CONSULTA DEL REPORTE DE CRÉDITO ERSONAS FÍSICAS

CONSULTA DEL REPORTE DE CRÉDITO PERSONAS FÍSICAS  Créditos al Consumo  Manual de Uso e Interpretación

COPIA CONTROLADA NO. BROWSERWEB-PF 001/ 052011 TRANS UNION DE MÉXICO, SA, S.I.C.

JAIME BALMES 8, PISO 10, DESPACHO 1003 LOS MORALES POLANCO, MIGUEL HIDALGO MÉXICO, D.F., 11510 TEL. (5)449 4949

MANUAL DE USUARIO REPORTE PF

ÍNDICE

1. Introducción................................................................................................................................... 3 1.1 Socios ........................................................................................................................................ 3 1.2 Soporte Informativo ................................................................................................................... 3 1.3 Respaldo del Servicio ................................................................................................................ 3 2. La Base de Datos .......................................................................................................................... 4 2.1 Estructura .................................................................................................................................. 4 2.2 Actualización de los Datos......................................................................................................... 4 3. Solicitud del Reporte de Crédito.................................................................................................. 5 3.1 Formato de Consulta y Respuesta ............................................................................................ 5 3.2 Acceso a Buró de Crédito.......................................................................................................... 5 3.3 Usuarios con Paquete de Consultas Contratado ...................................................................... 6 3.4 Consideraciones Generales ...................................................................................................... 8 3.5 Consultar el Reporte de Crédito .............................................................................................. 10 4. Respuesta de la Consulta: Reporte de Crédito........................................................................ 14 4.1 Segmentos de información ...................................................................................................... 14 A) Datos generales ................................................................................................................ 14 B) Domicilio(s)........................................................................................................................ 15 C) Empleo(s) .......................................................................................................................... 15 D) Mensajes de Alerta............................................................................................................ 15 E) BC Score ........................................................................................................................... 16 F) Detalles de crédito............................................................................................................. 17 G) Resúmenes por tipo de moneda ....................................................................................... 26 H) Detalles de las consultas................................................................................................... 26 I) Impresión del Reporte ....................................................................................................... 26 5. Atención al Consumidor............................................................................................................. 30 5.1 Impugnación de un crédito ...................................................................................................... 30 5.2 Dictaminación por la Entidad Financiera o Empresa Comercial: ............................................ 31 5.3 Declarativa del Cliente:............................................................................................................ 31 Anexo A: Tablas de Abreviaturas .................................................................................................. 32 Anexo B: Sistema Hawk ................................................................................................................. 34 Anexo C: Requerimientos para entrega de firmas autógrafas a BC.......................................... 41 Directorio.......................................................................................................................................... 45

TRANS UNION DE MÉXICO, S.A., S.I.C.

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1. INTRODUCCIÓN Buró de Crédito es una Sociedad de Información Crediticia orientada a brindar un soporte informativo y tecnológico a las Instituciones crediticias y de financiamiento, útil para la administración de riesgos y toma de decisión en el otorgamiento de créditos a Personas Físicas. El Reporte de Crédito, producto principal de Buró de Crédito, es un instrumento indispensable para complementar el proceso de investigación del solicitante de crédito, pues se integra a partir de la búsqueda y relación de antecedentes crediticios de titulares de cuentas sobre una Base de Datos de millones de registros. El resultado final llega a la computadora de la Entidad Financiera o Empresa Comercial en segundos.

1.1 SOCIOS Buró de Crédito inició operación formal el 2 de enero de 1996 y conjunta la asociación de instituciones bancarias y firmas internacionales con amplia experiencia en el manejo de información crediticia. Los socios:    

Instituciones Bancarias establecidas en México. Trans Union Corporation Fair, Isaac Companies. Dun & Bradstreet Corporation

A través de ellos se conjunta:  La Base de Datos cuantitativa y cualitativamente más importante del mercado crediticio mexicano.  Recursos tecnológicos.  Experiencia en el manejo de Bases de Datos.

1.2 SOPORTE INFORMATIVO La Base de Datos está conformada por más de 100 millones de registros crediticios. La información es actualizada mensualmente cuando los principales otorgantes de crédito a nivel nacional la reportan a Buró de Crédito. Nuestros Usuarios y Proveedores de información operan, prácticamente, en los principales sectores de negocio del país:      

Instituciones bancarias Tiendas departamentales Emisores de tarjetas de servicio Sistemas de crédito automotriz Afianzadoras Administradoras de Cartera

    

Sociedades Financieras de Objeto Limitado Instituciones hipotecarias Compañías de telecomunicaciones Arrendadoras Instituciones de Intermediación crediticia

1.3 RESPALDO DEL SERVICIO Con base en el sistema de búsqueda y relación de datos se integra un Reporte de Crédito totalmente automatizado y listo para agregarse en segundos al proceso operativo del otorgante del financiamiento. El servicio está respaldado por:  Sistemas que administran bases de datos relacionales, lo que asegura la exactitud para integrar en un Reporte de Crédito compromisos y comportamiento del investigado.  El uso de algoritmos (llaves de búsqueda) especializados para la identificación precisa del solicitante de crédito.  Infraestructura tecnológica que permite la disposición del producto en forma inmediata desde las oficinas del Otorgante del crédito.  Políticas y sistemas de seguridad con estándares internacionales, que aseguran el adecuado manejo de las bases de datos del proveedor.  El manejo de la información apegado estrictamente al marco legal que regula la operación de BC y, sobre todo, responde a la confianza de los Usuarios sobre su más preciado activo: los datos de su cartera de clientes.


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2. LA BASE DE DATOS Buró de Crédito concentra, procesa y actualiza los antecedentes crediticios de Personas Físicas titulares de créditos, con base en la información que le proporcionan las instituciones otorgantes a nivel nacional.

2.1 ESTRUCTURA Los proveedores, entre otros datos, aportan la siguiente información de cada uno de sus acreditados:

Datos generales del Consumidor 

  

Nombre completo del consumidor (nombres(s), apellido paterno, materno, de casada) RFC y Fecha de nacimiento Domicilios ( 5 ) Teléfono

Tipo de crédito y/o financiamiento: financiamiento:          

Número de Cuenta Tipo de cuenta Unidad monetaria Número de pagos Frecuencia pagos Importe de pagos Fecha apertura Fecha último pago Fecha de cierre Fecha de reporte

Registro de cuentas y comportamiento de pago      

Crédito máximo Saldo actual Límite de crédito Saldo Vencido Número de pagos vencidos Forma de pago (MOP)

Buró de Crédito integra datos provenientes de todos los instrumentos de crédito al consumo emitidos por Entidades Financieras y Empresas Comerciales:  Tarjeta de Crédito.  Tarjeta de Servicio.  Tarjetas Departamentales y Comerciales.  Crédito Hipotecario.  Crédito y/o financiamiento automotriz.  Préstamos Personales.  Financiamiento de bienes y/o servicios.  Arrendamiento de bienes y/o servicios.  Servicios de comunicación.

2.2 ACTUALIZACIÓN DE LOS DATOS Buró de Crédito recibe mensualmente las bases de datos de las Entidades Financieras y Empresas Comerciales, según calendario acordado previamente y estipulado en el Contrato de Prestación de Servicios. El propósito es actualizar cualquier alta, baja o modificación registrada sobre las cuentas los Clientes. La Entidad Financiera y Empresa Comercial debe reportar el cien por ciento de su base de datos de sus titulares de créditos y/o financiamientos; considerando la actualización de:    

Datos generales (nombres(s) y domicilio(s). Tipo de crédito. Número de cuenta o contrato. Comportamiento de pago (datos contables y calificación).

