkan secara luas kepada seluruh anggota. m. Apabila buku rekening hilang atau rusak dikenakan biaya pengganti buku sebesar Rp 5.000 (lima ribu rupiah). n. Simpanan pendidikan tidak dilindungi jalinan BKCU Kalimantan. 5. Simpanan Ibadah Simpanan ibadah adalah simpanan suka rela yang ditujukan bagi anggota

Credit

Union

Cindelaras

Tumangkar

dalam

rangka

menunaikan ibadah haji, umroh maupun ziarah religi. Simpanan ibadah mempunyai ketentuan antara lain ; a. Balas Jasa Simpanan (BJS) sebesar 12,25% per tahun dan langsung ditambahbukukan ke dalam buku simpanan yang bersangkutan setiap akhir bulan. b. Tidak dikenai biaya administrasi bulanan.


c. Seoran pertama untuk membuka simpanan ibadah minimal sebesar Rp 100.000 (seratus ribu rupiah), dapat dilakukan dengan cara setoran tunai maupun kredit kapitalisasi. d. Setoran simpanan minimal Rp 10.000 (sepuluh ribu rupiah) dan akumulasi setoran maksimal Rp 1.000.000 (satu juta rupiah) per bulan. e. Setoran simpanan ibadah lebih dari Rp 1.000.000 (satu juta rupiah) dapat dilakukan apabila simpanan tersebut dipinjam kembali dengan angsuran pokok maksimal Rp 2.000.000 (dua juta rupiah per bulan. f. Saldo maksimal simpanan ibadah adalah Rp 50.000.000 (lima puluh juta rupiah) dan apabila saldonya telah memenuhi nilai maksimal

tersebut,

BJS

simpanan

ibadah

langsung

dipindahbukukan ke simpanan sikendhi atau diambil tunai. g. Biaya pembukaan rekening simpanan sebesar Rp 5.000 ( lima ribu rupiah). h. Minimal mengendap selama 5 (lima) tahun sejak rekening dibuka. i. Simpanan ibadah yang telah mencapai jatuh tempo (5 tahun rekening dibuka) secara otomatis akan dipindahkan ke Sikendi kecuali diperpanjang dengan cara membuat pernyataan tertulis. j. Penarikan simpanan ibadah sebelum jangka waktu minimal seperti tersebut di atas dikenakan penalty sbesar 5% dari penarikan kecuali jika penarikan disebabkan karena yang bersangkutan meninggal


dunia dengan ahli waris menunjukan surat kematian dari yang berwewenang. k. Perubahan Balas Jasa Simpanan dan akumulasi setoran minimal oleh karena kondisi keuangan nyata Credit Union Cindelaras Tumangkar akan dituangkan dalam SK Pengurus dan diumumkan secara luas kepada seluruh anggota. l. Simpanan ibadah dapat dijadikan jaminan kredit apabila yang bersangkutan meminjam di Credit Union Cindelaras Tumangkar dan tidak dapat ditarik sebelum kredit dinyatakan lunas. m. Apabila buku rekening rusak atau hilang, anggota wajib membayar biaya pengganti buku sebesar Rp 5.000 (lima ribu rupiah) n. Simpanan ibadah tidak dilindungi Jalinan BKCU Kalimantan. 6. Simpanan Properti Simpanan property adalah simpanan suka rela ditujukan bagi anggota Credit Union Cindelaras Tumangkar dalam rangka perencanaan kepemilikan papan/property dalam bentuk rumah, tanah, ruko dan renovasi bangunan. Simpanan properti mempunyai ketentuan antara lain : a. Balas jasa pinjaman sebesar 10% per tahun dan langsung ditambahbukukan ke dalam buku simpanan yang bersangkutan di setiap akhir bulan. b. Tidak dikenakan biaya administrasi bulanan.


c. Biaya pembukuan rekening simpanan sebesar Rp 5.000 (lima ribu rupiah) d. Setoran pertama untuk membuka rekening simpanan property minimal sebesar Rp 500.000 (lima ratus ribu rupiah). e.

Setoran simpanan inimal Rp 50.000 (lima puluh ribu rupiah) dan akumulasi setoran minimal Rp 2.000.000 (dua juta rupiah) per bulan.

f. Setoran lebih dari Rp 2.000.000 (dua juta rupiah) dapat dilakukan apabila simpanan tersebut dipinjam kembali dengan setoran angsuran pokok maksimal Rp 4.000.000 (empat juta rupiah) per bulan. g. Saldo maksimal sebesar Rp 200.000.000 (dua ratus juta rupiah) dan apabila saldonya telah memenuhi nilai maksimal tersebut, BJS simpanan properti langsung dipindahbukukan ke simpanan Sikendhi atau diambil tunai. h. Minimal mengendap selama 3(tiga) tahun sejak rekening dibuka. i. Simpanan properti yang telah mencapai jatuh tempo (3 tahun sejak rekening dibuka) secara otomatis akan dipindahkan ke Sikendhi kecuali diperpanjang dengan cara membuat pernyataan tertulis atau sedang digunakan sebagai jaminan kredit. j. Penarikan simpanan property sebelum jangka waktu minimal seperti tersebut di atas dikenakan penalty sebesar 5% dari


penarikan kecuali jika penarikan disebabkan yang bersangkutan meninggal dunia. k. Perubahan Balas Jasa Simpanan dan akumulasi setoran minimal oleh karena kondisi keuangan nyata Credit Union Cindelaras Tumangkar akan dituangkn dalam SK Pengurus dan diumumkan secara luas kepada seluruh anggota. l. Simpana property menjadi syaat utama untuk pengajuan kredit properti dan tidak boleh ditarik sebelum kredit dinyatakan lunas. m. Saldo simpanan yang dipergunakan untuk kredit properti minimal sebesar 10% dari kredit cair. n. Pemenuhan besaran saldo simpanan property guna kepentingan persyaratan kredit property dapat dilakukan dengan : 1) Dipotongkan dari kredit cair sejauh analisis kredit memenuhi kriteria persyaratan kredit cair (analisis 5C). 2) Memindah bukukan dari Siwaris, simpanan pendidikan, simpanan ibadah tanpa dikenakan penalty. o. Apabila buku rekening rusak atau hilang, anggota wajib mengganti biaya pengganti buku sebesar Rp 5.000 (lima ribu rupiah). p. Simpanan properti tidak dilindungi Jalinan BKCU Kalimantan. 7. Sigap (Simpanan Kesiapsiagaan Keluarga) Sigap diwajibkan bagi setiap keluarga Anggota Credit Union Cindelaras Tumangkar dengan tujuan menciptakan cadangan keuangan untuk persiapan menghadapi kndisi kritis/ darurat (sakit, kecelakaan,


PHK, bencana alam, gagal panen, kematian, cacat tetap dan korban kejahatan. Diharapkan saldo minimal 3 kali kebutuhan hidup layak bagi bujangan dan 6 kali kebutuhan layak bagi keluarga. Sigap mempunyai ketentuan antara lain : a. Simpanan Sigap diwajibkan bagi setiap keluarga anggota Credit Union Cindelaras Tumangkar wajib memiliki minimal 1 (satu simpanan Sigap. b. Setoran pertama untuk membuka rekening smpanan minimal sebesar Rp 50.000 (lima puluh ribu rupiah) dapat disetorkan tunai, pemindahbukuan dari rekening lain dan / atau dipotongkan dari kredit cair. c. Setoran wajib tunai minimal Rp 5.000 (lima ribu rupiah) per bulan. d. Balas Jasa Simpanan (BJS) sebesar 8% per tahun dan langsung ditambahbukukan ke dalam buku simpanan yang bersangkutan setiap akhir bulan. e. Tidak dikenai biaya administrasi bulanan. f. Saldo maksimal sebesar Rp 25.000.000 (dua puluh lima juta rupiah) dan apabila saldonya telah memenuhi nilai maksimal tersebut. BJS Sigap langsung dipindahbukukan ke simpanan Sikendhi atau diambil tunai. g. Biaya pembukuan rekening simpanan sebesar Rp 5.000 (lima ribu rupiah).


h. Penarikan Sigap dapat dilakukan pada saat anggota dan atau keluarga inti mengalami situasi krisis/darurat (sakit, kecelakaan, PHK, bencana, gagal panen, kematian, cacat tetap dan korban kejahatan) dengan mengisi formulir penarikan Sigap yang diverifikasi oleh Credit Union Cindelaras Tumangkar. i. Penarikan yangbukan diperuntukan unuk tujuan sebagaimana disebutkan di atas dikenakan 10% dari penarikan. j. Sigap tidak dapat menjadi jaminan kredit. k. Perubahan Balas Jasa Simpanan oleh karena kondisi keuangan nyata Credit Union Cindelaras Tumngkar akan dituangkan dalam SK Pengurus dan diumumkan secara luas kepada seluruh anggota. l. Sigap tidak dilindungi Jalinan BKCU Kalimantan. 8. Cilik ( Simpnan Cinta Lingkungan) Cilik adalah simpanan yang dibangun dari penjualan sampah rumah tangga. Cilik mempunyai ketentuan antara lain : a. Cilik dapat dimiliki oleh anggota atau komunitas anggota Credit Union Cindhelaras Tumangkar. b. Sumber simpanan berasal Berdasarkan hasil penjualan sampah. c. Penjualan sampah dilakukandi lokasi dan waktu yang ditentukan oleh Credit Union Cindhelaras Tumangkar dan hasil penjualannya ditabungkan ke Simpanan Cilik.


d. Transaksi dilakukan setiap hari Sabtu. Credit Union Cindhelaras Tumangkar mendatangkan pembeli ke TP dan penetuan harga sesuai kesepakatan antara anggota dan pembeli. e. Tidak dikenakan biaya administrasi bulanan. f. Simpanan dapat ditarik sewaktu-waktu. g. Balas Jasa Simpanan (BJS) sebesar 10% per tahun dan langsung ditambahbukukan ke dalam buku simpanan yang bersangkutan setiap akhir bulan. h. Perubahan Balas jasa Simpanan oleh karena kondisi keuangan nyata Credit Union Cindelaras Tumangkar akan dituangkan dalam SK Pengurus dan diumumkan secara luas kepada seluruh anggota. i. Cilik tidak dilindungi Jalinan BKCU Kalimantan. J. Produk Kredit 1. Kredit Kapitalisasi Kredit kapitalisasi diberikan kepada anggota yang tidak memiliki uang tunai tetapi mempunyai keinginan kuat untuk memiliki simpanan. Kredit kapitalisasi mempunyai ketentuan antara lain : a. Kredit yang dikabulkan tidak dibawa pulang tetapi disimpan di Siwarisdan / atau simpanan pendidikan dan / atau simpanan properti. b. Besarnya kredit maksimal Rp 25.000.000 (dua puluh liam juta rupiah). c. Jasa pelayanan sebesar 1 % dibayar tunai.


d. Pelunasan kredit maksimal 60 bulan. e. Balas jasa kredit sebesar 1,8% menurun per bulan. f. Kredit Kapitalisasi dilindungi jalinan sesuai ketentuan. 2. Kredit Pendidikan Kredit Pendidikan diberikan kepada anggota untuk pembiayaan pendidikan anggota dalam keluarga inti (orang tua, anak), seperti: uang gedung/pangkal, SPP, KKN, Penelitian, Skripsi, Wisuda, dll. Ketentuan kredit pendidikan antara lain : a. Besar kredit maksimal Rp50.000.000 (lima puluh juta rupiah) b. Pelunasan kredit maksimal 48 (empat puluh delapan) bulan. c. Saldo Simpanan Pendidikan minimal 10% dari nilai kredit cair. d. Balas Jasa Kredit sebesar 1,6% menurun per bulan e. Jasa Pelayanan sebesar 1%. f. Persyaratan pinjaman harus melampirkan bukti dari lembaga pendidikanyang sesuai dengan tujuan pinjaman. g. Kredit Pendidikan dilindungi Jalinan sesuai ketentuan. 3. Kredit Kesehatan Kredit Kesehatan adalah kredit yang kepada Anggota untuk pembiayaan masalahkesehatan bagi Anggota keluarga inti (orang tua kandung, mertua, anak), seperti: berobat, biaya rumah sakit, general check-up, membayar asuransi kesehatan. Kredit Kesehatan mempunyai ketentuan antara lain : a. Besar kredit maksimal Rp25.000.000 (dua puluh lima juta rupiah)


b. Pelunasan kredit maksimal 60 bulan (5 tahun). c. Balas Jasa Kredit sebesar 1,5% menurun per bulan. d. Jasa Pelayanan sebesar 1%. e. Anggota yang sedang sakit tidak boleh mengajukan pinjaman untuk dirinyasendiri. f. Kredit Kesehatan dilindungi Jalinan sesuai ketentuan. 4. Kredit Kendaraan Kredit Kendaraan adalah kredit yang diberikan kepada Anggota untuk pembiayaan kepemilikankendaraan. Kredit Kendaraan mempunyai ketentuan antara lain : a. Besar kredit maksimal Rp150.000.000 (seratus lima puluh juta rupiah) b. Pelunasan kredit maksimal 48 bulan (4 tahun). c. Balas Jasa Kredit sebesar 1.9% menurun per bulan. d. Jasa Pelayanan sebesar 1%. e. Kredit Kendaraan dilindungi Jalinan sesuai ketentuan. 5. Kredit Properti Kredit Properti adalah kredit yang ditujukan untuk pembelian tanah, rumah, ruko, ataurenovasinya. Kredit Properti mempunyai ketentuan antara lain : a. Kredit Properti ditujukan untuk pembelian tanah, rumah, ruko, atau renovasinya, dengan ketentuan sebagai berikut: b. Besar Kredit maksimal Rp 400.000.000 (empat ratus juta rupiah).


c. Saldo Simpanan Properti minimal 10% dari nilai kredit cair. d. Jangka waktu pengembalian maksimal 180 bulan (15 tahun). e. Balas Jasa Kredit sebesar 1,8% menurun. f. Jasa Pelayanan sebesar 0,5% dari kredit cair. g. Kredit Properti dilindungi Jalinan sesuai ketentuan. 6. Kredit Perkawinan atau Hajatan Kredit Perkawainan atau Hajatan ditujukan untuk melaksanakan hajatankeluarga, seperti: perkawinan, kitanan, syukuran, peringatan kematian, kikahan dan lain-lain. Kredit Perkawinan atau Hajatan mempunyai ketentuan antara lain : a. Besar Kredit maksimal Rp20.000.000 (dua puluh juta rupiah). b.

Jangka waktu pengembalian maksimal 24 bulan (2 tahun).

c. Balas Jasa Kredit sebesar 1,9% menurun. d. Jasa Pelayanan sebesar 1% dari kredit cair. e. Kredit Perkawinan/Hajatan dilindungi Jalinan sesuai ketentuan. 7. Kredit Usaha Produktif Kredit Usaha Produktif adalah kredit yang ditujukan untuk usaha produktif, seperti: peternakan, pertanian, perdagangan, jasa dan lainlain. Kredit Usaha Produktif mempunyai ketentuan antara lain : a. Besar kredit maksimal Rp400.000.000 (empat ratus juta rupiah). b. Jangka waktu pengembalian maksimal 60 bulan (5 tahun). c. Balas jasa kredit sebesar 1,85% menurun per bulan. d. Jasa pelayanan sebesar 1% dari kredit cair.


e. Kredit Usaha Produktif dilindungi Jalinan sesuai ketentuan. 8. Kredit Umum atau Serba-serbi Kredit

Umum/Serba-serbi

ditujukan

untuk

keperluan

lain-lain

bersifatnonproduktif yang sesuai dengan nilai-nilai CU, seperti: talangan ibadah, wisata, sewa rumah dan lain-lain. Kredit Umum atau Serba-serbi mempunyai ketentuan antara lain : a. Besar Kredit maksimal Rp100.000.000 (seratus juta rupiah). b. Jangka waktu pengembalian maksimal 60 bulan (5 tahun). c. Balas Jasa Kredit sebesar 1,9% menurun per bulan. d. Jasa Pelayanan sebesar 1% dari kredit cair. 29 e. Kredit Umum/Serba-serbi dilindungi Jalinan sesuai ketentuan. 9. Kredit Mikro Kredit Mikro merupakan kredit yang ditujukan untuk pembiayaan usaha

produktif

pertanian/peternakan/perikanan

dengan

sistem

pengembalian periodik/berjangka. Kredit Mikro mempunyai ketentuan antara lain : a. Besar Kredit maksimal Rp15.000.000 (lima belas juta rupiah). b. Jangka waktu pengembalian maksimal 24 bulan. c. Balas Jasa Kredit sebesar 0.8% tetap dibayar di muka. d. Jasa Pelayanan sebesar 1% dari kredit cair. e. Kredit Mikro dilindungi Jalinan sesuai ketentuan.


10. Kredit Khusus Kredit Khusus diberikan kepada Anggota yang masih memiliki kredit dengankriteria: a. Mengangsur kredit dengan baik. b. Angsuran kredit pada Surat Perjanjian Kredit yang masih berjalan telahterbayar minimal 20%. c. Apabila terjadi kelalaian angsuran kredit pada Surat Perjanjian Kredityang masih berjalan, maka Kredit Khusus otomatis direstrukturisasi. d. Program Kredit Khusus dituangkan melalui SK Pengurus. e. Jangka waktu pengembalian maksimal 3 tahun (36 bulan). f. Balas Jasa Kredit sebesar 1,25% Menurun per bulan. g. Jasa Pelayanan sebesar 1% dari kredit cair. h. Kredit Khusus dilindungi Jalinan sesuai ketentuan. K. Produk Perlindungan Jalinan 1. Pengertian Jalinan (Jaminan Perlindungan Kalimantan) merupakan produk kerjasama Credit Union Cindelaras Tumangkar dengan BKCUK (BadanKoordinasi Credit Union Kalimantan), yang memberikan perlindungan dan pertanggungan secara otomatis terhadap Simpanan & Kredit bagi Anggota aktif, karena Meninggal Dunia atau Cacat Total Tetap (oleh karena sesuatu hal menyebabkan: buta kedua mata,


lumpuh kedua kaki, atau gila). Biaya premi program Jalinan ditanggung oleh Credit Union Cindelaras Tumangkar. 2. TUNAS TUNAS merupakan Santunan Solidaritas yang diberikan kepada Ahli Waris apabila Anggota Meninggal Dunia yang dihitung berdasarkan Simpanan Saham dan Setara Saham almarhum yang diikut sertakan dalam Program Jalinan sesuai dengan ketentuan yang telah ditetapkan BKCU Kalimantan. TUNAS merupakan wujud solidaritas para Anggota dalam meringankan beban duka cita Ahli Waris Anggota yang Meninggal Dunia. TUNAS mempunyai ketentuan antara lain : a. Simpanan yang mendapat TUNAS adalah Simpanan Saham dan Siwaris yang dimasukkan pada usia 0 s.d. 70 tahun. b. Simpanan yang dimasukkan pada usia di atas 70 (tujuh puluh) tahun tidak mendapat TUNAS. c. Besarnya TUNAS berkaitan dengan usia saat diterima menjadi Anggota, usia ketika meninggal dunia, dan besarnya Simpanan Saham dan Siwaris: 1) Anggota usia 0 - 1 tahun, besar TUNAS adalah 100% dari saldo Simpanan Saham dan Siwaris, maksimal Rp5.000.000 (lima juta rupiah). 2) Anggota usia >1 - 70 (di atas satu sampai dengan tujuh puluh) tahun, besar TUNAS adalah 100% dari saldo Simpanan Saham dan Siwaris maksimal Rp 50.000.000 (lima puluh juta rupiah).


3) Anggota yang masuk pada usia 60 – 70 (enam puluh sampai tujuh puluh) tahun, besar TUNAS adalah 100% dari saldo Simpanan Saham dan Siwaris, maksimal Rp 10.000.000 (sepuluh juta rupiah). 4) Jika terjadi penarikan simpanan pada usia >70 (di atas tujuh puluh) tahun, klaim yang dibayar sebesar saldo Simpanan Saham dan Siwaris terendah sesuai dengan ketentuan butir 1, 2, dan 3 di atas. 3. LINTANG LINTANG merupakan perlindungan terhadap kredit Anggota yang digunakan untuk melunasi saldo kredit Anggota karena Cacat Total Tetap atau Meninggal. Oleh sebab itu LINTANG tidak diserahkan kepada Ahli Waris. Besarnya saldo kredit yang dapat dilunasi atau mendapat pertanggungan LINTANG sebagai berikut: a. Piutang Produktif Anggota Usia Dewasa s.d. 55 (sampai dengan limapuluh lima) tahun pada saat meminjam dengan jangka waktu maksimal 36 (tiga puluh enam) bulan, plafon kredit yang dilindungi maksimal Rp300.000.000 (tiga ratus juta rupiah). b. Piutang Anggota Usia Dewasa >55 - 60 (di atas lima puluh lima sampai dengan enam puluh) tahun pada saat meminjam, plafon kredit yang dilindungi maksimal Rp150.000.000 (seratus lima puluh juta rupiah).


c. Piutang Anggota Usia > 60 - 70 (di atas enam puluh sampai dengan tujuh puluh) tahun pada saat meminjam, plafon kredit yang dilindungi maksimal Rp50.000.000 d. Kredit yang diberikan pada usia 0 - 17 (nol sampai tujuh belas) tahun (kecuali sudah menikah) dan >70 (di atas tujuh puluh) tahun tidak mendapat perlindungan LINTANG. e. Selisih saldo kredit di atas plafon maksimal yang ditetapkan, harus dilunasi oleh Ahli Waris pada saat penyerahan Jalinan. 4. Pengajuan Klaim Permohonan klaim ke Jalinan akan dilakukan oleh Manajemen Credit Union Cindelaras Tumangkar dengan ketentuan sebagai berikut: a. Bagi Anggota Meninggal Dunia Ahli Waris dapat mengajukan Klaim TUNAS paling lambat 2 (dua)

bulan

setelah

Anggota

Meninggal

Dunia,

dengan

menyerahkan persyaratan sebagai berikut: 1) Surat Keterangan Kematian asli atau fotokopi yang sudah dilegalisasi Pejabat Pemerintah/Rumah Sakit/Puskesmas atau Instansi lain yangterkait. 2) Surat Keterangan tersebut harus menyebutkan penyebab yang bersangkutan

meninggal

dunia

(sakit

stroke,

jantung,

kecelakaan sepeda motor/mobil, dll). 3) Buku Anggota, Siwaris, dan Kredit (asli) milik yang yang bersangkutan.


4) KTP atau Kartu Pengenal lainnya, asli atau fotokopi yang telah dilegalisasi dan masih berlaku, milik yang bersangkutan. 5) Fotokopi KTP atau Kartu Pengenal lainnya yang masih berlaku milik Ahli Waris yang sah. 6) Surat Permohonan & Surat Perjanjian Kredit asli (bagi Anggota yang memiliki kredit). 7) Surat keterangan pemeriksaan berkas dari Pengawas. b. Bagi Anggota yang Cacat Total Tetap Anggota yang Cacat Total Tetap (oleh karena sesuatu hal menyebabkan: buta kedua mata, lumpuh kedua kaki, gila) dapat mengajukan Klaim LINTAN dengan menyerahkan persyaratan sebagai berikut: 1) KTP atau Kartu Pengenal lainnya asli atau fotokopi yang telah dilegalisasi dan masih berlaku milik yang bersangkutan. 2) Buku Anggota, Siwaris, dan Kredit (asli) milik yang yang bersangkutan. 3) Surat Permohonan & Surat Perjanjian Kredit asli (bagi Anggota yang memiliki kredit). 4) Surat Keterangan dari dokter yang merawatnya. 5) Surat Keterangan dari Pemerintah Desa apabila tidak dirawat oleh tenaga medis.


6) Surat Keterangan dari Manajer Credit Union Cindelaras Tumangkar bahwa sudah dilakukan pengecekan lapangan atas Anggota yang Cacat 7) Total Tetap tersebut dan diketahui oleh Pengurus dan Pengawas; dan menyertakan gambar/foto bersama antara Anggota yang bersangkutan dengan petugas yang melakukan pengecekan. 5. Prosedur Klaim Prosedur klaim dilakukan dengan cara : a. Permohonan klaim

ke Jalinan (dengan

mengisi

Formulir

Permohonan) akan dilakukan oleh Manajemen Credit Union Cindelaras Tumangkar, setelah mendapatkan lampiran sesuai dengan ketentuan-ketentuan klaim di atas dari Ahli Waris (bagi Anggota Meninggal Dunia) dan dari Anggota yang Cacat Total Tetap (Jangka waktu klaim maksimal 90 hari). b. Penyerahan TUNAS dan pengembalian Simpanan Saham dan Siwaris kepada Ahli Waris akan dilakukan segera setelah proses klaim disetujui oleh Jalinan / BKCU Kalimantan. c. Pembayaran Klaim Jalinan dari BKCU Kalimantan melalui rekening SIKODIT. d. Credit Union Cindelaras Tumangkar membuat Berita Acara penyerahan Klaim kepada Ahli Waris dan mengirimnya ke BKCUK bersama LKSB bulan berikutnya.


6. Penolakan Prosedur Klaim a. Penolakan Prosedur Klaim TUNAS terjadi apabila : 1) Anggota masuk Credit Union Cindelaras Tumangkar dalam kondisi sakit dan meninggal dunia dalam jangka waktu sampai dengan 3 bulan setelah menjadi Anggota. 2) Simpanan Anggota disetor pada usia di atas 70 tahun. 3) Simpanan Kapitalisasi yang piutangnya tidak pernah diangsur sejak pencairan. 4) Simpanan lembaga yang diatasnamakan perorangan. b. Penolakan Prosedur Klaim LINTANG terjadi apabila : 1) Kredit menunggak >5 (lebih dari lima) bulan berturut-turut. 2) Piutang yang diberikan kepada Anggota Luar Biasa Anak (usia kurangdari 17 tahun dan belum menikah). 3) Piutang yang diberikan kepada Anggota yang sedang sakit. 4) Piutang yang tujuannya untuk biaya berobat diri sendiri. 5) Saldo Piutang Anggota yang berusia >70 (di atas tujuh puluh) tahun. 6) Piutang Kapitalisasi yang tidak pernah diangsur >1 (lebih dari satu) bulan setelah pencairan. 7) Piutang lembaga yang diatasnamakan kepada seorang Anggota.


