KEKUATAN EKONOMI ISLAM DALAM MENCIPTAKKAN KESEJAIITERAAN DAN KEADILAN MuhaEmad' Abstract One of the impiortant tool in islanic aeconomicsit monql In the islanic econonticspelspective,monetfunctions as a mediumof exchanSe,not as a commodit'J as il is trethedintheconyentional econom!.lnthelatermentioned, moneyusedas a mediumto Eet money.Selamaini, lransaksi ekonomidan perbankankonvensioraltelalrmenempatkan uangsebagaikomoditasselritlgga uane dapat melahiftan atau menqembangbiakkan uang baik dalan konteks produktif. ekonomikonsumtifmaupunkeeiatanekonomi Betuedadari perspektd tenebul, dalam ekonomiIslan uang dan sistemperbankanharusdiorganisir denqanbaik,sehingqaselarasdenqanetosIslamdan tujuanSyariah(maqasid al Syaiall) lan| menekankankesejahteraankeadilansosial manusia.Arlikel ini bertujuan untuk mengurci kekuataheko omi Islam dalam menciptakan kesejahteraan dan keadilan, Key words: EkonomiIslam, pertumbuhan ekonomi,pementaan ekonomi, keadilan dankesejahteraan. A. LATAR BELAKANG yang Takdapatdisalgkalbahwateoridanpraktekekonomikonvensioral padafalsafal maksimalisasi telahmapanselamaini didasarkan keuntungan (profitmaximazing) pihakp€milikmodal bagipihakorganisasi bisnisterutama padaprosesmaksimalisasilaba ini dalam(shareholder).Kecenderungan berkembang hinggapadaakhirnyamenghadapi kitikan-lsitikandariberbagai 'D@n Etononi Sy&i ahSTAINPalangk!R.yt.I(alindr.. T.n8ah-Email:
[email protected] du blot: hnp//:nuhdmdiaidTl/blog.spot/com
JunEl Kajaanlsl6m I votud|e3 Non|or1,Apd mit
kalangan.Substaisikitikan bahwaekonomikonvensional hanyamementingkan kepentinganpemilik modal tanpamemperdulikan kepentinganpihak lain (stakeholdery)secira lu!!s. sei ng dengankitikan itu muncullah tawaran aliematifte.ritik lain, suatuteoriyanSmengakomodir kepentingan banyakpihak (stakeholders). Teori tersebut menaruhf,€rhatian pada perluasannilai manfaat yang diperoleh perusahaanyang tidat hanyadifokuskankepadapemegangsaham melainkankepadasemuapihak yang secaralangsungierlibat dalamkegiatan perushaanrnaupunmerckayangtidakterlibatsecaralangsung.Pergeseran teoi ya.ngberpusatpadakepentinganpemilik saham(shareholdres)menjadi teori yangberpusatpadakepntinganbanyakpihak(stakeholdeN)menSingarkan kita padarfalsafahdanprinsipdassrIslamyangbe*aitan denganaspckmuaoala! le tarna.muanolar iqtisadilai. Falsafahduamalat Islam menanrhperhatian padaperwujudankes€jahter.aan dankcmaslabafan DatrusiadengansesaEanya, manusiadenganmahluk lain dan manusiadenganalamsecaras€imbangdan berk€adilan. Salahsatuaspekpentilg dalamftuaDa.latIslam adalah€konomi dan praktek keuangatryangbedasar padaprinsiFprinsip Islam yang dibangundi atasfoodasiaqidall keadilan,kesejah0eraan, persaudaraan, tanggungjawabdan sebagainya.Akidah sebagai fondasi utada metrgajarkansauatu falsafah kehidupanbahwaa.lamsemestaini diciptakatroleh Allab lmtuk kep€ntingan manulia,ditatadandikeloladalamrangkariem€nuhikenuuthanI'.ittr€r s€hingga maousiamampum€laksanakan kewajibannyas€tagaihambaAllah dengantetap me'ljagakeharDonisandeDgatrsesama Aqidrh s€bogaifalsaahdasardiharapkanmampumexnberitdrkonhibusi bagi manusiadalammeDgar"ahkan alitivitar ekonomisesuaidenganaturandan norma ketuhana[ dan noma kemanusiaansehinggatercipta tnta,dt good Sovenmncedaltnarket disciplineyangbaik.Sedangka!fondasilain merupakan fondasi sekunderyang lahir sebagairefleksi dai fondai akidahyary baik. Artinya, akidah s€bagaifondasi uaamamemiliki efek turunan pada pelaku ekonomi dan bisnis dalao berpijak pada prinsip-prinsip k€tuhanan daD kemanusiaan sepertiprinsippejsaudaraaiL kesejahtena&keadilandantanggung jawab. Artikel ini bertujuanuntuk memberikalurai (eDtang kekuatanekonomi yarg diwujudkanmelalui Islamdalammewujudkankeadilandankesejahteraan transaksiinstitusi ekonomiIslam, yaitu lembagakeuanganIslah. L€mbaga keuangan,baik bank maupunnon-bank,merupakaDperangkatdan lokomotif ekonomisuatunegam.Demikianpuladengankeberadaan utamapembangunan bank Islam ataudi Indonesialebih dikenaldenga! banksyari'ah. 64