La carga inicial de la información de la Entidad Financiera o Empresa Comercial, así como las subsecuentes actualizaciones, se realizan de acuerdo con los estándares técnicos indicados en el Manual del Formato INTF. Buró de Crédito aplica un proceso de validación con base en los parámetros establecidos en dicho formato, del que se obtiene un resultado de aceptación acorde con la política vigente en estándares de calidad (80%). Cabe mencionar que sólo así podrá aprobarse la carga de la información en el ambiente de Producción, para su utilización en la integración de los Reportes de Crédito. En caso de presentar una aceptación menor al estándar requerido, la información es rechazada. Los registros con inconsistencias en su contenido se reportan al Proveedor para su corrección. Este procedimiento tiene la finalidad de que la materia prima cumpla el estándar requerido de calidad.


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3. SOLICITUD DEL REPORTE DE CRÉDITO Buró de Crédito pone a disposición del Usuario los siguientes medios para obtener el Reporte de Crédito:  CPU/CPU (Según especificaciones del Formato INTL).  Medios Magnéticos – Tape (Según especificaciones del Formato INTL).  Browser Internet (acceso vía Explorer 5.0 o superior). Para seleccionar el medio de acceso el Usuario debe considerar los siguientes puntos:  Equipo de cómputo.  Infraestructura de comunicación disponible.  Personal especializado para desarrollar las aplicaciones correspondientes (conexión CPU o Tape).  Nivel de automatización del proceso de análisis de riesgo y la toma de decisiones para el otorgamiento del crédito.  Volumen de demanda.  Tiempo de respuesta requerido.  Fecha límite para iniciar operaciones.

3.1 FORMATO DE CONSULTA Y RESPUESTA Para obtener el Reporte de Crédito a través del Browser disponible en Internet sólo es necesario instalar el navegador de Microsoft Explorer versión 5.0 o posterior y haber contratado un servicio de conexión a Internet. El tiempo de respuesta varía de acuerdo con el tipo de comunicación utilizado y el volumen de información contenido en el Reporte de Crédito. Sin embargo, el tiempo por transacción es de segundos. Únicamente para el proceso Tape, la respuesta se entrega por el mismo medio 24 horas después.

3.2 ACCESO A BURÓ DE CRÉDITO Una vez conectado a Internet debe visitar nuestra página: http://www.burodecredito.com.mx. En la sección Empresas Otorgantes de Crédito está la liga para acceder al servicio de consulta del Reporte de Crédito Ordinario; previamente debió obtener su contraseña de acceso al servicio en el módulo de Administración de Claves (consultar el manual Administración de Cuentas).


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MANUAL DE USUARIO REPORTE PF Al seleccionar la liga Reporte Ordinario se habilita el acceso al servicio de consulta, previamente debe ingresar la clave de usuario y contraseña de ocho posiciones que Buró de Crédito le proporcionó.

3.3 USUARIOS CON PAQUETE DE CONSULTAS CONTRATADO Cuando el Otorgante de Crédito opta por contratar un Paquete de consultas (desde 100 a 600 por 12 meses), Buró de Crédito le mantiene informado acerca del nivel de consumo, así como la fecha de vigencia. Una vez autenticada la clave de acceso y la contraseña, la pantalla siguiente presenta el número de consultas disponibles y fecha de vigencia del paquete. Debe seleccionarse la opción Continuar para proceder a la pantalla de captura de datos para consulta del Reporte de Crédito.

Una vez concluida la vigencia del paquete, ya sea porque se consumieron las consultas disponibles y/o porque concluyó la vigencia, al ingresar la clave y contraseña de usuario no se permite acceder al sistema, indicándolo con el mensaje “Acceso denegado”.

Notificaciones por correo electrónico Con el propósito de mantener informado al Usuario acerca de la vigencia del paquete contratado, se envían los siguientes tipos de correos electrónicos. En cualquier caso, para renovar la suscripción con antelación, o en caso de recontratación, lo invitamos a contactar a su Ejecutivo de Cuenta. 

Paquete próximo a vencer: se emite una notificación cuando quedan disponibles menos de 10 consultas para consumir el total del paquete contratado o 30 días antes del vencimiento. Ver ejemplo en la siguiente página


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

Paquete concluido por Vencimiento de Consultas



Paquete concluido por vencimiento de fecha

Es importante para el Usuario tener presente el nivel de consultas efectuadas, pues el paquete contratado puede expirar por vigencia quedando consultas disponibles.


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

Correo de invitación a recontratar un paquete de consultas. El siguiente ejemplo muestra la invitación que Buró de Crédito emite para renovar la suscripción del servicio.

3.4 CONSIDERACIONES GENERALES Buró de Crédito presenta el Reporte de Crédito del Cliente con base en los datos que la Entidad Financiera o la Empresa Comercial capturó. En este sentido, se debe proporcionar el mayor número de datos sobre el solicitante de crédito, a fin de obtener un servicio completo y certero. El Sistema de Buró de Crédito realiza una búsqueda entre los millones de registros existentes en la Base de Datos con base en el nombre y apellidos, Registro Federal de Contribuyentes (RFC), domicilios y referencias crediticias proporcionadas por el Cliente. La información es relacionada a partir de algoritmos (llaves de búsqueda) que permiten integrar en un solo reporte los compromisos y el comportamiento crediticio del Cliente. A continuación se indican las mascarillas o segmentos de captura que componen un registro de consulta: PANTALLA

TIPO DE REGISTRO

NÚMERO DE OCURRENCIAS REQUERIDAS

OPCIONALES

Nombre del Cliente

Datos requeridos

1

N/A

Dirección del Cliente

Datos requeridos

1

Hasta 4

Empleo del Cliente

Dato opcional

Hasta 2

Consulta de Cuentas a nombre del Cliente

Dato opcional

Hasta 4

La captura no sólo debe incluir los datos clasificados como requeridos, es recomendable también considerar aquellos denominados opcionales (ejemplo: fecha de nacimiento y RFC); esto permite al sistema tener los elementos suficientes para que en la búsqueda en la Base de Datos se integre un Reporte de Crédito con todos los compromisos crediticios y comportamiento de pago del investigado. Los principales campos para una efectiva correlación de la información son: 

Nombre: Primer y segundo nombres, apellidos paterno y materno; en caso de así existir, también el apellido adicional en el campo correspondiente.



Registro Federal de Contribuyentes y fecha de nacimiento.



Dirección: donde se debe capturar correctamente la relación entre municipio o delegación con la ciudad, estado y código postal.



Referencias de crédito a nombre del Cliente (titular).

Acerca del nombre completo del Consumidor:  Apellido Paterno, Apellido Materno y Nombre(s) son datos requeridos en la consulta, porque son elementos indispensables para la búsqueda del expediente.  No se deben capturar iniciales o abreviaturas en nombres.  Debe verificarse la correcta captura de los datos.  La letra “Ñ” sólo podrá ser sustituida por “N”.


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MANUAL DE USUARIO REPORTE PF   

Los apellidos compuestos deben capturarse completos y sin abreviaturas (ej. Espinosa de los Monteros, López Negrete, Montes de Oca, etc.) en el campo de Apellido Paterno o Materno, según corresponda. De no contar con la información del apellido materno se deberá capturar la leyenda No Proporcionado. En el caso de hijos naturales (que sólo utilizan el apellido materno), el único apellido en uso se captura en el campo de apellido paterno. Debe capturarse el apellido de mujeres casadas en el campo de apellido adicional. Podrá anteponerse el “de” (ej. de García) o sólo el apellido (García). Los apellidos de soltera se capturarán en los campos correspondientes (paterno y materno).