L. Produk Bantuan 1. SOLDUKA ( Solidaritas Dukacita Anggota) Solduka merupakan bentuk solidaritas dan turut berbela sungkawa terhadap Anggota yang meninggal, berupa santunan secara tunai. Membayar Iuran Solduka sejak awal berarti bentuk melindungi diri sendiri secara dini. SOLDUKA mempunyai ketentuan antara lain : a. Semua Anggota Credit Union Cindelaras Tumangkar wajib menjadi peserta Solduka, dengan membayar iuran sebesar Rp20.000 (dua puluh ribu rupiah) per tahun. b. Anggota yang sudah berhenti dan/atau sudah diberhentikan tidak berhak mendapat santunan Solduka. c. Masa berlaku terhitung mulai tanggal 01 Januari 2016 sampai dengan tanggal 31 Desember 2016. d. Cara penyetoran iuran sebagai berikut: 1) Iuran tahun 2017 dibayarkan mulai Desember 2016. 2) Bagi

Anggota

baru,

penyetoran

Iuran

Solduka

tahun

bersangkutan dilakukan pada waktu diterima sebagai Anggota. 3) Anggota

yang

belum

membayar

iuran

pada

tahun

bersangkutan, akan dipotongkan dari Simpanannya. 4) Peserta Solduka yang meninggal dunia, akan diberikan santunan tunai sebesar Rp2.000.000 (dua juta rupiah) yang diserahkan kepada Ahli Waris.


5) Santunan ini hanya diberikan kepada peserta Solduka yang sudah membayar lunas Iuran Solduka. 6) Santunan segera diberikan kepada Ahli Waris yang sah saat berita dukacita diketahui oleh Manajemen Credit Union Cindelaras Tumangkar, dengan menunjukkan Surat Kematian. 7) Jika keikutsertaan anggota baru belum melebihi 3 (tiga) bulan, maka Solduka diberikan sebesar 25% dari ketentuan butir ke-5 pasal ini. 8) Dalam keadaan/kejadian luar biasa (bencana alam, wabah), besaran Santunan Solduka ditentukan melalui Kebijakan Pengurus. 2. SARI Santunan Rawat Inap) SARI merupakan produk bantuan yang diberikan kepada Anggota Credit Union Cindelaras Tumangkar yang mengalami Rawat Inap (Opname) di Rumah Sakit atau Puskesmas yang dan telah memenuhi kriteria khusus, sebagai berikut: a. SARI diberikan kepada Anggota kecuali anggota yang pernah menunggak/kena denda dalam Tahun Buku berjalan. b. Rawat inap bukan disebabkan karena melahirkan. c. Memiliki Siwaris minimal Rp3.000.000. d. Untuk maksimal 7 hari untuk setiap Anggota dalam 1 (satu) tahun buku.


e. Permohonan bantuan dilakukan paling lambat satu bulan setelah keluar dari opname dengan menunjukkan bukti opname asli atau fotokopian yang telah dilegalisasi dari Rumah Sakit atau Puskesmas terkait. f. Besar bantuan didasarkan besar Siwaris sebagai berikut: 1) Besaran Siwaris Rp 3.000.000 s/d Rp 5.000.000 akan mendapat bantuan sebesar Rp 25.000 per hari. 2) Besaran Siwaris Rp 5.000.000 s/d Rp 10.000.000 akan mendapat bantuan sebesar Rp 30.000 per hari. 3) Besaran Siwaris Rp 10.000.000 s/d Rp 20.000.000 akan mendapat bantuan sebesar Rp 60.000 per hari. 4) Besaran Siwaris Rp 20.000.000 s/d Rp 30.000.000 akan mendapat bantuan sebesar Rp 100.000 per hari. 5) Besaran Siwaris diatas Rp 3.000.000 s/d Rp 5.000.000 akan mendapat bantuan sebesar Rp 150.000 per hari. 3. Program Bayi CU Program Bayi CU adalah produk bantuan yang diberikan kepada bayi yang dilahirkan oleh orang tua Anggota Credit Union Cindelaras Tumangkar berupa tabungan Siwaris sebesar Rp200.000 (dua ratus ribu rupiah). Untuk mendapatkan bantuan tersebut, syarat yang diperlukan adalah: a. Kedua orang tua dan saudara kandung terdahulu (jika ada) sudah menjadi Anggota aktif Credit Union Cindelaras Tumangkar


(Simpanan Wajib tidak lalai 3 bulan berturut-turut, tidak pernah menunggak dan atau terkena denda pada tahun buku berjalan). b. Mendaftarkan bayi tersebut menjadi Anggota Credit Union Cindelaras Tumangkar. c. Mengisi Formulir Permohonan Hadiah Bayi Credit Union Cindelaras Tumangkar dilampiri fotokopi Surat Kelahiran/Akta Kelahiran, fotokopi KTP/SIM orang tua, dan C-1/KK dan dilegalisasi oleh pejabat/instansi terkait masing-masing 1 (satu) lembar, selambat-lambatnya 2 bulan dari kelahiran. d. Jika setelah 4 bulan orang tua tidak menyelesaikan administrasi, maka e. bantuan tabungan Siwaris sebesar Rp200.000 (dua ratus ribu rupiah) tersebut dibatalkan. M. Ketentuan Umum Kredit Ketentuan umum kredit terdiri dari : 1. Ketentuan Pelayanan Kredit Ketentuan Pelayanan Kredit meliputi : a. Credit Union Cindelaras Tumangkar tidak memberikan hak otomatis kepada Anggota untuk mendapatkan kredit. b. Kredit diberikan kepada Anggota yang telah memenuhi semua persyaratan menjadi Anggota Credit Union Cindelaras Tumangkar. c. Anggota Luar Biasa Anak (usia< 17 tahun dan belum menikah) tidak dapat mengajukan kredit.


d. Anggota yang telah berumur 70 tahun ke atas dapat meminjam maksimal sebesar simpanannya dan harus ada surat pernyataan tidak mendapat Jalinan (Lintang). e. Tujuan kredit tidak boleh bertentangan dengan Prinsip-prinsip dan Nilai-nilai Credit Union. f. Dikabulkan atau ditolaknya permohonan kredit menjadi wewenang Pengurus

yang didelegasikan kepada Konsultan Keuangan

Anggota di Bagian Kredit Tempat Pelayanan, yang diputuskan berdasarkan konsultasi kredit dan analisis 5C. g. Pencairan kredit maksimal sebanyak simpanan dan Kredit Kapitalisasi dapat dilayani setiap hari setelah melalui analisis 5C. 2. Prosedur Pengajuan Kredit Prosedur Pengajuan Kredit adalah langkah-langkah yang harus dilakukan Anggota untuk mendapatkan kredit. Prosedur Pengajuan Kredit terdiri dari: a. Pemohon wajib mengisi dan menandatangani Surat Permohonan Kredit yang diketahui oleh suami/istri/Ahli Waris Pemohon, dilampiri fotokopi identitas diri (KTP/SIM), C-1/KK yang masih berlaku masing-masing 1 lembar, Slip gaji (bagi yang punya). Berkas-berkas permohonan kredit di atas simpanan dilegalisasi oleh Pejabat atau instansi terkait setelah mendapat persetujuan kredit.


b. Setelah Surat Permohonan Kredit terisi lengkap, diajukan kepada Bagian Kredit paling lambat 7 hari sebelum berkonsultasi. c. Pemohon berkonsultasi langsung (tidak dapat diwakilkan) dengan Konsultan Keuangan Anggota di Bagian Kredit Tempat Pelayanan. d. Bagian Kredit dapat meminta kehadiran suami/istri/Ahli Waris dari pemohon apabila diperlukan. e. Bagian

Kredit

akan

melakukan

uji

5C,

uji

watak

dan

kelayakan/ketersediaan jaminan, sehingga dipastikan kredit dan Balas Jasa Kredit akan dapat dibayar sesuai dengan perjanjian. f. Hasil wawancara/konsultasi dengan Bagian Kredit tidak harus diikuti dengan keputusan saat itu juga. Apabila dipandang perlu akan dilakukan rapat dan Kunjungan Lapangan, untuk memutuskan apakah permohonan dikabulkan, direvisi atau ditolak. g. Jika permohonan dikabulkan, Peminjam melengkapi persyaratan yang adadan dilakukan penandatanganan Surat Perjanjian Kredit. h. Surat Perjanjian Kredit wajib ditandatangani oleh pemohon, suami/istripemohon, konsultan kredit, dan pejabat yang berwenang (Koordinator/Manajer Tempat Pelayanan). i. Pencairan kredit yang telah disetujui dilakukan dengan melihat ketersediaan uang kas. Bila terpaksa peminjam harus menunggu giliran pada bulan berikutnya. j. Bila data yang diberikan Anggota pada Surat Perjanjian Kredit tidak benar atau ada temuan yang memberatkan setelah


persetujuan,

Credit

UnionCindelaras

Tumangkar

berhak

membatalkan pencairan kredit Anggota yang bersangkutan. 3. Penjamin Setiap permohonan kredit yang melebihi saldo simpanan perlu penjamin 3 orang dari sesama Anggota yang saling mengenal, aktif, dan berwatak baik, di luar Anggota keluarga inti. Jika dianggap perlu penjamin akan diundang untuk diwawancarai oleh Bagian Kredit. Penjamin bertanggung jawab atas kelancaran kredit.Bagian Kredit berhak menolak penjamin yang diajukan pemohon. Pengurus, Pengawas, Manajer dan Staf tidak boleh menjadi penjamin. 4. Jaminan Jaminan kredit mempunyai ketentuan antara lain : a. Simpanan Saham, Siwaris, Simpanan Pendidikan, Simpanan Properti dan Simpanan Ibadah diprioritaskan menjadi jaminan kredit. b. Bagian Kredit dapat meminta jaminan tambahan lainnya demi keamanan kredit, antara lain berupa barang hak milik: tanah, bangunan, kendaraan dan lain-lain yang dilengkapi dengan bukti kepemilikan yang sah serta surat pengikat jaminan dan surat kuasa penyitaan atau penjualan barang jaminan. c. Simpanan Anggota keluarga dapat dijadikan jaminan tambahan. 5. Biaya Kredit Biaya kredit mempunyai ketentuan antara lain :


a. Biaya Meterai, Peninjauan Lapangan, Notaris, Asuransi jiwa, dan Asuransi barang jaminan ditanggung oleh peminjam. b. Biaya meterai (Sesuai dengan Peraturan Pemerintah No.24 Tahun 2000). c. Pinjaman kurang dari Rp 250.000 tidak dibubuhi meterai. d. Pinjaman lebih dari Rp 250.000 s.d. Rp 1.000.000 bermeterai Rp3000. e. Pinjaman di atas Rp1.000.000 bermeterai Rp 6000. 6. Kredit Pengurus, Pengawas, dan Manajemen Ketentuan untuk Kredit Pengurus, Pengawas dan Manajemen antara lain : a. Kredit di atas simpanan yang diajukan Pengurus/Pengawas dan atau b. Keluarga Inti (suami/istri/anak), harus disetujui oleh 2/3 mayoritas c. Pengurus yang hadir dalam rapat tersebut. Pengurus/Pengawas/Staf Bagian Kredit yang memiliki hubungan semenda 3 (tiga) dengan calon peminjam tidak boleh hadir dalam rapat tersebut. d. Semua kredit di atas simpanan yang diberikan kepada Staf dan Anggota keluarga inti, harus mendapat persetujuan Pengurus sebelum dicairkan. 7. Kredit di atas Plafon Pengajuan kredit dapat melebihi Plafon kredit di setiap jenis kredit, apabila kondisi keuangan CU memungkinkan.


8. Top-Up Pengajuan kredit dengan nilai lebih besar dengan cara melunasi kredit sebelumnya (TOP-UP) hanya boleh dilakukan dengan syarat: a. Kredit terdahulu tidak pernah menunggak (peminjam mengangsur dengan baik) b. Kredit terdahulu sudah terbayar minimal 20% (dua puluh persen). c. Memenuhi butir-butir pada ketentuan umum. 9. Jumlah Kredit Anggota dapat memiliki beberapa jenis kredit, dengan syarat: a. Kredit terdahulu terkategorikan lancar (peminjam mengangsur dengan baik) b. Memenuhi syarat 5 C. c. Pengajuan kredit dengan dua atau lebih tujuan yang salah satunya dipergunakan untuk menambah saldo Siwaris (Kapitalisasi), maka besaran

yang

dapat

ditambahkan

ke

Siwaris

maksimal

Rp25.000.000 (dua puluh lima juta rupiah) dan dibuat Surat Perjanjian Kredit tersendiri sesuai dengan ketentuan Kredit Kapitalisasi. 10. Pembayaran Angsuran Pembayaran angsuran mempunyai ketentuan antara lain : a. Pembayaran angsuran paling lambat sesuai jatuh tempo. b. Bila angsuran pokok beserta Balas Jasa Kreditnya tidak diangsur saat jatuh tempo maka angsuran akan ditarik dari simpanannya.


c. Pembayaran dapat dilakukan dengan sistem Angsuran pokok Tetap atau Setoran Tetap. d. Angsuran kredit yang dilakukan lebih dari satu kali dalam bulan yang sama, dikenakan Balas Jasa Kredit tambahan 1% dari saldo pokok kredit. e. Pelunasan sebelum 75% dari pokok kredit dikenakan penalti 1%, kecuali pelunasan kredit karena melakukan TOP-UP. 11. Bonus Prestasi Kredit Ketentuan Bonus Prestasi Kredit antra lain : a. Anggota yang mengangsur kredit secara teratur diberikan Bonus Prestasi Kredit sebesar 2% (dua persen) dari total Balas Jasa Kredit selama satu tahun buku. b. Anggota yang pernah menunggak angsuran dalam satu tahun buku tidak diberikan Bonus Prestasi Kredit. c. Bonus Prestasi Kredit diberikan di awal tahun buku berikutnya dengan cara ditambahbukukan/ditransfer ke Siwaris, kecuali Anggota menghendaki lain. 12. Denda Apabila terjadi kelalaian angsuran dan pembayaran Balas Jasa Kredit maka peminjam dikenakan denda sebesar 1,5% (satu setengah persen) per bulan terhadap angsuran pokok dan Balas Jasa Kredit tertunggak. 13. Pencairan Kredit a. Jadwal pencairan kredit diatur oleh Bagian Keuangan.


b. Kredit dicairkan setelah Surat Perjanjian Kredit ditandatangani dan syarat-syarat lain yang dimintakan oleh Bagian Kredit dipenuhi oleh calon peminjam. 14. Pembatalan Kredit Kredit yang telah disetujui dapat dibatalkan sebelum pencairan apabila: a. Calon peminjam menarik permohonan atau membatalkan kredit. b. Pengurus atau petugas Bagian Kredit menemukan data-data baru yang tidak mendukung. c. Diketahui tujuan kredit tidak sesuai dengan nilai-nilai dan prinsip CU. N. Ketentuan Cadangan Kerugian Piutang Credit Union Cindelaras Tumangkar mempunyai kebijakan yaitu menyediakan dana cadangan kerugian piutang sebesar 35% dari jumlah tunggakan kredit bermasalah. Dana tersebut untuk kredit bermasalah dengan usia ≤ 12 bulan (kurang dari atau sama dengan 12 bulan) (lebih dari atau sama dengan 12 bulan) dan menyediakan dana cadangan kerugian piutang sebesar 100% dari jumlah tunggakan kredit bermasalah usia> 12 bulan (lebih dari 12 bulan) O. Analisis 5 C Credit Union Cindelaras Tumangkar mempunyai kebijakan terkait analisis 5C yang digunakan dalam proses pemberian kredit. Analisis 5C tersebut meliputi:


1. Character Character bertujuan untuk menilai kebiasaan dalam mengangsur pinjaman, good will/reputasi, status tempat tinggal menetap/permanen dan relasi. Maksimal skor untuk penilaian ini adalah 30 point. 2. Capacity to pay Capacity to pay bertujuan untuk menilai kestabilan usaha, kemampuan laba usaha dalam memenuhi pinjaman ke depan, kesesuaian masa pinjaman terhadap durasi pinjaman yang diajukan dan adayan pinjaman lain. Maksimal skor untuk penilaian ini adalah 50 point. 3. CapitalStatus Capital bertujuan untuk menilai kekonsistenan anggota dalam hal menabung, ketersediaan jaminan pinjaman dan perbandingan modal dengan hutang. Maksimal skor untuk penilaian ini adalah 5 point. 4. Collateral Collateral bertujuan untuk menilai sifat barang jaminan (likuid), nilai barang jaminan dibandingkan dengan nilai pinjaman, terbebasnya jaminan dari pembebanan atas kekayaan atau hak gadai, kesediaan anggota untuk menjaminkan simpanan atau pemotongan gaji selama durasi pinjaman dan persetujuan suami/istri peminjam dengan pinjman yang diajukan. Maksimal skor untuk analisis ini adalah 10 point. 5. Condition Condition bertujuan untuk menilai kondusifnya lingkungan bisnis, ketergantungan bisnis akan kondisi cuaca, kesiapan pasar terhadap


proyek dan kondisi masyarakat secara ekonomis aktif menjamin tingkat kesuksesan proyek. Maksimal skor untuk analisis ini adalah 5 point. Penilaian tersebut digunakan tim kredit sebagai dasar pengambilan keputusan sebagai berikut : a. Hasil penilaian dibawah 70 point, keputusan tidak disetujui karena kemungkinan gagal dalam mengembalikan pinjaman tinggi. b. Hasil penilaian 71% sampai dengan 80%, keputusan disetujui tetapi perlu jaminan, penjamin, tabungan wajib dan pengawasan yang ketat. c. Hasil penilaian 81% sampai dengan 90%, keputusan disetujui tetapi perlu jaminan dan pengawasan yang terus menerus. P. Langkah-langkah Penanganan Kredit bermasalah Langkah-langkah Penanganan Kredit bermasalah yang dilakukan oleh Credit Union Cindelaras Tumangkar adalah ; 1. Kurang dari 10 hari sebelum dinyatakan mempunyai tunggakan pinjaman 1 bulan, anggota yang bersangkutan dikirimi Surat pemberitahuan. 2. Kredit yang mengalami tunggakan pinjaman selama 1 bulan akan dikirimi Surat Tagihan. 3. Bila Surat Tagihan I tidak ditanggapi, maka dilakukan Kunjungan Lapangan.


4. Setelah dinyatakan sebagai kredit bermasalah maka akan dikirimi Surat Tagihan II, kunjungan tim dan namanya diumumkan di papan pengumuman kantor. 5. Jika dipandang perlu yang bersangkutan dipanggil dan atau diumumkan di media masa secara periodik. 6. Apabila setelah butir 4 dan 5 dilakukan tetapi masih mengalami tunggakan maka akan dilakukan tindakan hukum berupa penyitaan jaminan sesuai hukum nasional.


BAB V ANALISIS DATA DAN PEMBAHASAN

A. Deskripsi Data Berdasarkan laporan kredit bermasalah dengan cut off tanggal 4 Februari 2016 penulis mengambil anggota yang mengalami kredit bermasalah atau menunggak angsuran pokok minimal selama 3 bulan sehingga terdapat 24 anggota yang menjadi populasi untuk penelitian ini. Populasi yang berjumlah 24 anggota yang mengalami kredit bermasalah, keseluruhannya

diambil

sebagai

sampel

penelitian

agar

penulis

mendapatkan keberagaman faktor-faktor penyebab kredit bermasalah. 24 anggota yang menjadi sampel tersebut mengajukan berbagai macam produk kredit yang disediakan Credit Union Cindelaras Tumangkar antara lain Kredit Kapitalisasi, Kredit Usaha Produktif dan Kredit Umum atau Serba-serbi. Demi menjaga kerahasiaan dan kenyamaan maka nama anggota Credit Union Cindelaras Tumangkar yang mengalami kredit bermasalah dalam penelitian ini disamarkan dengan memberi nama anggota A, anggota B, anggota C dan seterusnya.

79


1. Anggota A Anggota A mengajukan pinjaman pada tanggal 11 Januari

2014

dengan pinjaman sebesar Rp 35.000.000 (tiga puluh lima juta rupiah). Jangka waktu pinjaman adalah 5 tahun. Jenis pinjaman yang dipinjam oleh anggota A adalah Kredit Usaha Produktif. Kredit Usaha Produktif adalah kredit yang ditujukan untuk usaha produktif, seperti: peternakan, pertanian, perdagangan, jasa dan lain-lain. Kredit Usaha Produktif mempunyai ketentuan antara lain : besar kredit maksimal Rp400.000.000 (empat ratus juta rupiah), jangka waktu pengembalian maksimal 60 bulan (5 tahun), balas jasa kredit sebesar 1,85% menurun per bulan, jasa pelayanan sebesar 1% dari kredit cair dan Kredit Usaha Produktif dilindungi Jalinan sesuai ketentuan. Anggota A melakukan angsuran terakhir kali pada tanggal 31 Oktober 2015, dengan acuan Laporan Kredit Bermasalah cut off 4 Februari 2016 maka anggota telah menunggak angsuran pokok pinjaman selama lebih dari 3 (tiga) bulan sehingga dikategorikan kredit bermasalah menurut Peraturan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil

dan

Menengah

Republik

Indonesia

No:

14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang Pedoman Penilaian Kesehatan Koperasi Simpan Pinjam dan Unit Simpan. Penulis tidak mendapatkan data penyebab kredit bermasalah dari anggota A karena anggota A menolak diwawancarai.


2. Anggota B Anggota B beralamat di Jerukan RT/RW 03/04 Sumber Arum Moyudan Yogyakarta. Pekerjaan anggota B adalah ibu rumah tangga. Pekerjaan suami adalah guru. Anggota B mengajukan pinjaman pada tanggal 31 Oktober 2015 dengan pinjaman sebesar Rp 5.715.800 (lima juta tujuh ratus lima belas ribu delapan ratus ribu rupiah). Jangka waktu pinjaman adalah 5 tahun. Produk kredit yang diajukan anggota B adalahKredit Umum/Serbaserbi. Kredit Umum/Serba-serbi ditujukan untuk keperluan lain-lain bersifat nonproduktif yang sesuai dengan nilai-nilai CU, seperti: talangan ibadah, wisata, sewa rumah dan lain-lain. Kredit Umum atau Serba-serbi

mempunyai

ketentuan

besar

kredit

maksimal

Rp100.000.000 (seratus juta rupiah), jangka waktu pengembalian maksimal 60 bulan (5 tahun), Balas Jasa Kredit sebesar 1,9% menurun per bulan, Jasa Pelayanan sebesar 1% dari kredit cair dan Kredit Umum/Serba-serbi dilindungi Jalinan sesuai ketentuan. Anggota B melakukan pembayaran angsuran terakhir pada tanggal 31 Oktober 2015 dengan menggunakan acuan Laporan Kredit Bermasalah cut off 4 Februari 2016 maka anggota telah menunggak angsuran pokok pinjaman selama lebih dari 3 (tiga) bulan sehingga dikategorikan kredit bermasalah menurut Peraturan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah Republik Indonesia No:


14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang Pedoman Penilaian Kesehatan Koperasi Simpan Pinjam dan Unit Simpan. Penulis melakukan wawancara dengan mengutamakan kenyamaan anggota B dalam menjawab pertanyaan penulis. Diketahui bahwa anggota B tidak mempunyai sumber pembiayaan kredit, hal ini diketahui bahwa anggota B tidak mempunyai pekerjaan tetap maupun pekerjaan sampingan. Anggota B mengandalkan penghasilan dari suami yang mempunyai pekerjaan guru sebagai sumber pembiayaan kredit Umum/Serba-serbi. Tujuan awal dana pinjaman tersebut akan digunakan untuk modal usaha butik. Anggota B kesulitan untuk melakukan

pembayaran

kredit

dikarenakan

harus

membayar

pendidikan anaknya yang masih duduk di bangku Universitas. Dijelaskan lebih jauh bahwa dana pendidikan memang sudah dipersiapkan tetapi di rencana ada kebutuhan lain sehingga anggota B tidak mampu untuk melakukan pembayaran angsuran Umum/Serbaserbi 3. Anggota C Anggota C beralamat di jalan Wates km 14 Yogyakarta. Pekerjaan anggota C adalah wiraswasta dengan membuka warung buah dan warung kelontong di Stasiun Kereta Api Wates. Anggota C mengajukan pinjaman pada tanggal 21 September 2015 dengan pinjaman sebesar Rp 1.000.000 (satu juta rupiah). Jangka waktu pinjaman adalah 1 tahun.