KekualanEkonomilslamdalam MenciltakanKeseiahleraan danKeadilanI Muhammad
B. TITIK TEMU BANK KONVENSIONAL DAN BANK ISLAM Ban-kIslam(baca:syari'ah) secarastrukturalfungsionaltidakberbeda daritujuandanfungsipokokbank-bank konvensional. Namun,secaraprinsip yuddis antarabanksyari'ahdenganbankkonvensional memilikiperbedaan yangmendasar.Artikel ini, padabagianawal, menguraikantitik temuatau perbedaan antarabankkonvensional danbankIslam.padabagianselanjutnya profitandlosssharing akandiuraikanbagaimana kekuatan banksyari'aidengan systemdapatmewjudkan keadilandanmenciptakan kesejahteraan masyarakat. Sepenihalnyalembaga keuangan swasta. kegiatankegiatan bank-bank Islami merefleksikankebutuhan-kebutuhan klien. Sebagianbesartuntutan ditujukanuntukjasausaiapengecer dankomersialbukanuntukjasaspesialis yangdilawa*anolehbankinvestasi.KegiatanbankIslampunsangatvariatif seperti simpananritel, pembiayaanperumahan,p€mbiayaankonsumen, pembiayaan usahakecil.Selainitu, faltor-faktorkeuangan dankontribusinya (s),modalkeda terhadappertumbuhan ekonornimeiiputimobilisasisumberdaya (D, modaltetap(F),kedit untuksektorrumahtangga(D. Apayangmembedakan bank-bank Islamdaribank-bank konvensional juga keumuman bukanhanyaprodukunik yangmerekatawarkanmelainkan basis nasabahnya.Semuanyatelah tertarik denganbank-bankIslam karena merekamenghasilkanproduk-produkyang s€suaidengansyari'ah,yang dihormatidandiyakiniolehparanasabah sendiri. yangpalingjelasdarikeuangan Ciri pembeda Islamadalahartipenting pokok dad sertifikasikeislaman(sedngkalidisebutsebagaikepatuhanterhadap syari'ah)untukberbagaimacamkontrak.Bank-bankIstamadalahbank-bank - termasuk yangmeialukanoperasiperbankan semuaoperasiyangdicatatoleh hukum dagangsenayang biasanyadianggapsebagaibagiandari operasi perbankan- menurutaturan-aturanhukumIslam. Dalamkeuangan biasa,apayangkadang-kadang dijelaskansebagai hubunganantaraperbankandibatasipadapenyediaanjasa perbankanswasta bagi para nasabahyang bernilai tinggi, tetapi padaperbankanIslam ada kemungkinansuatuhubunganyangeratantarabankdengannasabah,walaupun hal itu tidakharusdikembangkan melaluitingkatjasayarg sangatdiperconalisasi. Melainkankarenaparanasabah bukandirinyasendirimemilikiciri{iri yang perilakuekonomidan samaterulirmakeyakinanumumyangmempengaruhi keuangan,bank dapatmenyediaiansebuaijasa terstandar yang meskipun pala demikianoleh nasabaldirasakandirancanguntuk situasitertentumereka. Dengandemikian,dari sudut pandangIslam, tujuan utaoa dari pembiayaarl/perbankan lsl4m adal^h,pertama, penghapusan riba dari semua
J u m a l K a j i a n l s l aI V mo u m e 3 N o m o r l , A p d l 2 0 l l
transaksi keuangan danmerefolmatisemuakegirtanbankagarsesuaidengan prinsip pdnsipIslami;tredra, tercapainya p€merataan pendapatan dankekayaan; dan&"t8a. peningkaran pembangunan ekonomi Pelaranganriba menjadisalahsatukarakte.utamayangmembedakan sistembank Islam dengansistembank konvensional. (Bdyan,2010:xviii). Terdapatenamprinsip kunci yangmengaturkegiatanbank-bankIs13m,yaitu: 1. Pembayaranyangditentukanterlebihdalulu dilarang L^zimnya dalamtransaksiekonomidankeuangankonvesionalpenetapan bungandilakukandi awal transaksi.Kondisiini memaka keadaansi peminjam baik dalamkondisi usahayang sedangmengalamivolatilitas atauusahayang mengalamiboomingunrul(tetapmembayarbungaataspinjaman.Berbedadengan sistemekonomilslam yang melarangsetiappembayaran yang ditentukan seb€lumnyaatasatau diatasjumlah pinjamanyang sebenamya.Islam hanya memperbolehkansatujenis pinjaman yang diken l denganqaril al hasan (pjnjamankebaikan)dimanap€mberipinjamantidakmemungutbungabempapun (Briyan,2010:xx). ataubiayatambahan atasuangyangdipinjamnkan. 