MAYO 2017 AÑO 18. NÚM. 206 . ISSN 1405955X.
¿Cuánto cuesta
tener un hijo? Claves para no descuidar tus finanzas
¿Cambio de
Siefore?
Ya es posible, entérate de los detalles
Bienvenido a casa
Mayores facilidades para migrantes
Anticípate
con el REGALO de
MAMÁ
Descárgala en:
www.gob.mx/condusef
Considera los regalos financieros
¡Amigo mexicano en el exterior! CON LA GUÍA
En ella encontrarás:
• Cómo actuar
ante una detención
• Cómo llevar tu
mudanza a México
• Cómo abrir cuentas
bancarias en México desde E. U. A.
Ma´s vale estar preparado Cuida tu patrim integridad de tu onio y la familia
• Entre otros muchos
temas de interés.
Encuentrala en el sitio de educación financiera para mexicanos en el exterior en:
www.gob.mx/condusef
Condusef cerca de ti
No hay mejor regalo que la seguridad financiera
MAYO / N ú m . 2 0 5
2017
10 ¿SABÍAS QUE...
¿Sabes cómo identificarte? Documentos permitidos por las Instituciones Financieras
12
LAS FINANZAS Y... Buró de crédito, más que una lista Conoce todos los servicios que ofrece
16 TU BOLSILLO
Bienvenido a casa Mayores facilidades para migrantes
22 PRIMER PLANO Anticípate con el regalo de mamá Considera los regalos financieros
26
¿SABÍAS QUE…
Nueva oficina de atención de la CONDUSEF “Tus finanzas marchan bien” en Metro Colegio Militar
28
¿QUÉ HAY DE NUEVO?
32
¿QUÉ SIGNIFICA?
18 PONLO EN LA BALANZA
¿Cambio de Siefore? Ya es posible, entérate de los detalles
Sácale provecho al reparto de utilidades
Utiliza a tu favor ese dinerito extra
2
¿Estás pensando en emprender un negocio? ¡La Sociedad por Acción Simplificada es para ti!
Contenido 34
BURÓ DE ENTIDADES FINANCIERAS Mujer prevenida vale por dos, pero mamá protegida vale por un millón
Consulta LA
38 40 43 46
versión
en línea
EN VOZ DE
Susana Alexander “Nunca hay que gastar más de lo que se tiene, esa es una regla básica”
EN:
www.gob.mx/condusef PERSPECTIVAS Planea tus compras Evita endeudarte durante el HotSale
TU BOLSILLO ¿Cuánto cuesta tener un hijo? Claves para no descuidar tus finanzas
A TU FAVOR Caso de Víctor Morales
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CARTA EDITORIAL
6
AGENDA
8
EN CORTO
Información que le interesa a tu cartera
Actividades para mayo
3
BUZÓN
Nuestros lectores preguntan: ¿Me podrían indicar o proporcionar un mapa legal sobre las fianzas, es decir, la legislación de éstas? Iván Eduardo García Estimado usuario: La información acerca del marco legal y reglamentario aplicable a las afianzadoras, la puedes encontrar en la página de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) en el siguiente link: http://www.gob.mx/cnsf/documentos/ leyes-y-reglamentos-25281?state=draft También te recordamos que si necesitas presentar alguna queja u orientación con este producto, puedes acercarte a las oficinas de la CONDUSEF.
“Buenos días a todos, solamente escribo para comentarles que llamé a la CONDUSEF y me atendieron tres personas distintas, las cuales fueron muy amables, me dieron toda la información que necesitaba… muchas gracias por todo”. Miros R. Villegas
¡Escríbenos!
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¡Visítanos! www.gob.mx/condusef
/Condusefoficial
@CondusefMX
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COMISIÓN NACIONAL DEL SISTEMA DE AHORRO PARA EL RETIRO @CONSAR_mx: ¿Cuál sería el impacto en tu #pensión en caso de que las aportaciones a tu Cuenta #AFORE aumentaran? Descúbrelo: http://ow.ly/ g3ru30ayQbE SERVICIO DE ADMINISTRACIÓN TRIBUTARIA @SATMX: Queremos facilitar tu regreso a México. Conoce los beneficios del programa #SomosMexicanos: http://ow.ly/Ls7130awBRg BURÓ DE ENTIDADES FINANCIERAS @BuroEntidadesMX: El Catálogo Nacional de Productos y Servicios Financieros, cuenta con información de 2,285 Instituciones #BEF INSTITUTO PARA LA PROTECCIÓN AL AHORRO BANCARIO @IPAB_mx: #Ahorrar es el inicio de tus sueños. #SueñaViveAhorra INSTITUTO DE LOS MEXICANOS EN EL EXTERIOR @IME_SRE: #ProtegeTuPatrimonio, conoce los beneficios de la guía “Más Vale Estar Preparado” Ingresa a: //bit.ly/2lS5Ra7 es para ti #Connacional
Tu opinión es importante. Envía tus comentarios, preguntas, opiniones y sugerencias. Proteja su dinero se reserva el derecho de publicar y editar los comentarios recibidos.
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CARTA EDITORIAL
DIRECTORIO
Presidente Mario Alberto Di Costanzo Armenta Secretaria de la Junta de Gobierno Gabriela Sánchez Santillán
Consiente a mamá sin descuidar tus finanzas
Vicepresidenta Jurídica Edna Barba y Lara Vicepresidente de Planeación y Administración Daniel Quintero Peña VicepresidentA DE DELEGACIONES Silvia Fernández Martínez Vicepresidente Técnico Luis Fabre Pruneda
¿Y
a pensaste en el regalo perfecto para este 10 de mayo? No dejes pasar este momento y regala algo más que chocolates
o flores. En nuestro artículo, te compartimos información sobre algunos regalos financieros que cuidarán tanto la salud de mamá, como su economía.
Director General de Educación Financiera Leonardo Jorge Torres Góngora
Si deseas emprender tu negocio, las Sociedades por Acción
Director de Promoción y Desarrollo Educativo
Simplificada (SAS) son una alternativa para acortar tiempos de
José Fernando Sosa Necoechea
creación, además de que te ayudan a disminuir costos legales. ¡No te lo pierdas!
Consejo Editorial Leonardo Jorge Torres Góngora María Guadalupe Rivera Zarur Editor Responsable María Guadalupe Sánchez Montes de Oca Coordinador Editorial Noé Gutiérrez Soto
Por otra parte, ¿sabes qué otros servicios ofrece el Buró de Crédito? Además de otorgar una calificación a los usuarios, cuentan con otros servicios que estamos seguros no conocías, en nuestro artículo te platicamos su costo y en qué te benefician.
Redacción Estefanía López Ávila Sergio Isaíd Vera Morales Karla Citlali Aguilar Vázquez
También, recuerda que está muy cerca el Hot Sale y si decides
Diseño Oscar T. Martínez Torres Paola Espinosa Pérez Juan M. Amador Hernández Ana Luisa Vargas Urquijo
proteger tu economía y que tu bolsillo no sufra las consecuencias.
adquirir algún producto este año, debes tomar ciertas medidas para
Administración y Distribución Georgina García González
Proteja su dinero, publicada mensualmente por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), está destinada a informar y orientar sobre temas de Educación Financiera. Los ejercicios comparativos, listados y descripción de productos y servicios financieros se publican con fines informativos. Las opiniones, puntos de vista, citas y estimaciones presentadas no deberán considerarse como recomendaciones para la contratación, compra o venta de ningún tipo de valores, bienes, productos o servicios. La información generada por fuentes distintas a Condusef es responsabilidad de las mismas. El contenido de los artículos firmados no necesariamente refleja la opinión de la revista ni de Condusef.