Produk

kredit

yang

diajukan

anggota

C

adalah

Kredit

Kapitalisasi.Kredit Kapitalisasi adalah Kredit yang diberikan kepada anggota yang tidak memiliki uang tunai tetapi mempunyai keinginan kuat untuk memiliki simpanan. Ketentuan Kredit kapitalisasi adalah Kredit yang dikabulkan tidak dibawa pulang tetapi disimpan di Siwaris dan / atau simpanan pendidikan dan / atau simpanan property, besarnya kredit maksimal Rp 25.000.000 (dua puluh lima juta rupiah), jasa pelayanan sebesar 1 % dibayar tunai, pelunasan kredit maksimal 60 bulan, balas jasa kredit sebesar 1,8% menurun per bulan, Kredit Kapitalisasi dilindungi jalinan sesuai ketentuan. Anggota C melakukan pembayaran angsuran terakhir pada tanggal 23 Oktober 2015dengan menggunakan acuan Laporan Kredit Bermasalah cut off 4 Februari 2016 maka anggota telah menunggak angsuran pokok pinjaman selama lebih dari 3 (tiga) bulan sehingga dikategorikan kredit bermasalah menurut Peraturan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah Republik Indonesia No: 14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang Pedoman Penilaian Kesehatan Koperasi Simpan Pinjam dan Unit Simpan. Penulis melakukan wawancara dengan mengutamakan kenyamaan anggota C dalam menjawab pertanyaan penulis. Diketahui bahwa anggota C merasa kecewa karena pinjaman saudaranya tidak disetujui oleh Credit Union Cindelaras Tumangkar. Kekecewaan tersebut dikarenakan anggota C berniat meminjam dana kepada saudaranya jika


kredit saudaranya tersebut disetujui oleh pihak kredit.Anggota C berpendapat bahwa saudaranya tersebut layak mendapatkan kredit dari Credit Union Cindelaras Tumangkar. Penilaian tersebut membuat anggota C berpendapat bahwa tidak ada gunanya membangun kerjasama finansial dengan Credit Union Cindhelaras Tumangkar. Anggota C mempunyai kemampuan untuk mengangsur pinjaman Kapitalisasi. 4. Anggota D Anggota D beralamat di jalan Wates km 14 Yogyakarta.Pekerjaan anggota

D

adalah

wiraswasta

dengan

membuka

warung

kelontong.Anggota D mengajukan pinjaman pada tanggal 21 September 2015 dengan pinjaman sebesar Rp 1.000.000 (satu juta rupiah). Jangka waktu pinjaman adalah 1 tahun. Produk kredit yang diajukan anggota D adalah Kredit Kapitalisasi Kredit. Kapitalisasi adalah kredit yang diberikan kepada anggota yang tidak memiliki uang tunai tetapi mempunyai keinginan kuat untuk memiliki simpanan. Ketentuan Kredit kapitalisasi adalah Kredit yang dikabulkan tidak dibawa pulang tetapi disimpan di Siwaris dan / atau simpanan pendidikan dan / atau simpanan properti, besarnya kredit maksimal Rp 25.000.000 (dua puluh lima juta rupiah), jasa pelayanan sebesar 1 % dibayar tunai, pelunasan kredit maksimal 60 bulan, balas jasa kredit sebesar 1,8% menurun per bulan, Kredit Kapitalisasi dilindungi jalinan sesuai ketentuan.


Anggota D melakukan pembayaran angsuran terakhir pada tanggal 23 Oktober 2015 dengan menggunakan acuan Laporan Kredit Bermasalah cut off 4 Februari 2016 maka anggota D telah menunggak angsuran pokok pinjaman selama lebih dari 3 (tiga) bulan sehingga dikategorikan kredit bermasalah menurut Peraturan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah Republik Indonesia No: 14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang Pedoman Penilaian Kesehatan Koperasi Simpan Pinjam dan Unit Simpan. Penulis melakukan wawancara dengan mengutamakan kenyamaan anggota D dalam menjawab pertanyaan penulis. Anggota D selalu menitipkan angsuran pinjaman kepada anggota C. Hal tersebut dilakukan dengan alasan tempat pelayanan Credit Union Cindelaras Tumangkar jauh dari tempat tinggal anggota D. Seperti telah diketahui bahwa anggota C tidak lagi melakukan angsuran pinjaman. Angsuran pinjaman anggota D yang telah dititipkan kepada anggota C tidak dibayarkan kepada Credit Union Cindelaras Tumangkar. Anggota D juga telah beberapa kali dikunjungi oleh tim kredit, tetapi anggota D pada saat itu sedang tidak punya uang. Sumber pembiayaan pinjaman anggota D berasal dari usaha warung kelontong. Kondisi usaha warung kelontong anggota D lancar dan tidak mengalami kendala pemasukan, sehingga anggota D memiliki kemampuan untuk membayar pinjaman.


5. Anggota E Anggota E beralamat di Lor Setran Jagan Yogyakarta. Pekerjaan anggota E adalah wiraswasta dengan membuka usaha angkringan. Anggota E mengajukan pinjaman pada tanggal 13 April 2012 dengan pinjaman sebesar Rp 17.000.000 (tujuh belas juta rupiah). Jangka waktu pinjaman adalah 4 tahun. Produk kredit yang diajukan anggota E adalah Kredit Usaha Produktif. Kredit Usaha Produktif adalah kredit yang ditujukan untuk usaha produktif, seperti: peternakan, pertanian, perdagangan, jasa dan lain-lain. Kredit Usaha Produktif mempunyai ketentuan besar kredit maksimal Rp 400.000.000 (empat ratus juta rupiah), jangka waktu pengembalian maksimal 60 bulan (5 tahun), Balas Jasa Kredit sebesar 1,85% menurun per bulan, Jasa Pelayanan sebesar 1% dari kredit cair dan Kredit Usaha Produktif dilindungi Jalinan sesuai ketentuan. Anggota E melakukan pembayaran angsuran terakhir pada tanggal 30 September 2015 dengan acuan Laporan Kredit Bermasalah cut off 4 Februari 2016 maka anggota telah menunggak angsuran pokok pinjaman selama lebih dari 3 (tiga) bulan sehingga dikategorikan kredit bermasalah menurut Peraturan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil

dan

Menengah

Republik

Indonesia

No:

14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang Pedoman Penilaian Kesehatan Koperasi Simpan Pinjam dan Unit Simpan.


Penulis melakukan wawancara dengan mengutamakan kenyamaan anggota E dalam menjawab pertanyaan penulis. Jaminan yang digunakan untuk pengajuan Kredit Usaha Produktif adalah BPKB motor. Pembiayaan kredit berasal dari usaha jamur. Tujuan pemakaian Kredit Usaha Produktif adalah untuk modal usaha jamur.Usaha jamur tersebut dikelola bersama dengan suami anggota E. Pada awal berdirinya usaha jamur tersebut berjalan dengan lancar. Namun pada semester pertama mulai adalah kendala yaitu kesulitan distribusi jamur dan harga bersaing dengan pemasok lain. Distribusi jamur tidak dapat dilakukan dengan optimal karena anggota E memasarkan jamur tersebut hanya bersama dengan suaminya. Keterbatasan tenaga tersebut dirasa oleh anggota E menyebabkan tidak terjualnya jamur karena tidak didistribusikan. Harga bersaing dengan pemasok lain juga menjadi kendala dalam usaha anggota E hal ini dikarenakan pesaingnya mampu menjual jamur dibawah harga jamur milik anggota E. Kelangsungan ekonomi menjadi beban anggota E sehingga untuk menopang ekonomi anggota E membuka usaha angkringan di rumahnya. Dijelaskan bahwa anggota E masih mempunyai niat untuk membayar

angsuran

di

Credit

Union

Cindelaras

Tumangkar

mengingan jaminan yang dijaminkan adalah bukan miliknya.


6. Anggota F Anggota F beralamat di Popohan RT/RW 99/50 Yogyakarta. Pekerjaan anggota F adalah wiraswasta dengan membuka usaha tobong gamping atau usaha pembuatan gamping. Anggota F mengajukan pinjaman pada tanggal 31 Maret 2015 dengan pinjaman sebesar Rp 5.000.000 (lima juta rupiah). Jangka waktu pinjaman adalah 2 tahun Produk kredit yang diajukan anggota F adalah Kredit Usaha Produktif. Kredit Usaha Produktif adalah kredit yang ditujukan untuk usaha produktif, seperti: peternakan, pertanian, perdagangan, jasa dan lain-lain. Kredit Usaha Produktif mempunyai ketentuan antara lain, besar kredit maksimal Rp 400.000.000 (empat ratus juta rupiah), jangka waktu pengembalian maksimal 60 bulan (5 tahun), balas jasa kredit sebesar 1,85% menurun per bulan, jasa pelayanan sebesar 1% dari kredit cair dan Kredit Usaha Produktif dilindungi Jalinan sesuai ketentuan. Anggota F melakukan pembayaran angsuran terakhir kali pada tanggal 30 September 2015. Laporan Kredit Bermasalah cut off 4 Februari 2016 digunakan penulis sebagai acuan penelitian maka anggota F telah menunggak angsuran pokok pinjaman selama lebih dari 3 (tiga) bulan sehingga dikategorikan kredit bermasalah menurut Peraturan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah


Republik Indonesia No: 14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang Pedoman Penilaian Kesehatan Koperasi Simpan Pinjam dan Unit Simpan. Penulis melakukan wawancara dengan mengutamakan kenyamaan anggota F dalam menjawab pertanyaan penulis. Jaminan yang digunakan untuk pengajuan Kredit Usaha Produktif adalah BPKB. Sumber pembiayaan kredit direncanakan dari keuntungan usaha tobong gamping atau pembuatan gamping. Tujuan Usaha Produktif yang diajukan oleh anngota F digunakan untuk menambah modal usaha tobong gamping. Pada awalnya usaha tobong gamping terssebut dikelola bersama suami.Kondisi usaha tobong gamping lancar dan mampu bersaing dengan usaha tobong gamping lainnya. Pada pertengahan tahun 2014 usaha tobong gamping anggota F mengalami penurunan produksi secara drastis dikarenakan menurunnya jumlah pesanan gamping secara signifikan dan ditambah lagi harga bahan baku yaitu batu putih yang semakin naik. Hal tersebut menyebabkan anggota F sering tidak beroperasi atau hanya membuat gamping sesuai pesanan saja sampai pada akhirnya usaha tobong gamping milik anggota F mengalami kebangkrutan Tidak adanya pekerjaan membuatkeadaan rumah tangga anggota F tidak harmonis dan memutuskan untuk bercerai. Sedianya perjanjian pinjaman tersebut dilunasi bersama suami, karena telah terjadi perceraian mantan suami dari F melepaskan tanggungjawabnya


akanpelunasan pinjaman. Hal tersebut menyebabkan anggota F kesulitan untuk melunasi pinjaman. 7. Anggota G Anggota G beralamat di Popohan RT/RW 99/50 Yogyakarta. Pekerjaan anggota G adalah buruh lepas di Pekan Baru. Anggota G mengajukan pinjaman pada tanggal 13 April 2015 dengan pinjaman sebesar Rp 4.000.000 (empat juta rupiah). Jangka waktu pinjaman adalah 5 tahun. Jenis pinjaman yang dipinjam oeh anggota G adalah Kredit Usaha Produktif. Kredit Usaha produktif adalah kredit yang ditujukan untuk usaha produktif, seperti: peternakan, pertanian, perdagangan, jasa dan lain-lain. Kredit Usaha Produktif mempunyai ketentuan antara lain, besar kredit maksimal Rp400.000.000 (empat ratus juta rupiah), jangka waktu pengembalian maksimal 60 bulan (5 tahun), balas jasa kredit sebesar 1,85% menurun per bulan, jasa pelayanan sebesar 1% dari kredit cair dan Kredit Usaha Produktif dilindungi Jalinan sesuai ketentuan. Anggota G melakukan angsuran terakhir kali pada tanggal 30 September 2015. Laporan Kredit Bermasalah cut off 4 Februari 2016 digunakan penulis sebagai acuan penelitian maka anggota G telah menunggak angsuran pokok pinjaman selama lebih dari 3 (tiga) bulan sehingga dikategorikan kredit bermasalah menurut Peraturan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah Republik Indonesia


No: 14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang Pedoman Penilaian Kesehatan Koperasi Simpan Pinjam dan Unit Simpan. Penulis tidak mendapatkan data penyebab kredit bermasalah dari anggota G karena anggota berada di Pekan Baru. Penulis juga kesulitan untuk mengetahui alamat jelas maupun no telepon dari anggota G. 8. Anggota H Anggota H beralamat di Pengasih Kulon Progo Yogyakarta. Pekerjaan anggota H adalah petani. Anggota H mengajukan pinjaman pada tanggal 13 Juli 2015 dengan pinjaman sebesar Rp 600.000 (enam ratus ribu rupiah).Jangka waktu pinjaman adalah 1 tahun. Produk

kredit

yang

diajukan

anggota

H

adalah

Kredit

Kapitalisasi.Kredit kapitalisasi adalah kredit yang diberikan kepada anggota yang tidak memiliki uang tunai tetapi mempunyai keinginan kuat untuk memiliki simpanan. Kredit kapitalisasi mempunyai ketentuan kredit yang dikabulkan tidak dibawa pulang tetapi disimpan di Siwaris dan / atau simpanan pendidikan dan / atau simpanan properti, besarnya kredit maksimal Rp 25.000.000 (dua puluh lima juta rupiah), jasa pelayanan sebesar 1 % dibayar tunai, pelunasan kredit maksimal 60 bulan, balas jasa kredit sebesar 1,8% menurun per bulan dan Kredit Kapitalisasi dilindungi jalinan sesuai ketentuan. Anggota H melakukan pembayaran angsuran terakhir kali pada tanggal 23 September 2015. Laporan Kredit Bermasalah cut off 4 Februari 2016 digunakan penulis sebagai acuan penelitian maka


anggota telah menunggak angsuran pokok pinjaman selama lebih dari 3 (tiga) bulan sehingga dikategorikan kredit bermasalah menurut Peraturan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah Republik Indonesia No: 14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang Pedoman Penilaian Kesehatan Koperasi Simpan Pinjam dan Unit Simpan. Penulis melakukan wawancara dengan mengutamakan kenyamaan anggota H dalam menjawab pertanyaan penulis. Sumber pembiayaan kredit direncanakan Berdasarkan hasil pertanian. Tujuan Kredit Kapitalisasi yang diajukan oleh anggota H digunakan untuk keperluan membayar simpanan Siwaris menjadi anggota baru di Credit Union Cindelaras Tumangkar. Keterangan yang diperoleh dari anggota H adalah setelah mendapatkan pinjaman Kredit Kapitalisasi, anggota H mengajukan pinjaman untuk kredit pertanian. Pengajuan pinjaman tersebut tidak disetujui oleh bagian kredit Credit Union CindelarasTumangkar dengan alasan tim kredit ingin anggota C menyelesaikan angsuran Kredit Kapitalisasi terlebih dahulu. Penolakan pengajuan pinjaman tersebut membuat anggota H merasa kecewa dan memutuskan untuk tidak melunasi pinjaman Kapitalisasi anggota baru Credit Union Cindelaras Tungkar. 9. Angota I Anggota I beralamat di Moyudan Yogyakarta. Pekerjaan anggota I adalah wiraswasta. Anggota I mengajukan pinjaman pada tanggal 22


September 2015 dengan pinjaman sebesar Rp 600.000 (enam ratus ribu rupiah). Jangka waktu pinjaman adalah 1 tahun. Produk kredit yang diajukan anggota I adalah Kredit Kapitalisasi. Kredit kapitalisasi adalah kredit yang diberikan kepada anggota yang tidak memiliki uang tunai tetapi mempunyai keinginan kuat untuk memiliki simpanan. Kredit kapitalisasi mempunyai ketentuan kredit yang dikabulkan tidak dibawa pulang tetapi disimpan di Siwaris dan / atau simpanan pendidikan dan / atau simpanan properti, besarnya kredit maksimal Rp 25.000.000 (dua puluh liam juta rupiah), jasa pelayanan sebesar 1 % dibayar tunai, pelunasan kredit maksimal 60 bulan, balas jasa kredit sebesar 1,8% menurun per bulan dan Kredit Kapitalisasi dilindungi jalinan sesuai ketentuan. Anggota I melakukan pembayaran angsuran terakhir kali pada tanggal 22 September 2015. Laporan Kredit Bermasalah cut off 4 Februari 2016 digunakan penulis sebagai acuan dalam penelitian ini, maka anggota telah menunggak angsuran pokok

pinjaman selama

lebih dari 3 (tiga) bulan sehingga dikategorikan kredit bermasalah menurut Peraturan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah Republik Indonesia No: 14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang Pedoman Penilaian Kesehatan Koperasi Simpan Pinjam dan Unit Simpan. Penulis melakukan wawancara dengan mengutamakan kenyamaan anggota I dalam menjawab pertanyaan penulis. Sumber pembiayaan


kredit direncanakan Berdasarkan hasil usaha warung kelontong. Tujuan Kredit Kapitalisasi yang diajukan oleh anggota I digunakan untuk keperluan membayar simpanan Siwaris menjadi anggota baru di Credit Union Cindelaras Tumangkar. Keterangan yang diperoleh dari anggota I adalah anggota I mengalami kesulitan membayar angsuran pinjaman dikarenakan jarak tempat pelayanan Credit Union Cindelaras Tumangkar dirasa sangat jauh oleh anggota I dan merasa tidak bisa meluangkan waktu untuk melakukan pembayaran angsuran pinjaman.Kesibukannya sebagai wiraswasta cukup menguras waktu dan tenaga anggota I. Pada akhirnya anggota I memutuskan untuk tidak mengangsur Kredit Kapitalisasi. 10. Anggota J Anggota J beralamat di Glagah Yogyakarta.Pekerjaan anggota J adalah wiraswasta. Anggota J mengajukan pinjaman pada tanggal 4 Februari 2015 dengan pinjaman sebesar Rp 600.000 (enam ratus ribu rupiah).Jangka waktu pinjaman adalah 1 tahun. Produk

kredit

yang

diajukan

anggota

J

adalah

Kredit

Kapitalisasi.Kredit kapitalisasi adalah kredit yang diberikan kepada anggota yang tidak memiliki uang tunai tetapi mempunyai keinginan kuat untuk memiliki simpanan. Kredit kapitalisasi mempunyai ketentuan kredit yang dikabulkan tidak dibawa pulang tetapi disimpan di Siwaris dan / atau simpanan pendidikan dan / atau simpanan


properti, besarnya kredit maksimal Rp 25.000.000 (dua puluh liam juta rupiah), jasa pelayanan sebesar 1% dibayar tunai, pelunasan kredit maksimal 60 bulan, balas jasa kredit sebesar 1,8% menurun per bulan dan Kredit Kapitalisasi dilindungi jalinan sesuai ketentuan. Anggota J melakukan pembayaran angsuran terakhir kali pada tanggal 15 September 2015. Laporan Kredit Bermasalah cut off 4 Februari 2016 digunakan penulis sebagai acuan dalam penelitian, maka anggota J telah menunggak angsuran pokok pinjaman selama lebih dari 3 (tiga) bulan sehingga dikategorikan kredit bermasalah menurut Peraturan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah Republik Indonesia No: 14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang Pedoman Penilaian Kesehatan Koperasi Simpan Pinjam dan Unit Simpan. Penulis melakukan wawancara dengan mengutamakan kenyamaan anggota J dalam menjawab pertanyaan penulis. Sumber pembiayaan kredit direncanakan dari usaha toko bangunan. Tujuan Kredit Kapitalisasi yang diajukan oleh anggota J digunakan untuk keperluan membayar simpanan Siwaris menjadi anggota baru di Credit Union Cindelaras Tumangkar.

Keterangan yang diperoleh dari anggota J

adalah kondisi toko bangunan yang dia kelola baik dan lancar. Tidak adanya kendala yang dialami anggota J dalam menjalankan bisnis toko bangunan membuat omset toko bangunan meningkat setiap tahunnya. Kesibukan anggota J keluar kota dalam rangka bisnis toko bangunan membuat anggota J kesulitan datang ke Credit Union Cindelaras


Tumangkar guna membayar pinjaman Kapitalisasi. Sama sekali tidak ada unsur kesulitan keuangan dalam membayar angsuran pinjaman kapitalisasi tersebut. 11. Anggota K Anggota K beralamat di Pingitan Yogyakarta. Pekerjaan anggota K adalah wiraswasta dengan membuka usaha took mebel. Anggota K mengajukan pinjaman pada tanggal 17 Mei 2012 dengan pinjaman sebesar Rp 22.000.000 (dua puluh juta rupiah). Jangka waktu pinjaman adalah 5 tahun. Produk kredit yang diajukan anggota K adalah Kredit Usaha Produktif. Kredit Usaha Produktif adalah kredit yang ditujukan untuk usaha produktif, seperti: peternakan, pertanian, perdagangan, jasa dan lain-lain. Kredit Usaha Produktif mempunyai ketentuan besar kredit maksimal Rp 400.000.000 (empat ratus juta rupiah), jangka waktu pengembalian maksimal 60 bulan (5 tahun), Balas Jasa Kredit sebesar 1,85% menurun per bulan, Jasa Pelayanan sebesar 1% dari kredit cair dan Kredit Usaha Produktif dilindungi Jalinan sesuai ketentuan. Anggota K melakukan pembayaran angsuran terakhir kali pada tanggal 31 Agustus 2015. Laporan Kredit Bermasalah cut off 4 Februari 2016 digunakan oleh penulis sebagai acuan dalam penelitian, maka anggota telah menunggak angsuran pokok

pinjaman selama

lebih dari 3 (tiga) bulan sehingga dikategorikan kredit bermasalah menurut Peraturan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil dan


Menengah Republik Indonesia No: 14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang Pedoman Penilaian Kesehatan Koperasi Simpan Pinjam dan Unit Simpan. Penulis melakukan wawancara dengan mengutamakan kenyamaan anggota K dalam menjawab pertanyaan penulis. Jaminan yang digunakan untuk pengajuan Kredit Usaha Produktif adalah sertifikat tanah.

Sumber

pembiayaan

kredit

direncanakan

berasal

dari

keuntungan toko mebel. Tujuan pemakaian Kredit Usaha Produktif adalah untuk modal usaha toko mebel. Toko mebel milik anggota K selain menjual barang secara konsinyasi juga membuat atau memproduksi barang-barang mebel dari kayu. Pada pertengahan tahun 2013 usaha toko mebel milik anggota K mulai mengalami kendala. Sepi pembeli menjadi alasan utama menurunnya penjualan di toko mebel milik anggota K. Hal tersebut memaksa anggota K untuk mengurangi produksi barang-barang mebel. Penurunan penjualan mengakibatkan menurunnya keuntungan yang diperoleh. 12. Anggota L Anggota L beralamat di Bendosari Sumber Sari Moyudan Yogyakarta. Pekerjaan anggota L adalah wirasawata. Anggota L mengajukan pinjaman pada tanggal 5 November 2014 dengan pinjaman sebesar Rp 5.000.000 (lima juta rupiah). Produk kredit yang diajukan anggota L adalah Kredit Usaha Produktif Anggota L


menggunakan sertifikat tanah sebagai jaminan kredit. Jangka waktu pinjaman adalah 3 tahun. Kredit Usaha Produktif adalah kredit yang ditujukan untuk usaha produktif, seperti: peternakan, pertanian, perdagangan, jasa dan lainlain. Kredit Usaha Produktif mempunyai ketentuan antara lain, besar kredit maksimal Rp 400.000.000 (empat ratus juta rupiah), jangka waktu pengembalian maksimal 60 bulan (5 tahun), balas jasa kredit sebesar 1,85% menurun per bulan, jasa pelayanan sebesar 1% dari kredit cair dan Kredit Usaha Produktif dilindungi Jalinan sesuai ketentuan. Anggota L melakukan pembayaran angsuran terakhir kali pada tanggal 28 Agustus 2015. Laporan Kredit Bermasalah cut off 4 Februari 2016 digunakan oleh penulis sebagai acuan dalam penelitian maka anggota L telah menunggak angsuran pokok pinjaman selama lebih dari 3 (tiga) bulan sehingga dikategorikan kredit bermasalah menurut Peraturan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah Republik Indonesia No: 14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang Pedoman Penilaian Kesehatan Koperasi Simpan Pinjam dan Unit Simpan. Penulis melakukan wawancara dengan mengutamakan kenyamaan anggota L dalam menjawab pertanyaan penulis. Sumber pembiayaan kredit direncanakan Berdasarkan hasil usahanya yaitu usaha penjualan busa bekas. Tujuan Kredit Usaha Produktif adalah untuk menambah


modal usaha jual beli busa bekas. Usaha yang dikelola oleh anggota L adalah usaha penjualan busa bekas. Busa bekas yang dia dapat dari para pensuplynya kemudian dikirim ke luar Yogyakarta. Daerah yang paling sering menjadi tujuan pengiriman busa bekas adalah daerah jawa barat.Pada bulan Juli 2015 anggota L mengalami kendala dalam usaha penjualan busa bekas miliknya. Penjualan menurun drastis hingga 70% dari bulan-bulan sebelumnya. Sepinya pembeli busa bekas membuat anggota L mengurangi stok busa bekas. Pendapatan sudah dipastikan menurun. Hal tersebut yang menyebabkan anggota L mengalai kesulitan dalam membayar pinjaman di Credit Union Cindelaras Tumangkar. Anggota L ingin merintis usaha baru agar dirinya bisa membayar pinjaman. 13. Anggota M Anggota M beralamat di Ngemplak Kembang Nangguan Moyudan Yogyakarta. Pekerjaan anggota M adalah petani. Anggota M mengajukan pinjaman pada tanggal 20 Mei 2014 dengan pinjaman sebesar Rp 1.500.000 (satu juta lima ratus ribu rupiah). Jangka waktu pinjaman adalah 2 tahun. Produk kredit yang diajukan anggota M adalah Kredit Usaha Produktif. Kredit Usaha Produktif adalah kredit yang ditujukan untuk usaha produktif, seperti: peternakan, pertanian, perdagangan, jasa dan lain-lain. Kredit Usaha Produktif mempunyai ketentuan antara lain, besar kredit maksimal Rp 400.000.000 (empat ratus juta rupiah),


jangka waktu pengembalian maksimal 60 bulan (5 tahun), balas jasa kredit sebesar 1,85% menurun per bulan, jasa pelayanan sebesar 1% dari kredit cair dan Kredit Usaha Produktif dilindungi Jalinan sesuai ketentuan.Anggota M mengajukan pinjaman dengan menjaminkan simpanan Siwaris. Anggota M melakukan pembayaran angsuran terakhir kali pada tanggal 14 Agustus 2015. Laporan Kredit Bermasalah cut off 4 Februari 2016 digunakan oleh penulis sebagai acuan dalam penelitian maka anggota M telah menunggak angsuran pokok pinjaman selama lebih dari 3 (tiga) bulan sehingga dikategorikan kredit bermasalah menurut Peraturan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah Republik Indonesia No: 14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang Pedoman Penilaian Kesehatan Koperasi Simpan Pinjam dan Unit Simpan. Penulis melakukan wawancara dengan mengutamakan kenyamaan anggota M dalam menjawab pertanyaan penulis. Sumber pembiayaan kredit direncanakan Berdasarkan hasil usaha pertanian. Banyaknya kebutuhan sehari-hari dan kebutuhan anak sekolah tidak sebanding dengan penghasilannya sebagai petani.hal ini dikarenakan produksi padi yang tidak menentu setiap kali panen. Beberapa penyebab terjadinya kegagalan panen di sawah milik anggota M adalah serangan hama dan tikus. Anggota M sudah mengupayakan beberapa cara dalam mengatasi hama dan tikus seperti melakukan insektisida, memasang


racun, penangkapan tikus dan memelihara burung hantu namun tetap hasil panenya tidak bisa baik. Anggota M yang tidak mempunyai pekerjaan sampingan hanya bisa mengandalkan hasil panen dari usaha pertaniannya. Ketika hasil panen gagal maka anggota tidak akan bisa menyediakan uang untuk membayar angsuran Kredit di Credit Union Cindelaras. Terlepas dari itu anggota M mempunyai niat untuk dapat membayar pinjaman tersebut. 14. Anggota N Anggota N beralamat di Sembuhan Kidul Yogyakarta.Pekerjaan anggota N adalah wiraswasta dengan membuka usaha cafe kopi. Anggota N mengajukan pinjaman pada tanggal 13 Oktober 2012 dengan pinjaman sebesar Rp 15.350.000 (lima belas juta tiga ratus lima puluh ribu rupiah). Jangka waktu pinjaman adalah 5 tahun. Produk kredit yang diajukan anggota N adalah Kredit Usaha Produktif. Kredit Usaha Produktif adalah kredit yang ditujukan untuk usaha produktif, seperti: peternakan, pertanian, perdagangan, jasa dan lain-lain. Kredit Usaha Produktif mempunyai ketentuan besar kredit maksimal Rp400.000.000 (empat ratus juta rupiah), jangka waktu pengembalian maksimal 60 bulan (5 tahun), Balas Jasa Kredit sebesar 1,85% menurun per bulan, Jasa Pelayanan sebesar 1% dari kredit cair dan Kredit Usaha Produktif dilindungi Jalinan sesuai ketentuan.