Acerca del RFC y fecha de nacimiento:  Es recomendable capturar el RFC (incluso sin homoclave) y la Fecha de Nacimiento, pues sirven como elementos adicionales de búsqueda e integración de datos.  La integración del RFC y la Fecha de Nacimiento en el expediente del Cliente elimina la posibilidad de fusionar archivos de diferentes personas cuyos datos generales son similares. Acerca de la dirección del investigado:  Calle y Número, Colonia, Delegación o Municipio, Ciudad, Estado y Código Postal son datos requeridos en la captura, porque son indispensables para la búsqueda del expediente.  Es obligatorio capturar correctamente el Código Postal correspondiente a Delegación / Municipio, Ciudad y Estado, porque el sistema valida la exacta relación entre estos datos para permitir la consulta.  El sistema de búsqueda sólo considera los domicilios capturados en Dirección del Consumidor. Es necesario capturar en esta sección todos los domicilios que el Cliente reporte en la solicitud de crédito. Acerca de las referencias de crédito:  El campo de consulta de cuentas o referencias crediticias no es requerido, sin embargo es un recurso útil para la integración del Reporte de Crédito del Cliente.  El sistema acepta la captura de hasta cuatro números de cuenta por cada Cliente consultado.  El sistema integra en el Reporte de Crédito la referencia capturada del Cliente, si se trata del titular de la cuenta.  Buró de Crédito proporcionará información de referencias crediticias capturadas siempre y cuando pertenezcan al Cliente consultado.  Buró de Crédito sólo proporciona información de Personas Físicas titulares de cuentas. Acerca de los campos opcionales:  A pesar de que la inclusión de los campos opcionales no tienen carácter de indispensables, es importante recordar que su captura apoya la búsqueda e integración de información. Las secciones opcionales, conjuntamente con la información requerida, redundan en la integración de antecedentes en el Reporte de Crédito.  Al momento de enviar los datos de consulta NO deben capturarse caracteres especiales (, ; : & #). Para los números telefónicos y el RFC no es necesario capturar guiones o espacios.  Las abreviaturas sólo pueden aplicarse en determinados nombres, apellidos o direcciones. Las abreviaturas autorizadas para consultas están en el Apéndice A, al final del Manual. Reporte “sin antecedentes” Cuando en la Base de Datos no encuentran registrados antecedentes del Cliente consultado aparecerá al final del Reporte de Crédito una de las siguientes leyendas: “Fin del reporte de __________________________________” “No se encontró el fichero de __________________________” Un Reporte de Crédito “sin antecedentes” puede deberse a:  No existe ningún registro del Cliente consultado.  La Entidad Financiara o la Empresa Comercial no han reportado el crédito para su integración en la Base de Datos.  Los créditos no aparecen en el Reporte de Crédito por estar en la Base de Datos de Registros Rechazados (ver requerimientos de validación y nivel de calidad aceptada de acuerdo con el Formato INTF).  Las referencias capturadas son de: Tarjetas Adicionales

Tarjetas emitidas en el extranjero

Tarjetas Empresariales

Cuentas de Cheques

Tarjetas de Débito

Cuentas de Inversión

Tarjetas de Ahorro


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MANUAL DE USUARIO REPORTE PF       

Los números de cuenta capturados en la consulta están registrados a nombre de otra persona. El número de cuenta se capturó con error en algún dígito y no se capturó el domicilio respectivo. El número de cuenta no existe. Los créditos están registrados en un domicilio distinto al capturado. Es un crédito de apertura reciente y aún no está registrado en Buró de Crédito. El Nombre del Cliente fue capturado con errores. El Domicilio del Cliente fue capturado con errores.

Le recordamos que:  A mayor y más precisa información proporcionada sobre el Cliente consultado, mayor éxito en la respuesta.  Toda consulta a la Base de Datos de Buró de Crédito será facturada.  Cuando se captura una referencia crediticia (bancaria y/o comercial) en la consulta, y ésta le pertenece al Cliente Consultado, el número se despliega en el Reporte de Crédito.  Cuando la Entidad Financiera o la Empresa Comercial efectúa una consulta donde se presentan créditos reportados de su propia Base de Datos, el nombre de la Institución y número reportado aparecerán en el Reporte de Crédito.

3.5 CONSULTAR EL REPORTE DE CRÉDITO La mascarilla de captura incluye todos los campos para ingresar los datos requeridos para solicitar el Reporte de Crédito. A continuación se explica el uso y características de cada uno de los campos para la captura de los datos del Cliente solicitante del crédito. Es importante considerar que los datos requeridos están resaltados con letras azules. A.

Tipo de solicitud: Se ingresan los datos de tipo de contrato, tipo de responsabilidad, importe de contrato y tipo de moneda pues son campos requeridos para generar la transacción de consulta. Con excepción del campo de importe de contrato (donde se ingresa el monto del crédito solicitado), cada etiqueta presenta un menú de opciones para que el Usuario indique el tipo de solicitud crediticia. Los datos ingresados en esta sección se registran en el expediente del Cliente y se muestran como parte del registro histórico de consultas realizadas.

B.

Incluir Score: Para obtener el Reporte de Crédito acompañado de BC Score se requiere activar la opción como se muestra arriba. Cabe indicar que para acceder al servicio de BC Score previamente debió contratarse el servicio con la Gerencia de Ventas.

C.

Datos generales: Se debe ingresar el nombre completo del Cliente a consultar, así como la fecha de nacimiento y Registro Federal de Contribuyente (RFC), entre otros datos.

Cuando el Cliente tiene más de un nombre, el segundo o los nombres restantes, se deben capturar en el campo de “Nombre 2”. Como se mencionó anteriormente, cuando se trata de hijos naturales, el único apellido en uso debe capturarse en el campo de “Apellido Paterno” y en el dato correspondiente a materno la leyenda NO PROPORCIONADO. Para el caso de la fecha de nacimiento el formato de captura es numérico y se debe ingresar día, mes y año (DDMMAAAA). En el caso del Registro Federal de Contribuyente (RFC) se deben capturar los 10 caracteres básicos de dicha clave. La homoclave es un dato opcional y es recomendable su ingreso siempre que el Usuario cuente con la información correcta.


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MANUAL DE USUARIO REPORTE PF D.

Domicilio: Además del nombre del Cliente, el otro dato requerido para procesar la consulta del Reporte de Crédito refiere al domicilio.

En esta pantalla los datos requeridos de captura son calle y número, delegación o municipio, ciudad, estado y código postal. Y así se deberá hacer para cada una de las direcciones que quieran agregarse. La pantalla de domicilio ofrece la opción para capturar hasta cuatro diferentes direcciones activando la opción Agregar otro (s) domicilio (s).

Al seleccionar “Agregar otro(s) domicilio(s)” automáticamente se desplegarán campos similares para el ingreso de otras direcciones. En el caso de domicilios particulares se podrán capturar hasta cuatro diferentes datos. Para generar una consulta exitosa es importante capturar correctamente los datos de domicilio. El Sistema de Buró de Crédito aplica una validación de la congruencia del código postal en relación con otros datos complementarios de la dirección (correspondencia con Municipio / Delegación, Ciudad y Estado), con base en la información publicada por el Servicio Postal Mexicano (SEPOMEX). Reglas básicas de verificación: 1. Los siguientes son campos requeridos en la captura del domicilio:  Clave del estado.  Código Postal. 2. Es requerido al menos uno de los siguientes campos:  Nombre del Municipio.  Nombre de la Ciudad. Los datos de Municipio / Delegación, Ciudad, Estado y Código Postal se verifican de acuerdo con la siguiente tabla: Campos del Domicilio Clave del Estado

Nombre del Municipio

Nombre de la Ciudad

Código postal

Registro Rechazado para la Consulta

NO está En Tabla de Estados SEPOMEX En Tabla de Estados SEPOMEX

Resultado

NO Corresponde con el Estado


La tabla continúa en la siguiente página


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Campos del Domicilio Clave del Estado

Nombre del Municipio

Capturado

Corresponde al estado

Capturado

Capturado


No Capturado

No Capturado

En Tabla de Estados SEPOMEX

Nombre de la Ciudad

Resultado

NO Corresponde con Ciudad ni Municipio


NO Corresponde con Municipio


Capturado


NO Corresponde con la ciudad



Corresponde con Ciudad y Municipio

Registro Aceptado para la Consulta

Corresponde con Municipio


Capturado


Capturado

Capturado


No Capturado

No Capturado


Código postal

Capturado


Corresponde con la ciudad


Capturado

No Corresponde

Capturado




Capturado


Capturado

No Corresponde al estado



E.