2. PembagianKeuntungandanKerugian Dalam pdnsip ini keduabelal pihak yang bersekutudalamsuahrusaha bisnisharuslahberpegangpadaprinsip bagi untungdan bagi rugi. Disini prinsipnya adalai baltwa pemberi pinjaman harus berbagikeuntunganatau kerugianyangditimbulkandari badanusahaatasuangyangmerekapinjamkan. IslammendorongumatMuslim agarmenginvestasikan uangmerekadanuntuk menjadi rekananuntuk berbagikeuntungandan resiko didalamusaia, bukan menjadikreditur. Prinsip, yang selanjutnyatimbul, adalahmencobadan menjaminbaiwa investasidilakukan di badanusahayang produktif. Islam mendorongjenis investasiini agar masyarakatmendapatkankeuntunganpadaal{himya.Akan tetapi,Islam tidak ingin membiarkanadanyasebuahjalan pintasbagi mereka yang tidak ingin berinvestasidan mengambilresiko melainkanbemiat untuk menimbunuangataumenyimpanuangdi bankagarmenerimabunga(riba) atas danate$ebut tanpaadaresiko (kecualibanknyabankut). Penbagian resiko (Risk shafing) Tidal( sepertibankbiasa,bankIslam mempromosikanpembagianresiko antarapenyediadana (investor)denganpenggunadana(wirausahawan). SebalilGya,perbankanbiasa,investordijamin dengansuatusukubungayang DalamperbankanIslamyangmumi,baik investor telahditentukansebelumnya. maupunwirausaiawans:rmasamamenedmahasil dari proyektersebutdengan 66
KekuatanEkonmi lslamdalam MenciPlakanKesej6hleEandan Keadilan I Muhahmd
menerimakcuntungan s:una-sama carayangsama,Apabilauntung,keduanya yangtelahdisepakati Apabilarugi,semua kerugian prosentase sebelumnya. sesuai penyedir dikenai sanksi modal dan wirausahawan keuangan oleh ditanggung dengantidakmenedmaimbalan(upahntauSaji)atasusahanya. menerapkan Islambenar-benar Tampakdi sinibahwaapabilab.rnk-bank dansalingridha prinsiplslamyangsesungguhnya, makaprinsipkesederajatan Dcngandemikian,bank'bankIslambenardi antaraduapihat dapalterpenuhi. keadilan mewujudkan citra Islamdalammewujudkan b€nardapatdiharapkan dalamaspekekonomi. Menekankanprcduldivitos alas kelayakankredit Dibawahperbankansistembagi hasil (proJitond loos s/rarnr6),bank apabilaproy€ktersebutsuksesdan menerimaimbalan(pengembalian) sebudh banklsmenghasilkan keunfungan. Makadariitu, cukupberalasanjika (kebaikan) proyekdankelihaianusaha kesehatan lamakanlebihmemperhatikan wirausaiawan. manajemen sertakemampuan Cukup kuat untuk dapatdikatakansebagaisistemekonomiyang apabilabank-bankIslamdidasarkan menempatkan kemitraandankesejajaran ini, dua pihak padaprinsipbagihasildanbagirugi. Dalamprakek semacam yang yangbersyarikat adaikatanemosional dibangunatat selainm€msal(an jawabbersama hasilmelaluipemberian modal dalammencapai dasartanggung yang prinsieprinsip pengendalian manajemen pihak dan usahadengan olehsatu diikatolehrasa tepatdari pihaklain membuatkeduabelahpihal sama-sama tanggungjawab danrasasalingmemiliki. yangmunculdarip€rsekutuan ini adalah rasasaling semacam Konsekuensi mempercayai danmenghargai.Percayaakanmodalyangdiberikanshaibulmaal (pemilikmodal)atasmudharib(pengusala)tidak lagi berpijal padaprinsip jaminanyangdib€rikanmelainkanpenekanan padaproduktivitas. kelayakan yang prosp€kusaia dikembangkan. Produksitivitas usahasangatmenentukan Semakinproduktifusahayanghendakdibiayai,semakinb€smpeluanguntuk memperolehhasilusahayangmaksimal.Maksimalisasiusahasangatditentukan kondisiintermembuat analisislabarugi melaluip€mbacaan olehkemampuan '.saha(mudlnrib). naldanekstemalyangdilakukanolehpengelola uangdariuang 3. Menghasilkan uangdari uangitu ddakdapatditerimadi dalam[s]am. Menghasilkan sebuahmediapertukaran, suatucara Uang,di dalamIslam,hanyamerupakan tidakmemilikinilai,dan nilaidarisuatubenda.Uangsendiri untukmenentukan uangyangl€bih tidakdibiarkanuntukmenghasilkan olehkarenaitu seharusnya
JumalKajian lslamI Volume3 Nonor'1,Aprit2011