Anggota N melakukan pembayaran angsuran terakhir kali pada tanggal 31 Juli 2015. Laporan Kredit Bermasalah cut off 4 Februari 2016 digunakan oleh penulis sebagai acuan dalam penelitian, maka anggota telah menunggak angsuran pokok pinjaman selama lebih dari 3 (tiga) bulan sehingga dikategorikan kredit bermasalah menurut Peraturan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah Republik Indonesia No: 14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang Pedoman Penilaian Kesehatan Koperasi Simpan Pinjam dan Unit Simpan. Penulis melakukan wawancara dengan mengutamakan kenyamaan anggota N dalam menjawab pertanyaan penulis. Jaminan yang digunakan untuk pengajuan Kredit Usaha Produktif adalah BPKB sepeda motor. Sumber pembiayaan kredit direncanakan berasal dari penghasilan usaha cafe kopi. Tujuan pemakaian Kredit Usaha Produktif adalah untuk modal usaha cafe copi. Sepi pembeli menjadi alasan utama menurunnya pendapatan di cafe kopil milik anggota N. Penurunan penjualan

mengakibatkan

menurunnya keuntungan yang di peroleh. Harga minuman dan makanan di café kopi tersebut juga terpaksa dinaikkan karena harga bahan-bahannya pun naik hampir 1,5 kali. Hal itu menyebabkan usaha café kopi anggota N semakin terpuruk. 15. Anggota O Anggota O beralamat di Kiyudan Jetis Lor Daratan Depok Sumber Sari Yogyakarta. Pekerjaan anggota O adalah wiraswasta dengan


membuka usaha counter pulsa dan penggergajian keliling. Anggota O mengajukan pinjaman pada tanggal 5 Juni 2012 dengan pinjaman sebesar Rp 5.500.000 (lima juta lima ratus ribu rupiah). Jangka waktu pinjaman adalah 4 tahun. Produk kredit yang diajukan anggota O adalah Kredit Usaha Produktif. Kredit Usaha Produktif adalah kredit yang ditujukan untuk usaha produktif, seperti: peternakan, pertanian, perdagangan, jasa dan lain-lain. Kredit Usaha Produktif mempunyai ketentuan besar kredit maksimal Rp400.000.000 (empat ratus juta rupiah), jangka waktu pengembalian maksimal 60 bulan (5 tahun), Balas Jasa Kredit sebesar 1,85% menurun per bulan, Jasa Pelayanan sebesar 1% dari kredit cair dan Kredit Usaha Produktif dilindungi Jalinan sesuai ketentuan. Anggota O melakukan pembayaran angsuran terakhir kali pada tanggal 31 Juli 2015. Laporan Kredit Bermasalah cut off 4 Februari 2016 digunakan oleh penulis sebagai acuan dalam penelitian, maka anggota telah menunggak angsuran pokok pinjaman selama lebih dari 3 (tiga) bulan sehingga dikategorikan kredit bermasalah menurut Peraturan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah Republik Indonesia No: 14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang Pedoman Penilaian Kesehatan Koperasi Simpan Pinjam dan Unit Simpan. Penulis melakukan wawancara dengan mengutamakan kenyamaan anggota O dalam menjawab pertanyaan penulis. Sumber pembiayaan kredit direncanakan berasal dari penghasilan usaha counter pulsa dan


penggergajian kayu keliling. Tujuan pemakaian Kredit Usaha Produktif adalah untuk modal usaha counter pulsa. Anggota O menjalankan usaha pengergajian kayu keliling dari tahun 2008. Penggergajian kayu keliling merupakan pekerjaan pokok dari suami anggota O. Untuk membantu suaminya mencari penghasilan, anggota O yang berperan sebagai ibu rumah tangga ingin membuka counter hp. Alasan tersebut yang mendasari anggota O mengajukan pinjaman di Credit Union Cindelaras Tumangkar. Kenyataan dari usaha counter pulsa berjalan tidak sesuai harapan, pendapatan dari usaha counter hp tidak cukup untuk membayar angsuran

pinjaman

di

Credit

Union

Cindelaras

Tumangkar

dikarenakan sepi pembeli. Pendapatan dari usaha penggergajian kayu keliling juga tidak menentu karena hanya tergantung dari permintaan konsumen dan penggergajian hanya dapat dilakukan dalam skala kecil atau rumahan. Hal tersebutlah yang menyebabkan anggota O tidak dapat melakukan pembayaran angsuran di Credit Union Cindelaras Tumangkar. 16. Anggota P Anggota P beralamat di Wates Yogyakarta. Pekerjaan anggota P adalah wiraswasta. Anggota P mengajukan pinjaman pada tanggal 16 Februari 2015 dengan pinjaman sebesar Rp 1.000.000 (satu juta rupiah). Jangka watu pinjaman adalah 1 tahun.


Produk kredit yang diajukan anggota P adalah Kredit Usaha Produktif. Kredit Usaha Produktif adalah kredit yang ditujukan untuk usaha produktif, seperti: peternakan, pertanian, perdagangan, jasa dan lain-lain. Kredit Usaha Produktif mempunyai ketentuan antara lain, besar kredit maksimal Rp 400.000.000 (empat ratus juta rupiah), jangka waktu pengembalian maksimal 60 bulan (5 tahun), balas jasa kredit sebesar 1,85% menurun per bulan, jasa pelayanan sebesar 1% dari kredit cair dan Kredit Usaha Produktif dilindungi Jalinan sesuai ketentuan. Anggota P melakukan pembayaran angsuran terakhir kali pada tanggal 10 Juli 2015. Laporan Kredit Bermasalah cut off 4 Februari 2016 digunakan penulis sebagai acuan dalam penelitian, maka anggota P telah menunggak angsuran pokok pinjaman selama lebih dari 3 (tiga) bulan sehingga dikategorikan kredit bermasalah menurut Peraturan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah Republik Indonesia No: 14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang Pedoman Penilaian Kesehatan Koperasi Simpan Pinjam dan Unit Simpan. Penulis melakukan wawancara dengan mengutamakan kenyamaan anggota P dalam menjawab pertanyaan penulis. Sumber pembiayaan kredit direncanakan dari pendapatan agen koran. Tujuan Kredit Usaha Produktif digunakan untuk menambah modal usaha. Keterangan yang diperoleh dari anggota P adalah kondisi agen koran yang dia kelola mengalami kendala banyaknya persaingan agen koran yang baru


bermunculan. Banyaknya agen-agen koran baru yang bermunculan menyebabkan daerah distribusinya menyempit atau berkurang. Hal tersebut disebabkan konsumen akan cenderung mengambil koran pada agen koran yang jaraknya lebih dekat. Dengan demikian omset penjualan agen koran milik anggota P berkurang dan pendapatan juga dipastikan berkurang. Hal tersebutlah yang menyebabkan anggota P tidak mampu membayar angsuran kredit Kapitalisasi di Credit Union Cindelaras Tumangkar. 17. Anggota Q Anggota Q beralamat di Jitar Rt 03/ Rw 09 Sumber Arum Moyudan Yogyakarta. Pekerjaan anggota Q guru honorer.Anggota Q mengajukan pinjaman pada tanggal 16 April 2015 dengan pinjaman sebesar Rp 1.000.000 (satu juta rupiah). Jangka waktu pinjaman adalah 1 tahun. Produk kredit yang diajukan anggota Q adalah Kredit Usaha Produktif. Kredit Usaha Produktif adalah kredit yang ditujukan untuk usaha produktif, seperti: peternakan, pertanian, perdagangan, jasa dan lain-lain. Kredit Usaha Produktif mempunyai ketentuan antara lain, besar kredit maksimal Rp 400.000.000 (empat ratus juta rupiah), jangka waktu pengembalian maksimal 60 bulan (5 tahun), balas jasa kredit sebesar 1,85% menurun per bulan, jasa pelayanan sebesar 1% dari kredit cair dan Kredit Usaha Produktif dilindungi Jalinan sesuai ketentuan.


Anggota Q melakukan pembayaran angsuran terakhir kali pada tanggal 4 Juli 2015. Laporan Kredit Bermasalah cut off 4 Februari 2016 digunakan penulis sebagai acuan dalam penelitian, maka anggota Q telah menunggak angsuran pokok pinjaman selama lebih dari 3 (tiga) bulan sehingga dikategorikan kredit bermasalah menurut Peraturan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah Republik Indonesia No: 14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang Pedoman Penilaian Kesehatan Koperasi Simpan Pinjam dan Unit Simpan. Penulis melakukan wawancara dengan mengutamakan kenyamaan anggota Q dalam menjawab pertanyaan penulis.Sumber pembiayaan kredit direncanakan dari pendapatan usaha tenun. Tujuan Kredit Usaha Produktif adalah untuk menambah modal usaha. Pada pertengahan tahun 2015 anggota Q bekerja sebagai wiraswasta tenun kain. Anggota Q sudah mempunyai 1 buah alat tenun. Anggota Q memproduksi kain tenun itu sendiri. Pada akhir tahun 2015 anggota Q berhenti dari pekerjaanya sebagai penenun dan memilih bekerja sebagai guru honorer di Purworejo. Banyaknya kebutuhan hidup maka anggota Q meminjam pinjaman ditempat lain, sehingga anggota Q mempunyai kewajiban membayar angsuran pinjaman di dua tempat. Gaji sebagai guru honorer yang anggota Q dapatkan tidak mampu untuk membayar angsuran pinjaman di Credit Union Cindelaras Tumangkar. Walaupun saat ini tidak mampu membayar angsuran pinjaman, anggota Q tetap berniat untuk melunasinya.


18. Anggota R Anggota R beralamat di

Keceme Rt 77/Rw 36

Yogyakarta.

Pekerjaan anggota R adalah wiraswasta sebagai pedagang sayur. Anggota R mengajukan pinjaman pada tanggal 29 Oktober 2013 dengan pinjaman sebesar Rp 12.500.000 (dua belas juta lima ratus ribu rupiah). Jangka waktu pinjaman adalah 5 tahun. Produk kredit yang diajukan anggota R adalah Kredit Usaha Produktif. Kredit Usaha Produktif adalah kredit yang ditujukan untuk usaha produktif, seperti: peternakan, pertanian, perdagangan, jasa dan lain-lain. Kredit Usaha Produktif mempunyai ketentuan besar kredit maksimal Rp400.000.000 (empat ratus juta rupiah), jangka waktu pengembalian maksimal 60 bulan (5 tahun), Balas Jasa Kredit sebesar 1,85% menurun per bulan, Jasa Pelayanan sebesar 1% dari kredit cair dan Kredit Usaha Produktif dilindungi Jalinan sesuai ketentuan. Anggota R melakukan pembayaran angsuran terakhir kali pada tanggal 30 Juni 2015. Laporan Kredit Bermasalah cut off 4 Februari 2016 digunakan oleh penulis sebagai acuan dalam penelitian, maka anggota R telah menunggak angsuran pokok pinjaman selama lebih dari 3 (tiga) bulan sehingga dikategorikan kredit bermasalah menurut Peraturan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah Republik Indonesia No: 14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang Pedoman Penilaian

Kesehatan

Simpan.Penulis

Koperasi

melakukan

Simpan

wawancara

Pinjam

dengan

dan

Unit

mengutamakan


kenyamaan anggota R dalam menjawab pertanyaan penulis. Sumber pembiayaan kredit direncanakan berasal dari penghasilan sebagai pedagang sayur. Tujuan pemakaian Kredit Usaha Produktif adalah untuk tambahan modal berdagang sayur. Tujuan dari peminjaman kredit Usaha Produktif tidak tercapai karena dana tersebut digunakan untuk kebutuhan lain yaitu untuk melunasi hutang di tempat lain, sehingga tambahan modal dagang sayur tidak terealisasi. Hal tersebut membuat usaha dagang sayur milik anggota R kekurangan modal dan tidak dapat membeli sayur-sayuran. Usaha dagang sayur tidak dapat berjalan.Pada saat ini anggota R bekerja sebagai kulitruk pasir. Walaupun anggota R sudah mempunyai pekerjaan sebagai kuli truk pasir, anggota R tidak melakukan pembayaran angsuran di Credit Union Cindelaras Tumangkar dengan alasan banyaknya kebutuhan hidup. 19. Anggota S Anggota S mengajukan pinjaman pada tanggal 8 Oktober 2012 dengan pinjaman sebesar Rp 3.000.000 (tiga juta rupiah).Jangka waktu pinjaman adalah 4 tahun. Jenis pinjaman yang dipinjam oleh anggota S adalah Kredit Umum/Serba-serbi.

Kredit

Umum/Serba-serbi

ditujukan

untuk

keperluan lain-lain bersifat nonproduktif yang sesuai dengan nilai-nilai CU, seperti: talangan ibadah, wisata, sewa rumah dan lain-lain. Kredit Umum atau Serba-serbi mempunyai ketentuan besar kredit maksimal


Rp100.000.000 (seratus juta rupiah), jangka waktu pengembalian maksimal 60 bulan (5 tahun), Balas Jasa Kredit sebesar 1,9% menurun per bulan, Jasa Pelayanan sebesar 1% dari kredit cair dan Kredit Umum/Serba-serbi dilindungi Jalinan sesuai ketentuan. Anggota S melakukan angsuran terakhir kali pada tanggal 5 Maret 2015, dengan acuan Laporan Kredit Bermasalah cut off 4 Februari 2016 maka anggota telah menunggak angsuran pokok pinjaman selama lebih dari 3 (tiga) bulan sehingga dikategorikan kredit bermasalah menurut Peraturan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah Republik Indonesia No: 14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang Pedoman Penilaian Kesehatan Koperasi Simpan Pinjam dan Unit Simpan. Penulis tidak mendapatkan data penyebab kredit bermasalah dari anggota S karena anggota S sudah pindah alamat di Sumatra. Penulis juga kesulitan untuk mengetahui alamat jelas maupun no telepon dari anggota S. 20. Anggota T Anggota T beralamat di Jitar Rt 03/ Rw 09 Sumber Arum Moyudan Yogyakarta. Pekerjaan anggota T adalah pedagang di pasar. Anggota T mengajukan pinjaman pada tanggal 5 Juli 2014 dengan pinjaman sebesar Rp 1.500.000 (satu juta lima ratus rupiah).Jangka waktu pinjaman adalah 2 tahun.


Produk kredit yang diajukan anggota T adalah Kredit Usaha Produktif adalah kredit yang ditujukan untuk usaha produktif, seperti: peternakan, pertanian, perdagangan, jasa dan lain-lain. Kredit Usaha Produktif mempunyai ketentuan antara lain : besar kredit maksimal Rp400.000.000 (empat ratus juta rupiah), jangka waktu pengembalian maksimal 60 bulan (5 tahun), balas jasa kredit sebesar 1,85% menurun per bulan, jasa pelayanan sebesar 1% dari kredit cair dan Kredit Usaha Produktif dilindungi Jalinan sesuai ketentuan. Anggota T melakukan pembayaran angsuran terakhir kali pada tanggal 28 Februari 2015. Laporan Kredit Bermasalah cut off 4 Februari 2016 digunakan penulis sebagai acuan dalam penelitian, maka anggota T telah menunggak angsuran pokok pinjaman selama lebih dari 3 (tiga) bulan sehingga dikategorikan kredit bermasalah menurut Peraturan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah Republik Indonesia No: 14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang Pedoman Penilaian Kesehatan Koperasi Simpan Pinjam dan Unit Simpan. Penulis melakukan wawancara dengan mengutamakan kenyamaan anggota T dalam menjawab pertanyaan penulis. Sumber pembiayaan kredit direncanakan dari pendapatan usaha dagang di pasar. Tujuan Kredit Usaha Produktif untuk menambah modal usaha dagang sayur. Pada awal pengenalan Credit Union Cindelaras Tumangkar. Anggota T sangat tertarik dengan produk-produk yang ditawarkan Credit Union Cindelaras Tumangkar sehingga anggota T mengajukan


pinjaman Kredit Kapitalisasi. Penghasilan dari usaha dagang sayuran di pasar tidak dapat mencukupi kebutuhan hidup anggota T dan keluarganya. Sepi pembeli menyebabkan sayur tidak habis terjual hal tersebut dikarenakan konsumen lebih memilih berbelanja pada pedagang sayur besar, sehingga anggota T sangat keberatan dan tidak mampu dalam mengangsur pinjaman Kredit Kapitalisasi tersebut. 21. Anggota U Anggota U mengajukan pinjaman pada tanggal 10 Juli 2014 dengan pinjaman sebesar Rp 1.000.000 (satu juta rupiah). Jangka waktu pinjaman adalah 2 tahun. Jenis pinjaman yang dipinjam oleh anggota U adalah Kredit Umum/Serba-serbi.

Kredit

Umum/Serba-serbi

ditujukan

untuk

keperluan lain-lain bersifat nonproduktif yang sesuai dengan nilai-nilai CU, seperti: talangan ibadah, wisata, sewa rumah dan lain-lain. Kredit Umum atau Serba-serbi mempunyai ketentuan besar kredit maksimal Rp100.000.000 (seratus juta rupiah), jangka waktu pengembalian maksimal 60 bulan (5 tahun), Balas Jasa Kredit sebesar 1,9% menurun per bulan, Jasa Pelayanan sebesar 1% dari kredit cair dan Kredit Umum/Serba-serbi dilindungi Jalinan sesuai ketentuan. Anggota U melakukan angsuran terakhir kali pada tanggal 28 Februari 2015, dengan acuan Laporan Kredit Bermasalah cut off 4 Februari 2016 maka anggota U telah menunggak angsuran pokok pinjaman selama lebih dari 3 (tiga) bulan sehingga dikategorikan kredit


bermasalah menurut Peraturan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil

dan

Menengah

Republik

Indonesia

No:

14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang Pedoman Penilaian Kesehatan Koperasi Simpan Pinjam dan Unit Simpan. Penulis tidak mendapatkan data penyebab kredit bermasalah dari anggota U karena anggota U sudah pindah alamat di Sumatra. Penulis juga kesulitan untuk mengetahui alamat jelas maupun no telepon dari anggota U. 22. Anggota V Anggota V beralamat di Moyudan Yogyakarta. Pekerjaan anggota V adalah sebagai sukarelawan. Anggota V mengajukan pinjaman pada tanggal 27 September 2014 dengan pinjaman sebesar Rp 3.500.000 (tiga juta lima ratus ribu rupiah). Jangka pinjaman adalah 3 tahun. Produk kredit yang diajukan anggota V adalah Kredit Usaha Produktif. Kredit Usaha Produktif adalah kredit yang ditujukan untuk usaha produktif, seperti: peternakan, pertanian, perdagangan, jasa dan lain-lain. Kredit Usaha Produktif mempunyai ketentuan besar kredit maksimal Rp 400.000.000 (empat ratus juta rupiah), jangka waktu pengembalian maksimal 60 bulan (5 tahun), Balas Jasa Kredit sebesar 1,85% menurun per bulan, Jasa Pelayanan sebesar 1% dari kredit cair dan Kredit Usaha Produktif dilindungi Jalinan sesuai ketentuan. Anggota V menjaminkan BPKB motor untuk pengajuan Kredit Usaha Produktif. Anggota V melakukan pembayaran angsuran terakhir


kali pada tanggal 22 Januari 2015. Laporan Kredit Bermasalah cut off 4 Februari 2016 digunakan oleh penulis sebagai acuan dalam penelitian, maka anggota V telah menunggak angsuran pokok pinjaman selama lebih dari 3 (tiga) bulan sehingga dikategorikan kredit bermasalah menurut Peraturan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil

dan

Menengah

Republik

Indonesia

No:

14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang Pedoman Penilaian Kesehatan Koperasi Simpan Pinjam dan Unit Simpan. Penulis melakukan wawancara dengan mengutamakan kenyamaan anggota V dalam menjawab pertanyaan penulis. Tujuan pemakaian Kredit Usaha Produktif adalah untuk modal usaha. Tujuan dari peminjaman kredit Usaha Produktif tidak tercapai karena dana tersebut digunakan untuk kebutuhan lain, sehingga modal usaha tidak terealisasi. Dana yang seharusnya untuk modal usaha dia pergunakan untuk kebutuhan lain yaitu untuk merenovasi rumahnya. 23. Anggota W Anggota W beralamat di Moyudan Yogyakarta. Pekerjaan anggota W adalah wiraswasta sebagai penjual angkringan. Anggota W mengajukan pinjaman pada tanggal 17 September 2012 dengan pinjaman sebesar Rp 3.000.000 (tiga juta rupiah). Jangka waktu pinjaman adalah 3 tahun. Produk kredit yang diajukan anggota W adalah Kredit Usaha Produktif. Kredit Usaha Produktif adalah kredit yang ditujukan untuk


usaha produktif, seperti: peternakan, pertanian, perdagangan, jasa dan lain-lain. Kredit Usaha Produktif mempunyai ketentuan besar kredit maksimal Rp400.000.000 (empat ratus juta rupiah), jangka waktu pengembalian maksimal 60 bulan (5 tahun), Balas Jasa Kredit sebesar 1,85% menurun per bulan, Jasa Pelayanan sebesar 1% dari kredit cair dan Kredit Usaha Produktif dilindungi Jalinan sesuai ketentuan. Anggota W melakukan pembayaran angsuran terakhir kali pada tanggal 15 Desember 2014. Laporan Kredit Bermasalah cut off 4 Februari 2016 digunakan oleh penulis sebagai acuan dalam penelitian, maka anggota W telah menunggak angsuran pokok pinjaman selama lebih dari 3 (tiga) bulan sehingga dikategorikan kredit bermasalah menurut Peraturan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah Republik Indonesia No: 14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang Pedoman Penilaian Kesehatan Koperasi Simpan Pinjam dan Unit Simpan. Penulis melakukan wawancara dengan mengutamakan kenyamaan anggota W dalam menjawab pertanyaan penulis. Tujuan pemakaian Kredit

Usaha

Produktif

adalah

untuk

tambah

modal

usaha

angkringan.Anggota W mengalami musibah yaitu istri dari anggota W keguguran kehamilannya. Keadaan anggota W yang tidak mempunyai dana untuk biaya rumah sakit istrinya memaksa anggota W mengalokasikan pendapatan usaha angkringannya untuk membayar


biaya rumah sakit. Hal tersebut menyulitkan anggota W untuk menyisihkan pendapatan untuk membayar pinjaman. 24. Anggota X Anggota X beralamat di Gondomanan Yogyakarta. Pekerjaan anggota X adalah Guru PNS . Anggota X mengajukan pinjaman pada tanggal 9 April 2009 dengan pinjaman sebesar Rp 12.000.000 (dua belas juta rupiah). Jangka waktu pinjaman adalah 5 tahun. Produk

kredit

Umum/Serba-serbi.

yang Kredit

diajukan

anggota

Umum/Serba-serbi

X

adalah

Kredit

ditujukan

untuk

keperluan lain-lain bersifat nonproduktif yang sesuai dengan nilai-nilai CU, seperti: talangan ibadah, wisata, sewa rumah dan lain-lain. Kredit Umum atau Serba-serbi mempunyai ketentuan besar kredit maksimal Rp100.000.000 (seratus juta rupiah), jangka waktu pengembalian maksimal 60 bulan (5 tahun), Balas Jasa Kredit sebesar 1,9% menurun per bulan, Jasa Pelayanan sebesar 1% dari kredit cair dan Kredit Umum/Serba-serbi dilindungi Jalinan sesuai ketentuan. Anggota X melakukan pembayaran angsuran terakhir kali pada tanggal 31 Desember 2013. Laporan Kredit Bermasalah cut off 4 Februari 2016 digunakan penulis sebagai acuan penelitian maka anggota X telah menunggak angsuran pokok pinjaman selama lebih dari 3 (tiga) bulan sehingga dikategorikan kredit bermasalah menurut Peraturan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah


Republik Indonesia No: 14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang Pedoman Penilaian Kesehatan Koperasi Simpan Pinjam dan Unit Simpan. Penulis melakukan wawancara dengan mengutamakan kenyamaan anggota X dalam menjawab pertanyaan penulis. Jaminan yang digunakan untuk pengajuan Kredit Umum/Serba-serbi adalah Sertifikat tanah. Sumber pembiayaan kredit direncanakan dari gaji Guru Pns. Tujuan kredit Umum/Serba-serbi yang diajukan oleh anggota X digunakan untuk keperluan pribadi. Anggota X mempunyai rencana menikah dan mengalami kekurangan dana untuk menyelenggarakan pesta pernikahan. Anggota X dan calon suaminya sepakat untuk meminjam pinjaman ke Bank swasta dan sesuai kesepakatan pinjaman tersebut akan diangsur secara bersama-sama dengan calon suami dari anggota X. Pinjaman ke 2 tersebut adalah atas nama anggota X. Keadaan rumah tangga anggota X setelah menikah tidak harmonis. Seringkali terjadi perselisihan dengan suami anggota X. Perceraian menjadi jalan terakhir untuk permasalahan di rumah tangga X. masalah perceraian tersebut berimbas pada pembayaran angsuran pinjaman di Credit Union Cindelaras Tumangkar, karena selain harus mengangsur pinjaman di Credit Union Cindelaras Tumangkar anggota X juga harus mengangsur pinjaman ke 2 di Bank swasta. Penghasilannya sebagai Guru PNS digunakan untuk membayar angsuran pinjaman di Bank swasta dan mencukupi kebutuhan sehari-hari. Anggota X tidak mampu membayar


angsuran di Credit Union Cindelaras Tumangkar, karena sedianya angsuran pinjaman di Bank sawasta kesepakatannya diangsur bersama suami anggota X. Pada tabel 5.1. Penyebab Kredit Bermasalah, penulis memaparkan inisial nama anggota, tanggal pinjam kredit, jenis pinjaman, angsuran terakhir dan usia bermasalah (bulan). Usia bermasalah dihitung menggunakan cut off tanggal 4 Februari 2016. Sehingga cara penghitungan usia kredit bermasalah dihitung lama (bulan) dari terakhir anggota melakukan pembayaran angsuran pokok sampai dengan tanggal 4 Februari 2016. Wawancara faktor-faktor penyebab kredit bermasalah di Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo dilakukan penulis pada tanggal 5 Februari 2016 sampai tanggal 2 April 2016.