Domicilio de empleo: Se ingresa razón social o nombre del empleador, así como la dirección correspondiente. De manera similar a la pantalla de domicilios particulares, con la opción “Agregar datos de otro empleo” se presenta otra mascarilla similar para el ingreso de un segundo domicilio laboral.

F.

Referencias crediticias: La pantalla sirve para ingresar números de tarjetas de crédito o contratos de créditos personales (hipotecarios, automotrices, etc.).


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La pantalla permite la captura de cuatro referencias. En todos los casos, la referencia deber estar a nombre del Cliente de quien se solicitará el Reporte de Crédito. Los datos capturados correctamente son útiles para el proceso de búsqueda e integración de antecedentes. G.

Emisión del Reporte de Crédito: Una vez que se obtuvo el Reporte de Crédito, en la parte superior de la pantalla se presentan iconos para funciones específicas.

Si quiere modificar alguno de los datos de la solicitud capturada, seleccione la opción Modificar Consulta y el sistema le regresará a la pantalla de captura con los datos del registro recién consultando. Ahí tendrá la opción de modificar el dato que desee. Una vez realizado el cambio, repita la acción de Consultar. Por razones de seguridad, la aplicación sólo puede dejar de utilizarse durante tres minutos, después de ese tiempo se pierde la sesión con BC y deberá ingresar otra vez la clave de usuario y password en la pantalla de login. En caso de realizar una nueva consulta y se presenten todavía los datos del sujeto consultado previamente, se presiona la tecla F5 para actualizar la pantalla en el monitor. Para ingresar una nueva solicitud de Reporte de Crédito, seleccione la opción Nueva Consulta. El sistema le presentará a una pantalla limpia para ingreso de datos. Para abandonar la aplicación seleccione la opción Salir. El sistema regresará a la pantalla inicial.


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4. RESPUESTA DE LA CONSULTA: REPORTE DE CRÉDITO 4.1 SEGMENTOS DE INFORMACIÓN La información se presenta dividida por cada uno de los segmentos que componen el Reporte de Crédito:

A. Datos generales

F. Detalles de crédito

B. Domicilio(s)

G. Resúmenes por tipo de moneda

C. Empleo(s)

H. Detalles de las consultas

D. Mensajes de alerta

I. Impresión del Reporte de Crédito

E. Score

J. Hawk (ver anexo)

A continuación se explica a detalle el contenido de cada pantalla. A)

Datos generales La pantalla presenta dos tipos de datos: Primero, la información de la Entidad Financiera o Empresa Comercial que aplicó la consulta. Comprende el número de control o folio del Reporte de Crédito obtenido; la fecha y hora de la transacción, así como la clave de acceso (member code) utilizada para aplicar la consulta. El número de control se refiere al folio asignado por el Sistema al Reporte de Crédito consultado. El dato es importante para la facturación, así como para solicitudes de modificación del expediente o aclaraciones sobre el contenido del mismo, comunicándose al Centro de Servicio al Cliente (tel. 5449 4949). En segundo término se presentan los Datos generales del Cliente de acuerdo a como están registrados en BC:  Nombre completo del Cliente.  Número de Registro Federal de Contribuyente (RFC).  Fecha de nacimiento.  Cédula Única de Registro de Población (CURP).  Registro del Instituto Federal Electoral (IFE).  Fecha en que Buró de Crédito recibió por primera vez información del Consumidor (Registrado en:).


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B)

Domicilio(s) Se pueden presentar hasta cuatro de los domicilios más recientemente reportados a BC con los siguientes datos:  Calle, número y localidad.  Teléfono reportado.  Fecha en que cada dirección fue reportada. Cada una de las pantallas tiene barra de desplazamiento horizontal y vertical para ver la totalidad de los datos.

C)

D)

Empleo(s) Se pueden presentar hasta dos de los domicilios de empleo más recientemente reportados:  Nombre y dirección del empleo.  Aparecerá sólo que la Institución crediticia reporte en su cinta la información.  El dato del empleo podrá estar acompañado del día de verificación; fechas en que el Cliente estaba empleado (desde/hasta); número telefónico; salario; base salarial y cargo ocupado.  En el caso de la columna “Base” se refiere a la frecuencia con la que se le realizan los pagos en el empleo al investigado: B

Bimestral

M

Mensual

D

Diario

S

Quincenal

H

Por hora

W

Semanal

K

Catorcenal

Y

Anual

Mensajes de Alerta Cuando se presenta un mensaje en esta sección el propósito es advertir acerca de diferencias entre los datos capturados y la información que se presenta en el Reporte de Crédito. En algunos casos es recomendable complementar o corroborar la información solicitada al Cliente. Los mensajes son: 

APARECE FECHA DE DEFUNCION EN EL ARCHIVO: El mensaje aparece cuando en la Base de Datos el Consumidor consultado está reportado como fallecido.



RFC DEL CLIENTE NO CORRESPONDE AL RFC DEL ARCHIVO: El mensaje aparece cuando el Usuario captura una letra diferente o un número diferente al que se encuentra registrado en el RFC del expediente del Cliente en la Base de Datos. La homoclave no provoca emisión del mensaje de alerta.



DIRECCION NO CORRESPONDE A LA DEL ARCHIVO: El mensaje se presenta cuando el Usuario captura una dirección que no se encuentra registrada en el expediente del Cliente, pero existen datos complementarios (nombre, RFC, referencia crediticia) en la consulta que permiten al sistema presentar el expediente solicitado.


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E)



DIRECCIÓN INVÁLIDA EN LA SOLICITUD: El mensaje se presenta cuando el Usuario captura una dirección con incongruencias en la relación del código postal con estado, ciudad o municipio. Sin embargo, existen datos complementarios (nombre, RFC, referencia crediticia) en la consulta que permiten al sistema presentar el expediente solicitado.



EXISTE INFORMACIÓN ADICIONAL EN EL BURÓ DE CRÉDITO COMERCIAL: El mensaje se presenta cuando los datos generales del Consumidor consultado (nombre, RFC y domicilio) también están registrados en la Base de Datos del Buró Comercial, donde posiblemente tiene antecedentes de créditos adquiridos como Persona Física con Actividad Empresarial.

BC Score La información que se presenta en este segmento corresponde al dato de BC Score, cuya finalidad es indicar la probabilidad de pago del Cliente en los siguientes doce meses a partir de la fecha de consulta. El dato se convierte en una herramienta para el soporte a la toma de decisiones en cualquier etapa del ciclo de vida de la relación crediticia. A continuación se explican los datos que pueden presentarse al consultar el Reporte de Crédito con BC Score. BC Score siempre se presenta como un número positivo de tres posiciones. Y viene acompañado de tres códigos de razón, cuyo propósito es exponer los elementos principales que sustentan el valor de Score obtenido. Código de Razón

Descripción

01

Nivel de endeudamiento

02

Saldo vencido actual

03

Saldo vencido actual en cuentas revolventes

04

Consulta muy reciente

05

Cuentas con morosidad en el histórico (máximo 48 meses)

06

Cuentas con morosidad en créditos hipotecarios (máximo 48 meses)