Los editores Proteja su dinero es una revista mensual editada y publicada por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insurgentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Del. Benito Juárez, CDMX. Tel.: 54 48 70 00. Editor responsable: María Guadalupe Sánchez Montes de Oca. Distribución Condusef Insurgentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Del. Benito Juárez, CDMX. Certificado de Licitud de Título núm. 11251, Certificado de Licitud de Contenido ante la Comisión Calificadora de Publicaciones y Revistas Ilustradas de la Secretaría de Gobernación Núm. 7874, Certificado de Reserva de Derechos Núm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en los TALLERES DE IMPRESIÓN DE ESTAMPILLAS Y VALORES ubicado en Legaria 662, Col Irrigación, Miguel Hidalgo, CDMX. C.P. 11500
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AGENDA M A Y O Cursos Educación Financiera ¡Aprende los conceptos básicos de las finanzas personales!, te invitamos a tomar los Cursos de Educación Financiera que la CONDUSEF pone a tu alcance. Se trata de siete talleres gratuitos que se imparten de manera presencial, dentro de las oficinas centrales en la Ciudad de México. Para consultar el calendario de fechas y temas, ingresa a www.gob.mx/condusef en la sección “Educa tu cartera”, e inscríbete por teléfono marcando al: 5448 7000 ext. 6268 o escribe al correo
[email protected]
Ideas para crecer tu negocio Este curso fue creado por la organización “Capacítate para el empleo”, su objetivo principal es ofrecer una mejor capacitación para los nuevos emprendedores. Los temas que se abordan son: atención al cliente, cómo crear una marca, cómo crear un presupuesto para la empresa, estrategias de mercadotecnia, recursos para los negocios y atención a usuarios con discapacidad. Es totalmente gratuito, solo debes registrarte con tu correo electrónico en: https://capacitateparaelempleo.org/ pages.php?r=.tema&tagID=4005
Innovation Match Mx Se trata de un evento que busca reunir al talento mexicano de todo el mundo con empresas e instituciones mexicanas, para concretar proyectos tecnológicos que impulsen la innovación en México, con la finalidad de crear oportunidades de negocio con base en las demandas y ofertas tecnológicas de cada uno de los participantes. Este año se llevará a cabo del 31 de mayo al 2 junio, en el Centro Citibanamex de la Ciudad de México. Si eres estudiante o investigador puedes obtener hasta un 50% de descuento en tu boleto de entrada. Si te interesa asistir debes hacer tu registro en: http://innovationmatchmx.com/registro-publico-general/
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CNN Dinero Conductor: Xavier Serbia CNN Noticias Lunes a viernes 20:00 a 21:00 horas.
Imagen Empresarial
Créditos Hipotecarios, lo que debes saber Si quieres lograr tu independencia y estás buscando comprar tu propia casa o departamento, debes saber que en el mercado existen créditos hipotecarios que te facilitan su adquisición. Sin embargo, hay algunos aspectos a tomar en cuenta al momento de solicitar este tipo de créditos, para que los conozcas más a fondo, te recomendamos ver el siguiente video: https://www.youtube.com/watch?v=7w7P_q_HYpY
Imagen Radio 90.5 FM Locutor: Rodrigo Pacheco Lunes a Viernes 6:00 a 7:00 am.
¿Tu dinero te hace feliz o te rompe el corazón? ¿De pequeño creías que al ser adulto automáticamente sabrías administrar tu quincena? Toma en cuenta que todos debemos aprender el hábito del ahorro y el valor del dinero por nosotros mismos. Este libro no promete convertirte en la persona más rica del mundo, pero sí a enseñarte los conceptos básicos que te harán un ninja de las finanzas personales. A través de ejercicios, consejos y relatos, te enseñará a cuidar tus recursos y a hacerlos crecer sin la necesidad de ser un experto en finanzas. Lograrás definir cuánto ganas, cuánto gastas y cuál es “tu número mágico del ahorro”. Nombre: Querido Dinero, La guía para llevarte mejor con tus finanzas. Autores: René Cárdenas, et al. Editorial: Planeta ISBN: 9786070739361
Mobills Crea presupuestos, registra transacciones, monitorea tus saldos y ahorra dinero de cualquier lugar con la aplicación de Mobills que está disponible para todas las plataformas. La app ofrece varias funcionalidades, por ejemplo, te recordará cuáles son tus días de pago, así nunca dejarás de hacer uno. Se encuentra disponible para iOS, Android y Windows Phone, solo necesitas entrar a su sitio web, escoger tu sistema operativo y descargarlo: https://www.mobillsapp.com/
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Billetes con grasa animal generan polémica en Reino Unido La creación de los nuevos billetes polimerizados de cinco libras, generó discusión en redes sociales por parte de la comunidad vegana, esto al descubrir que dicho papel contiene restos de sebo animal. De hecho, han levantado una solicitud para retirar la grasa animal en la elaboración de los mismos. Sin embargo, el Banco de Inglaterra menciona que la creación de este material supone ser más limpio, seguro y resistente que los de papel normal y duran casi cinco años más, lo que reduce en gran medida los costos de producción. The Huffington Post
ROLEX, NÚMERO UNO EN REPUTACIÓN De acuerdo con el listado Rep Trak 100 de Reputation Institute, la empresa suiza de relojes de lujo Rolex, se posicionó como la empresa con la mejor reputación a nivel mundial, debido a su desempeño en los indicadores de innovación, liderazgo y calidad en sus productos y servicios. Rolex fue calificada como una empresa rentable, bien organizada, con una visión clara de su futuro, fuertes perspectivas de crecimiento, liderazgo y buenos resultados financieros. Forbes
BANCO JAPONÉS EN MÉXICO Desde el mes de marzo de este año, el Banco Mizuho Bank S.A., filial de una de las Instituciones Financieras más importantes de Japón, inició operaciones en México. La Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), precisó que este nuevo Banco enfocará sus productos de crédito y captación al sector empresarial, principalmente a compañías de origen japonés radicadas en México y a empresas nacionales. Dinero en imagen
8
Cuando el bitcoin superó al oro Por primera vez en la historia mundial, un medio de pago cibernético sobrepasó el valor del oro durante la primera semana del pasado mes de marzo, al cerrar apenas debajo de los mil 280 dólares, costo mayor al de una onza de oro, el cual estaba en los mil 235 dólares. El New York Times publicó que 42% de todas las transacciones con bitcoins se llevó a cabo en China durante 2016, esto debido a la baja de valor de la moneda oficial en China, el yuan. Vice News
¿Qué
cuentas?
Estados de la República que concentran la mayor cantidad de remesas Del 2013 al 2016, México captó cerca de 97 mil 705 millones de dólares en remesas, de los cuáles, la región centro-occidente del país concentró el 39.5%. Esto se debe a que en esta zona, se encuentran Michoacán, Guanajuato y Jalisco, las tres Entidades Federativas que mayor cantidad de remesas reciben al año.
Guanajuato
9%
Edo. México Puebla
9.8%
8.7% Jalisco Michoacán
5.6%
Veracruz
4.4%
5.2% Guerrero El Economista
5.5% Ciudad de México
6.2%
Otros Estados Oaxaca
5.2%
40.4% 9
¿SABES CÓMO
IDENTIFICARTE? Documentos permitidos por las Instituciones Financieras
¿Te ha sucedido que vas al banco o alguna Institución Financiera pero no logras realizar el trámite o movimiento deseado debido a que no llevas algún documento que te permita identificarte? Ten presente que las Instituciones Financieras deben identificar, evaluar y tomar acciones para reducir los riesgos de operaciones ilícitas, por lo que implementan políticas de identificación y conocimiento de los usuarios, para mitigar la posibilidad de un acontecimiento de este tipo. Como usuario de productos y servicios financieros, es tu deber informarte y conocer los documentos válidos de identificación personal y así no realizar visitas innecesarias a dichas instituciones, pon mucha atención:
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Documentos expedidos por las autoridades mexicanas que te permiten identificarte: Credencial para votar Cédula profesional Pasaporte Cartilla del servicio militar nacional Certificado de matrícula consular
Tarjeta única de identidad militar
Tarjeta de afiliación al Instituto Nacional de las Personas Adultas Mayores (INAPAM)
Licencia para conducir
Credenciales y carnets expedidos por el IMSS, ISSSTE, por el Instituto de Seguridad Social para las Fuerzas Armadas Mexicanas o por el Seguro Popular
Documentación expedida por el Instituto Nacional de Migración que acredite la calidad migratoria para personas físicas de nacionalidad extranjera
Las Instituciones Financieras deben identificar, evaluar y tomar acciones para reducir los riesgos de operaciones ilícitas. 11
BURÓ DE CRÉDITO,
MÁS QUE UNA LISTA Conoce todos los servicios que ofrece
S
eguramente lo primero que piensas cuando escuchas “Buró de Crédito”, es en una lista negra donde se encuentran todos los nombres de las personas que no pagan a tiempo y que le deben al banco. Aunque una de sus funciones es fungir como un medio que proporciona y recopila el historial crediticio de personas físicas y morales, el Buró de Crédito también ofrece otros servicios que seguramente no habías escuchado, por eso, en Proteja Su Dinero te explicaremos en qué consisten y el costo de estos servicios.