Tabel 5.1 Rangkuman Wawancara Penyebab Kredit Bermasalah

No

Nama Anggota

Tanggal Pinjam

Usia Jenis Kredit Pinjaman (tahun) 5 Kredit Usaha Produktif

1

Anggota A

11 Januari 2014

2

Anggota B

31 Oktober 2015

5

Kredit Umum/Serba -Serbi

3

Anggota C

21 September 2015

1

Kredit Kapitalisasi

Angsuran Terakhir 31 Oktober 2015 31 Oktober 2015

23 Oktober 2015

Bermasa Keterangan lah (bulan) 3 Penulis tidak mendapatkan data penyebab kredit bermasalah dari anggota A karena anggota A menolak diwawancarai. 3 Anggota B tidak mempunyai sumber pembiayaan kredit, hal ini diketahui bahwa anggota B tidak mempunyai pekerjaan tetap maupun pekerjaan sampingan. Anggota B mengandalkan penghasilan dari suami yang mempunyai pekerjaan guru sebagai sumber pembiayaan Kredit Umum/Serba-Serbi. Tujuan awal dana pinjaman tersebut akan digunakan untuk modal usaha butik Anggota B kesulitan untuk melakukan pembayaran kredit dikarenakan harus membayar pendidikan anaknya yang masih duduk di bangku Universitas. Dijelaskan lebih jauh bahwa dana pendidikan memang sudah dipersiapkan tetapi di rencana ada kebutuhan lain sehingga anggota B tidak mampu untuk melakukan pembayaran angsuran Kredit Umum/Serba-Serbi. 3 Anggota C merasa kecewa karena pinjaman saudaranya tidak disetujui oleh Credit Union Cindhe Laras Tumangkar.


4

Anggota D

21 September 2015

1

Kredit kapitalisasi

23 Oktober 2015

3

5

Anggota E

13 April 2012

4

Kredit Usaha Produktif

30 September 2015

4

Kekecewaan tersebut dikarenakan anggota C berniat meminjam dana kepada saudaranya jika kredit saudaranya tersebut disetujui oleh pihak kredit. Anggota C berpendapat bahwa saudaranya tersebut layak mendapatkan kredit dari Credit Union Cindhe Laras Tumangkar. Penilaian tersebut membuat anggota C berpendapat bahwa tidak ada gunanya membangun kerjasama financial dengan Credit Union Cindhelaras Tumangkar. Anggota C mempunyai kemampuan untuk mengangsur pinjaman Kapitalisasi. Sumber pembiayaan pinjaman anggota D berasal dari usaha warung kelontong. Kondisi usaha warung kelontong anggota D lancar dan tidak mengalami kendala pemasukan. Anggota D selalu menitipkan angsuran pinjaman kepada anggota C. Hal tersebut dilakukan dengan alasan tempat pelayanan Credit Union Cindhe Laras Tumangkar jauh dari tempat tinggal anggota D. Seperti telah diketahui bahwa anggota C tidak lagi melakukan angsuran pinjaman. Angsuran pinjaman anggota D yang telah dititipkan kepada anggota C tidak dibayarkan kepada Credit Union Cindhe Laras Tumangkar. Anggota C mempunyai kemampuan untuk mengangsur pinjaman Kapitalisasi. Anggota E menjalankan usaha jamur yang dikelola bersama suami anggota E. Pada awal berdirinya usaha jamur tersebut


6

Anggota F

31 Maret 2015

2


30 September 2015

4

berjalan dengan lancar. Namun pada semester pertama mulai adalah kendala yaitu kesulitan distribusi jamur dan harga bersaing dengan pemasok lain. Distribusi jamur tidak dapat dilakukan dengan optimal karena anggota E memasarkan jamur tersebut hanya bersama dengan suaminya. Keterbatasan tenaga tersebut dirasa oleh anggota E menyebabkan tidak terjualnya jamur karena tidak didistribusikan. Harga bersaing dengan pemasok lain juga menjadi kendala dalam usaha anggota E hal ini dikarenakan pesaingnya mampu menjual jamur dibawah harga jamur milik anggota E. Kelangsungan ekonomi menjadi beban anggota E sehingga untuk menopang ekonomi anggota E membuka usaha angkringan di rumahnya. Dijelaskan bahwa anggota E masih mempunyai niat untuk membayar angsuran di Credit Union Cindhe Laras Tumangkar mengingan jaminan yang dijaminkan adalah bukan miliknya. Sumber pembiayaan kredit direncanakan dari keuntungan usaha tobong gamping atau pembuatan gamping. Tujuan Kredit Usaha Produktif untuk menambah modal usaha tobong gamping. Pada awalnya usaha tobong gamping terssebut dikelola bersama suami. Kondisi usaha tobong gamping lancar dan mampu bersaing dengan usaha tobong gamping


lainnya. Pada pertengahan tahun 2014 usaha tobong gamping anggota F mengalami penurunan produksi secara drastis dikarenakan menurunnya jumlah pesanan gamping secara signifikan dan ditambah lagi harga bahan baku yaitu batu putih yang semakin naik. Hal tersebut menyebabkan anggota F sering tidak beroperasi atau hanya membuat gamping sesuai pesanan saja sampai pada akhirnya usaha tobong gamping milik anggota F mengalami kebangkrutan Tidak adanya pekerjaan membuat keadaan rumah tangga anggota F tidak harmonis dan memutuskan untuk bercerai. Sedianya perjanjian pinjaman tersebut dilunasi bersama suami, karena telah terjadi perceraian mantan suami dari F melepaskan tanggungjawabnya akan pelunasan pinjaman. Hal tersebut menyebabkan anggota F kesulitan untuk melunasi pinjaman. 7

Anggota G

13 April 2015

5


30 September 2015

4

8

Anggota H

13 Juli 2015

1

Kredit Kapitalisasi

23 September 2015

4

Penulis tidak mendapatkan data penyebab kredit bermasalah dari anggota G karena anggota berada di Pekan Baru. Penulis juga kesulitan untuk mengetahui alamat jelas maupun no telepon dari anggota G Tujuan Kredit Kapitalisasi yang diajukan oleh anggota H digunakan untuk keperluan membayar simpanan Siwaris menjadi anggota baru di Credit Union Cindhe Laras Tumangkar.


9

Anggota I

22 September 2015

1

Kredit Kapitalisasi

22 September 2015

4

Keterangan yang diperoleh dari anggota H adalah setelah mengajukan Kredit Kapitalisasi, anggota H mengajukan pinjaman untuk kredit pertanian. Pengajuan pinjaman tersebut tidak disetujui oleh bagian kredit Credit Union Cindhe Laras Tumangkar. Penolakan pengajuan pinjaman tersebut membuat anggota H merasa kecewa dan memutuskan untuk tidak melunasi pinjaman Kapitalisasi anggota baru Credit Union Cindhe Laras Tungkar. Secara keuangan, anggota H mampu membayar angsuran. Sumber pembiayaan kredit direncanakan Berdasarkan hasil usaha warung kelontong. Tujuan Kredit Kapitalisasi yang diajukan oleh anggota I digunakan untuk keperluan membayar simpanan Siwaris menjadi anggota baru di Credit Union Cindhe Laras Tumangkar. Keterangan yang diperoleh dari anggota I adalah anggota I mengalami kesulitan membayar angsuran pinjaman dikarenakan jarak tempat pelayanan Credit Union Cindhe Laras Tumangkar dirasa sangat jauh oleh anggota I. Anggota I merasa tidak bisa meluangkan waktu untuk melakukan pembayaran angsuran pinjaman. Kesibukannya sebagai wiraswasta cukup menguras waktu dan tenaga anggota I. Pada akhirnya anggota I memutuskan untuk tidak mengangsur


10

Anggota J

4 Februari 2015

1

Kredit Kapitalisasi

15 September 2015

4

11

Anggota K

17 Mei 2012

5


31 Agustus 2015

5

Kredit Kapitalisasi. Sumber pembiayaan kredit direncanakan dari usaha toko bangunan. Tujuan Kredit Kapitalisasi yang diajukan oleh anggota J digunakan untuk keperluan membayar simpanan Siwaris menjadi anggota baru di Credit Union Cindhe Laras Tumangkar. Keterangan yang diperoleh dari anggota J adalah kondisi toko bangunan yang dia kelola baik dan lancar. Tidak adanya kendala yang dialami anggota J dalam menjalankan bisnis toko bangunan membuat omset toko bangunan meningkat setiap tahunnya.Kesibukan anggota J keluar kota dalam rangka bisnis toko bangunan membuat anggota J kesulitan datang ke Credit Union Cindhe Laras Tumangkar guna membayar pinjaman Kapitalisasi. Sama sekali tidak ada unsur kesulitan keuangan dalam membayar angsuran pinjaman kapitalisasi tersebut. Sumber pembiayaan kredit direncanakan berasal dari keuntungan toko mebel. Tujuan pemakaian Kredit Usaha Produktif adalah untuk modal usaha toko mebel. Toko mebel milik anggota K selain menjual barang secara konsinyasi juga membuat atau memproduksi barangbarang mebel dari kayu. Pada pertengahan tahun 2013 usaha toko mebel milik anggota K mulai mengalami kendala. Sepi


12

Anggota L

1 November 2014

3


28 Agustus 2015

5

13

Anggota M

20 Mei 2014

2


14 Agustus

5

pembeli menjadi alasan utama menurunnya penjualan di toko mebel milik anggota K. Hal tersebut memaksa anggota K untuk mengurangi produksi barang-barang mebel. Penurunan penjualan mengakibatkan menurunnya keuntungan yang diperoleh. Sumber pembiayaan kredit direncanakan Berdasarkan hasil usahanya yaitu usaha penjualan busa bekas. Tujuan Kredit usaha Produktif untuk menambah modal jual beli busa bekas. Usaha yang dikelola oleh anggota L adalah usaha jual beli busa bekas. Busa bekas yang dia dapat dari para penyuplynya kemudian dikirim ke luar Yogyakarta. Daerah yang paling sering menjadi tujuan pengiriman busa bekas adalah daerah jawa barat. Pada bulan Juli 2015 anggota L mengalami kendala dalam usaha penjualan busa bekas miliknya. Penjualan menurun drastis hingga 70 % dari bulan-bulan sebelumnya. Sepinya pembeli busa bekas membuat anggota L mengurangi stok busa bekas. Pendapatan sudah dipastikan menurun. Hal tersebut yang menyebabkan anggota L mengalai kesulitan dalam membayar pinjaman di Credit Union Cindhe Laras Tumangkar. Anggota L ingin merintis usaha baru agar dirinya bisa membayar pinjaman. Sumber pembiayaan kredit direncanakan Berdasarkan hasil usaha


2015

14

Anggota N

13 Oktober 2012

5


31 Juli 2015

6

pertanian. Kredit Usaha Produktif yang diajukan oleh anggota M digunakan untukmenambah modal pertanian yaitu membeli pupuk. Banyaknya kebutuhan sehari-hari dan kebutuhan anak sekolah tidak sebanding dengan penghasilannya sebagai petani.hal ini dikarenakan produksi padi yang tidak menentu setiap kali panen. Beberapa penyebab terjadinya kegagalan panen di sawah milik anggota M adalah serangan hama dan tikus. Anggota M sudah mengupayakan beberapa cara dalam mengatasi hama dan tikus seperti melakukan insektisida, memasang racun, penangkapan tikus dan memelihara burung hantu namun tetap hasil panenya tidak bisa baik. Anggota M yang tidak mempunyai pekerjaan sampingan hanya bisa mengandalkan hasil panen dari usaha pertaniannya. Ketika hasil panen gagal maka anggota tidak akan bisa menyediakan uang untuk membayar angsuran Kredit di Credit Union Cindhe Laras. Terlepas dari itu anggota M mempunyai niat untuk dapat membayar pinjaman tersebut. Sumber pembiayaan kredit direncanakan berasal dari penghasilan usaha cafe kopi. Tujuan pemakaian Kredit Usaha Produktif adalah untuk modal usaha cafe kopi. Sepi pembeli menjadi alasan


15

Anggota 0

5 Juni 2012

4


31 Juli 2015

6

utama menurunnya pendapatan di cafe kopil milik anggota N. Penurunan penjualan mengakibatkan menurunnya keuntungan yang di peroleh. Harga minuman dan makanan di café kopi tersebut juga terpaksa dinaikkan karena harga bahan-bahannya pun naik hampir 1,5 kali. Sumber pembiayaan kredit direncanakan berasal dari penghasilan usaha counter pulsa dan penggergajian kayu keliling. Tujuan pemakaian Kredit Usaha Produktif adalah untuk modal usaha counter pulsa. Anggota O menjalankan usaha pengergajian kayu keliling dari tahun 2008. Penggergajian kayu keliling merupakan pekerjaan pokok dari suami anggota O. Untuk membantu suaminya mencari penghasilan, anggota O yang berperan sebagai ibu rumah tangga ingin membuka counter hp. Alasan tersebut yang mendasari anggota O mengajukan pinjaman di Credit Union Cindhe Laras Tumangkar. Kenyataan dari usaha counter pulsa berjalan tidak sesuai harapan, pendapatan dari usaha counter hp tidak cukup untuk membayar angsuran pinjaman di Credit Union Cindhe Laras Tumangkar dikarenakan sepi pembeli. Pendapatan dari usaha penggergajian kayu keliling juga tidak menentu karena hanya tergantung


16

Anggota P

16 Februari 2015

1


10 Juli 2015

6

17

Anggota Q

16 April 2015

1


4 Juli 2015

7

dari permintaan konsumen dan penggergajian hanya dapat dilakukan dalam skala keci atau rumahan. Hal tersebutlah yang menyebabkan anggota O tidak dapat melakukan pembayaran angsuran di Credit Union Cindhe Laras Tumangkar. Sumber pembiayaan kredit direncanakan dari pendapatan agen koran. Tujuan Kredit Usaha Produktif yang diajukan oleh anggota P digunakan untukmenambah modal usaha sebagai agen koran. Keterangan yang diperoleh dari anggota P adalah kondisi agen koran yang dia kelola mengalami kendala banyaknya persaingan agen koran yang baru bermunculan. Banyaknya agen-agen koran baru yang bermunculan menyebabkan daerah distribusinya menyempit atau berkurang. Hal tersebut disebabkan konsumen akan cenderung mengambil koran pada agen koran yang jaraknya lebih dekat. Dengan demikian omset penjualan agen koran milik anggota P berkurang dan pendapatan juga dipastikan berkurang. Hal tersebutlah yang menyebabkan anggota P tidak mampu membayar angsuran kredit Kapitalisasi di Credit Union Cindhe Laras Tumangkar. Sumber pembiayaan kredit direncanakan dari pendapata usaha tenun. Tujuan Kredit Usaha Produktif untuk modal usaha tenun. Pada pertengahan


18

Anggota R

29 Oktober 2013

5

Kedit Usaha Produktif

30 Juni 2015

7

tahun 2015 anggota Q bekerja sebagai wiraswasta tenun kain. Anggota Q sudah mempunyai 1 buah alat tenun. Anngota Q memproduksi kain tenun itu sendiri. Pada akhir tahun 2015 anggota Q berhenti dari pekerjaanya sebagai penenun dan memilih bekerja sebagai guru honorer di Purworejo. Banyaknya kebutuhan hidup maka anggota Q meminjam pinjaman ditempat lain, sehingga anggota Q mempunyai kewajiban membayar angsuran pinjaman di dua tempat. Gaji sebagai guru honorer yang anggota Q dapatkan tidak mampu untuk membayar angsuran pinjaman di Credit Union Cindhe Laras Tumangkar. Walaupun saat ini tidak mampu membayar angsuran pinjaman, anggota Q tetap berniat untuk melunasinya. Sumber pembiayaan kredit direncanakan berasal dari penghasilan sebagai pedagang sayur. Tujuan pemakaian Kredit Usaha Produktif adalah untuk tambahan modal berdagang sayur. Tujuan dari peminjaman kredit Usaha Produktif tidak tercapai karena dana tersebut digunakan untuk kebutuhan lain yaitu melunasi hutang di tempat lain, sehinnga tambahan modal dagang sayur tidak terealisasi. Hal tersebut membuat usaha dagang sayur milik anggota R kekurangan modal dan tidak dapat membeli sayur-sayuran. Usaha dagang sayur tidak dapat berjalan. Pada saat ini


19

Anggota S

8 Oktober 2012

4


5 Maret 2015

10

20

Anggota T

5 Juli 2014

2


28 Februari 2015

11

anggota R bekerja sebagai kuli truk pasir. Walaupun anggota R sudah mempunyai pekerjaan sebagai kuli truk pasir, anggota R tidak melakukan pembayaran angsuran di Credit Union Cindhe Laras Tumangkar dengan alasan banyaknya kebutuhan hidup. Penulis tidak mendapatkan data penyebab kredit bermasalah dari anggota S karena anggota S sudah pindah alamat di Sumatra. Penulis juga kesulitan untuk mengetahui alamat jelas maupun no telepon dari anggota S. Sumber pembiayaan kredit direncanakan dari pendapata usaha dagang di pasar. Tujuan Usaha Produktif untuk menambah modal usaha dagan sayur. Pada awal pengenalan Credit Union Cindhe Laras Tumangkar. Anggota T sangat tertarik dengan produk-produk yang ditawarkan Credit Union Cindhe Laras Tumangkar sehingga anggota T mengajukan pinjaman Kredit Usaha Produktif. Penghasilan dari usaha dagang sayuran di pasar tidak dapat mencukupi kebutuhan hidup anggota T dan keluarganya. Sepi pembeli menyebabkan sayur tidak habis terjual, hal tersebut dikarenakan konsumen lebih memilih berbelanja pada pedagang sayur besar, sehingga anggota T sangat keberatan dan tidak mampu dalam mengangsur pinjaman Kredit Kapitalisasi tersebut.


21

Anggota U

10 September 2014

2


28 Februari 2015

11

22

Anggota V

27 September 2014

3


22 Januari 2014

12

23

Anggota W

17 September 2012

3


22 Januari 2015

13

Penulis tidak mendapatkan data penyebab kredit bermasalah dari anggota U karena anggota U sudah pindah alamat di Sumatra. Penulis juga kesulitan untuk mengetahui alamat jelas maupun no telepon dari anggota U. Tujuan pemakaian Kredit Usaha Produktif adalah untuk modal usaha. Tujuan dari peminjaman kredit Usaha Produktif tidak tercapai karena dana tersebut digunakan untuk kebutuhan lain, sehinnga modal usaha tidak terealisasi. Anngota V mengakui bahwa anggota V kesulitan untuk memanajemen keuangan sehingga dana yang seharusnya untuk modal usaha dia pergunakan untuk kebutuhan lain yaitu merenovasi rumahnya. Tujuan pemakaian Kredit Usaha Produktif adalah untuk tambah modal usaha angkringan. Anggota W mengalami musibah yaitu istri dari anggota W keguguran kehamilannya. Keadaan anggota W yang tidak mempunyai dana untuk biaya rumah sakit istrinya memaksa anggota W mengalokasikan pendapatan usaha angkringannya untuk membayar biaya rumah sakit. Hal tersebut menyulitkan anggota W untuk menyisihkan pendapatan untuk membayar pinjaman.


Anggota X

9 April 2009

5


31 Desember 2013

25

Jaminan yang digunakan untuk pengajuan Kredit Umum/Serba-serbi adalah Sertifikat tanah. Sumber pembiayaan kredit direncanakan dari gaji Guru Pns. Tujuan kredit Umum/Serbaserbi yang diajukan oleh anggota X digunakan untuk keperluan pribadi. Anggota X mempunyai rencana menikah. Anggota X mengalami kekurangan dana untuk menyelenggarakan pesta pernikahan. Anggota X dan calon suaminya sepakat untuk meminjam pinjaman ke Bank swasta dan sesuai kesepakatan pinjaman tersebut akan diangsur secara bersama-sama dengan calon suami dari anggota X. Pinjaman ke 2 tersebut adalah atas nama anggota X. Keadaan rumah tangga anggota X setelah menikah tidak harmonis. Seringkali terjadi perselisihan dengan suami anggota X. Perceraian menjadi jalan terakhir untuk permasalahan di rumah tangga X. Masalah perceraian tersebut berimbas pada pembayaran angsuran pinjaman di Credit Union Cindhe Laras Tumangkar, karena selain harus mengangsur pinjaman di Credit Union Cindhe Laras Tumangkar anggota X juga harus mengangsur pinjaman ke 2 di Bank swasta. Penghasilannya sebagai Guru PNS digunakan untuk membayar angsuran pinjaman di Bank swasta dan mencukupi kebutuhan sehari-hari. Anggota X tidak


mampu membayar angsuran di Credit Union Cindhe Laras Tumangkar, karena sedianya angsuran pinjaman di Bank swasta kesepakatannya diangsur bersama suami anggota X. Sumber : Data diolah


B. Analisa Data Analisa data faktor-faktor penyebab kredit bermasalah di Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo adalah sebagai berikut : 1. Anggota A Penulis tidak mendapatkan keterangan penyebab kredit bermasalah anggota A karena anggota A menolak untuk diwawancarai. Penulis mengutamakan kenyamanan dalam responden menjawab pertanyaan wawancara sehingga ketidakrelaan responden untuk menjawab menjadi alasan penulis tidak mendapatkan keterangan penyebab kredit bermasalah yang dialami anggota A terkait kelalaian melakukan pembayaran

angsuran

pinjaman

di

Credit

Union

Cindelaras

Tumangkar. 2. Anggota B Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota B terkait menunggaknya pembayaran angsuran pinjaman Kredit Umum/SerbaSerbi adalah anggota B menyalahgunakan penggunaan Kredit Credit Union Cindelaras Tumangkar. Tujuan awal dana pinjaman tersebut akan digunakan untuk modal usaha butik. Tetapi dana tersebut digunakan untuk membayar biaya pendidikan anaknya. Tujuan penggunaan kredit menjadi tidak produktif karena sedianya digunakan untuk membangun usaha butik yang hasilnya dapat digunakan untuk membayar pinjaman.


3. Anggota C Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota C terkait menunggaknya pembayaran angsuran pinjaman Kredit Kapitalisasi adalah watak tidak baik. Anggota C merasa kecewa terhadap Credit Union Cindelaras Tumangkar karena pengajuan pinjaman saudaranya tidak disetujui oleh bagian kredit. Anggota C berpendapat saudaranya layak mendapatkan kredit. Anggota C mempunyai rencana untuk meminjam dana kepada saudaranya jika pinjaman saudaranya disetujui oleh bagian kredit. Pendapat anggota C tersebut membangun pemikran bahwa tidak ada gunanya kerjasama finansial dengan Credit Union Cindelaras Tumangkar, sehingga anggota C memutuskan untuk tidak melakukan pembayaran angsuran pinjaman Kredit kapitalisasi di Credit Union Cindelaras Tumangkar. Anggota C tidak mempunyai kesadaran untuk melunasi pinjaman. 4. Anggota D Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota D terkait menunggaknya pembayaran angsuran pinjaman Kredit Kapitalisasi adalah tidak adanya niat. Anggota C tidak menyetorkan angsuran yang sudah anggota D titipkan kepada anggota C. Anggota C tidak menyetorkan angsuran D karena anggota C memutuskan untuk tidak melakukan pembayaran angsuran. Tidak adanya niat membayar pinjaman diperlihatkan anggota D dengan adanya alasan lokasi yang


jauh dan secara keuangan anggota D mampu membayar angsuran tersebut. 5. Anggota E Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota E terkait menunggaknya

pembayaran

angsuran

pinjaman

Kredit

Usaha

Produktif adalah kendala usaha. Anggota E mengalami kendala usaha dalam mengelola usaha jamur. Kendala tersebut antara lain kesulitan distribusi

jamur

dan

harga

bersaing

dengan

pemasok

lain.