07

Número de cuentas con morosidad

08

Aumento de cuentas con morosidad

09

Promedio bajo de antigüedad en el total de los créditos

10

Promedio bajo de antigüedad en el total de los créditos departamentales

11

Promedio bajo de antigüedad en el total de los créditos revolventes

12

Tipo de crédito con mayor riesgo

13

Número de cuentas abiertas

14

Número de cuentas revolventes

15

Proporción alta entre saldos contra límites de crédito revolventes

16

Última cuenta nueva aperturada recientemente

17

Cuentas con morosidad reciente

18

Cuenta más antigua aperturada recientemente

19

Cuenta revolvente más antigua aperturada recientemente

20

Relación entre cuentas con morosidad y sin morosidad

21

Relación entre experiencias con y sin morosidad en el historial crediticio

22

Consultas de diferentes instituciones

23

Consultas en los últimos 48 meses

24

Varias cuentas a plazo

26

Consultas en los últimos 6 meses

27

Cuentas cerradas en los últimos 48 meses

28

Proporción alta entre saldos contra límites de crédito

29

Cuentas abiertas en los últimos 48 meses

99

Información negativa no incluida en el cálculo del Score


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MANUAL DE USUARIO REPORTE PF Cuando no se presenta un valor positivo, se muestran los códigos de exclusión en valor negativo explicando la carencia de Score por alguna de las siguientes causas tomando como base el perfil crediticio: Código de exclusión

Descripción

-001

Consumidor Fallecido

-005

Expediente con todas las cuentas cerradas y por lo menos con una en atraso mayor o igual a 90 días

-006

Expediente con todas sus cuentas con antigüedad menor a 6 meses y al menos una tiene MOP >= 03

-007

Expediente con todas sus cuentas con antigüedad menor a 6 meses y al menos una tiene MOP >= 02

-008

Expediente no tiene al menos una cuenta actualizada en el último año o con antigüedad mínima de 6 meses, y/o con cuentas que no se incluyen en el cálculo del BC-Score

-009

Expediente sin cuentas para cálculo de BC-Score

Asimismo, puede dejar de presentarse BC Score por fallas atribuibles a: Código de error

Descripción

01

Solicitud No Autorizada

02

Solicitud de Score Invalida

03

Score No Disponible

Para mayor información acerca del alcance y aprovechamiento de BC Score, por favor comuníquese con su Ejecutivo de Cuenta.

F)

Detalles de crédito Los créditos del Cliente se presentan a detalle en este segmento. A continuación la explicación de cada columna. 1. La primer columna identifica:  Tipo de contrato se refiere a producto de crédito / financiamiento. En este caso se pueden identificar, entre otros, tarjeta de crédito, línea de crédito, bienes raíces o compra de automóvil.  Tipo de cuenta muestra la característica del crédito y son cuatro las opciones: de pagos fijos (I), hipoteca (M), sin límite preestablecido (O) y revolvente (R).  Tipo de responsabilidad. Indica en qué forma el titular adquirió el crédito: individual (I), mancomunado (J), obligado solidario (C) o usuario adicional (A). 2.

Otorgante de Crédito y Número de Cuenta. Cuando se trata de un Reporte de Crédito Ordinario sólo se presenta el giro del negocio de la Entidad Financiera o la Empresa Comercial que reporta el crédito (ej. BANCO, AUTOMOTRIZ). Cuando se capturó la referencia y ésta efectivamente le pertenece al Cliente, se presenta el número de cuenta. Indistintamente se presentará el nombre de la Institución y número de cuenta, cuando se trate de un crédito otorgado por la misma Entidad Financiera o la Empresa Comercial que realiza la consulta.

3.

Moneda. Tipo de moneda en que se emitió el crédito. Los datos contables se presentan de acuerdo con el tipo de moneda originalmente reportada. Es decir, cuando el tipo de moneda indica Unidades de Inversión, lo referente a saldo actual, vencido o pago así deberá interpretarse. El Reporte de Crédito sólo puede presentar tres tipos de moneda: pesos (MN), unidades de inversión (UD) o dólares (US).

4.

Fecha de actualización. Fecha más reciente en que se reportó la información de la cuenta a Buró de Crédito.

5.

Fecha de apertura. Fecha en que se abrió el crédito al Cliente.

6.

Ultimo Pago. La fecha más reciente en que el Cliente efectuó un pago.


17

MANUAL DE USUARIO REPORTE PF 7.

Ultima Compra. La fecha más reciente en que le Cliente efectuó una compra o disposición del crédito.

8.

Fecha de Cierre. Fecha cuando la Entidad Financiera o la Empresa Comercial o el Cliente cerró la cuenta.

9.

Ultima vez con saldo en cero. Fecha en que la cuenta presentó saldo en cero.

10. Límite de crédito. Se refiere a la línea otorgada al Cliente. El dato no se presenta en cuentas del tipo abiertas, pues no tienen límite y son liquidaciones totales del saldo a la fecha de pago. 11. Crédito Máximo. Presenta el importe más alto de crédito utilizado por el Cliente. 12. Saldo Actual. Es el importe total del adeudo adquirido por el Cliente a la fecha de actualización de la información (ver columna fecha de actualizado al). 13. Monto. Refiere al importe del adeudo no abonado en la fecha de compromiso de pago. Puede tener las siguientes interpretaciones: 1) Saldo Vencido (monto no pagado a la fecha límite de pago). 2) Monto de la Quita otorgada (con clave de observación LC - es informativo). 3) Saldo Vencido al momento de la venta de cartera (con clave de observación CV - es informativo).

14. Monto a pagar. Es la cantidad a pagar por el Cliente de acuerdo con la frecuencia. Si el crédito es de tipo Revolvente o Abierto, este campo presenta el monto mínimo o total del pago mensual del Cliente. Cuando el crédito es de Pagos Fijos o Hipoteca, se presenta el monto de pago acompañado por la frecuencia de pagos y número de pagos pactados al inicio del contrato. La Frecuencia de Pago establece la periodicidad con la que la Entidad Financiera o la Empresa Comercial requiere a su cliente pagar el crédito. Los tipos más comunes de frecuencia de pago son:  Mínimo a Pagar, usual en tipos de crédito revolventes o abiertos. Se estipula el pago mínimo que debe liquidar el Cliente durante el periodo reportado.  Pagos fijos (ej. automotriz) o hipotecarios, donde se expresa la cantidad a pagar, la periodicidad del pago y el número de plazos a los que se estableció el contrato original.


18

MANUAL DE USUARIO REPORTE PF Tipos de Frecuencia de pagos: Frecuencia

Descripción

Frecuencia

Descripción

B

Bimestral

Q

Trimestral

D

Diario

S

Quincenal

H

Semestral

V

Variable

K

Catorcenal

W

Semanal

M

Mensual

Y

Anual

P

Deducción del salario

Z

Pago mínimo (Revolvente o Abierta – sin pago preestablecido).

Los siguientes imágenes (1 y 2) muestran la forma como se presentan en pantalla el detalles de los créditos registrados en el Reporte de Crédito. Como ya se mencionó, se podrán utilizar las barras de desplazamiento horizontal y vertical para ver en pantalla la totalidad de la información. Lo observado en pantalla es lo mismo que se obtendrá en el Reporte impreso. Pantalla # 1.

Pantalla # 2.

15. Forma de pago. La Entidad Financiera o la Empresa Comercial reporta por cada periodo (fecha de actualización) la oportunidad con que el pago fue efectuado por el Cliente. La siguiente tabla muestra los estados de pago por grado de morosidad. MOP UR

DESCRIPCIÓN

COMENTARIO

Cuenta sin información

No tuvo actividad o movimientos.

00

Cuenta muy reciente para ser informada

Es de recién apertura y aún no tiene actividad o movimientos.

01

Cuenta al corriente

Paga antes o en fecha, el monto exigible o mayor.


19


MOP

DESCRIPCIÓN

COMENTARIO

02

Cuenta con atraso de 01 a 29 días

Días de atraso a partir de su fecha límite de pago.