banyak,melalui pembayaransuku bungayang ditetapkaD, hanyadengan menyimpannya di bankataumeminjamkannya kepada onng lain. Sejarahtelal menunjukkan bahwadepresiyangterjadidalamsejalah ekonomitidakdapatdiiepaskan daridampakpandangan tentangurgensibunga dalammenstimulasi tabungan atauhubungan antarasukubungadanpreferensi Iikuiditasdanjumlahuang.Meskipuntingkatsukubungabuka sebagdpemain tunggal penyebabdepresi,namun faktor ini memiliki pengaruhdalam mengkontrukipandangan tentang sukubunga-Memanginllasi,p€ngangguran, perdaSangan intemasional dan isu-isulain yangumumdalamabadke-21, sebagaimana dikemukakanRobertsondisebabkanbanyakfaktor X. Sisi permin(aaD dansisipenawaran dalammal.roekooomijuga berdampalpadaharga dantingkat-tingkat sukubunga. besarekonommodern samasekalitidakmenyangkal Sebagian pikiran preferensi keyness,bahwa likuiditas sebagaikontributor utama dalaft mementukan tingkat-tingkat sukubunga.Keynespercayabahwapreferensi likuiditasadalai d€terminan tunggaldalammenetapkan tingkat-tingkat suku bunga. 4. Ketidakpastiandilarang(uncerlaintyis ptohibited) Ketidakpastian, resikoatausp€kulasidilarang.Menurutlaranganini, setiap yang transaksi dilakukanharusbebasdad ketidakpastian, resikodanspekulasi. Pihak-pihakyang mengadakan kontrakharusmemiliki pengetahuan yang sempufiatentangnilai-nilai penghitung(kebaikanyangditerimadan/atauharga yangdibayar)yangdimalsudkanuntukdipertukarkan sebagaihasildari transalsi mereka.Pihak"pihaktersebutjugatidakdapatmenentukan terlebihdahulusebuah yang dijamin. Hal ini didasarkankepadapdnsip perolehan keuntungan ketidakpastianyang, menurut penafsiranyallg tegas,tidak membia*an dan untut mengembalikan pokokpinjamanditambahsuatujumlah menuntutnasabah yangdirancanguntukmempeftitungkaninllasi.Alasandibalik larangantersebut adalahharapanunhrkmelindungiyanglemahdariekploitasi (pemerasan). Mala dari itu, opsi-opsidan nilai di masamendatangdianggapsebagaitidak islami dan begitujuga dengankuls matauang asingyang ditentukandenganselisih sukubunga. yangdapatditerima standarsyari'ah 5. Hanyakontrakyangmemenuhi konvensional sekulerdalamorientasinya. Lainhalnya,dalam Perbankan sistemIslam,semuaagenekonomiharusbekedadidalamsistemnilai moral Dengandemikian, islam.Bank-bankIslambukanme pakanpengecualian. merekatidak dapatmembiayaiproyekapapunyangbertentangan dedgansistem
68
Keklalan Ekonomi lslam dalam MenciplakanKessjahleEandan Keadilan I Muhammad
nilai moralIslam.Sebagaicontoh,bankIslamtidakdiperbolehkan mendanai perusahaan penyulingan wiski,sebuah kasino.sebuahklub malamataukegiatan bagimxsyarakat. lainyangdilarangol€hIslamataudiketahuimembaiayakan 6. Kesuciankontrak(lftesanctibrofcontructs) Islamyangadilmengatur danmempengaruhi semuabidangkehidupan iainnya.jadihal ini mengaturperilakuusahadanperdaSangan. UmatMuslim memilikike$ajibanmoraluntukmclaksanakan kegiatanusalamerekas€suai dcngansyariatagamamereka.Mcrckaharuswajar,jujur,danadil terhadap ora-nglain. Kewajibankbususadaalis penjualkarenatidakadadoktrintentang caveatemptord^lalr.Isl3m.Monopolidanpenelapan hargadiiarang. C. RASIONALITAS PELARANGAN BUNGA eksistensi dan aktivitasbankIslam Sebagaisebuahlembagakeuangan, merefleksikankebutubanmasyarakatsepertipembiayaanperumahandan pembiayaanusahakecil. (Iqbal dan Llewelyn,2002:198). Dalam sektor perkembangan keuangan dankontribusinya terhadap ekonomibank-bank Islam berfungsidalammemobilisasi sumberdayadana(saving),menyiapkan modal kerja,fir(edcapital,dankreditrurnahtangga.(IqbaldanAushaf,2005:34-5). Kontribusidi atasdikemasdalam berbagai bentukproduk.Diantaradaya yang tarik bank Islam membedakannya denganbank konvensionaladalah keunikanprodukyangdimiliki, yangsejalandenganprinsipsyari'ah.