Keterbatasan tenaga tersebut dirasa oleh anggota E menyebabkan tidak terjualnya jamur karena tidak didistribusikan. Harga bersaing dengan pemasok lain juga menjadi kendala dalam usaha anggota E hal ini dikarenakan pesaingnya mampu menjual jamur dibawah harga jamur milik anggota E. 6. Anggota F Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota F terkait menunggaknya

pembayaran

angsuran

pinjaman

Kredit

Usaha

Produktif adalah kendala usaha dan perceraian. Pada pertengahan tahun 2014 usaha tobong gamping anggota F mengalami penurunan produksi secara drastis dikarenakan menurunnya jumlah pesanan gamping secara signifikan dan ditambah lagi harga bahan baku yaitu batu putih yang semakin naik. Hal tersebut menyebabkan anggota F sering tidak beroperasi atau hanya membuat gamping sesuai pesanan


saja sampai pada akhirnya usaha tobong gamping milik anggota F mengalami kebangkrutan. Tidak adanya pekerjaan membuat keadaan rumah tangga anggota F tidak harmonis dan memutuskan untuk bercerai. Sedianya perjanjian pinjaman tersebut dilunasi bersama suami, karena telah terjadi perceraian mantan suami dari F melepaskan tanggung jawabnya akan pelunasan pinjaman. Hal tersebut menyebabkan anggota F kesulitan untuk melunasi pinjaman. 7. Anggota G Penulis tidak mendapatkan keterangan penyebab kredit bermasalah anggota G karena anggota G pindah alamat di Pekan Baru. Penulis juga kesulitan mendapatkan alamat jelas maupun no telepon anggota G. 8. Anggota H Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota H terkait menunggaknya pembayaran angsuran pinjaman Kredit Kapitalisasi adalah watak tidak baik. Anggota H merasa kecewa terhadap Credit Union Cindelaras Tumangkar karena pengajuan pinjamannya tidak disetujui oleh bagian kredit. Anggota H berpendapat bahwa dirinya layak mendapatkan persetujuan kredit untuk modal pertanian. Pendapat anggota H tersebut membangun pemikran bahwa tidak ada gunanya kerjasama finansial dengan Kredit Union Cindelaras


Tumangkar, sehingga anggota H memutuskan untuk tidak melakukan pembayaran angsuran pinjaman Kredit kapitalisasi di Credit Union Cindelaras Tumangkar. Anggota H tidak mempunyai kesadaran untuk melunasi pinjaman. 9. Anggota I Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota I terkait menunggaknya pembayaran angsuran pinjaman Kredit Kapitalisasi adalah tidak adanya niat. Anggota I mengalami kesulitan membayar angsuran pinjaman dikarenakan jarak tempat pelayanan Credit Union Cindelaras Tumangkar dirasa sangat jauh dan kesibukan dari anggota I. Tidak adanya niat baik dari anggota I untuk melakukan pembayaran angsuran karena secara keuangan anggota I mampu membayar angsuran tersebut. 10. Anggota J Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota J terkait menunggaknya pembayaran angsuran pinjaman Kredit Kapitalisasi adalah tidak adanya niat. Anggota J sibuk keluar kota untuk urusan bisnis toko bangunan miliknya sehingga merasa tidak punya waktu untuk melakukan pembayaran pinjaman. Tidak adanya niat baik dari anggota J untuk melakukan pembayaran angsuran karena secara keuangan anggota J mampu membayar angsuran tersebut.


11. Anggota K Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota K terkait menunggaknya pembayaran angsuran pinjaman Kredit Kapitalisasi adalah kendala usaha. Anggota K mengalami kendala di usaha toko mebel miliknya. Usaha toko mebel tersebut mengalami penurunan penjualan

dikarenakan

sepi

pembeli.

Penurunan

penjualan

mengakibatkan menurunnya keuntungan yang diperoleh. Hal tersebut memaksa anggota K untuk mengurangi produksi barang-barang mebel. Penurunan penjualan mengakibatkan menurunnya keuntungan yang diperoleh. 12. Anggota L Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota L terkait menunggaknya

pembayaran

angsuran

pinjaman

Kredit

Usaha

Produktif adalah kendala usaha. Anggota L mengalami kendala di usaha jual beli busa bekas miliknya. Pada bulan Juli 2015 anggota L mengalami kendala dalam usaha penjualan busa bekas miliknya. Penjualan menurun drastis hingga 70% dari bulan-bulan sebelumnya. Sepinya pembeli busa bekas membuat anggota L mengurangi stok busa bekas. Pendapatan sudah dipastikan menurun. Hal tersebut yang menyebabkan anggota L mengalami kesulitan dalam membayar pinjaman di Credit Union Cindelaras Tumangkar.


13. Anggota M Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota M terkait menunggaknya

pembayaran

angsuran

pinjaman

Kredit

Usaha

produktif adalah gagal panen. Anggota M mengalami gagal panen. Pertanian dengan komoditi padi yang menjadi sumber utama penghasilannya diserang hama dan tikus, sehingga anggota M tidak punya cukup penghasilan untuk membayar angsuran di Credit Union Cindelaras Tumangkar. Anggota M yang tidak mempunyai pekerjaan sampingan hanya bisa mengandalkan hasil panen dari usaha pertaniannya. Ketika hasil panen gagal maka anggota tidak akan bisa menyediakan uang untuk membayar angsuran Kredit di Credit Union Cindelaras. Terlepas dari itu anggota M mempunyai niat untuk dapat membayar pinjaman tersebut. 14. Anggota N Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota N terkait menunggaknya

pembayaran

angsuran

pinjaman

Kredit

Usaha

Produktif adalah kendala usaha.Anggota N mengalami kendala di usaha cafe kopi miliknya. Usaha cafe kopi tersebut mengalami penurunan pendapatan dikarenakan sepi pembeli. Sepi pembeli menjadi alasan utama menurunnya pendapatan di cafe kopil milik anggota

N.

Penurunan

penjualan

mengakibatkan

menurunnya

keuntungan yang di peroleh. Harga minuman dan makanan di café


kopi tersebut juga terpaksa dinaikkan karena harga bahan-bahannya pun naik hampir 1,5 kali. Bertambahnya harga harga minuman dan makanan di café kopi mempersulit anggota N untuk menarik pembeli. 15. Anggota O Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota O terkait menunggaknya

pembayaran

angsuran

pinjaman

Kredit

Usaha

Produktif adalah kendala usaha. Pendapatan usaha couter pulsa dari anggota O tidak mampu mencukupi untuk membayar angsuran pinjaman di Credit Union Cindelaras Tumangkar dikarenakan sepi pembeli. Pendapatan suami anggota O dari usaha usaha penggergajian kayu keliling juga tidak menentu karena penggergajian kayu hanya dapat dilakukan dalam skala kecil. 16. Anggota P Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota p terkait menunggaknya

pembayaran

angsuran

pinjaman

Kredit

Usaha

Produktif adalah kendala usaha. Terjadinya kendala dalam usaha agen koran yng dikelola oleh agen P dikarenakan banyaknya persaingan agen koran di daerah distribusinya menjadi kendala utama. Hal tersebut disebabkan konsumen akan cenderung mengambil koran pada agen koran yang jaraknya lebih dekat. Dengan demikian omset penjualan agen koran milik anggota P berkurang dan pendapatan juga dipastikan berkurang. Hal tersebutlah yang menyebabkan anggota P


tidak mampu membayar angsuran kredit Kapitalisasi di Credit Union Cindelaras Tumangkar. 17. Anggota Q Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota Q terkait menunggaknya

pembayaran

angsuran

pinjaman

Kredit

Usaha

Produktif adalah bertambahnya beban pinjaman atau beban hutang tidak diikuti dengan bertambahnya pendapatan. Banyaknya kebutuhan hidup maka anggota Q meminjam pinjaman ditempat lain, sehingga anggota Q mempunyai kewajiban membayar angsuran pinjaman di dua tempat. Gaji sebagai guru honorer yang anggota Q dapatkan tidak mampu untuk membayar angsuran pinjaman di Credit Union Cindelaras Tumangkar. Walaupun saat ini tidak mampu membayar angsuran pinjaman, anggota Q tetap berniat untuk melunasinya. 18. Anggota R Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota R terkait menunggaknya

pembayaran

angsuran

pinjaman

Kredit

Usaha

Produktif adalah penyalahgunaan dana Kredit Usaha produktif. Tujuan awal dari penggunaan Kredit Usaha Produktif tersebut untuk menambah modal usaha dagang sayur. Pada kenyataannya dana tersebut tidak digunakan untuk menambah modal usaha dagang sayur melainkan untuk mencukupi kebutuhan lain yaitu melunasi hutangnya di tempat lain. Hal tersebut menyebabkan usaha dagang sayur menjadi


kekurangan modal dan pada akhirnya bangkrut. Setelah anggota R mengalami kebangkrutan anggota R beralih pekerjaan sebagai kuli truk pasir namun pendapatan anggota R sebagai kuli truk tidak mencukupi untuk mebayar pinjaman. 19. Anggota S Penulis tidak mendapatkan keterangan penyebab kredit bermasalah anggota S karena anggota S pindah alamat di Pekan Baru. Penulis juga kesulitan mendapatkan alamat jelas maupun no telepon anggota S. 20. Anggota T Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota T terkait menunggaknya

pembayaran

angsuran

pinjaman

Kredit

Usaha

Produktif adalah kendala usaha. Sepi pembeli menyebabkan sayur tidak habis terjual hal tersebut dikarenakan konsumen lebih memilih berbelanja pada pedagang sayur besar, sehingga anggota T sangat keberatan dan tidak mampu dalam mengangsur pinjaman Kredit Kapitalisasi tersebut. 21. Anggota U Penulis tidak mendapatkan keterangan penyebab kredit bermasalah anggota U karena anggota U pindah alamat di Bekasi. Penulis juga kesulitan mendapatkan alamat jelas maupun no telepon anggota U.


22. Anggota V Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota V terkait menunggaknya

pembayaran

angsuran

pinjaman

Kredit

Usaha

Produktif adalah penyalahgunaan dana Kredit Usaha produktif. Tujuan awal dari penggunaan Kredit Usaha Produktif tersebut untuk modal usaha. Pada kenyataannya dana tersebut tidak digunakan untuk modal usaha dagang sayur melainkan untuk mencukupi kebutuhan lain yaitu merenovasi rumahnya. 23. Anggota W Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota W terkait menunggaknya pembayaran angsuran pinjaman Kredit Umum/Serbaserbi adalah anggota W mengalami musibah yaitu istri dari anggota W keguguran kehamilannya. Keadaan anggota W yang tidak mempunyai dana untuk biaya rumah sakit istinya memaksa anggota W mengalokasikan pendapatan dari usaha angkringan untuk membayar biaya rumah sakit. 24. Anggota X Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota W terkait menunggaknya pembayaran angsuran pinjaman Kredit Umum/SerbaSerbi adalah kondisi rumah tangga dari anggota X tidak harmonis dan menyebabkan

terjadinya

perceraian.

Pinjaman

kredit

yang

kesepakatannya akan diangsur bersama-sama dengan suami tidak


terealisasi. Hal tersebut yang menyebabkan anggota X harus menanggung sendiri beban pinjaman Kredit Umum/Serba-Serbi. Penghasilannya sebagai guru PNS tidak mampu untuk membayar angsuran pinjaman di 2 tempat yaitu angsuran pinjaman di Credit Union Cindelaras Tumangkar dan lembaga keuangan lainnya. Prosentase faktor penyebab kredit bermasalah terhadap kredit bermasalah yang terjadi di Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo, dapat diukur dengan membandingkan jumlah setiap faktor penyebab kredit bermasalah dengan jumlah faktor kredit bermasalah yang terjadi di Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo. Perhitungan yang digunakan adalah sebagai berikut : Prosentase faktor penyebab kredit bermasalah terhadap kredit bermasalah

x100 %

=

a. Prosentase Faktor Penyalahgunaan Dana Kredit

x 100%

=

=

x 100%

= 12 %


b. Prosentase Faktor Watak Tidak Baik

x 100%

=

=

X 100%

=8% c. Prosentase Faktor Lokasi Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 jauh dari tempat tinggal anggota. =

x 100% =

x 100%

=8% d. Prosentase Faktor Kesibukan Anggota dalam Berbisnis. =

=

= 4% e. Prosentase Faktor Kendala Usaha =

x 100%


=

X 100%

= 32 % f. Prosentase Faktor Perceraian

x 100%

=

=

x 100%

=8% g. Prosentase Faktor Musibah Gagal Panen

x 100%

=

=

x 100%

=4% h. Prosentase Faktor Musibah Istri Mengalami Keguguran

x 100%

=

=

x 100%

= 4% i. Prosentase Faktor Penambahan Pinjaman di Lembaga Keuangan Lain Tanpa Diikuti Penambahan Pendapatan =

x 100%


=

x 100%

= 4% j. Prosentase Faktor Tidak Teridentifikasi

x 100%

=

=

x 100%

= 16% Pada Tabel 5.2

Rangkuman Hasil Analisis Faktor-Faktor Penyebab Kredit

Bermasalah, penulis memaparkan penyebab kredit bermasalah, besar kredit, inisial nama anggota, jumlah (orang) yang mengalami faktor penyebab kredit bermasalah dan prosentase penyebab kredit bermasalah terhadap kredit bermasalah yang terjadi di Credit Union Cindhe Laras Tumangkar TP 02 Lorejo.


Tabel 5.2 Rangkuman Hasil Analisis Faktor-Faktor Penyebab Kredit Bermasalah No Penyebab Kredit Bermasalah 1

Penyalahgunaan Dana Kredit

Besar Kredit Usia Kredit (tahun) Rp 5.715.800 5

Nama Anggota

Rp 12.500.000

Anggota R 7

5

Berma salah (bln) Anggota B 3

Jumlah % (orang)

Keterangan

3

Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota B terkait menunggak pembayaran angsuran pinjaman Kredit Umum/Serba-Serbi adalah anggota B menyalahgunakan penggunaan Kredit Credit Union Cindelaras Tumangkar. Tujuan awal dana pinjaman tersebut akan digunakan untuk modal usaha butik. Tetapi dana tersebut digunakan untuk membayar biaya pendidikan anaknya. Tujuan penggunaan kredit menjadi tidak produktif karena sedianyaa digunakan untuk membangun usaha butik yang hasilnya dapat digunakan untuk membayar pinjaman.

12%

Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota R terkait menunggak pembayaran angsuran pinjaman Kredit Usaha Produktif adalah penyalahgunaan dana Kredit Usaha produktif. Tujuan awal dari penggunaan Kredit Usaha Produktif tersebut untuk menambah modal usaha dagang sayur. Pada kenyataannya dana tersebut tidak digunakan untuk


menambah modal usaha dagang sayur melainkan untuk mencukupi kebutuhan lain yaitu melunasi hutangnya di tempat lain. Hal tersebut menyebabkan usaha dagang sayur menjadi kekurangan modal dan pada akhirnya bangkrut. Setelah anggota R mengalami kebangkrutan anggota R beralih pekerjaan sebagai kuli truk pasir namun pendapatan anggota R sebagai kuli truk tidak mencukupi untuk mebayar pinjaman.

2

Watak tidak baik

Rp 3.500.000

3

Anggota V 12

Rp 1.000.000

1

Anggota C 3

Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota V terkait menunggak pembayaran angsuran pinjaman Kredit Usaha Produktif adalah penyalahgunaan dana Kredit Usaha produktif. Tujuan awal dari penggunaan Kredit Usaha Produktif tersebut untuk modal usaha. Pada kenyataannya dana tersebut tidak digunakan untuk modal usaha dagang sayur melainkan untuk mencukupi kebutuhan lain yaitu merenovasi rumahnya. 2

8%

Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota C terkait menunggak pembayaran angsuran pinjaman Kredit Kapitalisasi adalah watak tidak baik. Anggota C merasa kecewa terhadap Credit Union


Cindelaras Tumangkar karena pengajuan pinjaman saudaranya tidak disetujui oleh bagian kredit. Anggota C berpendapat saudaranya layak mendapatkan kredit. Anggota C mempunyai rencana untuk meminjam dana kepada saudaranya jika pinjaman saudaranya disetujui oleh bagian kredit. Pendapat anggota C tersebut membangun pemikran bahwa tidak ada gunanya kerjasama financial dengan Kredit Union Cindelaras Tumangkar, sehingga anggota C memutuskan untuk tidak melakukan pembayaran angsuran pinjaman Kredit kapitalisasi di Credit Union Cindelaras Tumangkar. Anggota C tidak mempunyai kesadaran untuk melunasi pinjaman. Rp 600.000

1

Anggota H 4

Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota H terkait menunggak pembayaran angsuran pinjaman Kredit Kapitalisasi adalah watak tidak baik. Anggota H merasa kecewa terhadap Credit Union Cindelaras Tumangkar karena pengajuan pinjamannya tidak disetujui oleh bagian kredit. Anggota H berpendapat bahwa dirinya layak mendapatkan persetujuan kredit untuk modal pertanian. Pendapat anggota H tersebut membangun pemikran bahwa


tidak ada gunanya kerjasama financial dengan Kredit Union Cindelaras Tumangkar, sehingga anggota H memutuskan untuk tidak melakukan pembayaran angsuran pinjaman Kredit kapitalisasi di Credit Union Cindelaras Tumangkar. Anggota H tidak mempunyai kesadaran untuk melunasi pinjaman. 3

Lokasi Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Jauh dari tempat tinggal anggota.

Rp 1.000.000

1

Anggota D 3

2

8%

Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota D terkait menunggak pembayaran angsuran pinjaman Kredit Kapitalisasi adalah tidak adanya niat. Anggota C tidak menyetorkan angsuran yang sudah anggota D titipkan kepada anggota C. Anggota C tidak menyetorkan angsuran D karena anggota memutuskan untuk tidak melakukan pembayaran angsuran. Anggota C merasa jarak lokasi Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo terlalu jauh sehingga anggota C kesulitan untuk melakukan pembayaran angsuran. Secara Finansial anggota D mempunyai kemampuan untuk membayar angsuran pinjaman dan mempunyai kesadaran akan kewajiban tersebut namun tidak direlisasikan dengan perbuatan. Tidak adanya niat membayar pinjaman diperlihatkan


anggota D dengan adanya alasan lokasi yang jauh.

4

Kesibukan Anggota dalam Berbisnis.

Rp 600.000

1

Anggota I

4

Rp 600.000

1

Anggota J

4

Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota I terkait menunggak pembayaran angsuran pinjaman Kredit Kapitalisasi adalah tidak adanya niat. Anggota I mengalami kesulitan membayar angsuran pinjaman dikarenakan jarak tempat pelayanan Credit Union Cindelaras Tumangkar dirasa sangat jauh dan kesibukan dari anggota I. Secara Finansial anggota I mempunyai kemampuan untuk membayar angsuran pinjaman dan mempunyai kesadaran akan kewajiban tersebut namun tidak direlisasikan dengan perbuatan. Tidak adanya niat membayar pinjaman diperlihatkan anggota I dengan adanya alasan lokasi yang jauh dari anggota I. 1

4%

Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota J terkait menunggak pembayaran angsuran pinjaman Kredit Kapitalisasi adalah tidak adanya niat. Anggota J sibuk keluar kota untuk urusan bisnis toko bangunan miliknya sehingga merasa tidak punya waktu untuk melakukan pembayaran pinjaman. Secara Finansial anggota J mempunyai


5

Kendala Usaha

Rp 17.000.000

4

Anggota E

4

Rp 5.000.000

2

Anggota F

4

8

32%

kemampuan untuk membayar angsuran pinjaman dan mempunyai kesadaran akan kewajiban tersebut namun tidak direlisasikan dengan perbuatan. Tidak adanya niat membayar pinjaman diperlihatkan anggota J dengan adanya alasan sibuk keluar kota. Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota E terkait menunggak pembayaran angsuran pinjaman Kredit Usaha Produktif adalah kendala usaha. Anggota E mengalami kendala usaha dalam mengelola usaha jamur. Kendala tersebut antara lain kesulitan distribusi jamur dan harga bersaing dengan pemasok lain. Keterbatasan tenaga tersebut dirasa oleh anggota E menyebabkan tidak terjualnya jamur karena tidak didistribusikan. Harga bersaing dengan pemasok lain juga menjadi kendala dalam usaha anggota E hal ini dikarenakan pesaingnya mampu menjual jamur dibawah harga jamur milik anggota E. Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota F terkait menunggak pembayaran angsuran pinjaman Kredit Usaha Produktif adalah kendala usaha. Usaha tobong gamping anggota F mengalami


penurunan produksi secara drastis dikarenakan menurunnya jumlah pesanan gamping secara signifikan dan ditambah lagi harga bahan baku yaitu batu putih yang semakin naik. Hal tersebut menyebabkan anggota F sering tidak beroperasi atau hanya membuat gamping sesuai pesanan saja sampai pada akhirnya usaha tobong gamping milik anggota F mengalami kebangkrutan. Rp 22.000.000

5

Anggota K 5

Rp 5.000.000

3

Anggota L

5

Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota K terkait menunggak pembayaran angsuran pinjaman Kredit Kapitalisasi adalah kendala usaha. Anggota K mengalami kendala di usaha toko mebel miliknya. Usaha toko mebel tersebut mengalami penurunan penjualam dikarenakan sepi pembeli. Hal tersebut memaksa anggota K untuk mengurangi produksi barang-barang mebel. Penurunan penjualan mengakibatkan menurunnya keuntungan yang diperoleh. Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota L terkait menunggak pembayaran angsuran pinjaman Kredit Usaha Produktif adalah kendala usaha. Anggota L mengalami kendala di usaha jual beli busa bekas miliknya. Pada bulan Juli 2015 anggota L mengalami kendala


dalam usaha penjualan busa bekas miliknya. Penjualan menurun drastis hingga 70% dari bulan-bulan sebelumnya. Sepinya pembeli busa bekas membuat anggota L mengurangi stok busa bekas. Pendapatan sudah dipastikan menurun. Hal tersebut yang menyebabkan anggota L mengalai kesulitan dalam membayar pinjaman di Credit Union Cindelaras Tumangkar. Rp 15.350.000

5

Anggota N 6

Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota N terkait menunggak pembayaran angsuran pinjaman Kredit Usaha Produktif adalah kendala usaha. Anggota N mengalami kendala di usaha cafe kopi miliknya. Usaha cafe kopi tersebut mengalami penurunan pendapatan dikarenakan sepi pembeli. Sepi pembeli menjadi alasan utama menurunnya pendapatan di cafe kopil milik anggota N. Penurunan penjualan mengakibatkan menurunnya keuntungan yang di peroleh. Harga minuman dan makanan di café kopi tersebut juga terpaksa dinaikkan karena harga bahan-bahannya pun naik hampir 1,5 kali.