12
1
Reporte de crédito especial ¿Qué es? Es uno de los servicios más solicitados, en este documento se concentra la información de todos los créditos que tienes o has tenido. El Reporte de Crédito Especial permite: conocer tu historial crediticio de una manera fácil, saber qué institución consulta tu historial y verificar que tu información esté correcta y actualizada. ¿Cuánto cuesta? Cada 12 meses tienes derecho a obtener un reporte gratis, las consultas adicionales en el mismo periodo, tienen un costo de 35 pesos con 60 centavos por cada nueva consulta en la página de internet, 89 pesos si lo solicitas por teléfono, fax o correo electrónico, 196 pesos por correo postal y 240 pesos con 50 centavos si lo requieres por mensajería.
2
Mi Score ¿Qué es? Es un instrumento de medición que indica en un solo número tu puntuación crediticia, además te permite conocer los factores que influyen en su resultado y recomendaciones para mejorarla.
5
¿Cuánto cuesta? El precio de este servicio tiene un costo de 58 pesos por cada consulta.
3
Alertas Buró
4
Alértame ¿Qué es? Es la versión light de alertas, al registrarte en este servicio, recibirás vía correo electrónico notificaciones de los cambios más importantes efectuados en tu información crediticia.
¿Qué es? Es una herramienta que funciona como un enlace entre el Buró de Crédito y las Instituciones Financieras, al registrar tu solicitud, el Buró de Crédito la canaliza personalmente y así puedes enterarte si eres candidato a obtener financiamiento con el otorgante de crédito de tu preferencia. Para hacerlo, únicamente debes llenar la solicitud para crédito seleccionando el banco de tu preferencia, después recibirás un folio de seguimiento con el que podrás consultar la respuesta en un máximo de 48 horas. ¿Cuánto cuesta? Este servicio es totalmente gratuito.
¿Qué es? Es el servicio de alertas de paga que envía notificaciones para estar siempre informado de tu situación crediticia y combatir el robo de identidad. ¿Cuánto cuesta? Si pagas 232 pesos al año, tendrás derecho a recibir cuatro Reportes de Crédito Especial y cuatro consultas de Mi Score, además de notificaciones ilimitadas.
Acredita-T
6
Bloqueo ¿Qué es? Funciona como una herramienta para que las personas puedan bloquear su historial crediticio y así impedir que sean solicitados préstamos en su nombre. La herramienta fue creada con el fin de evitar robos de identidad en caso de sufrir la pérdida de alguna tarjeta de crédito. Una vez contratado el servicio, puedes bloquear y desbloquear tu Reporte de Crédito durante los tres meses de contratación, las veces que consideres necesarias. ¿Cuánto cuesta? Actualmente tiene un costo de 58 pesos por cada trimestre que lo contrates.
¿Cuánto cuesta? Este servicio no tiene costo alguno.
13
7
Tu Asesor ¿Qué es? Es el servicio de asesoría profesional en línea que te ayuda a interpretar la información contenida en tu Reporte de Crédito Especial. Con “Tu Asesor” puedes visualizar recomendaciones de tus otorgantes para mejorar tu situación crediticia, además de tener acceso a simuladores financieros para planear créditos y calcular pagos. Recuerda que para utilizar el servicio es necesario contar con el Reporte de Crédito Especial que quieras interpretar. ¿Cuánto cuesta? Es un servicio gratuito único en el mercado, que ayuda a entender tu situación crediticia de una manera más sencilla y dinámica.
8
Reclamaciones ¿Qué es? Si no estás de acuerdo con alguno de los datos que aparecen en tu reporte de crédito especial, puedes presentar una reclamación en el sistema. Después de llenar tu solicitud aclarativa, la Institución Financiera otorgante del crédito, tiene un periodo máximo de 29 días naturales para contestarla y si la respuesta del otorgante no es satisfactoria, tienes derecho a incluir una Declarativa en tu reporte. ¿Cuánto cuesta? Tienes derecho a presentar 2 reclamaciones sin costo al año, las adicionales tienen un costo de 89 pesos cada una. El servicio de Declarativa es totalmente gratuito.
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Posiblemente no conocías la mayoría de los servicios que te acabamos de enlistar, pero ahora que ya tienes conocimiento de ellos, es momento de aprovecharlos al máximo, ya sea para prevenir ataques de robo de identidad o para consultar tu historial crediticio y saber si eres un buen candidato a futuros créditos. Si requieres hacer uso de alguno de ellos, visita la página del Buró de Crédito: www.burodecredito.com.mx Para agilizar el cuestionario de contratación de cualquiera de los servicios, te recomendamos tener a la mano tu CURP y RFC, además del número de tus tarjetas de crédito o el de algún crédito hipotecario o de automóvil (si es que lo tienes).
Bienvenido a casa Mayores facilidades para migrantes
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S
iguiendo con la estrategia “Somos Mexicanos”, impulsada por el Gobierno de la República, se publicaron las nuevas facilidades para los mexicanos provenientes de Estados Unidos, que deseen regresar al país de forma permanente, ¿deseas conocerlas?, lee a continuación:
1.
Puedes ingresar sin el pago de impuestos de los artículos que forman parte de tu equipaje personal: bienes de uso personal, ropa, dos cámaras fotográficas, dos equipos deportivos, libros, revistas, etc.
2. 3. 4.
También puedes traer tu mobiliario y artículos de hogar, sin pagar impuestos realizando el trámite debido. Además de tu vehículo usado, cumpliendo con los requisitos de una importación definitiva y con el pago correspondiente. Recuerda que en ambos casos, es necesario usar los servicios de un agente aduanal.
De igual forma, puedes traer las herramientas que utilizabas para el desarrollo de tu oficio con un valor de hasta cinco mil dólares.
Además, se aumentó la franquicia arancelaria a mil dólares, en artículos diferentes a los que traes en tu equipaje y es acumulable por cada integrante familiar.
Si deseas hacer uso de estos beneficios, es necesario registrarte ante el Instituto Nacional de Migración (INM) o en tu consulado más cercano.
Es importante considerar que, si vas a ingresar más de 10 mil dólares en efectivo, cheques, o cualquier otro documento por cobrar, debes declararlo a las autoridades aduaneras. Si requieres mayor información ingresa a www.sat.gob.mx, donde encontrarás la lista completa de artículos y especificaciones de cada caso. O si lo prefieres puedes marcar a MarcaSat al 1 877 44 88 728, desde Estados Unidos y Canadá; al 627 22 728 desde la Ciudad de México, y al 01 55 627 22 728 si eres del interior de la república.
¿Sabías que... una franquicia es cuando una persona está exenta de pagar los aranceles por los artículos que ingrese? La población hispana de origen mexicano en Estados Unidos es de
34.6 millones de personas1.
1 Pew Research Center, septiembre 2015
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Sácale provecho al reparto de utilidades Utiliza a tu favor ese dinerito extra
¿S
abías que si trabajas para una empresa tienes derecho a recibir el pago de utilidades por parte de tu patrón? Así es, y de acuerdo con la Ley Federal del Trabajo, durante mayo y junio se cumple el plazo para que tu empresa haga entrega de esta prestación. Cada año, hasta el 30 de mayo, las empresas deben repartir entre sus empleados el 10% de sus utilidades; en tanto, las personas físicas con actividad empresarial con empleados a su cargo deberán atender esta prestación a finales de junio.