(Wilson, 2002:204). Dari perspektifIslam,sebenamya, tujuanutamakeberadaan bank Islamadalah:1) menghapus sistempembungaan uangdalamsemuatransaksi prinsip-prinsip keuangan; 2) merefomasiaktifitasbankberdasarkar lslam;3) mencapaidisEibusipendapatan dankekayaansecaraberimbang;4)mempromosi pcrkembangan ekonomi.(kwis, 2010:88). pertama Tujuan dianSgapsangatsentralbagik€beradaanbankIslam, lalu pertanyaannya adalahrasionalitas €konomikapadi balik pelarangan bunga? Terdapatbeberapaalasanterkait denganpelaranganbungakarenabunga dianggaptidak adil (unjust).membukakranbagirusaknyatatananekonorni yang tidak layak terhadaphak masyarakat(corruptsociety),penghargaan propertyoranglain,munculeksesnegatifbagipertumbuhan ekonomi,danbunga dapatmereduksi kepribadian manusia(nasabah).(Bnyan, 2010:106). Bunga tidltk adil Bungaitu praktekketidakadilan. padabunga Sebualkonral yangdidasarkan melibatkarkelidakadilanterhadapsalal satupihal, kadang-kadang kepada pemberipinjamandankadang-kadang peminjam(QS.2:279).Kontrak kepada
69
Jmd Kajiantslam I \/o|um 3 Nff|B.l,Ap.i
20lt
riba ditetapkanridak adil kepadaFminjam karenajika seseorangmengambil pinjaman dan menggunakannya dalarnusahanya,ia dapat mempiroleh keuntunganatau ia dapat berakhir detrgans€buahkerugian.Apabi[ terjadi kerugian,wimusahawantidak akanp€mahrDen€xima irnbalanataswaktu dan usahanyaSelainkerugianters€but,ia hans In€mbaydbongadanmodalkepada pemberipinjamatr.Pemberipinjaman,atauFnyedia modal, meskipunusaha tetsebulberaldir dengankerugian,ietapmemperoleh modalnyakembalib€s€rta bunganya-Da.lamkonteks inilah riba diaDggaptidak adil. Dengaodemikian, adadua aspekyang berfiubungandenganpr-aktekriba sepertiyang disebutan oleh Nabi dan AI-Quran yang membuatnyatidak adil. perrarna,menghukum seseorang karcnakelalaianitu tidakadil,tadra, seharusnya seoranghakimyang memutuskankompensasiapayang harusdibayaraaassuatuk€salahan,bukaD pihak yalg meminjarnkar. Transaksiekonomi yang didasartanpada sisiem bunga melibatkan ketidakadilan pada satu pihak. Terkadangketidakadilan itu dialami pihak pene.imapinjaman(masyarakat/peryussha) padapihaklain pemberipinjarnan modalOsnk). TransskridenganristembutrgamengaDdung usurketidakadilan bagi peminjam disebabkanjika scoranglasabah metrdapatpinjaman modal danmenggunakannya dalambisnisia bisatuemperolehsalahsatudi antaradua keDungkinan,yaituia metrdapatkcunntdganatauia halusm€ngkahiriusahatya denganbangkut. Da.lamhal kebangkutanini, nasyaEkat/@sabah tidal akanmenerima hasil dad waktu dan tenagasertajeiih payahnya-padasisi laio, dia han$ t€{ap merbbaya.potok pinjamandisertaibungapadapihakyangm€mberipinjaitan. I unga marusok Masf araLd Bungartrelusakdrasyarakat.Disini penjelasannya adalahbahva terdapatsuatu hubungal antaramemungutbungadengarJrasa4yatrg ditejemahkan secara lepassebagaikecuangan masyarakat(tiDdakanyang illegal menurutIslam). Penjelasanid diungkapkandalarDSurdt 30: 3741. Didalam kerangkapikir umumbahwafasaddalamEasyarakatdihasiltan dai perilaku manusia(yang keliru), kita dapatdeDganjelas membacasub p€satrbahc/amemungutbunga merupakansalah satu dari sehi perilaku keliru ya.ngmelusak masyarakat (corrupts soeiety). Menghatgai hatta orang Ar, seca'! tifuh lafaL Pnktek bungansecammemberikandampakyangtidaklny*.trfi?d,ap pmperry atau hartabendaoranglain. Bungaatasuangdianggapmewakili terbentuknya hak-hakhartabendayangseketikaitu juga yatg tidak dib€narkan.Hal ini tidak dibenarkan,karenabungamerupakansebuahhak hana bendayang diklaim
70
KekLialanEkonomi lslam dalam t\4enciolal€nKeseiahleraandan Keadilan I Mohammad