03



04



05



06



07

Cuenta con atraso de 150 días hasta 12 meses


96

Cuenta con atraso de más de 12 meses


97

Cuenta con deuda parcial o total sin recuperar.

Este MOP aplica para Quitas o Castigos

99

Fraude cometido por el Consumidor

16. Histórico de pagos. Los números reflejan el comportamiento histórico de pagos, que podrá ser de hasta 24 meses previos a la fecha más reciente en que se reportó la información (fecha de actualización) a Buró de Crédito. Cada número refleja la forma de pago (MOP) en un mes especifico. ¿Cómo interpretar el histórico de pagos? El Histórico se lee de izquierda a derecha, donde el primer número es el mes más reciente después del periodo indicado en la columna de fecha de actualización. Considerando el orden de lectura del histórico (izquierda a derecha), el primer número refleja la forma en que en el mes inmediato anterior a la fecha de actualización se realizó el pago y los números subsecuentes refieren la actividad previa. Mes inmediato anterior a la fecha de Actualización

Leer meses hacia atrás El crédito está al corriente. [1= Pago puntual]

Jul

Jun

May

Abr

Mar

Feb

Ene

Dic

Nov

Oct

Sep

Ago

Jul

Jun

May

Abr

Mar

Feb

Ene

Dic

Nov

Oct

Sep

Ago

2002 2002 2002 2002 2002 2002 2002 2001 2001 2001 2001 2001 2001 2001 2001 2001 2001 2001 2001 2000 2000 2000 2000 2000 1

1

1

1

1

1

1

-

1

En estos meses los pagos se realizaron puntualmente. El crédito está al corriente. [1= Pago puntual]

1

5

4

3

2

1

1

Durante este periodo los pagos presentaron retrasos: 5 = Atraso de 90 a 119 días En Dic 2002 no se reportó información 4 = Atraso de 60 a 89 días 3 = Atraso de 30 a 59 días 2 = Atraso de 01 a 29 días

1

1

1

1

3

2

1

Dic y Nov 2000 presentaron retrasos: 3 = Atraso de 30 a 59 días 2 = Atraso de 01 a 29 días

Como ya se mencionó, el histórico de pagos se forma con base en la actualización mensual que efectúan las Entidad Financiera o Empresas Comerciales y se toma del concepto de forma de pago (MOP). A continuación se presenta la interpretación de cada dato que puede presentarse en el patrón de pago.


1

20


Patrón

Descripción

Comentarios

D

Información anulada a solicitud del Otorgante

U

Cuenta sin información

No tuvo actividad o movimientos.

-

Cuenta no reportada en ese período

Cuenta no reportada por el Otorgante en ese período. Antes la clave era X.

0

Cuenta muy reciente para ser informada

Es de recién apertura y aún no tiene actividad o movimientos.

1

Cuenta al corriente

Paga antes o en fecha, el monto exigible o mayor.

2



3



4



5



6



7

Cuenta con atraso de 150 días hasta 12 meses


9

Corresponde a cualquiera de los MOP´s 96, 97, 99

Espacio en Blanco

Periodo eliminado en razón de aplicación de la Ley para Regular a las Sociedad de Información Crediticia1

En el Reporte de Crédito impreso se presentará la leyenda CUENTA SIN HISTÓRICO DE PAGOS Y SIN CLAVE DE OBSERVACIÓN cuando la cuenta no presenta meses de histórico, claves de observación e impugnación.

1

En cumplimiento con lo estipulado en el Artículo 23, Artículo 24 y penúltimo párrafo del Artículo 27 bis de la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia (LRSIC) publicada en el Diario Oficial de la Federación el 15 de enero de 2002 y reformada mediante decreto publicado en el Diario Oficial de la Federación el 23 de enero de 2004 y 1° de febrero de 2008, y la Regla Decimosegunda de las Reglas generales a las que deberán sujetarse las operaciones y actividades de las sociedades de información crediticia y sus usuarios emitidas por Banco de México (las Reglas) publicadas en el Diario Oficial de la Federación el 1° de julio de 2008, relativas a la permanencia de la información proporcionada por los Usuarios de BC.


21


17. Máxima Morosidad. Para conocer la máxima morosidad por crédito, en el Reporte de Crédito se despliega el MOP más grave, la fecha registrada de la máxima morosidad y el importe vencido.  MOP máxima morosidad: Este campo indica el MOP más grave que ha tenido ese crédito.  Fecha máxima morosidad: Aquí refleja la fecha en que el crédito tuvo la morosidad más grave.  Importe vencido de la máxima morosidad: Este campo indica el saldo vencido que debía en el momento en que el crédito tuvo su máxima morosidad.

18. Claves de Observación Determinan algunas características del crédito. Se proporcionarán siempre y cuando la Entidad Financiera o la Empresa Comercial reporte este tipo de información en la actualización mensual de su Base de Datos.

CLAVE

DESCRIPCIÓN

TIPO DE CRÉDITO

COMENTARIOS

La cuenta o algún monto del crédito, se encuentra en aclaración por solicitud del Cliente. AD

Cuenta o monto en aclaración

Todos

El Usuario deberá reportar la información del crédito, incluyendo como saldo el monto reconocido por el Cliente.

El Acreedor vendió su cartera al corriente a un tercero Usuario de una Sociedad. La venta obedece a decisiones de inversión por parte del Otorgante y no por una experiencia desfavorable con el Cliente.

CA

Cuenta al corriente vendida o cedida a un usuario de una Sociedad

El saldo del crédito vendido o cedido deberá reportarse en ceros. Todos

La institución que vende deberá incluir el nombre, domicilio y Registro Federal de Contribuyentes de la persona a la que se haya vendido o cedido la cartera, así como la fecha en que se celebró la cesión o venta.

2

La actualización de la información que envíe el adquiriente o cesionario a las Sociedades respecto de los créditos vendidos o cedidos, deberá efectuarse mediante el mismo número asignado al crédito objeto de la venta o cesión. Crédito cerrado a solicitud del Cliente o por decisión del Otorgante. CC

Cuenta Cancelada o Cerrada

Todos

CL

Cuenta cerrada que estuvo en cobranza y fue pagada totalmente, sin causar quebranto

Todos

La cuenta debe reportarse con fecha de cancelación / cierre y a partir de esa fecha, deja de existir relación jurídica con el Cliente, por lo tanto deja de reportarse a una Sociedad. El Cliente dejó de pagar, por lo que el crédito fue enviado al área de cobranza, sin causar quebranto. El crédito actualmente se encuentra cerrado y pagado en su totalidad, por lo que no se reporta saldo vencido. El saldo de esta cuenta, deberá reportarse en ceros. Se considerará que un crédito está en controversia cuando exista incertidumbre jurídica sobre la propiedad de los derechos de cobro derivados del mismo, sin importar si el acreditado es persona moral o física. El crédito en controversia puede estar asociado a diferentes registros reportados por distintos Usuarios, por lo que los historiales de crédito pueden no reflejar con precisión el comportamiento de pago del acreditado.

CO

Crédito en Controversia

Todos Es necesario que el Usuario analice de manera conjunta los historiales crediticios de dichos registros, considerando para cada período el mejor comportamiento de pago exhibido. Se recomienda al acreditado acudir a la autoridad correspondiente (CONDUSEF / PROFECO) para recibir mayor orientación al respecto.

2

Para mayor información acerca del proceso de venta de cartera y cómo debe reportarse a Buró de Crédito, consulte el Artículo 27 bis de la Ley para Regular a las Sociedades de Información Crediticia así como el documento Formato INTF. Manual de referencia para entrega de Base de Datos.


22


CLAVE

DESCRIPCIÓN

TIPO DE CRÉDITO

COMENTARIOS El Acreedor vendió su cartera con problemas de pago a un tercero Usuario de una Sociedad. El saldo del crédito deberá reportarse en ceros.