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Cabe mencionar que el monto que recibirás no es fijo, ya que este se calcula conforme a los días trabajados y el salario que percibes a la fecha. Mientras más días trabajados acumules y más alta sea tu percepción, mayor será la cifra de utilidades que recibas. El pago de utilidades representa un monto extraordinario de dinero, por lo que es de vital importancia planear el destino que le darás, ya que si no proyectas cómo aprovechar adecuadamente este ingreso, puede diluirse en gastos hormiga o compras no planeadas. Carlos Rafael Parra Castellanos, profesor de Finanzas Corporativas del ITAM, compartió con Proteja su Dinero algunos consejos para sacar el mejor provecho a este ingreso extra, ya sea destinarlo a tu ahorro, mejorar tu casa, pagar deudas o, ¿por qué no?, usar una parte para tomar unas merecidas vacaciones. Pagar deudas "Si en estos meses se recibe el pago de utilidades, lo primero que yo recomendaría a cualquier trabajador es hacerse cargo de pagar sus deudas, en particular las de alto interés, como es el caso de las tarjetas de crédito", expresó el especialista. Fondo de emergencia Después de haber liquidado las deudas de alto interés, mencionó, "yo recomendaría abrir un fondo de emergencia, cuyo propósito sea preservar la seguridad de
la economía familiar ante alguna contingencia, como en caso de la pérdida del trabajo o algún gasto inesperado de salud". Define un plan financiero “Creo que el trabajador y su familia deberían sentarse a hacer un presupuesto, un plan financiero, donde definan cuáles son los gastos que hay que cubrir, el monto que pueden destinar para diversión, cuánto es lo máximo que se puede destinar a las compras para el hogar, y evitar aquellas que no son realmente prioritarias”, puntualiza el académico del ITAM. Un buen plan financiero, enfatiza, no tiene que ser muy sofisticado, basta establecer cuánto es lo que se necesita, estar conscientes de cubrir las necesidades básicas, y ver con cuánto se cuenta para ello.
Ahora bien, si ya has decidido que necesitas adquirir un bien, lo siguiente es buscar la mejor oferta, por ejemplo, por internet, ya que la red puede ser la mejor opción para comparar precios y determinar cuál es el mejor. En este caso lo más recomendable es adquirir bienes duraderos, como un refrigerador, un auto, etc. Ahorro para el retiro El profesor de Finanzas Corporativas asegura que un ingreso extraordinario puede servir también para invertir en la cuenta de ahorro para el retiro, “sobre el particular, los especialistas sugieren ahorrar alrededor del 15% del salario y si a ese monto le sumamos un 15% de las utilidades anuales, la cifra será más significativa al final de la vida laboral”.
Parra Castellanos resaltó que la posibilidad de contar con un ingreso adicional, es una oportunidad para trazar un plan financiero, en el cual establezcas necesidades a corto, mediano y largo plazo, como ampliar tú casa, comprar un auto nuevo, pagar la colegiatura de tu hijo, etc. Lo primero que debes hacer es identificar si lo que quieres comprar es realmente una necesidad o solo un gusto, en cuyo caso debes valorar la pertinencia de gastar tus utilidades de todo un año en un artículo superfluo.
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En este sentido, recordó que el perfil de riesgos de inversión varía mucho por persona; en el portafolio de retiro una persona joven podría tener acciones activas con mucho mayor riesgo, respecto a alguien que ya está próximo a retirarse, en cuyo caso ya no puede tener un portafolio con mucho riesgo, porque puede perderlo todo o gran parte de sus recursos y disminuir el monto del fondo para el retiro. ¿Quiénes tienen derecho al reparto de utilidades? •Todos los trabajadores que laboren al servicio de un patrón. ¿Quiénes no tienen derecho al reparto de utilidades? • Directores, administradores y gerentes generales. • Socios y accionistas. • Trabajadores eventuales que hayan laborado menos de 60 días al año al que corresponda el año del pago de utilidades. • Profesionistas, técnicos y otros que mediante el pago de honorarios presten sus servicios sin existir una relación de trabajo subordinado, y trabajadores domésticos. ¿Cómo se determinan individualmente las utilidades para los trabajadores? La mitad de las utilidades conforme a los días trabajados y la
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otra mitad de acuerdo con el monto de los salarios percibidos. ¿Cuándo deben pagarse? La obligación se genera del 1 de abril al 30 de mayo tratándose de personas morales (empresas), y del 1 de mayo al 29 de junio si se trata de personas físicas. Para el cobro de utilidades se tiene el plazo de un año a partir del día siguiente en que se genere la obligación. ¿Quiénes no están obligados a pagar utilidades? • Las empresas de nueva creación. • Las instituciones de asistencia privada que con bienes de pro-
piedad particular ejecutan actos con fines humanitarios de asistencia, sin propósitos de lucro y sin designar individualmente a los beneficiarios. • El IMSS y las instituciones públicas descentralizadas con fines culturales, asistenciales o de beneficencia. • Las empresas que tengan un capital menor al que fije la Secretaría del Trabajo y Previsión Social por ramas de la industria.
Fuente: Sistema de Administración Tributaria (SAT).
CUADERNOS EDUCATIVOS
Este material forma parte de una colección donde se abordan temas de finanzas sanas que te ayudarán a tomar decisiones informadas.
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PRIMER PLANO
ANTICÍPATE CON EL
Regalo de mamá Considera los regalos financieros
22
El
día de las madres ya está muy cerca y puede que la euforia del momento te lleve a comprar cosas innecesarias o incluso adquirir una deuda mayor de la que puedes pagar. Por eso, es recomendable que antes de correr al centro comercial a comprar los regalos para mamá este 10 de mayo, te tomes un tiempo y seas consciente de lo que deseas o de lo que puedes regalar. En esta edición de Proteja su Dinero, te daremos algunos tips financieros para que elijas la mejor opción sin descuidar tus finanzas. Primero, unas preguntas Antes de todo, debes preguntarte ¿mamá necesita esto?, ¿para qué lo va a usar? o ¿alguna vez lo va a usar? Es usual que queramos comprarle el “poderoso extractor de jugos 5000” que vimos en el centro comercial, sin embargo, ¿de verdad queremos regalarle algún instrumento para ponerla a trabajar el resto del año?
El 74.8% de los mexicanos regala a su madre objetos de uso personal como ropa y zapatos, mientras que el 11.7% da flores y chocolates, el 3.9% obsequia electrodomésticos y el 9.6% restante da regalos en efectivo.
¿Entonces qué deberías regalarle? Este Día de las Madres regala algo útil, que de verdad le guste, o que sea una actividad en la cual no tenga que invertir demasiado tiempo ni dinero. La ropa, los zapatos o un perfume siempre son una opción segura y son artículos que utiliza diariamente; por otro lado, llevarla a comer o cenar a un restaurante es algo que le aligerará la carga de trabajo y la responsabilidad de preparar los alimentos del día. Si optas por el restaurante, te recomendamos comparar precios de diferentes lugares, recuerda que en estas fechas los costos de los artículos y los servicios suelen aumentar. Perseverar y reservar La solución para no pasar un mal rato a la hora de festejar ese día, es reservar con anticipación en cualquier lugar. Hoy en día, es mucho más fácil hacerlo, ya que usualmente todos los restaurantes tienen una página de contacto o los números de teléfono. Reservar a través de esos medios, no tomará más de cinco minutos, y te asegurará una mesa disponible. Además, hay que considerar que algunas tiendas o restaurantes ofrecen descuentos especiales al reservar o pagar con tarjeta de crédito.
PROFECO
De acuerdo con datos de la Confederación de Cámaras Nacionales de Comercio, Servicios y Turismo (Concanaco), los festejos del 10 de mayo de 2015, dejaron una derrama económica de
42 mil 588 millones de pesos.
23
PRIMER PLANO
Salir de lo común Brindarle seguridad y tranquilidad a nuestra mamá es uno de los mejores regalos que podemos hacerle, para lograrlo, los productos financieros son una buena opción. Si aún no sabes en qué consisten o cuáles pueden ser estos regalos financieros, te lo explicamos:
• No abuses de tu tarjeta de crédito, recuerda que no es una extensión de tu sueldo, es dinero que si no pagas a tiempo te puede generar muchos intereses.
Seguro de vida y de gastos médicos. Los seguros son una de las mejores inversiones que puedes hacer, al regalarle uno de estos productos tendrás a mamá asegurada en caso de alguna enfermedad o accidente, seguramente lo apreciará mucho.
• Aprovecha promociones o meses sin intereses
2.
realiza diversas búsquedas, muchas veces puedes encontrar el mismo producto a un menor precio en diferentes tiendas o Instituciones Financieras.
1.
Cuenta de ahorro. Al abrirle una cuenta de ahorro puedes incentivarla a comenzar o seguir con este hábito, recuérdale que debe hacerlo constantemente y de esta forma podrá cumplir las metas que se proponga.
3.
Seguro de auto. Si mamá tiene coche, lo mejor es que siempre esté asegurada, ya que nadie está exento de sufrir un percance. En el mercado de los seguros para automóvil existen coberturas especiales para las mujeres, te recomendamos optar por una de ellas.
4.
Aportación a su Afore. Las aportaciones voluntarias son depósitos que permiten incrementar los ahorros para el retiro, con la finalidad de tener más recursos para afrontar esta etapa. Hacer una aportación voluntaria podría ser una buena opción de regalo.