Rp 5.500.000

4

Anggota O 6

Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota O terkait


Rp 1.000.000

1

Anggota P

6

Rp 1.500.000

2

Anggota T

11

menunggak pembayaran angsuran pinjaman Kredit Usaha Produktif adalah pendapatan usaha couter pulsa dari anggota O tidak mampu mencukupi untuk membayar angsuran pinjaman di Credit Union Cindhe Laras Tumangkar dikarenakan sepi pembeli. Pendapatan suami anggota O dari usaha penggergajian kayu keliling juga tidak menentu karena penggergajian kayu hanya dapat di lakukan dalam skala kecil. Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota p terkait menunggak pembayaran angsuran pinjaman Kredit Usaha Produktif adalah kendala usaha. Tterjadinya kendala dalam usaha agen koran yng dikelola oleh agen P dikarenakan banyaknya persaingan agen koran di daerah distribusinya menjadi kendala utama. Hal tersebut disebabkan konsumen akan cenderung mengambil koran pada agen koran yang jaraknya lebih dekat. Dengan demikian omset penjualan agen koran milik anggota P berkurang dan pendapatan juga dipastikan berkurang. Hal tersebutlah yang menyebabkan anggota P tidak mampu membayar angsuran kredit Kapitalisasi di Credit Union Cindelaras Tumangkar. Penyebab kredit bermasalah yang


dialami oleh anggota T terkait menunggak pembayaran angsuran pinjaman Kredit Usaha Produktif adalah pendapatan anggota T sebagai pedagang sayur di pasar ternyata tidak mampu untuk mencukupi kewajibannya dalam hal membayar angsuran pinjaman Kredit Kapitalisasi di Credit Union Cindhe Laras Tumangkar dikarenakan hasil jualan yang tidak menentu dan cenderung sepi pembeli. Sepi pembeli menyebabkan sayur tidak habis terjual hal tersebut dikarenakan konsumen lebih memilih berbelanja pada pedagang sayur besar, sehingga anggota T sangat keberatan dan tidak mampu dalam mengangsur pinjaman Kredit Kapitalisasi tersebut. 6

Perceraian

Rp 5.000.000

2

Anggota F

4

Rp

5

Anggota X 25

2

8%

Tidak adanya pekerjaan membuat keadaan rumah tangga anggota F tidak harmonis dan memutuskan untuk bercerai. Sedianya perjanjian pinjaman tersebut dilunasi bersama suami, karena telah terjadi perceraian mantan suami dari F melepaskan tanggungjawabnya akan pelunasan pinjaman. Hal tersebut menyebabkan anggota F kesulitan untuk melunasi pinjaman. Penyebab kredit bermasalah yang


12.000.000

7

Musibah Gagal panen

Rp 1.500.000

2

Anggota M

5

1

4%

8

Musibah istri mengalami keguguran

Rp 3.000.000

3

Anggota W

13

1

4%

dialami oleh anggota X terkait menunggak pembayaran angsuran pinjaman Kredit Umum/Serba-Serbi adalah kondisi rumah tangga dari anggota X tidak harmonis dan menyebabkan terjadinya perceraian. Pinjaman kredit yang kesepakatannya akan diangsur bersama-sama dengan suami tidak terealisasi. Hal tersebut yang menyebabkan anggota X harus menanggung sendiri beban pinjaman Kredit Umum/Serba-Serbi. Penghasilannya sebagai guru PNS tidak mampu untuk membayar angsuran pinjaman di 2 tempat yaitu angsuran pinjaman di Credit Union Cindhe Laras Tumangkar dan lembaga keuangan lainnya. Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota M terkait menunggak pembayaran angsuran pinjaman Kredit Usaha produktif adalah anggota M mengalami gagal panen. Pertanian dengan komoditi padi yang menjadi sumber utama penghasilannya diserang hama dan tikus, sehingga anggota M tidak punya cukup penghasilan untuk membayar angsuran di Credit Union Cindhe Laras Tumangkar. Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota W terkait menunggak pembayaran angsuran


9

Penambahan pinjaman di lembaga keuangan lain tanpa diikuti penambahan pendapatan

Rp.1.000.000

1

Anggota Q 7

1

4%

10

Tidak teridentifikasi penyebab kredit bermasalah

Rp 3.500.000

5

Anggota A 3

4

16%

pinjaman Kredit Umum/Serba-serbi adalah anggota W mengalami musibah yaitu istri dari anggota W keguguran kehamilannya. Keadaan anggota W yang tidak mempunyai dana untuk biaya rumah sakit istinya memaksa anggota W mengalokasikan dana pinjaman untuk membayar biaya rumah sakit. Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota Q terkait menunggak pembayaran angsuran pinjaman Kredit Usaha Produktif adalah Bertambahnya beban pinjaman atau beban hutang tidak diikuti dengan bertambahnya pendapatan. Banyaknya kebutuhan hidup maka anggota Q meminjam pinjaman ditempat lain, sehingga anggota Q mempunyai kewajiban membayar angsuran pinjaman di dua tempat. Gaji sebagai guru honorer yang anggota Q dapatkan tidak mampu untuk membayar angsuran pinjaman di Credit Union Cindelaras Tumangkar. Walaupun saat ini tidak mampu membayar angsuran pinjaman, anggota Q tetap berniat untuk melunasinya. Penulis tidak mendapatkan keterangan penyebab kredit bermasalah anggota A krena anggota A yang menolak untuk diwawancarai.Penulis mengutamakan kenyamanan dalam responden


Total Sumber : Data diolah

Rp 4.000.000

5

Anggota G 4

Rp 3.000.000

4

Anggota S

Rp 1.000.000

2

Anggota U 11

24

menjawab pertanyaan wawancara sehingga ketidakrelaan responden untuk menjawab menjadi alasan penulis tidak mendapatkan keterangan penyebab kredit bermasalah yang dialami anggota A terkait kelalaian melakukan pembayaran angsuran pinjaman di Credit Union Cindhe Laras Tumangkar. Penulis tidak mendapatkan keterangan penyebab kredit bermasalah anggota G karena anggota G pindah alamat di Pekan Baru. Penulis juga kesulitan mendapatkan alamat jelas maupun no telepon anggota G. Penulis tidak mendapatkan keterangan penyebab kredit bermasalah anggota S karena anggota S pindah alamat di Pekan Baru. Penulis juga kesulitan mendapatkan alamat jelas maupun no telepon anggota S. Penulis tidak mendapatkan keterangan penyebab kredit bermasalah anggota U karena anggota U pindah alamat di Bekasi. Penulis juga kesulitan mendapatkan alamat jelas maupun no telepon anggota U.

10

25

100 %


C. Pembahasan Penelitian ini menggunakan teknik wawancara terhadap anggota Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 lorejo yang mengalami kredit bermasalah menurut Peraturan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah Republik Indonesia No: 14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang Pedoman Penilaian Kesehatan Koperasi Simpan Pinjam dan Unit Simpan. Laporan kredit bermasalah dengan cut off tanggal 4 Februari 2016 digunakan oleh penulis sebagai acuan dalam penelitian, sehingga diperoleh jumlah populasi penelitian sebanyak 24 anggota. Dari populasi yang berjumlah 24 anggota yang mengalami kredit bermasalah, keseluruhannya

diambil

sebagai

sampel

penelitian

agar

penulis

mendapatkan keberagaman faktor-faktor penyebab kredit bermasalah. Berdasarkan hasil analisis yang telah dilakukan, dapat diketahui bahwa terdapat 8 (delapan) faktor penyebab kredit bermasalah. Faktor-faktor penyebab kredit bermasalah yang terjadi di Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo antara lain : 1. Penyalahgunaan Dana Kredit Penyalahgunaan dana kredit dilakukan oleh anggota yang tidak memanfaatkan dana kredit sesuai tujuan pinjaman yang diajukan ke Credit

Union

Cindelaras

Tumangkar.

Prosentase

faktor

penyalahgunaan dana kredit terhadap penyebab terjadinya kredit bermasalah sebesar 12 %, yang artinya faktor penyalagunaan dana kredit

menyebabkan

terjadinya

12%

dari

keseluruhan

kredit


bermasalah yang terjadi di Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo Anggota yang mengalami penyalahgunaan dana kredit antara lain : a. Anggota B Penyebab kredit bermasalah yang dialami oleh anggota B terkait menunggaknya pembayaran angsuran pinjaman Kredit Umum/Serba-Serbi

adalah

anggota

B

menyalahgunakan

penggunaan Kredit Credit Union Cindelaras Tumangkar.

Tujuan

awal dana pinjaman tersebut akan digunakan untuk modal usaha butik. Tetapi dana tersebut digunakan untuk membayar biaya pendidikan anaknya. Tujuan penggunaan kredit menjadi tidak produktif karena sedianya digunakan untuk membangun usaha butik yang hasilnya dapat digunakan untuk membayar pinjaman. Tanggal pinjam anggota B adalah tanggal 11 Januari 2014 dengan jangka waktu pinjaman 5 tahun atau 60 bulan. Anggota B melakukan angsuran terakhir pada tanggal 31 Oktober 2015. Berdasarkan hasil analisis tersebut dapat diketahui bahwa dikarenakan adanya penyalahgunaan dana pinjaman menyebabkan anggota B hanya mampu melakukan pembayaran angsuran pinjaman selama 21 bulan dan sampai tanggal 4 Februari 2016 anggota B sudah 3 bulan tidak melakukan angsuran pinjaman sama sekali sehingga oleh pihak Credit Union Cindelaras Tumangkar dikategorikan sebagai kredit bermasalah.


b. Anggota R Anggota R meminjam Kredit Usaha Produktif. Tujuan dana Kredit Usaha Produktif adalah untuk tambahan modal berdagang sayur. Tujuan tersebut tidak terealisasi karena dana Kredit Usaha Produktif digunakan untuk mencukupi kebutuhan lain yaitu untuk melunasi hutang di tempat lain. Tujuan penggunaan kredit menjadi tidak produktif karena sedianya digunakan untuk tambahan modal berdagang sayur yang hasilnya dapat digunakan untuk membayar pinjaman. Tanggal pinjam anggota R adalah tanggal 29 Oktober 2013 dengan jangka waktu pinjaman 5 tahun atau 60 bulan. Anggota R melakukan angsuran terakhir pada tanggal 30 Juni 2015. Berdasarkan hasil analisis tersebut dapat diketahui bahwa dikarenakan adanya penyalahgunaan dana pinjaman menyebabkan anggota R hanya mampu melakukan pembayaran angsuran pinjaman selama 20 bulan dan sampai tanggal 4 Februari 2016 anggota R sudah 7 bulan tidak melakukan angsuran pinjaman sama sekali sehingga oleh pihak Credit Union Cindelaras Tumangkar dikategorikan sebagai kredit bermasalah. c. Anggota V Anggota V meminjam Kredit Usaha Produktif. Tujuan dana Kredit Usaha Produktif adalah untuk tambahan modal usaha. Tujuan tersebut tidak terealisasi karena dana Kredit Usaha


Produktif digunakan untuk mencukupi kebutuhan lain yaitu merenovasi rumahnya. Tujuan penggunaan kredit menjadi tidak produktif karena sedianya digunakan untuk membangun tambahan modal usaha dagang sayur yang hasilnya dapat digunakan untuk membayar pinjaman. Tanggal pinjam anggota R adalah tanggal 29 Oktober 2013 dengan jangka waktu pinjaman 5 tahun atau 60 bulan. Anggota R melakukan angsuran terakhir pada tanggal 30 Juni 2015. Berdasarkan hasil analisis tersebut dapat diketahui bahwa dikarenakan adanya penyalahgunaan dana pinjaman menyebabkan anggota R hanya mampu melakukan pembayaran angsuran pinjaman selama 20 bulan dan sampai tanggal 4 Februari 2016 anggota R sudah 7 bulan tidak melakukan angsuran pinjaman sama sekali sehingga oleh pihak Credit Union Cindelaras Tumangkar dikategorikan sebagai kredit bermasalah. 2. Watak Tidak Baik Kecewa pinjaman kredit tidak disetujui oleh bagian kredit dialami oleh anggota yang meminjam Kredit Kapitalisasi sehingga mereka terdaftar sebagai anggota Credit Union Cindelaras. Mereka menjadi anggota di Credit Union Cindelaras dengan harapan bisa mengajukan pinjaman kedua. Pada saat pinjaman tersebut tidak disetujui oleh bagian kredit mereka merasa kecewa dan memutuskan untuk tidak mengangsur pinjaman. Hal tersebut merupakan pemikiran dari anggota


yang hanya meminjam Kredit Kapitalisasi agar bisa berhutang. Anggota yang mempunyai pemikiran tersebut berwatak tidak baik karena hanya ingin mendapatkan dana pinjaman namun tidak mau menunjukan itikad baik dalam mengangsur Kredit Kapitalisasi Prosentase faktor watak tidak baik terhadap penyebab terjadinya kredit bermasalah sebesar 8%, yang artinya faktor watak tidak baik menyebabkan terjadinya 8% dari keseluruhan kredit bermasalah yang terjadi di Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo Anggota yang berwatak tidak baik antara lain: a. Anggota C Anggota C meminjam kredit Kapitalisasi. Sejak pengajuan pinjaman saudara tidak disetujui oleh bagian kredit, anggota C berhenti membayar angsuran Kredit kapitalisasi. Anggota C berharap jika dana pinjaman saudaranya disetujui pihak kredit maka dana tersebut bisa dipakai bersama-sama. Anggota C berharap jika dana pinjaman saudaranya di setujui pihak kredit maka dana tersebut bisa dipakai bersama-sama. Anggota C berpendapat saudaranya layak untuk mendapatkan pinjaman. Pendapat anggota C tersebut membangun pemikiran bahwa tidak ada gunanya kerjasama finansial dengan Credit Union Cindhe Laras Tumangkar, sehingga anggota C memutuskan untuk tidak melakukan pembayaran angsuran pinjaman Kredit kapitalisasi di Credit Union Cindhe Laras Tumangkar.


Tanggal pinjam anggota C adalah tanggal 21 September 2015 dengan jangka waktu pinjaman 1 tahun atau 12 bulan. Anggota C melakukan angsuran terakhir pada tanggal 23 Oktober 2015. Berdasarkan hasil analisis tersebut dapat diketahui bahwa dikarenakan watak tidak baik menyebabkan anggota C hanya mampu melakukan pembayaran angsuran pinjaman selama 1 bulan dan sampai tanggal 4 Februari 2016anggota C sudah 3 bulan tidak melakukan angsuran pinjaman sama sekali sehingga oleh pihak Credit Union Cindelaras Tumangkar dikategorikan sebagai kredit bermasalah. b. Anggota H Anggota H meminjam Kredit kapitalisasi sejak pengajuan pinjaman Kredit untuk usaha pertanian ditolak oleh bagian kredit, anggota H berhenti membayar angsuran Kapitalisasi. Anggota H berpendapat dirinya layak untuk mendapatkan pinjaman pertanian. Pendapat anggota H tersebut membangun pemikran bahwa tidak ada gunanya kerjasama finansial dengan Credit Union Cindhe Laras Tumangkar, sehingga anggota H memutuskan untuk tidak melakukan pembayaran angsuran pinjaman Kredit kapitalisasi di Credit Union Cindhe Laras Tumangkar. Tanggal pinjam anggota H adalah tanggal 13 Juli 2015 dengan jangka waktu pinjaman 1 tahun atau 12 bulan. Anggota H melakukan angsuran terakhir pada tanggal 23 September 2015.


Berdasarkan hasil analisis tersebut dapat diketahui bahwa dikarenakan watak tidak baik menyebabkan anggota H hanya mampu melakukan pembayaran angsuran pinjaman selama 14 bulan dan sampai tanggal 4 Februari 2016, anggota H sudah 4 bulan tidak melakukan angsuran pinjaman sama sekali sehingga oleh pihak Credit Union Cindelaras Tumangkar dikategorikan sebagai kredit bermasalah. 3. Lokasi Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo Jauh dari Tempat Tinggal Anggota. Lokasi Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo jauh dari tempat tinggal anggota dialami oleh anggota yang masih mempunyai kesadaran akan kewajiban tersebut dan mempunyai kemampuan untuk membayar pinjaman namun menjadikan alasan jauh lokasi pembayaran untuk melakukan pembayaran. Prosentase faktor lokasi Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo jauh dari tempat tinggal anggota dalam membayar pinjaman terhadap lokasi Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo jauh dari tempat tinggal anggota penyebab terjadinya kredit bermasalah sebesar 8%, yang artinya menyebabkan terjadinya 8% dari keseluruhan kredit bermasalah yang terjadi di Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo. Anggota yang mengalami lokasi Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo jauh dari tempat tinggal anggota adalah :


a. Anggota D Anggota D meminjam Kredit Kapitalisasi. Anggota D selalu melakukan pembayaran angsuran pinjaman dengan cara menitipkan angsuran tersebut kepada anggota C. Sejak anggota C berhenti membayar angsuran pinjaman maka anggota D juga berhenti mengangsur pinjaman. Lokasi Credit Union Cindelaras Tumangkar yang yang jauh merupakan alasan anggota D tidak membayar angsuran pinjaman. Melihat dari segi keuangan anggota D mampu untuk membayar angsuran pinjaman. Tanggal pinjam anggota D adalah tanggal 21 September 2015 dengan jangka waktu pinjaman 1 tahun. Anggota D melakukan angsuran terakhir pada tanggal 23 Oktober 2015. Berdasarkan hasil analisis tersebut dapat diketahui bahwa dikarenakan lokasi Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo jauh dari tempat tinggal anggota menyebabkan anggota D hanya mampu melakukan pembayaran angsuran pinjaman selama 1 bulan dan sampai tanggal 4 Februari 2016, anggota D sudah 3 bulan tidak melakukan angsuran pinjaman sama sekali sehingga oleh pihak Credit Union Cindelaras Tumangkar dikategorikan sebagai kredit bermasalah. b. Anggota I Anggota I meminjam Kredit Kapitalisasi. Lokasi Credit Union Cindelaras Tumangkar yang yang jauh merupakan alasan


anggota I tidak membayar angsuran pinjaman. Melihat dari segi keuangan anggota I mampu untuk membayar angsuran pinjaman. Tanggal pinjam anggota I adalah tanggal 22 September 2015 dengan jangka waktu pinjaman 1 tahun atau 12 bulan. Anggota I sama sekali belum pernah melakukan angsuran. Berdasarkan hasil analisis tersebut dapat diketahui bahwa dikarenakan lokasi Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo jauh dari tempat tinggal anggota menyebabkan anggota I sama tidak pernah melakukan pembayaran angsuran pinjaman dan sampai tanggal 4 Februari 2016 anggota

sudah 4 bulan tidak

melakukan angsuran pinjaman sama sekali sehingga oleh pihak Credit Union Cindelaras Tumangkar dikategorikan sebagai kredit bermasalah. 4. Faktor Kesibukan Anggota dalam Berbisnis Kesibukan anggota dalam berbisnis dialami oleh anggota yang masih mempunyai kesadaran akan kewajiban tersebut dan mempunyai kemampuan untuk membayar pinjaman namun menjadikan alasan kesibukan dalam berbisnis untuk melakukan pembayaran angsuran pinjaman. Prosentase faktor kesibukan anggota dalam berbisnis dalam membayar pinjaman terhadap penyebab terjadinya kredit bermasalah sebesar 4%, yang artinya faktor kesibukan anggota dalam berbisnis


menyebabkan terjadinya 4% dari keseluruhan kredit bermasalah yang terjadi di Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo. Anggota yang mengalami Kesibukan anggota dalam berbisnis adalah Anggota J. Anggota J meminjam Kredit Kapitalisasi. Kesibukannya keluar kota untuk mengurus bisnis toko bangunan merupakan alasan anggota J tidak membayar angsuran pinjaman. Melihat dari segi keuangan anggota J mampu untuk membayar angsuran pinjaman. Tanggal pinjam anggota J adalah tanggal 4 Februari 2015 dengan jangka waktu pinjaman 1 tahun atau 12 bulan. Anggota J melakukan angsuran terakhir pada tanggal 15 September 2015. Berdasarkan hasil analisis tersebut dapat diketahui bahwa dikarenakan kesibukan anggota dalam berbisnis menyebabkan anggota J hanya mampu melakukan pembayaran angsuran pinjaman selama 19 bulan dan sampai tanggal 4 Februari 2016 anggota J sudah 4 bulan tidak melakukan angsuran pinjaman sama sekali sehingga oleh pihak Credit Union Cindelaras Tumangkar dikategorikan sebagai kredit bermasalah. 5. Kendala Usaha Adanya kendala usaha dialami oleh anggota yang mempunyai usaha.Usaha tersebut merupakan sumber pembiayaan kredit. Pada kenyataannya usaha tersebut mengalami kendala yang mengakibatkan turunnya pendapatan usaha. Prosentase faktor kendala usaha terhadap


penyebab terjadinya kredit bermasalah sebesar 32%, yang artinya faktor kendala usaha menyebabkan terjadinya 32% dari keseluruhan kredit bermasalah yang terjadi di Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo. Anggota yang mengalami kendala usaha adalah : a. Anggota E Anggota E meminjam Kredit Usaha Produktif.Usaha jamur merupakan sumber pembiayaan kredit Usaha Produktif.Anggota E mengalami kendala usaha dalam mengelola usaha jamur. Kendala tersebut antara lain kesulitan distribusi jamur dan harga bersaing dengan pemasok lain. Keterbatasan tenaga tersebut dirasa oleh anggota E menyebabkan tidak terjualnya jamur karena tidak didistribusikan. Harga bersaing dengan pemasok lain juga menjadi kendala dalam usaha anggota E hal ini dikarenakan pesaingnya mampu menjual jamur dibawah harga jamur milik anggota E. Tanggal pinjam anggota E adalah tanggal 14 April 2012 dengan jangka waktu pinjaman 4 tahun atau 48 bulan. Anggota E melakukan angsuran terakhir pada tanggal 30 September 2015. Berdasarkan hasil analisis tersebut dapat diketahui bahwa dikarenakan adanya kendala usaha jamur, anggota E hanya mampu melakukan pembayaran angsuran pinjaman selama 41 bulan dan sampai tanggal 4 Februari 2016, anggota E sudah 4 bulan tidak melakukan angsuran pinjaman sama sekali sehingga oleh pihak


Credit Union Cindelaras Tumangkar dikategorikan sebagai kredit bermasalah. b. Anggota F Anggota F meminjam Kredit Umum/serba-serbi.Usaha tobong gamping atau pembuatan gamping merupakan sumber pembiayaan kredit Umum/Serba-serbi. Usaha tobong gamping anggota F mengalami penurunan produksi secara drastis dikarenakan menurunnya jumlah pesanan gamping secara signifikan dan ditambah lagi harga bahan baku yaitu batu putih yang semakin naik. Hal tersebut menyebabkan anggota F sering tidak beroperasi atau hanya membuat gamping sesuai pesanan saja sampai pada akhirnya usaha tobong gamping milik anggota F mengalami kebangkrutan. Tanggal pinjam anggota F adalah tanggal 31 Maret 2015 dengan jangka waktu pinjaman 2 tahun atau 4 bulan. Anggota F melakukan angsuran terakhir pada tanggal 30 September 2015. Berdasarkan hasil analisis tersebut dapat diketahui bahwa dikarenakan adanya kendala usaha tobong gamping anggota F hanya mampu melakukan pembayaran angsuran pinjaman selama 7 bulan dan sampai tanggal 4 Februari 2016, anggota F sudah 4 bulan tidak melakukan angsuran pinjaman sama sekali sehingga oleh pihak Credit Union Cindelaras Tumangkar dikategorikan sebagai kredit bermasalah.


c. Anggota K Anggota K meminjam Kredit Usaha Produktif.Usaha toko mebel merupakan sumber pembiayaan Kredit Usaha Produktif. Usaha toko mebel tersebut mengalami penurunan penjualam dikarenakan sepi pembeli. Hal tersebut memaksa anggota K untuk mengurangi produksi barang-barang mebel. Penurunan penjualan mengakibatkan menurunnya keuntungan yang diperoleh. Tanggal pinjam anggota K adalah tanggal 17 Mei 2012 dengan jangka waktu pinjaman 5 tahun atau 60 bulan. Anggota K melakukan angsuran terakhir pada tanggal 31 Agustus 2015. Berdasarkan hasil analisis tersebut dapat diketahui bahwa dikarenakan adanya kendala usaha mebel anggota K hanya mampu melakukan pembayaran angsuran pinjaman selama 39 bulan dan sampai tanggal 4 Februari 2016, anggota K sudah 5 bulan tidak melakukan angsuran pinjaman sama sekali sehingga oleh pihak Credit Union Cindelaras Tumangkar dikategorikan sebagai kredit bermasalah. d. Anggota L Anggota L meminjam Kredit Kapitalisasi dan Kredit Pendidikan. Usaha jual beli busa bekas merupakan sumber pembiayaan Kredit Usaha Produktif. Kendala yang dihadapi anggota L dalam mengelola usaha jual beli busa bekas antara lain sepi pembeli. Penjualan menurun drastis hingga 70% dari bulan-


bulan sebelumnya. Sepinya pembeli busa bekas membuat anggota L mengurangi stok busa bekas. Pendapatan sudah dipastikan menurun. Hal tersebut yang menyebabkan anggota L mengalami kesulitan dalam membayar pinjaman di Credit Union Cindelaras Tumangkar. Tanggal pinjam anggota L adalah tanggal 1 November 2014 dengan jangka waktu pinjaman 3 tahun atau 36 bulan. Anggota L melakukan angsuran terakhir pada tanggal 28 Agustus 2015. Berdasarkan hasil analisis tersebut dapat diketahui bahwa dikarenakan adanya kendala usaha pada usaha jual beli busa bekas menyebabkan anggota L hanya mampu melakukan pembayaran angsuran pinjaman selama 11 bulan dan sampai tanggal 4 Februari 2016 anggota L sudah 5 bulan tidak melakukan angsuran pinjaman sama sekali sehingga oleh pihak Credit Union Cindelaras Tumangkar dikategorikan sebagai kredit bermasalah. e. Anggota N Anggota N meminjam Kredit Usaha produktif.Usaha cafe kopi merupakan sumber pembiayaan Kredit Usaha Produktif. Kendala yang dihadapi anggota N dalam mengelola usaha cafe kopi antara lain sepi pembeli yang berakibat menurunnya pendapatan usaha cafe kopi. Harga minuman dan makanan di café kopi tersebut juga terpaksa dinaikkan karena harga bahanbahannya pun naik hampir 1,5 kali


Tanggal pinjam anggota N adalah tanggal 13 September 2012 dengan jangka waktu pinjaman 5 tahun atau 60 bulan. Anggota N melakukan angsuran terakhir pada tanggal 31 Juli 2015.Berdasarkan hasil analisis tersebut dapat diketahui bahwa dikarenakan adanya kendala usaha cafe kopi menyebabkan anggota N hanya mampu melakukan pembayaran angsuran pinjaman selama 31 bulan dan sampai tanggal 4 Februari 2016 anggota N sudah 6 bulan tidak melakukan angsuran pinjaman sama sekali sehingga oleh pihak Credit Union Cindelaras Tumangkar dikategorikan sebagai kredit bermasalah. f. Anggota O Anggota O meminjam Kredit Usaha produktif. Usaha counter pulsa dan penggergajian kayu merupakan sumber pembiayaan Kredit Usaha Produktif. Kendala yang dihadapi anggota O dalam mengelola usaha counter pulsa adalah sepi pembeli yang berakibat tidak cukup untuk membayar angsuran, sedangkan kendala yang dihadapi anggota O dalam mengelola usaha penggergajian keliling adalah usaha penggergajian kayu keliling hanya tergantung dari permintaan konsumen yang tidak menentu dan usaha penggergajian kayu keliling hanya dapat dilakukan dalam skala kecil. Tanggal pinjam anggota O adalah tanggal 5 Juni 2012 dengan jangka waktu pinjaman 4 tahun atau 48 bulan. Anggota O


melakukan angsuran terakhir pada tanggal 31 Juli 2015. Berdasarkan hasil analisis tersebut dapat diketahui bahwa dikarenakan adanya kendala usaha counter pulsa dan penggergajian keliling menyebabkan anggota O hanya mampu melakukan pembayaran angsuran pinjaman selama 37 bulan dan sampai tanggal 4 Februari 2016, anggota O sudah 6 bulan tidak melakukan angsuran pinjaman sama sekali sehingga oleh pihak Credit Union Cindelaras Tumangkar dikategorikan sebagai kredit bermasalah. g. Anggota P Anggota P meminjam Kredit Usaha Produktif. Usaha agen koran merupakan sumber pembiayaan Kredit kapitalisasi. Kendala yang dihadapi anggota P dalam mengelola usaha agen koran adalah banyaknya persaingan agen koran di daerah distribusinya menjadi kendala utama. Hal tersebut disebabkan konsumen akan cenderung mengambil koran pada agen koran yang jaraknya lebih dekat. Dengan demikian omset penjualan agen koran milik anggota P berkurang dan pendapatan juga dipastikan berkurang. Hal tersebutlah yang menyebabkan anggota P tidak mampu membayar angsuran

kredit

Kapitalisasi

di

Credit

Union

Cindelaras

Tumangkar. Tanggal pinjam anggota P adalah tanggal 16 Februari 2015 dengan jangka waktu pinjaman 1 tahun atau 12 bulan. Anggota P melakukan angsuran terakhir pada tanggal 10 Juli 2015.