diluarkerangkayang sahatashak hartabendayangdialcui.Hal ini be$ifat .,,' alasbunga drlandalangani. ituJugaserelah konlrakuntukpeminjdman seketika Sebuahhak atasharta bendapeminjamdiciptakan untuk pemberipinjaman. jaminan.(lihatsttr^t4:29].9t34;4t161). Demikianlah tentangketentuan Menghasilkanpertumbuhan eko omi negatif pertumbuhanekonomiyang Padaakhimya,hal ini menghasilkan bahwadba terkaitdengan negative.Alasan keempattersiratdaiampernyataan kehancumn(mahq)(QS2:276)yangberartipenurunandemipenurunan,sebuah prcsespenurunan yangterusmenerus. Kedengarannya sedikitanehketikaia faktayangbiasadiamatitcntangorangyangsemakinkaya berjalanmenentang denganmenenpkankekuatanbungamajemuk.Suatuketika,kita meninggalkan penafsifln yangtidak mungkintentangkekayaanindividu yangterusmener s berktJraig,so, h,ehare to tu an ahernativeinterpretation,namely,its effect on socialweahh,kita haruskembalike sebuahpenafsiranaltematif,yaitu, 2007:55). dampalnyaterhadap kekayaan sosial.(Ayub, Merendahkandan Mengurangi Kepribadian orang Bungadapat merendaikandan mengurangikepribadianmanusia. misalnya,jika Dalambanyal hal, memungutbungajugabersifatmerendabkan, yangdiperlukanuntukkelangsurgan pinjamanitu untukpengadaan benda-benda hidup,memungutbungamelanggarsifat kehidupansosialyang menuntut kerjasama,kepeduliandan membantubagi yang membutuhkandari mereka yangdapatmeluangkanuang. Orang dapat menanyakanbagaimanamemperolehbunga dapat jawabanyangmemungkinkanterletak kepribadiananda?Sebuah mempengaruhi padatingkatkegelisalanyangsecanumummakintinggi dalamperekonomian modemtentanghubunganantamomngyang membayarbungadenganorang yangmenedmabungatidaklangsungdannyatasepertidalammasyarakatpetani pdmitif ataumasyarakatpedagangkuno. Hal ini dimediasioleh banyakagen daninstitusi,yangmembuatnyajadiimpe$onal(tidak mengenaiorangtertentu), (Briyan,2010:111). yangmungknmeningkatkan tingkatkegelisahan. D. KEADILAN MEWUJUDKAN KESEJAHTERAAN istilai yangluas(corrrpreft ens;vc)dalamIslam Keadilanadalahsebuah dan mencakupsemuaaspekinteraksimanusia,tanpamemandangapakahhal itu berkaitandengankeluarga,masyarakat,ekonomi, ataunegara,dan tanpa atau memandang apakahobyeknyaadalahumatmanusia,binatang,serangga lingkungan. Hal ini memilikiimplikasiyangluas,yangpalingpentingdarihal 7l
JumalKajian lslamI Volume3 Nomor1,Ap l2011
ini adalahbahwasumberdaya yangdiberikanolehTuhankepadaumatmanusia adalal sebuahkepercayaan(amanat)dan harus dimanfaatlan dengancara sedemildan rupasehinggakesejahteraan semuaomngtercapai,tanpamemandang apakalme.ekakayaataumiskin,tinggi ataurendalLpriaata! wanit4 danMuslim ataunonMuslim. Dalam bidangekonomi,orangdapatmenyatakan bahwakeadilan menuntutpenggunaansumberdayadengancarayang meratasehinggatujuan yangdihargaisecarauniversalyaitupemenuhan kemanusiaan kebutuhanumum, pertumbuhan yang optimal,lapanganpekerjaanyanglengkap,pemerataan pendapatan dankekayasn,dankestabilanekonomiterwujud(Cbepra,2006:97). Akan tetapi,keadilanbagi pedagangdan winusaha tidak melangkah cukupjauh untukmenunjukkanalasandibalik pelar.angan riba danputusanyang kerasterhadapnyaoleh semuaagirmabesai Perantarakeuanganberdasarkan pembagiankeuntungandan kerugian merupalan bagian yang penting dari organisasisemacam itu. Hal ini akarlmembuatbagianpemberimodal(pembiaya) beriko sepertihalnyaimbalanusalEdanolehkarenaitu memperkenalkan sebual disiplin ilmu yanglebihbesardalampenggunaan sumberdaya keuangan.Karena perantaraan(intermediasi)keuanganmemainkansebuahperan dalam perekonomianmodemdaripadayang dilakukan padamasanabi. Yang lebih pentingadalai mengatumya kesetaman berdasarkan danpembagiankeuntungan dankerugian.Mari kitalihatmengapa: 1. Pemenuhan K€butuhan lntemediasi keuanganberdasarkan bungacenderungmeningkatkankehidupan diluar cara-carayang dilakukanoleh sektorswastadan umum.Aset-aset keuanganmenjaditersediabagiparapeminjamber&sarkanlciteria kemampuan merekauntuk memberikanjaminan yang dapatditerimauntuk menjamin pengembalianpokok, cukup dan arus kas yang cukup untuk jasa pinjaman. Penggunaalakhir dan sumberdaya keuanganbukanmerupal(ankiteria utama. Mala