¿Sabías que... los servicios con mayor demanda en el día de las madres son:
restaurantes, salones de belleza y estéticas. Concanaco
24
Sea cual sea el regalo que le hagas a mamá, te recomendamos algunos tips para que tu bolsillo no resienta demasiado el gasto:
en bienes duraderos. Lo más recomendable es que los uses en bienes cuya vida útil sea mayor al plazo que tienes para pagarlos.
• Compara y no compres por impulso. Siempre
Ya lo sabes, a veces es mejor regalar un producto que tendrá a mamá mucho más segura. Esperamos que todos estos tips te ayuden a tomar una decisión más informada.
25
Nueva oficina de atención de la CONDUSEF “Tus finanzas marchan bien” en Metro Colegio Militar
D
ebido a la necesidad de que la población cuente con orientación y protección para sus finanzas personales, la CONDUSEF creó un convenio con el Sistema de Transporte Colectivo Metro (STCM). Con la firme intención de atender a la mayor cantidad de usuarios posible, la Comisión Nacional ha abierto una nueva oficina en la estación Colegio militar de la línea 2 del metro, que corre de Cuatro Caminos a Taxqueña.
¿Sabías que…
Esta oficina de atención se suma a la que ya está en operación en la estación Allende y juntas forman la Subdelegación Metropolitana Metro.
Dicha Subdelegación tiene una particularidad con respecto a su predecesora, que es la de atender conciliaciones en ese lugar, para comodidad de quienes por tiempo y distancia, no pueden acudir a otras oficinas de la CONDUSEF.
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La conciliación, consiste en la presentación de una reclamación formal contra la Institución Financiera, para que esta, rectifique o resuelva determinada acción o hecho que se considere incorrecto, que no se apegue a lo contratado y que afecte los derechos del usuario.
Otros de los servicios que se ofrecen son: solicitud de CURP, rastreo de Afore, reporte de Buró de Crédito, reporte de Círculo de Crédito, quejas en el Registro de Despachos de Cobranza (Redeco), Registro Público de Usuarios (REUS), búsqueda en el sistema SIAB-VIDA (en caso de que el usuario considere que es beneficiario de algún seguro), así como el servicio de Gestión Ordinaria, Gestión Electrónica, procedimientos de conciliación e información sobre Educación Financiera.
La nueva subdelegación tiene un horario de atención de 8:30 a 18:00 horas de lunes a viernes.
En la inauguración, el presidente de la CONDUSEF, Mario Di Costanzo, en compañía del Director General del Metro, Jorge Gaviño Ambriz y del titular de la Unidad de Banca, Valores y Ahorro de la Subsecretaría de Hacienda y Crédito Público, José Bernardo González Rosas, coincidieron en los beneficios que representa dicha Subdelegación, al estar más cerca de la gente, en un lugar con gran afluencia como lo es el Metro, además de los alcances y retos que representa dar un servicio óptimo, en dichas instalaciones. Se proyecta que la oficina lleve a cabo en un año más de 14 mil acciones de defensa, entre las que se encuentran: asesorías técnicojurídicas, gestiones ordinarias y electrónicas, consultas de reporte de crédito especial, así como más de mil audiencias de conciliación. Con estas acciones, la CONDUSEF apuesta a seguir integrando estrategias que permitan el acercamiento a los Usuarios de servicios financieros, de forma amable, fácil, y al alcance de todos, a fin de proteger y defender sus derechos.
Para saber más detalles, visita www.gob.mx/condusef, también puedes seguirnos en Facebook @CondusefOficial y Twitter @CondusefMX
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¿Cambio de Siefore? Ya es posible, entérate de los detalles
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a Sociedad de Inversión de Fondos para el Retiro (Siefore), se asigna automáticamente con relación a la edad de cada ahorrador, pero actualmente es posible elegir la Siefore de tu preferencia independientemente de la que te corresponde por edad. De acuerdo con la información publicada por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR), ahora cada ahorrador puede tomar mayor control en la inversión de sus recursos. Recordemos que…. Las Siefores son los fondos de inversión en los cuales las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores), invierten los recursos de los trabajadores para generar rendimientos.
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Actualmente existen cinco Siefores básicas, donde automáticamente se asignan los recursos de los trabajadores de acuerdo a su edad:
SB0
Para personas de 60 años o más, que están próximos a realizar retiros por pensión o negativa de pensión, así como los trabajadores del ISSSTE con bono redimido.
SB1
Personas de 60 años y más.
SB2
Personas entre 46 y 59 años.
SB3
Personas entre 37 y 45 años.
SB4
Personas de 36 años y menos.
De esta manera, tu dinero ahorrado se invierte en diferentes productos de acuerdo a las reglas de inversión de cada grupo. Entre más joven eres, tu dinero se invierte en instrumentos de largo plazo con mayor rendimiento pero con mayor grado de riesgo, y mientras más cercano te encuentres al retiro, tu ahorro es invertido en modalidades de corto plazo con un menor nivel de riesgo, que por lo general, tienen menor rendimiento.
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Pero, ¿para qué elegir otra Siefore? La transferencia de tus ahorros de una Siefore a otra, te da la posibilidad de alcanzar un mayor rendimiento considerando un mayor nivel de riesgo. Además, genera mayor competencia entre las Afores y otorga mayor poder de decisión a los ahorradores, al permitirte una mayor exposición a distintos tipos de activos y conservarla hasta que te retires.
El cambio de Siefore lo puedes realizar una vez cada tres años.
Si estás interesado en cambiar tus ahorros de una Siefore a otra, debes dirigirte a la página: www.e-sar.com.mx, y elegir la opción “Selección de SIEFORE” siguiendo estos pasos: 1. Debes elegir el menú: Selección de Siefore. 2. A continuación la página te pedirá llenar un formato con tus datos personales como: CURP, nombre completo, Afore, correo electrónico y teléfono móvil. 3. Después, deberás de seleccionar el fondo de inversión o Siefore en la que deseas que se inviertan tus recursos (4, 3, 2, 1, 0). 4. Al seleccionar el fondo de inversión de tu preferencia, el portal te mostrará las reglas de inversión que maneja cada una de estas, para que conozcas en qué inviertes tu dinero. Posteriormente deberás dar clic en “enviar”. 5. Es importante señalar que si no realizas ningún otro cambio de Siefore a lo largo de tu vida laboral, tus recursos se concentrarán en la elegida. 6. Una vez concluida la selección, un ejecutivo de tu Afore se pondrá en contacto contigo a partir del siguiente día hábil para que confirmes el trámite. Posterior a tu confirmación, tu Afore realizará la transferencia a más tardar al cuarto día hábil.
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La selección de Siefore no impide realizar un cambio de Afore, solo que dicha selección se perderá con el traspaso y tus recursos serán invertidos en la Siefore que te corresponde de acuerdo a tu edad, en la nueva Afore. Toma en cuenta lo siguiente: Antes de cambiar de fondo de inversión o Siefore, debes considerar las ventajas y los posibles inconvenientes de hacerlo, ya que se trata de tus ahorros para el retiro. Si no realizas este cambio de fondo de inversión a lo largo de tu vida laboral, tus recursos se quedarán en la Siefore que te corresponde por edad. Si realizaste el cambio de Siefore, tus ahorros permanecerán ahí hasta que realices otro. Puedes cambiar de Siefore una vez cada tres años, dicho plazo no aplica para los recursos de la subcuenta de Ahorro Voluntario, ya que estos se pueden cambiar en cualquier momento.
En caso de que cumplas 60 años, la Afore transferirá los recursos correspondientes a tu pensión (RCV) a la Siefore Básica 1 o a la Básica Cero (SB0), según corresponda, aun cuando hayas realizado una selección de Siefore previa. Si tu AFORE no logra contactarte al número telefónico que proporcionaste, te enviará un correo electrónico con un número telefónico para que puedas comunicarte para continuar con el trámite. Cualquier duda o aclaración sobre el cambio de Siefore, puedes comunicarte al Sartel: 13 28 50 00 sin costo desde cualquier parte del país.
Si cambias tus ahorros a una Siefore que corresponde a una edad menor a la que tienes, es probable que obtengas mejores rendimientos que te ayuden a obtener una mayor pensión. Sin embargo, los fondos de inversión de las personas más lejanas al retiro, pueden experimentar movimientos más bruscos al momento de presentarse un ciclo de volatilidad en los mercados financieros nacionales e internacionales.