CV

Cuenta que NO está al corriente, vendida o cedida a un Usuario de una Sociedad

Todos

fecha en que se celebró la cesión o venta.

FD

Cuenta fraudulenta

Todos

FN

Fraude no atribuible al Consumidor

Todos

FP

Fianza Pagada

Todos

FR

IA

IM

3

La actualización de la información que envíe el adquiriente o cesionario a las Sociedades respecto de los créditos vendidos o cedidos, deberá efectuarse mediante el mismo número asignado al crédito objeto de la venta o cesión. El crédito se utilizó fraudulentamente por el Cliente y fue declarado conforme sentencia judicial. El Consumidor perdió o le robaron identificaciones o información con las cuales se cometió un fraude en su contra. El Cliente contrató una fianza para garantizar el cumplimiento de pago de un producto o servicio. Dicha fianza se hizo efectiva y el Cliente no ha liquidado su obligación con la Afianzadora. (Clave a reportar por la afianzadora) El bien fue adjudicado por el Acreedor o se aplicaron las garantías del crédito por falta de pago, mediante un proceso judicial de cobro.

Adjudicación o aplicación de garantía

Todos

Cuenta inactiva

Revolvente , Sin Límite Preestable cido

Integrante Causante de Mora

La institución que vende deberá incluir el nombre, domicilio y Registro Federal de Contribuyentes de la persona a la que se haya vendido o cedido la cartera, así como la

En caso de que el saldo vencido no haya sido cubierto totalmente al momento de la adjudicación del bien, se reportará dicho monto. La línea del crédito no está siendo utilizada por el Cliente.

Todos

El saldo de la cuenta deberá reportarse en ceros. La cuenta no deberá mostrar ningún movimiento anterior a 90 días, contando a partir de la fecha del reporte. Integrante de un grupo solidario o de banca comunal causante de mora Se negoció el adeudo remanente con base en una quita, condonación o descuento a solicitud del Cliente y/o convenio de finiquito.

Convenio de finiquito o pago menor acordado con el Consumidor

Todos

LG

Pago menor por programa institucional o de gobierno, incluyendo los apoyos a damnificados por catástrofes naturales

Todos

LO

En localización

Todos

Tarjeta de crédito extraviada o robada

Revolvente , Sin Límite Preestable cido

LC

LS

3

En su caso, el Usuario deberá reportar el monto de la quita, condonación o descuento. El Usuario deberá reportar por última vez el crédito objeto de la quita, condonación o descuento, con fecha de cierre y, en su caso, crear y reportar otro registro, señalando el mismo número del crédito objeto de la quita, condonación o descuento, para reflejar el nuevo comportamiento de pago. Se negoció el adeudo con base en una quita, condonación o descuento derivado de un programa propio del Otorgante o como resultado de un programa de apoyo Gubernamental incluyendo los apoyos a damnificados por catástrofes naturales. El Usuario deberá reportar por última vez el crédito objeto de la quita, condonación o descuento, con fecha de cierre y en su caso, crear y reportar otro registro, señalando el mismo número del crédito objeto de la quita, condonación o descuento, para reflejar el nuevo comportamiento de pago. El Usuario no ha podido localizar al Cliente titular de la cuenta Tarjeta de crédito o de servicios extraviada o robada. El número de cuenta no deberá ser igual al de la tarjeta de reposición. El usuario deberá reportar la fecha de robo o extravío, como fecha de cierre.

Idem.


23


CLAVE

DESCRIPCIÓN

TIPO DE CRÉDITO

COMENTARIOS El Acreedor vendió su cartera al corriente a un tercero NO Usuario de una Sociedad. La venta obedece a decisiones de inversión por parte del Otorgante y no por una experiencia desfavorable con el Cliente. El saldo del crédito deberá reportarse en ceros.

NA

Cuenta al corriente vendida o cedida a un NO Usuario de la Sociedad

Todos

La institución que vende deberá incluir el nombre, domicilio y Registro Federal de Contribuyentes de la persona a la que se haya vendido o cedido la cartera, así como la fecha en que se celebró la cesión o venta.

4

La actualización de la información que envíe el adquiriente o cesionario a las Sociedades relacionadas con los créditos vencidos o cedidos, deberá efectuarse mediante el mismo número asignado al crédito objeto de la venta o cesión. En caso de que la información no pueda ser actualizada, la Sociedad deberá incluir una leyenda que así lo aclare. El Acreedor vendió su cartera con problemas de pago a un tercero NO Usuario de una Sociedad. El saldo del crédito deberá reportarse en ceros.

NV

PC

RA

Cuenta que no está al corriente vendida o cedida a un NO Usuario de la Sociedad

Cuenta en cobranza

Cuenta reestructurada sin pago menor, por programa institucional o gubernamental, incluyendo los apoyos a damnificados por catástrofes naturales

La institución que vende deberá incluir el nombre, domicilio y Registro Federal de Contribuyentes de la persona a la que se haya vendido o cedido la cartera, así como la Todos

5

La actualización de la información que envíe el adquiriente o cesionario a las Sociedades relacionada con los créditos vencidos o cedidos, deberá efectuarse mediante el mismo número asignado al crédito objeto de la venta o cesión.

Todos

En caso de que la información no pueda ser actualizada, la Sociedad deberá incluir una leyenda que así lo aclare. El Cliente dejó de pagar, por lo que el crédito fue enviado y se encuentra en el área de cobranza. La clave deberá ser eliminada cuando la cuenta se ponga al corriente. Se negoció una reestructura promovida por el Otorgante, en razón de un programa propio o producto de un programa de apoyo Gubernamental, incluyendo los apoyos a damnificados por catástrofes naturales. Estas cuentas, no han reportado pagos menores (quitas, condonaciones o descuentos).

Todos

RI

Robo de identidad

Todos

RF

Resolución judicial favorable al Cliente

Todos

Cuenta reestructurada debido a un proceso judicial

Todos

RN

fecha en que se celebró la cesión o venta.

El Usuario deberá reportar por última vez el crédito objeto de la reestructura con fecha de cierre y simultáneamente crear y reportar otro registro para reflejar el nuevo comportamiento de pago. El registro que permanece con la clave de reestructura, no deberá reflejar ninguna información referente al estado y saldo del crédito. El crédito se otorgó fraudulentamente con documentación falsa del Cliente. Cliente que obtuvo una resolución judicial favorable respecto de un crédito. Se debe eliminar toda referencia a un incumplimiento. Se deben considerar las cuentas reestructuradas derivadas de un proceso judicial favorable al Cliente. El crédito fue reestructurado debido a la conclusión de un proceso judicial. Sin incluir aquellas cuentas reestructuradas derivadas de un proceso judicial favorable al Cliente. El Otorgante deberá reportar por última vez el crédito objeto de la reestructura con fecha de cierre y simultáneamente crear y reportar otro registro para reflejar el nuevo comportamiento de pago. El registro que permanece con la clave de reestructura, no deberá reflejar ninguna información referente al estado y saldo del crédito.

4


5



24


CLAVE

DESCRIPCIÓN

TIPO DE CRÉDITO

COMENTARIOS La cuenta se reestructuró debido a que se modificó la situación del cliente a petición de este último.

RV

Cuenta reestructurada sin pago menor por modificación de la situación del Cliente, a petición de éste.

Estas cuentas, no han reportado pagos menores (quitas, condonaciones o descuentos). Todos

La Entidad Otorgante deberá reportar por última vez el crédito objeto de la reestructura con fecha de cierre y simultáneamente crear y reportar otro registro para reflejar el nuevo comportamiento de pago. El registro que permanece con la clave de reestructura, deberá guardar el último estado reportado por el Usuario, a fin de que se identifique si estaba vigente o vencido al momento de la reestructura.