dari itu, sumberdaya keuanganmengarahkepadayangkay4 yang memenulfkriteria, danjuga kepadapemerintahanyang,ia anggap,tidak akan bangkrut.Omngkaya,tidak meminjamhanyauntuk investasi,melainkanjuga pmerintah memijambukan untukkonsumsimenyolokdanspekualsi,sedangkan hanyauntuk membangunandan kesejahtemanralJat, melainlan juga untuk membangunpertalananyangberlebihandanproyekgajai putih. Ketersediaandanapinjamanyangrelatif mudai turut mengakibatkan dan,disampingmenonjolkan ekspansiyangcepatdalamklaim atassumberdaya malcoekonomidanketidakseimbangan ekstemal,memenssumberdayayang kebutuhan danpembanguan. adauntukpemenuhan
72
Kesejahteraan danKeadilanI Muhammad Kekualan Ekonomilslamdalaml\,lenciptakan
2. Pertumbuhanyang optimal dan lapanganpeke.jaanyang lengkap yangberkelanjutan adalaltabungan, Unsurpokokuntukpertumbuhan perkembangan teknologi,dan investasi, kerjakerasdanbersungguh-sungguh, manajemenkeatif, bersama-sama denganperilaku sosialdan kebijakan yangmembantu. dampakpositif pemerintah Selamaterkaitdengantabungan, sekarangtidak dapatdipungkiri.Hal ini membantu terhadappertumbuhan yangnantinya membantu menaikkan haxildanmemperluas terbentuknyamodal, lapanganp€kedaan.Sebuaifakta yang tak dapatdipungkiriadalahbahwa yangmemiliki tabunganbesarumumnyatelahberk€mbanglcbih negara-negam yangmemilikitabungan kecil. cepatdaripada negara-negara tentang Ad pentingdari tabunganini menjadifocusdari pertanyaan penghapusan bunga apatahdanpal dari nilai-nilaiislamisecaraumumdan padakhususnya. Sekarang diakui bahwasejaktslammelarangpemborosan, adadampal positif simbol-simbolstatus,dankehidupandiluarhart4 seharusnya yang Lagipula,penelitian-penelitian dari nilai-nilaiIslamiterhadaptabungan. diakukan terhadapperekonomiankonvensionaltelah mengindikasikansuatu hubunganyang kuat antaraaksesrumahtanggaterhadapkredit dan suku IaOUngan. Negma-negarayang be(abungan tingSi sepeni J€pangdan Jerman memiliki sistempajak yang cenderungmencegahkonsumenmeminjam. Berdasarkan temuanini, dapatdiharapkanbahwapenggunaan sistempembagian laba dan nrgi akan membanlumenaikkantabungandenganmengekang ketersediaankedit bagisektorumummaupunswastauntuk tujuanyang tidak produktif, yangberfungsisebagaisaluranutamaatastabungan. 3. Pemeratra[ Pendapahn Banyak nilai-nilai islam dan institusi yang diarahkank€padamewujudkan persaudaraan, kesetaraansosial, dan pemerataandalammasyarakatMuslim. penting Yangsangat adalahz?katdansistemwarisan.Jikakeduanyaditempkan pendapatandan secaraefektif di Pakistan,dampakt€rhadappemerataan kekayaandi negaraiersebutseharusnyasangatpositif. Penggantian intermediasikeuanganbelbasisbungadengansistem juga memiliki manfaalyang pembagiankeuntungandan kerugianseharusnya lebil besar.Praktekbark yangditetapkandalamsistemperbankankonvensional harusmemberikanpinjamanterutamakepadaindividu atauperusahaanyang untukmenawarkan tabungan intemalyang memilikij aminanyangdiperlukan jasapeminjaman. (Lester,1980:175). besarterhadap
JumalKajianlslamI Voruhe3 Nomor1, Apr 2011
Makadari itu, hedit, cenderungdiberikankepadamerekayangmenurut LesterThuroq beruntung,bukanpintar ataumeriaokntis. Sistemperbankan, dengandemikian,cenderungmemperkuatpenyebaianmodalyangtidakmerata. (Ingo,1982:103). BahkanMorganGuaranteee Tn$t Company,bankterbesarkeenamdi Amedka Serikat telah mengakuibahwasistemperbankantelah gagal untuk membiayaiperusahaan-perusaiaan lebih kecil yang matangataukapitalis ventura,dan pemikiranyang diliputi dengandana,tidak didoronguntuk menyarnpaikandanayangdihargaisecarakompeitif kepadasemuamelainkan kepadaperusahaan-perusahaan kayayangmemiliki kaspaling b€sar.