Hasta el pasado mes de febrero se registraron un total de 57 millones 362 mil 418 cuentas administradas por las Afores 1.
1 CONSAR
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¿Estás pensando en emprender un negocio? ¡La Sociedad por Acción Simplificada es para ti!
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esde hace algunos años, la cultura emprendedora de nuestro país ha experimentado cambios muy importantes en cuanto a las políticas necesarias para la constitución legal de las micro, pequeñas y medianas empresas o “MIPYMES”. En un esfuerzo por ayudar a este gran sector, algunas instancias han decidido implementar nuevos apoyos que buscan el crecimiento y desarrollo de los emprendedores.
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Uno de estos apoyos, es la creación de la Sociedad por Acción Simplificada (SAS), “es una figura societaria, dirigida a las MIPYMES, cuyos ingresos anuales no excedan los cinco millones de pesos. El proceso de creación se hace vía administrativa y legal ante un sistema electrónico establecido por la Secretaría de Economía, lo que da como resultado una sociedad mercantil de manera formal”, afirma Elsa Regina Ayala
Gómez, Directora General de Normatividad Mercantil. La SAS sirve como una alternativa para la formación de un negocio, que busca apoyar al sector emprendedor, acortando tiempos de creación y disminuyendo costos legales al momento de constituir una empresa. Ayala Gómez, menciona que optar por una SAS como figura jurídica para constituir una empresa, trae consigo grandes
beneficios, “para empezar, el proceso de constitución es mucho más sencillo y más rápido, en tema de impuestos, la SAS pagan menos que otras sociedades, debido a que son empresas que apenas van en crecimiento”. Sin embargo, precisó que la SAS es “como una camisa hecha a la medida, en algunas ocasiones, sería mejor optar por otro tipo de figura societaria”, por ejemplo: rebasar el límite de los 5 millones de pesos de ganancias al año, en este caso, forzosamente se tiene la obligación de cambiar de régimen societario. Otra razón puede ser la necesidad de mayor libertad en los contratos sociales, ya que en la SAS, las cláusulas ya están definidas y no pueden cambiarse. Un consejo muy útil, sería constituir tu empresa primero como una SAS y conforme vayan cambiando tus necesidades, puedes optar por convertirte en otro tipo de Sociedad Mercantil, ya sea una S.A de C.V o cualquier otra. Al preguntarle acerca de las desventajas de este régimen societario, Ayala Gómez comenta “una desventaja podría ser que es una figura reciente que apenas se está implementado, es un cambio muy fuerte en materia mercantil, a veces en los bancos
“La SAS es la primera sociedad en México que puede ser constituida por una sola persona.”
“No hay que tenerle miedo al proceso electrónico, al día de hoy tenemos casi cuatro mil empresas constituidas… lo importante es apoyar al emprendedor en todo sentido.”
no conocen todavía a la SAS y se les complica aperturar una cuenta a los jóvenes empresarios”, pero asegura que se está trabajando para darle impulso y reconocimiento a esta nueva figura. Para registrar tu empresa como una SAS, la titular de Normatividad Mercantil menciona que “todos los accionistas deben contar con la Firma Electrónica Avanzada
del SAT, y uno de ellos debe de tener la autorización de la denominación o razón social” además recalca que al cumplir con todos los requisitos, el proceso de creación de tu empresa puede estar listo en tan solo 45 minutos, y es un trámite totalmente gratuito.
Si requieres mayor información acerca de la SAS, te recomendamos acercarte al programa de la Secretaría de Economía o consultar su página de internet: www.gob.mx/tuempresa
“Si una persona es administrador o socio mayoritario en otra empresa, no puede participar en una SAS, esto para evitar la creación de empresas fantasma o la evasión de impuestos.” 33
Mujer prevenida vale por dos,
PERO MAMÁ PROTEGIDA VALE POR UN MILLÓN
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atos de la Organización Mundial de la Salud (OMS), revelan que el cáncer de mama y de cuello uterino, son los padecimientos más comunes y mortíferos para las mujeres en México y el mundo.
Durante el 2015, los tumores malignos de mama y cuello uterino fueron la primera causa de muerte para las mujeres de 25 a 44 años de edad, pero la segunda más común para las mujeres de 45 a 64 años y más.1 Muchas madres de familia fallecen a causa de estas enfermedades debido a que temen poner en peligro el patrimonio y la tranquilidad económica de su familia, al someterse a los tratamientos contra el cáncer, debido a que son largos, dolorosos y costosos. Ante esta realidad, el Catálogo Nacional de Productos y Servicios Financieros, pone a tu disposición la información necesaria para la contratación de los Seguros de Gastos Médicos Mayores. Se trata de seguros que a cambio de una prima, cubren los gastos que se deban efectuar debido a cualquier enfermedad, así como el pago de atención médica y/o tratamiento.
No todos los Seguros de Gastos Médicos Mayores incluyen la cobertura de cáncer aunque el nombre así lo indique, pero sí existen algunos seguros que ofrecen la contratación de una cobertura que promete el pago de alguna suma cuando se presente dicha enfermedad. Si estás pensando en contratar algún Seguro de Gastos Médicos Mayores, debes tener en cuenta además del alcance y beneficios, las restricciones, exclusiones, los requisitos del solicitante y los periodos de espera. Contratar un producto de este tipo puede llevarte mucho tiempo, sin embargo, el Catálogo Nacional de Productos y Servicios Financieros, puede facilitarte esta tarea, además de darte la seguridad de haber elegido la mejor opción.
Muchas madres de familia fallecen a causa de estas enfermedades debido a que temen poner en peligro el patrimonio y la tranquilidad económica de su familia. 1 INEGI
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A continuación te presentamos un comparativo de los seguros de gastos médicos mayores para mamá: Institución
Nombre Comercial
Alcance o Beneficios
Restricciones o Exclusiones
Edad
Mapfre Tepeyac
PREVICÁNCER*
Previcáncer es un seguro individual de Gastos Médicos que indemniza al asegurado por el diagnóstico de Cáncer.
*Edades de aceptación *Cáncer cérvico uterino (in situ) *Enfermedades Preexistentes *Cáncer de Piel
De uno hasta 64 años 11 meses
INDEMNIZACIÓN POR DIAGNÓSTICO DE CÁNCER, CONTRA TIEMPOS DIFÍCILES
Si a consecuencia de un diagnóstico al asegurado se le detecta la enfermedad de cáncer por primera vez, Prevem Seguros pagará la indemnización correspondiente. El monto a indemnizar por el diagnóstico de cáncer se muestra en la carátula de la póliza.
*Edades de aceptación *No se cubre cáncer preexistente *Queda excluido aquel diagnóstico de Cáncer que ocurra durante el periodo de espera. *Se excluye cualquier tipo de cáncer de piel, tumores pre-malignos y cualquier clase de cáncer no-invasivo (quedan cubiertos los melanomas malignos) *Se excluye el SIDA así como sus complicaciones *No se cubre Cáncer provocado por radiación, reacción atómica o contaminación
De 18 hasta 64 años 11 meses
*Carcinoma “in situ” y los tipos de cáncer no invasivos *Cáncer derivado a exposición a radiaciones o contaminación radioactiva derivadas de la ocupación del asegurado *diagnóstico realizado por un médico miembro de la familia del asegurado o que viva en la misma casa del asegurado *Cuando se haya recibido tratamiento por cualquier tipo de cáncer *Enfermedades relacionadas o derivadas de HIV positivo o Síndrome de Inmunodeficiencia Adquirida (SIDA), como Sarcoma de Kaposi y linfoma primario del sistema nervioso central *Envenenamiento de cualquier origen o naturaleza no accidental
De 1 Hasta 85 años 0 meses
*Edades de aceptación *En pólizas iniciales no aplica para personas menores de 1 año y mayores de 60 años.
De 1 Hasta 60 años 0 meses
Prevem Seguros
Royal & Sunalliance Seguros (México)
SEGURO DE CÁNCER INDIVIDUAL
La compañía pagará al beneficiario una sola vez la suma asegurada estipulada en la carátula de la póliza, si el Asegurado fallece a causa de cáncer diagnosticado por primera vez.
Seguros Inbursa
SEGUCÁNCER
Producto que te reembolsará los gastos incurridos por el padecimiento de cáncer.