Berdasarkan hasil analisis tersebut dapat diketahui bahwa dikarenakan adanya kendala usaha agen koran menyebabkan anggota P hanya mampu melakukan pembayaran angsuran pinjaman selama 5 bulan dan sampai tanggal 4 Februari 2016, anggota P sudah 6 bulan tidak melakukan angsuran pinjaman sama sekali sehingga oleh pihak Credit Union Cindelaras Tumangkar dikategorikan sebagai kredit bermasalah. h. Anggota T Anggota T meminjam Kredit Usaha Produktif. Usaha dagang sayur di pasar merupakan sumber pembiayaan Kredit Kapitalisasi. Kendala yang dihadapi anggota T dalam berdagang sayur antara lain sepi pembeli yang menyebabkan sayur tidak habis terjual hal tersebut dikarenakan konsumen lebih memilih berbelanja pada pedagang sayur besar, sehingga anggota T sangat keberatan dan tidak mampu dalam mengangsur pinjaman Kredit Kapitalisasi tersebut. Tanggal pinjam anggota T adalah tanggal 5 Juli 2014 dengan jangka waktu pinjaman 2 tahun atau 24 bulan. Anggota W melakukan angsuran terakhir pada tanggal 28 Februari 2015. Berdasarkan hasil analisis tersebut dapat diketahui dikarenakan adanya kendala usaha dagang sayur menyebabkan anggota T hanya mampu melakukan pembayaran angsuran pinjaman selama 7 bulan


dan sampai tanggal 4 Februari 2016, anggota T sudah 11 bulan tidak melakukan angsuran pinjaman sama sekali. 6. Perceraian Faktor penyebab kredit bermasalah karena perceraian dialami oleh anggota yang mempunyai kesepakatan bersama-sama mengangsur pinjaman namun kemudian tidak terealisasi karena bercerai. Prosentase faktor penyalahgunaan dana kredit terhadap penyebab terjadinya kredit bermasalah sebesar 8%, yang artinya faktor perceraian menyebabkan terjadinya 8% dari keseluruhan kredit bermasalah yang terjadi di Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo. Anggota yang mengalami faktor penyebab kredit bermasalah karena perceraian adalah a. Anggota F Tidak adanya pekerjaan membuat keadaan rumah tangga anggota F tidak harmonis dan memutuskan untuk bercerai. Sedianya perjanjian pinjaman tersebut dilunasi bersama suami, karena telah terjadi perceraian mantan suami dari F melepaskan tanggungjawabnya

akan

pelunasan

pinjaman.

Hal

tersebut

menyebabkan anggota F kesulitan untuk melunasi pinjaman. Tanggal pinjam anggota F adalah tanggal 31 Maret 2015 dengan jangka waktu pinjaman 2 tahun atau 4 bulan. Anggota F melakukan angsuran terakhir pada tanggal 30 September 2015. Berdasarkan hasil analisis tersebut dapat diketahui bahwa


dikarenakan adanya perceraian menyebabkan anggota F hanya mampu melakukan pembayaran angsuran pinjaman selama 7 bulan dan sampai tanggal 4 Februari 2016, anggota F sudah 4 bulan tidak melakukan angsuran pinjaman sama sekali sehingga oleh pihak Credit Union Cindelaras Tumangkar dikategorikan sebagai kredit bermasalah. b. Anggota X Kondisi rumah tangga dari anggota X tidak harmonis dan menyebabkan

terjadinya

perceraian.

Pinjaman

kredit

yang

kesepakatannya akan diangsur bersama-sama dengan suami tidak terealisasi. Hal tersebut yang menyebabkan anggota X harus menanggung sendiri beban pinjaman Kredit Umum/Serba-Serbi. Penghasilannya sebagai guru PNS tidak mampu untuk membayar angsuran pinjaman di 2 tempat yaitu angsuran pinjaman di Credit Union Cindhe Laras Tumangkar dan lembaga keuangan lainnya. Tanggal pinjam anggota X adalah tanggal 9 April 2009 dengan jangka waktu pinjaman 5 tahun atau 60 bulan. Anggota X melakukan

angsuran

terakhir

pada

tanggal

31

Desember

2015.Berdasarkan hasil analisis tersebut dapat diketahui bahwa dikarenakan perceraian menyebabkan anggota X hanya mampu melakukan pembayaran angsuran pinjaman selama 58 bulan dan sampai tanggal 4 Februari 2016, anggota X sudah 25 bulan tidak melakukan angsuran pinjaman sama sekali sehingga oleh pihak


Credit Union Cindelaras Tumangkar dikategorikan sebagai kredit bermasalah. 7. Musibah Gagal Panen Prosentase faktor musibah gagal panen terhadap penyebab terjadinya kredit bermasalah sebesar 4%, yang artinya faktor musibah gagal panen menyebabkan terjadinya 4% dari keseluruhan kredit bermasalah yang terjadi di Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo Anggota yang mengalami musibah gagal panen adalah anggota M. Anggota M yang mempunyai sumber pembiayaan kredit Berdasarkan hasil pertanian. Hasil pertanian tersebut mengalami gagal panen dikarenakan serangan hama dan tikus. Anggota M meminjam Kredit Usaha Produktif. Usaha jamur merupakan sumber pembiayaan kredit Usaha Produktif. Kendala yang dihadapi anggota M dalam mengelola usaha jamur adalah kesulitan mendistribusikan jamur dan harga bersaing dengan pemasok lain Tanggal pinjam anggota M adalah tanggal 20 Mei 2014 dengan jangka waktu pinjaman 12 tahun atau 24 bulan. Anggota M melakukan angsuran terakhir pada tanggal 14 Agustus 2015. Berdasarkan hasil analisis tersebut dapat diketahui bahwa dikarenakan adanya musibah gagal panen menyebabkan anggota M hanya mampu melakukan pembayaran angsuran pinjaman selama 15 bulan dan sampai tanggal 4 Februari 2016, anggota M sudah 5 bulan tidak melakukan angsuran


pinjaman sama sekali sehingga oleh pihak Credit Union Cindelaras Tumangkar dikategorikan sebagai kredit bermasalah. 8. Musibah Istri Mengalami Keguguran Prosentase faktor musibah istri mengalami keguguran terhadap penyebab terjadinya kredit bermasalah sebesar 4%, yang artinya faktor musibah istri mengalami keguguran menyebabkan terjadinya 4% dari keseluruhan kredit bermasalah yang terjadi di Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo Anggota yang mengalami musibah istri mengalami keguguran adalah anggota W. Anggota W mengalokasikan pendapatan untuk biaya rumah sakit. Tanggal pinjam anggota W adalah tanggal 17 September 2012 dengan jangka waktu pinjaman 3 tahun atau 36 bulan. Anggota W melakukan angsuran terakhir pada tanggal 22 Januari 2015. Berdasarkan hasil analisis tersebut dapat diketahui bahwa dikarenakan adanya musibah istri mengalami keguguran menyebabkan anggota W hanya mampu melakukan pembayaran angsuran pinjaman selama 29 bulan dan sampai tanggal 4 Februari 2016, anggota W sudah 13 bulan tidak melakukan angsuran pinjaman sama sekali sehingga oleh pihak Credit Union Cindelaras Tumangkar dikategorikan sebagai kredit bermasalah.


9. Penambahan Pinjaman di Lembaga Keuangan Lain Tanpa Diikuti Penambahan Pendapatan Prosentase faktor penambahan pinjaman di lembaga keuangan lain tanpa diikuti penambahan pendapatan terhadap penyebab terjadinya kredit bermasalah sebesar 4%, yang artinya faktor penambahan pinjaman di lembaga keuangan lain tanpa diikuti penambahan pendapatan menyebabkan terjadinya 4% dari keseluruhan kredit bermasalah yang terjadi di Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo Anggota yang mengalami penambahan pinjaman di lembaga keuangan lain tanpa diikuti penambahan pendapatan adalah anggota Q. Anggota Q meminjam pinjaman di Lembaga Keuangan Lain untuk memenuhi kebutuhan anggota Q. Tanggal pinjam anggota Q adalah tanggal 16 April 2015 dengan jangka waktu pinjaman 1 tahun atau 12 bulan. Jenis pinjaman anggota Q adalah Kredit Usaha Produktif. Anggota Q melakukan angsuran terakhir pada tanggal 4 Juli 2015. Berdasarkan hasil analisis tersebut dapat diketahui bahwa dikarenakan adanya penambahan pinjaman di lembaga keuangan lain tanpa diikuti penambahan pendapatan menyebabkan anggota Q hanya mampu melakukan pembayaran angsuran pinjaman selama 1 bulan dan sampai tanggal 4 Februari 2016, anggota Q sudah 7 bulan tidak melakukan angsuran pinjaman sama sekali.


10. Tidak Teridentifikasi Penyebab Kredit Bermasalah Prosentase

tidak

teridentifikasi

faktor

Penyebab

kredit

bermasalahsebesar 16%, yang artinya tidak teridentifikasi faktor penyebab kredit bermasalah menyebabkan terjadinya 16% dari keseluruhan kredit bermasalah yang terjadi di Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo Anggota yang tidak teridentifikasi faktor penyebab kredit bermasalah antara lain : a. Anggota A

Penulis tidak mendapatkan keterangan penyebab kredit bermasalah anggota A karena anggota A yang menolak untuk diwawancarai. responden

Penulis

menjawab

mengutamakan pertanyaan

kenyamanan wawancara

dalam sehingga

ketidakrelaan responden untuk menjawab menjadi alasan penulis tidak mendapatkan keterangan penyebab kredit bermasalah yang dialami anggota A terkait kelalaian melakukan pembayaran angsuran pinjaman di Credit Union Cindelaras Tumangkar. Tanggal pinjam anggota A adalah tanggal 11 Januari 2014 dengan jangka waktu pinjaman 5 tahun atau 60 bulan. Jenis Pijaman anggota A adalah Kredit Usaha Produktif. Anggota A melakukan

angsuran

terakhir

pada

tanggal

31

Oktober

2015.Berdasarkan hasil analisis tersebut dapat diketahui, anggota A hanya mampu melakukan pembayaran angsuran pinjaman


selama 21 bulan dan sampai tanggal 4 Februari 2016, anggota A sudah 3 bulan tidak melakukan angsuran pinjaman sama sekali sehingga oleh pihak Credit Union Cindelaras Tumangkar dikategorikan sebagai kredit bermasalah. b. Anggota G

Penulis tidak mendapatkan keterangan penyebab kredit bermasalah anggota G karena anggota G pindah alamat di Pekan Baru. Penulis juga kesulitan mendapatkan alamat jelas maupun no telepon anggota G. Tanggal pinjam anggota G adalah tanggal 13 April 2015 dengan jangka waktu pinjaman 5 tahun atau 60 bulan. Jenis pinjaman anggota G adalah Kredit Usaha Produktif. Anggota G melakukan angsuran terakhir pada tanggal

30 September

2015.Berdasarkan hasil analisis tersebut dapat diketahui, anggota G hanya mampu melakukan pembayaran angsuran pinjaman selama 5 bulan dan sampai tanggal 4 Februari 2016, anggota G sudah 4 bulan tidak melakukan angsuran pinjaman sama sekali. c. Anggota S

Penulis tidak mendapatkan keterangan penyebab kredit bermasalah anggota S karena anggota S pindah alamat di Pekan Baru. Penulis juga kesulitan mendapatkan alamat jelas maupun no telepon anggota S.


Tanggal pinjam anggota S adalah tanggal 8 Oktober 2015 dengan jangka waktu pinjaman 4 tahun atau 48 bulan. Jenis pinjaman anggota S adalah Umum/Serba-Serbi. Anggota S melakukan angsuran terakhir pada tanggal 28 Februari 2015. Berdasarkan hasil analisis tersebut dapat diketahui, anggota S hanya mampu melakukan pembayaran angsuran pinjaman selama 7 bulan dan sampai tanggal 4 Februari 2016, anggota S sudah 11 bulan tidak melakukan angsuran pinjaman sama sekali. d. Anggota U

Penulis tidak mendapatkan keterangan penyebab kredit bermasalah anggota U karena anggota U pindah alamat di Bekasi. Penulis juga kesulitan mendapatkan alamat jelas maupun no telepon anggota U. Tanggal pinjam anggota U adalah tanggal 10 September 2014 dengan jangka waktu pinjaman 2 tahun atau 24 bulan. Jenis pinjaman anggota U adalah Kredit Umum/Serba-Serbi. Anggota U melakukan angsuran terakhir pada tanggal 28 Februari 2015. Berdasarkan hasil analisis tersebut dapat diketahui, anggota U hanya mampu melakukan pembayaran angsuran pinjaman selama 5 bulan dan sampai tanggal 4 Februari 2016, anggota U sudah 11 bulan tidak melakukan angsuran pinjaman sama sekali. Hasil perhitungan yang diuraikan dalam pembahasan adalah sebagai berikut:


Tabel 5.3 Hasil Perhitungan No 1 2 3

Faktor Penyebab Kredit Bermasalah Penyalahgunaan dana kredit Watak tidak baik Lokasi Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 jauh dari tempat tinggal anggota 4 Kesibukan anggota dalam berbisnis 5 Adanya kendala usaha 6 Perceraian 7 Gagal panen 8 Istri mengalami keguguran 9 Penambahan pinjaman di lembaga lain tanpa diikuti penambahan pendapatan. 10 Tidak teridentifikasi Jumlah Sumber : Data diolah

Prosentase 12% 8% 8% 4% 32% 8% 4% 4% 4% 16% 100%


BAB VI PENUTUP A. Kesimpulan Berdasarkan hasil analisis atas penelitian yang dilakukan di Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo, maka dapat disimpulkan bahwa faktor-faktor penyebab kredit bermasalah adalah penyalahgunaan dana kredit, watak tidak baik, lokasi Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 jauh dari tempat tinggal anggota, kesibukan anggota dalam berbisnis, adanya kendala usaha, perceraian, gagal panen, istri mengalami keguguran dan penambahan pinjaman di lembaga lain tanpa diikuti penambahan pendapatan. B. Keterbatasan Penelitian Waktu wawancara dengan responden dalam penelitian ini tergantung pada kenyamanan responden dan kesediaan responden sehingga tidak adanya waktu yang cukup untuk melakukan wawancara. C. Saran Berdasarkan penelitian yang dilakukan dan kesimpulan di atas, terdapat beberapa saran dari penulis yang diharapkan dapat memberikan manfaat. Sarat tersebut sebagai berikut : 1. Faktor penyalahgunaan dana kredit merupakan faktor penyebab kredit bermasalah. Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo diharapkan dapat meningkatkan analisa pemberian kredit terkait

188


dengan tindakan penyelidikan lapangan tentang maksud dan tujuan kredit. 2. Faktor watak tidak baik merupakan faktor penyebab kredit bermasalah. Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo diharapkan dapat meningkatkan analisa 5 C pemberian kredit terkait dengan analisa mengenai Capital Status terkait dengan tujuan peminjam menabung hanya untuk tujuan meminjam dan meningkatkan analisa 5C mengenai Character terkait dengan kebiasaan mengangsur pinjaman. 3. Faktor lokasi Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 jauh dari tempat tinggal anggota merupakan faktor penyebab kredit bermasalah. Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo diharapkan dapat meningkatkan analisa 5 C pemberian kredit terkait dengan analisa mengenai Character tentang kebiasaan mengangsur pinjaman. 4. Faktor kesibukan anggota dalam berbisnis merupakan faktor penyebab kredit bermasalah. Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo diharapkan dapat meningkatkan analisa 5 C pemberian kredit terkait dengan analisa mengenai Character tentang kebiasaan mengangsur pinjaman. 5. Faktor adanya kendala usaha merupakan faktor penyebab kredit bermasalah. Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo diharapkan dapat meningkatkan analisa 5 C pemberian kredit terkait dengan analisa mengenai Capacity to Pay tentang kestabilan usaha peminjam sebagai sumber pendanaan kredit.


6. Faktor perceraian merupakan faktor penyebab kredit bermasalah. Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo diharapkan dapat meningkatkan analisa 5 C pemberian kredit terkait dengan analisa mengenai Character tentang relasi dalam keluarga. 7. Faktor gagal panen merupakan faktor penyebab kredit bermasalah. Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo diharapkan dapat meningkatkan analisa 5 C pemberian kredit terkait dengan analisa mengenai Credit Condition terkait dengan linkungan atau cuaca yang mempengaruhi hasil panen padi sebagai sumber pendanaan kredit. 8. Faktor istri mengalami keguguran merupakan faktor penyebab kredit bermasalah. Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo diharapkan dapat meningkatkan analisa 5 C pemberian kredit mengenai analisa mengenai Credit Condition terkait dengan pengaruh lingkungan terhadap kestabilan sumber pendanaan kredit dan penyelidikan lapangan terkait dengan kesehatan anggota keluarga. 9. Faktor penambahan pinjaman di lembaga lain tanpa diikuti penambahan

pendapatan

merupakan

faktor

penyebab

kredit

bermasalah. Credit Union Cindelaras Tumangkar TP 02 Lorejo diharapkan dapat meningkatkan analisa 5 C pemberian kredit terkait dengan analisa mengenai Capacity to Pay tentang adanya pinjaman lain selain pinjaman di Credit Union.


DAFTAR PUSTAKA

As,Mahmoeddin.2002.Melacak Kredit Bermasalah.Edisi keempat.Bumi Aksara,Medan. Sarwono, Jonathan. 2010. Mixed Methods Cara Menggabung Riset Kuantitatif dan Riset Kuaitatif Secara benar. PT Elix Media Komputindo: Jakarta

Kasmir.2000.Bank

dan

Lembaga

Keuangan

Lainnya.Edisi

keenam.Salemba Empat,Jakarta.

Krisna

Wijaya.2010.Analisis

Kebijakan

Perbankan

Nasional.PT

Gramedia,Jakarta.

Moleong, Lexy J.2001.Metode Penelitian Kualitatif.cet.XIV.PT Remaja Rosdakarya,Bandung.

Munaldus,Karlena.2012.Credit Union : Kendaraan Menuju Kemakmuran Praktik Bisnis Sosial Model Indonesia.Pt Gramedia,Jakarta.

Munaldus,Karlena,Herlina.2014.Kiat

Mengelola

Credit

Union.PT

Gremedia,Jakarta.

Prastowo.2011.Metode Penelitian Kualitatif dalam Perspektif Rancangan Penelitian.AR-Ruzz Media,Jakarta.

Sugiono.2011.Metode Penelitian Bisnis.CV Alfabeta,Bandung.

Suyatna,Chalik,Sukada.1991.Dasar-dasar Gramedia,Jakarta.

Perkreditan.Edisi

kedua.PT


S.Mantayborbir,et al.2002.Hukum Piutang dan Lelang Negara.Pustaka Sinar Harapan,Jakarta.

W.Reed,

Edward

dan

Edward

K.Gill.1995.Bank

Umum.edisi

keempat.Bumi Aksara,Jakarta.

__________ ,Peraturan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah Republik Indonesia No: 14/Per/M.KUKM/XII/2009 tentang Pedoman Penilaian Kesehatan Koperasi Simpan Pinjam dan Unit Simpan.


LAMPIRAN


LAMPIRAN I Pertanyaan Wawancara 1. Apa penyebab anda mengalami kesulitan melakukan pembayaran pinjaman di Credit Union Cindelaras Tumangkar ? 2. Dari mana sumber pembiayaan pinjaman di Credit Cindelaras Tumangkar? 3. Jika sumber pembiayaan pinjaman dari usaha, bagaimana kondisi usaha anda? 4. Apakah ada kendala dalam menjalankan usaha anda? 5. Jika ada kendala usaha, apa kendala usaha tersebut? 6. Apakah anda melakukan kesalahan dalam penggunaan kredit? 7. Jika sumber pembiayaan kredit dari gaji tetap, apakah ada penggunaan penghasilan yang tidak sesuai rencana?


LAMPIRAN II Laporan Kredit Bermasalah cut off 4 Februari 2016 Credit Union Cindhe Laras Tumangkar TP 02 Lorejo

No 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21

No Anggota 15069.02.000.654 15069.02.000.208 15069.02.001.450 15069.02.001.449 15069.02.000.756 15069.02.001.402 15069.02.001.405 15069.02.001.428 15069.02.001.451 15069.02.001.393 15069.02.000.713 15069.02.001.176 15069.02.000.994 15069.02.000.681 15069.02.000.458 15069.02.001.304 15069.02.001.381 15069.02.001.364 15069.02.001.080 15069.02.001.293 15069.02.001.297

Tgl Pinjam Jumlah Pinjaman Angsuran Terakhir Sekarang 11/1/2014 35.000.000 31/10/2015 4/2/2016 31/10/2015 5.715.800 31/10/2015 4/2/2016 21/9/2015 1.000.000 23/10/2015 4/2/2016 21/9/2015 1.000.000 23/10/2015 4/2/2016 13/4/2012 17.000.000 30/9/2015 4/2/2016 31/3/2015 5.000.000 30/9/2015 4/2/2016 13/4/2015 4.000.000 30/9/2015 4/2/2016 13/7/2015 600,000 23/9/2015 4/2/2016 22/9/2015 600,000 22/9/2015 4/2/2016 4/2/2015 600,000 15/9/2015 4/2/2016 17/5/2012 22.000.000 31/8/2015 4/2/2016 5/11/2014 5.000.000 28/8/2015 4/2/2016 20/5/2014 1.500.000 14/8/2015 4/2/2016 13/10/2012 15.350.000 31/7/2015 4/2/2016 5/6/2012 5.500.000 31/7/2015 4/2/2016 16/2/ 2015 1.000.000 10/7/2015 4/2/2016 16/4/2015 1.000.000 4/7/2015 4/2/2016 29/10/2013 12.500.000 30/6/2015 4/2/2016 8/10/2012 3.000.000 5/3/2015 4/2/2016 5/7/2014 1.500.000 28/2/2015 4/2/2016 10/7/2014 1.000.000 28/2/2015 4/2/2016

Tunggakan Pokok Bulan 3 3 3 3 4 4 4 4 4 4 5 5 5 6 6 6 7 7 10 11 11


LANJUTAN LAMPIRAN II 22 15069.02.001.173 23 15069.02.001.111 24 15069.02.000.213

27/9/2014 17/9/2012 9/4/2009

3.500.000 3.000.000 12.000.000

22/1/2015 15/12/2014 31/12/2013

4/2/2016 4/2/2016 4/2/2016

12 13 25


LAMPIRAN III Data Responden No 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24

Nama Responden Anggota A Anggota B Anggota C Anggota D Anggota E Anggota F Anggota G Anggota H Anggota I Anggota J Anggota K Anggota L Anggota M Anggota N Anggota O Anggota P Anggota Q Anggota R Anggota S Anggota T Anggota U Anggota V Anggota W Anggota X

No Anggota 15069.02.000.340 15069.02.000.341 15069.02.000.342 15069.02.000.343 15069.02.000.344 15069.02.000.345 15069.02.000.346 15069.02.000.347 15069.02.000.348 15069.02.000.349 15069.02.000.350 15069.02.000.351 15069.02.000.352 15069.02.000.353 15069.02.000.354 15069.02.000.355 15069.02.000.356 15069.02.000.357 15069.02.000.358 15069.02.000.359 15069.02.000.360 15069.02.000.361 15069.02.000.362 15069.02.000.363

Tgl Pinjam Jumlah Pinjaman Angsuran Terakhir Sekarang Lalai Bulan 11/1/2014 35.000.000 31/10/2015 4/2/2016 3 31/10/2015 5.715.800 31/10/2015 4/2/2016 3 21/9/2015 1.000.000 23/10/2015 4/2/2016 3 21/9/2015 1.000.000 23/10/2015 4/2/2016 3 13/4/2010 17.000.000 30/9/2015 4/2/2016 4 31/3/2015 5.000.000 30/9/2015 4/2/2016 4 13/4/2015 4.000.000 30/9/2015 4/2/2016 4 13/7/2015 600,000 23/9/2015 4/2/2016 4 22/9/2015 600,000 22/9/2015 4/2/2016 4 4/2/2015 600,000 15/9/2015 4/2/2016 4 17/5/2010 22.000.000 31/8/2015 4/2/2016 5 5/11/2014 5.000.000 28/8/2015 4/2/2016 5 20/5/2013 1.500.000 14/8/2015 4/2/2016 5 13/10/2009 15.350.000 31/7/2015 4/2/2016 6 5/6/2010 5.500.000 31/7/2015 4/2/2016 6 16/2/ 2015 1.000.000 10/7/2015 4/2/2016 6 16/4/2015 1.000.000 4/7/2015 4/2/2016 7 29/10/2013 12.500.000 30/6/2015 4/2/2016 7 8/10/2012 3.000.000 5/3/2015 4/2/2016 10 5/7/2014 1.500.000 28/2/2015 4/2/2016 11 10/7/2014 1.000.000 28/2/2015 4/2/2016 11 27/9/2014 3.500.000 22/1/2015 4/2/2016 12 17/9/2012 3.000.000 15/12/2014 4/2/2016 13 9/4/2007 12.000.000 31/12/2013 4/2/2016 25


LAMPIRAN IV SURAT PERMOHONAN PINJAMAN


LAMPIRAN V ANALISIS 5C


LAMPIRAN VI SURAT PEMBERITAHUAN


LAMPIRAN VII SURAT TAGIHAN I


LAMPIRAN VIII SURAT TAGIHAN II


LAMPIRAN IX SURAT KETERANGAN PENELITIAN

ANALISIS KREDIT BERMASALAH SKRIPSI OLEH

Recommend Documents