(Chepra, 1985: I l l). Maka dari itu, meskipundepositobe.asaldari be6agai populasiyang lebih luas,namunmanfaatnyahanyadibe.ikankepadaorangyangkaya.Trend pendapatandan kekayaan.Langkahlangkah ini menekankanketidaksetaraan tertentutentusajatelai diadopsidi beberapanega.auntuk memperbaikisituasi ini. Langkahsemacamitujuga akanperlu diadopsidi Pakistan. Akan tetapi, merekamungkin cenderungrclatil lebih suksesdalam sistem berbasiskesetaraandimana bank-bankakan termotivasi untuk memberikanperhatianbesarkepadaprofitabilitas proyek misalnyamengenai jaminan dan oleh karenanyafiemungkinkan usala kecil untuk memaiami. (Qader,2006: 103). 4. Kestabilan ekonomi Kegiatan ekonomi mengalami fluktuasi sepanjangsejaral karena sejumlahalasan.Salahsatunyaadalahterbentuknyadebetumum dan swasta yangberlebihansebagaiakibat dari akes yangrelatif mudahterhadaplcedit, terutamaIsedit jangka pendek,dalarnsisteminiermediasikeuanganberbasis bung4 dimana pemberi pinjamancenderunglebih mengandalkanpenopang jamiMn daripadakekuatanproyek. Hal ini mengarahkepadatingginyaderajatperubahan(volatilitas)pada sukubungayang nalltrnyatelai menyuntik]an ketidakpastinakedalampasar investasidan menggerakkanpeminjamdanjuga pemberipinjamanuntuk dari pasardebetjangkapanjangke jangka pendek.Hasilnyaadalahkenaikanyang tajam dalam debetjangka pendekyang berleveragetinggi. Hal ini memiliki dampakmeningkatkanketidakstabilanekonomi.(Chepr4 p. 103).
KekuatanEkonomi lslam dalam MenciplakanKesejahteraandan Keadilan I Muhammad
E.
PENUTUP Dari eksplanasi di atasdapatdisimpulkanbahwasistemekonomidan perbankanberbasispadanilai-nilaisyari'ahmemiliki kekualanuntuk yangadil dansejahtera. Keadilan menciptakan tatanankehidupan masyalakat apabilagap dankesejahteraaan sanga!mungkin diwujudkan teoritikdanpraltis dalamoperasional lembaga ekonomiIslamtidakterjadi. Operasional lembagaekonomiIslamharusbetul-betulmencerminkan nilainilai Islamyangsesungguhnya sehinggadengandemikianrlrertJpelslamsebagai rahmatbagi semua,melaluilembagaekonomi,dapatterwujud.Jihad jihad akbarekonomikyang membebaskan masyarakat bebasdaridba merupakan dapatdiwujudkansecarakongdt melalui aksi-aksiyang betul-betul mencerminkanpmktekekonomiIslami. Dengandemikian,keraguanmasyarakatapakahbank-bankIslammemang islami dapat sima denganmelihat aksi-aksi dimaksud.Dan memangsudah sehansnyakita sadarbahwaselamainitransaksi keit yangdilakukanatasdasar predetenninedrcpaymeatlo@rplusinterestsangatmenyengsaralcn. Padakasusjika kasustertentu, kitatelusurisecara kiti s pihakpeminjamselalu beradapada posisi weakerand the nert cld$. Keadaanlahyang memaksakita selamaini sehinggakita legowo untuk menerimaaturan dan percyantan yang sudah ditetapkan olehpihakbank.Kita cobajalanidenganseksama sistemekonomi yangbisamembawa padaaturan kitapadakehidupan ekonomiyangdidasarkan danmekanismeyangtidak menindas,danmemeGs,sistemekonomiyangtidak dembuat kita merasainverior karenakegelisahanmenjawabbagaimanasaya dapatmelunasipokokdanbunSapinjamansayabulandepan?dan seterusnya.
75
JumalKajianlslan I Vorud|€ 3 Nomorl,Apdl20ll
DAFTAR RUJUKAN Ayub,MuhammadAynb.Understatding IslaurcFinancr.JohnWiley& Sons Ltd: WestSussex, England. Chapra, M. Umar. 1985. Toh,arda Just Monetary Systen. Leiceste, UK: FoundationIqbal, Munawar lqbal and Ausbaf Ahmad (eds). 2005. Islamic Financeand EconomicDvelopmenl.PalgrraveMacmilan:NewYork. Iqbal,MunawartqbaldanDavidT Llewellyn(eds).2002.IslamicBankingand Finance.New Perspective on Profit Sharingand Risk. Edward Elgar:Massachussets, USA. Kettell,Brian.2010.F/€quentlyAskedQuestiotrs in IslamicFinance.Unlted Kingdom:Wiiley. trster, Thuroq. 1980. 7zro-SumSociety.New YorkBasic Book. Lewis, MervynK dan Latifa M, 2001. Islamic Banking.Edward Elgard Publishing:Massachusetts. Thomas,Abdulkader (ed). 2006. Interset in Islamic Economics. Roudedge:Madison Ave, New York. Wilson, Rodney.2002. The interfacebetu,eenIslamic and Conyentional Eanting. EdwardElgar:Massachussets, USA.
76