Fuente: Catálogo Nacional de Productos y Servicios Financieros
Contratar un producto de este tipo puede llevarte mucho tiempo, sin embargo, el Catálogo Nacional de Productos y Servicios Financieros, puede facilitarte ésta tarea.
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Es importante destacar que todos los seguros, establecen un tiempo de espera, se trata del tiempo a partir de la contratación del seguro, durante el cual, la aseguradora no cubre los gastos por atención o tratamiento médico de algunas enfermedades o padecimientos. Toma en cuenta el tiempo de espera, ya que una de las principales causas de reclamación a las aseguradoras es la negativa en el pago de la indemnización, o en la inconformidad con el tiempo para el pago de la indemnización.
Aprende a manejar tus finanzas personales con los videos que CONDUSEF tiene para ti.
Puedes consultar en el Buró de Entidades Financieras las reclamaciones, causas y cláusulas abusivas de tu aseguradora, para que nada se interponga al cuidar de tu salud y la integridad de tu familia. No dejes tu salud de lado, mantente alerta y prevén, por ti y tu familia. El Buró de Entidades Financieras y el Catálogo Nacional de Productos y Servicios Financieros están de tu lado.
De enero a diciembre de 2016 se presentaron 11 mil 352 reclamaciones por negativa de pago de indemnización y 2 mil 978 reclamaciones de inconformidad con el tiempo para el pago de la misma. Buró de Entidades Financieras
WWW.GOB.MX/CONDUSEF /CondusefOficial @CondusefMX
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/CondusefOficial
Susana Alexander “Nunca hay que gastar más de lo que se tiene, esa es una regla básica”. Reconocida dentro del mundo artístico y cultural gracias a su larga trayectoria en el cine, teatro y televisión, Susana Alexander nació en la Ciudad de México. Es hija de Alfredo Alexander-Katz y Brígida Kauffmann Rosenstein, inmigrantes judíos alemanes que dejaron Europa durante la Segunda Guerra Mundial. Su participación en la televisión incluye innumerables teleteatros, programas culturales, telenovelas y cápsulas de poesía. En 1960 inició su carrera teatral con la obra “Variaciones para cinco dedos”, bajo la dirección de José Luis Ibáñez y a partir de entonces, ha participado en decenas de obras y espectáculos teatrales como: Hamlet, de Shakespeare; Electra, de Eurípides; Las 4 estaciones, de Sir Arnold Wesker; Yo madre, yo hija, de Loleh Bellon; Yo soy una buena madre judía, de Dan Greenburg; entre muchas otras. Desde muy pequeña, Susana Alexander aprendió la importancia del ahorro y gracias a ello tuvo varias oportunidades en la vida, en Proteja su Dinero te contamos más al respecto.
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¿A qué edad comenzaste a trabajar? Empecé desde muy pequeña a actuar, mi mamá fue de las primeras productoras de televisión que hubo en México y cuando sabía de papeles para niña, me comentaba y pedía que me dieran la oportunidad. ¿Recuerdas de cuánto fue tu primer salario? No recuerdo bien la cantidad, creo que gané como 15 pesos, que entonces era mucho dinero y mi mamá me aconsejaba ahorrar lo que ganaba. Me acuerdo muy bien que cuando tenía 12 años hice un capítulo para la televisión americana, en inglés. Con lo que me pagaron y con mis ahorros me pagué un viaje a Nueva York por dos meses para reforzar mi inglés. ¿Has recibido o buscado algún tipo de Educación Financiera para aprender a manejar tus finanzas? No, nunca, dicen que los judíos son muy listos para manejar su dinero, pero creo ser la excepción. De cualquier forma siempre he sabido que no hay que gastar más de lo que se tiene, es una regla básica. Pero gracias al ahorro, pude enviar a mi hijo a estudiar a Francia, además de que me permitió viajar con mis hijos cuando eran adolescentes a Europa.
¿Qué significa para ti el retiro? No soy de la idea de que mis hijos me mantengan, quiero ser autosuficiente y ver cómo resuelvo todos mis problemas económicos hasta el último día de mi vida. Por eso hay que trabajar mucho y ahorrar, pero sí tengo un pequeño “colchoncito”, porque hace unos años compré unos terrenos, ahora los voy a vender y tendré un “ahorrito” para el retiro. ¿Qué haces para no gastar más de lo que ganas? Me organizo, escribo cuánto voy a ganar con determinada producción y me limito para no gastar más. ¿Haces uso de algún producto financiero? Siempre he contado con un Seguro de Gastos Médicos Mayores. No me puedo dar el lujo de enfermarme, porque entonces ¿quién trabaja?, y si no trabajo ¿de dónde saco para comer? ¿Qué le recomiendas a los usuarios para saber manejar sus finanzas personales? Creo que la gente debe aprender a vivir con lo que tiene, porque luego utilizan las tarjetas de crédito y gastan de más. No se debe gastar más de lo que se gana, no hacen falta tantas cosas materiales para ser feliz.
¿Cómo organizas y distribuyes tus ingresos para no poner en jaque tus finanzas? Es muy difícil, de hecho ahora me he limitado en mis gastos, debido a que tengo 23 perros y la mayoría de mis recursos los invierto en ellos. Cuando no tenía perros, pero si dos hijos, me di cuenta que tenía que generar mayores ingresos, por lo que empecé a producir mis propias obras y he tenido mucha suerte en escogerlas; siempre pienso en los gustos del público.
Siempre he sabido que no hay que gastar más de lo que se tiene.
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Planea tus compras Evita endeudarte durante el HotSale
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iempre que escuchamos promoción, oferta, precios especiales, etc, suponemos que es una oportunidad que no debemos dejar pasar, y en este mes el programa HotSale se nos ofrece como la ocasión propicia para comprar en línea a unos “súper” precios. Seguramente, ya has sido bombardeado intensamente a través de las redes sociales, internet, radio y televisión, sobre las promociones que “no te debes de perder”, por eso te sugerimos que no te dejes llevar por la publicidad y evites al máximo gastar
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en supuestas ofertas que quizá ni necesites en este momento. “Muchas veces nos apantallamos por las ofertas, por eso es muy importante ver antes que se trate de un producto que necesitas, eso es, yo creo, lo más importante; que sea un producto que necesites, que realmente vas a ocupar y no sólo porque está de oferta”, aconsejó Edgar Castillo Huerta, investigador del Tecnológico de Monterrey. En materia de compras por internet, otro tema trascendental es conocer el punto de venta, es decir, que se traten de comercios
serios, ya que se presta para muchos fraudes y hoy más que nunca, hay que tener mucho cuidado, subrayó el especialista. En Proteja su Dinero te recomendamos que, antes de adquirir cualquier artículo durante el HotSale, tomes todas las medidas de seguridad necesarias, ya que el robo de identidad es un problema que en los últimos años se ha incrementado con el uso de internet y el comercio electrónico. Recuerda que debes tener especial cuidado con el uso de tus datos personales, como: nombre, domicilio, teléfono, claves de cuen-
tas bancarias, correos electrónicos, contraseñas de tarjetas de crédito o débito, así como cualquier dato que le permita a un extraño hacer mal uso de tu información. Castillo Huerta mencionó que si bien las compras por internet resultan ser muy cómodas, ya que es maravilloso que las cosas te lleguen a la casa y ya no tengas que ir de tienda en tienda para buscar un artículo, “es fundamental asegurarnos que haya la garantía de que si algo no te gusta, no te satisface, tengas la oportunidad de cambiarlo o regresarlo sin problema”. El académico, quien imparte las materias de Econometría y Riesgos Financieros, enfatizó además la conveniencia de planear tus gastos, “porque muchas veces uno compra a meses sin intereses por la promoción y después se hace eterno pagarlo, además cuando sumas todas las compras a meses te das cuenta que tus tarjetas ya están llenas”. Es importante, abundó, que la gente se endeude pero con conciencia, de acuerdo a su capacidad de pago y no comprometan más allá del 30% de su ingreso, porque si no se van a meter en un problema; que al final se vuelve en una deuda impagable. Otro aspecto sustancial que el académico sugiere revisar es comparar precios de lo que se pretende adquirir y asegurarse que el establecimiento en el cual se va a comprar lleve un rastreo del producto, que puedas saber en línea en dónde está tu producto y que cuentes con teléfonos de
El número de usuarios de internet ha pasado de 51 millones en 2013, a 54 millones en 2014 y 65 millones en 2015. apoyo al usuario para orientarte ante cualquier eventualidad. La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) te da algunos tips para hacer tus compras sin descuidar tus finanzas: Antes: • Entra directamente a la página del comercio y no a través de algún correo. • Asegúrate que la dirección del sitio comience con “https://”. • Consulta las opiniones de otros usuarios respecto al comercio de tu interés. • No te confíes de grandes rebajas ni productos muy baratos. • Cerciórate que el dispositivo en que realizarás la compra, tenga antivirus o algún programa de detección de software malicioso.
Durante: • Guarda el contacto del vendedor. • Nunca selecciones la opción “recordar contraseña”. • Considera que algunas entidades financieras, restringen el uso de las tarjetas de débito al comprar por internet. • Fíjate que en la ventana del navegador haya un candado. • No utilices computadoras públicas ni te conectes a redes wi-fi públicas.
La cuarta edición de ventas por internet HotSale se llevará a cabo del 29 de mayo al 2 de junio del 2017.
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Después: •Si no estás satisfecho con la compra acordada, puedes presentar una reclamación al comercio o acudir a la Procuraduría Federal del Consumidor (PROFECO). • Guarda la copia del comprobante de pago y claves de confirmación de tu compra. • Si se realizó un cargo incorrecto a tu tarjeta, puedes presentar una reclamación o inconformidad en tu banco o Institución Financiera; y si no te resuelven, acude a la CONDUSEF. Al finalizar: •Revisa tus datos antes de pagar y posteriormente checa el estado de cuenta de tu tarjeta con la que hiciste las compras.
La campaña fue creada hace tres años por la Asociación Mexicana de Venta Online (AMVO), una organización civil que apoya e incentiva el desarrollo del comercio electrónico en México. Participarán más de 200 empresas de todo tipo.
¿Cómo comprar durante HotSale? 1. Ingresa en la página www.hotsale.com.mx 2. Checa cuáles son las empresas participantes así como las ofertas y/o promociones que cada una ofrece. 3. Da "clic" en la empresa que te interesa. 4. Llena los datos para crear tu cuenta. 5. Toma en cuenta que necesitarás una cuenta de email para todo el proceso. 6. Pon la dirección completa a la que quieres que llegue tu envió. 7. Selecciona los productos que deseas y envíalos a tu Carrito de Compra. 8. Elige el método de pago y verifica la dirección a la que debe llegar tu envío.
Fuente: HotSale
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9. ¡Listo! Tus productos están en camino. Solo es cuestión de esperar para que puedas estrenar.
¿Cuánto cuesta tener un hijo? Claves para no descuidar tus finanzas
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a expresión popular, “Los hijos vienen con la torta bajo el brazo”, refiere a la bonanza que representaba en tiempos pasados que un niño naciera, puesto que se le veía como un integrante más para trabajar y ayudar a la familia. Hoy en día la situación es diferente, puesto que hay personas que deciden incluso no tenerlos.
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Previo a la llegada del bebé Si eres soltero, el estilo de vida que llevas, quizá esté bien con tus finanzas. Imaginemos que tienes un trabajo estable, y que de vez en cuando te puedes dar ciertos gustos como salir de viaje con tus amigos, gracias a la buena administración que llevas de tus ingresos. Al vivir con tu pareja, también es importante llevar una sana convivencia, incluido el tema de las finanzas. Pero al llegar un nuevo miembro a la familia, todo cambia, al enterarte de esta gran noticia comienzan los preparativos. ¿Tienen seguro social?, si no es así, ¿cómo realizarán el seguimiento médico?, ¿qué pasa con los cuidados prenatales que se realizan al menos una vez por mes?, ¿la futura mamá o hijo requieren cuidados o medicinas especiales?. Estas cuestiones entre muchas otras, pueden aumentar el costo de tener un hijo. Hacerte cargo de tu bebé implica un gran gasto, pero con una adecuada planeación podrás disfrutar este momento sin preocupaciones financieras. Por ejemplo, si antes salías dos o tres veces por mes, ahora quizá deberás reducirlas a una o ver alguna película en casa.
¿Qué va a ser? Un ultrasonido obstétrico puede llegar a costar alrededor de $530, esto representa un gasto de $4,770, en los nueve meses.1
Preparativos y el parto No se asusten, antes de pensar en limitaciones, hagan cuentas. Con un presupuesto realista y detallado, podrán saber la cantidad con la que cuentan y así reservar las visitas regulares al médico o enfrentar los gastos que vengan a futuro. Por otra parte, destinar un espacio adecuado para el bebé, no es cosa fácil, puesto que además de los muebles que deberás tomar en cuenta, están los diferentes accesorios, los cuales son muy llamativos pero algunos pueden ser muy caros para el uso que se les dará. Esto también aplica para la ropa, pon en una balanza si puedes costear la que está de moda, que por lo regular suele ser más cara, considera que la dejará en unos meses. En cuanto al parto, si han decidido tener a su bebé en una institución médica privada, verifiquen qué tipo de atención les darán, los costos y en caso de algún imprevisto, los gastos que deberían cubrir. Algunos hospitales tienen paquetes, pregunten a su médico, comparen y elijan la opción que se ajuste a sus necesidades.
Si no cuentas con seguro social o atención médica privada, puedes acceder a los servicios de salud del Estado. Llama al 01800 MATERNA (6283762) sin costo para orientación o para presentar quejas de los servicios de salud en caso de que no te atiendan. El Programa de Salud Materna y Perinatal de la Secretaría de Salud, contempla la atención antes, durante y después del embarazo2.
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En Proteja su Dinero, nos dimos a la tarea de verificar lo básico que deberías tener para recibir como se merece a tu bebé. A continuación te damos una lista para que te vayas dando una idea, recuerda que es necesario acudir a diversas tiendas para comparar precios y lo más importante, contemplar tu presupuesto para no salirte de él. No te dejes llevar por la emoción del momento y gastes sin medida, con una buena planeación, tu bebé “llegará con buenas finanzas bajo el brazo”.
Producto
Costo mínimo
Costo máximo
Pañales para RN
$49
$120
Kit para higiene (crema, toallitas, shampoo, aceite y talco)
$192
$293
Pañalera
$399
$2,800
Ropa RN
$579
$1,249
Biberón
$111
$599
$69
$69
$629
$1,269
Esterilizador
$999
$2,329
Bañera
$708
$6,320
Baberos
$49
$290
Chupón
$79
$235
Monitor
$390
$9,139
Cuna
$3,476
$9,919
Carriola
$3,149
$13,430.00
Asiento para auto
$2,799
$10,111
Canguro
$469
$2,699
Total
$14,146
$60,871
Escobillón para Biberones Calentador de Biberón
El costo de un parto normal oscila entre los $15,000 y $30,000. Si es cesárea aumenta aproximadamente de $20,000 a $47,000. Profeco, 2016
Los precios de este ejercicio se obtuvieron de www.bebe2go.com y www.walmart.com.mx, a abril de 2017.
1 Profeco, 2016, Precio total suponiendo que se hace un ultrasonido por mes. 2 Secretaría de Salud. Consulta el Diario Oficial de la Federación, del 12/11/2015 en: http://www.gob.mx/salud/acciones-y-programas/programa-de-salud-materna-y-perinatal-cnegsr-12031 para más detalles.
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A TU FAVOR
CONDUSEF TE PROTEGE
V
íctor Morales fue víctima de robo de identidad y aclararlo fue una travesía para él, pero afortunadamente la CONDUSEF lo apoyó. Todo comenzó cuando acudió a las oficinas del Buró de Crédito para obtener su reporte de
crédito especial, para su sorpresa, descubrió que tenía contratado un crédito automotriz por más de 500 mil pesos. Víctor, desconoció inmediatamente dicho crédito y acudió ante la Institución Financiera para aclarar dicha situación, pero en este lugar le dieron una respuesta que no esperaba: el supuesto contrato contenía una firma falsificada que no provenía de su puño y letra. Al no haber respuesta favorable, decidió acudir a la CONDUSEF, a efecto de conciliar intereses con la Institución Financiera demandada, sin embargo, las dos partes no pudieron llegar a un acuerdo. Por ello, el caso tuvo que remitirse ante los Tribunales competentes, donde Víctor recibió Defensa Legal Gratuita por la misma Comisión. Para aclarar el caso, se llevó a cabo una prueba pericial que determinó que la firma había sido falsificada, corroborándose que hubo un robo de identidad, dando por concluida la demanda a favor de Víctor.
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