SG

Demanda por el Otorgante

Todos

Demanda interpuesta por el Otorgante de crédito en contra del Cliente. La información se actualizará de acuerdo al resultado de la demanda

UP

Cuenta que causa quebranto

Todos

El saldo del crédito es reportado como pérdida total por la Institución Otorgante

Dación en Pago o Renta

Hipotecario , Pagos Fijos

VR

EL

Eliminar

Todos

Dación en pago ofrecida por el Cliente a causa de incapacidad de pago del Cliente o bien, en caso de créditos hipotecarios, cuando el Acreedor recuperó la posesión del bien mediante un proceso especial de cobranza y se lo está arrendando al mismo Cliente. Cuando el saldo deudor no haya sido cubierto totalmente con la dación en pago, se deberá reportar el monto del saldo no cubierto.

Se utilizará para eliminar claves de observación asociadas a un crédito

Consideraciones generales Las Claves de Observación su utilizan para detallar situaciones y/o condiciones de un crédito que reflejan el comportamiento de un Acreditado frente a su compromiso de pago o por decisiones asumidas por el Otorgante de crédito. Forma de reportar por Artículo 27 Bis Salvo las excepciones indicadas en el Artículo 27 Bis de la Ley para Regular a las Sociedades de Información Crediticia, una vez se aplique fecha de cierre a un crédito, éste no se debe seguir reportándose a Buró de Crédito. La condición de permanencia o mantenimiento de las claves de observación está ligada a las condiciones de la venta de la cartera de acuerdo a como lo estipula el Artículo 27 Bis en razón de las Reformas a la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia publicadas en el Diario Oficial el 1º de febrero de 2008. A continuación se presenta integro el Artículo 27 para conocer las consideraciones sobre cómo reportar correctamente aquellos créditos que en su momento fueron cedidos a otras Instituciones. Artículo 27 Bis (Se adiciona).- Cuando los Usuarios vendan o cedan cartera de crédito a las empresas especializadas en la adquisición de deuda o a otros adquirentes o cesionarios, y en términos de la legislación común notifiquen al Cliente dicha venta o cesión, deberán informar sobre ésta a las Sociedades con las cuales tenga celebrado un contrato de prestación de servicios de información crediticia, dentro de los veinte días hábiles siguientes a la citada notificación, debiendo mencionar, el nombre, domicilio, Registro Federal de Contribuyentes y cualquier otro dato que permita identificar plenamente al comprador o cesionario, así como la fecha en que se celebró la cesión o venta.

En el caso a que se refiere el párrafo anterior, las Sociedades deberán incluir en los Reportes de Crédito Especiales que emitan, una anotación que indique el nombre de la persona a la que se haya vendido o cedido alguno de los créditos cuya información incorporen. Dicha anotación no suplirá a la notificación de la cesión o venta al Cliente por parte del Usuario, de conformidad con la legislación común. En los Reportes de Crédito Especiales, las Sociedades deberán incorporar una leyenda que mencione que la información sobre el domicilio de los adquirentes o cesionarios de la cartera, podrá obtenerse a través del número telefónico gratuito a que se refiere el artículo 40, penúltimo párrafo de esta Ley y en su página electrónica en la red mundial conocida como Internet. La actualización de la información que se envíe a las Sociedades respecto de los créditos vendidos o cedidos, deberá efectuarse mediante el mismo número asignado al crédito objeto de la venta o cesión.


25

MANUAL DE USUARIO REPORTE PF Cuando la cartera de crédito se haya vendido o cedido a otro Usuario, el comprador o cesionario tendrá la obligación de actualizar ante la Sociedad los registros relativos al crédito vendido o cedido.

En caso de que un Usuario venda o ceda algún crédito a personas que no sean Usuarios, el vendedor o cedente deberá seguir enviando la información relativa a tal crédito. El vendedor o cedente deberá pactar con el comprador o cesionario que, con la oportunidad necesaria, le informe los movimientos del crédito a fin de que el Usuario de que se trate cumpla con la obligación prevista en el artículo 20, penúltimo párrafo de la presente ley.

Cuando la venta o cesión haya sido efectuada a personas que no sean Usuarios o éstos hayan dejado de existir legalmente y el vendedor o cedente haya dejado de ser Usuario, las Sociedades deberán incluir en los Reportes de Crédito y Reportes de Crédito Especiales que emitan, una anotación que manifieste la imposibilidad de actualizar los registros respectivos por el motivo mencionado. En este caso, la información del crédito respectivo deberá eliminarse del historial crediticio del Cliente en un plazo máximo de cuarenta y ocho meses.

La obligación de atender las reclamaciones que los Clientes presenten a las Sociedades, en términos de lo previsto en el artículo 42, será a cargo de la persona a quien le corresponda actualizar la información del crédito vendido o cedido.

G)

Resúmenes por tipo de moneda Tanto en pantalla como en el Reporte de Crédito impreso se presentarán resúmenes por tipo de moneda (MX, US y/o UD), considerando los siguientes parámetros:  Agrupación por forma de pago (MOP)  Total de cuentas abiertas y cerradas por separado.  Sumatoria total de límites de crédito por abiertas y cerradas.  Sumatoria total de máximo de crédito utilizado por abiertas y cerradas.  Sumatoria total del saldo actual, vencido y monto a pagar por cuentas abiertas y cerradas.

H)

Detalles de las consultas El Reporte de Crédito presenta el récord de consultas efectuadas durante los últimos 24 meses en relación con la fecha de obtención. El nombre de la Entidad Financiera o Empresa Comercial se presenta sólo cuando se trata de consultas de la misma Institución, en otro caso se presentará el giro. A continuación se presenta la pantalla del histórico de consultas. La tabla de información presenta la fecha de la consulta, el tipo de responsabilidad y tipo de producto crediticio solicitado.

I)

Impresión del Reporte Para obtener la copia impresa del Reporte de Crédito la aplicación le facilita dos formatos:  Imprimir PDF.  Imprimir HTML.  Impresión a través de navegador Netscape (6.2 o superior)


26

MANUAL DE USUARIO REPORTE PF Para la primer opción es necesario tener instalada la versión Acrobat Reader 5.0 (o posteriores). Asimismo, si lo requiere, podrá conservar un archivo del Reporte de Crédito a través de esta aplicación. Para activar la opción seleccione Imprimir PDF. En caso de que usted no cuente con la aplicación Acrobat le recomendamos consulte la página www.adobe.com. Barra de Acrobat.

funciones

de

Iconos básicos para:  Respaldar el reporte como archivo Acrobat.  Impresión del Reporte de Crédito.

Para la opción Imprimir HTML se deberá configurar el navegador de acuerdo con las siguientes instrucciones:  

El navegador debe ser versión Explorer 5.0 o superior. Se debe modificar el estilo de impresión. 1. 2. 3. 4. 5.



En el menú del navegador seleccione “Herramientas”. Active el menú “Opciones de Internet”. Seleccione la pestaña “Opciones avanzadas”. Habilite el criterio “Imprimir colores e imágenes de fondo” en Configuración. Primero, haga uso del botón “Aplicar” (Apply). Para finalizar, aplique “OK”.

Modificar configuración de la impresión.  Del menú principal del navegador, seleccionar “Archivo” y “Configurar página”. 

Aparecerá la siguiente pantalla, donde se deben ingresar los valores señalados en la gráfica.

Una vez configurado el navegador, no será necesario volver a modificar estos criterios para imprimir un Reporte de Crédito en formato HTML.


27


Al seleccionar la opción “Imprimir HTML” se desplegará el Reporte de Crédito en pantalla. Para imprimirlo coloque el puntero del mouse en el espacio que ocupa la imagen del Reporte. Se utilizará el botón derecho para activar el pop menú, ahí se debe seleccionar “Imprimir” (“Print”) y estará listo para enviarse a impresión.

La versión HTML del Reporte de Crédito contiene las mismas características del formato Acrobat, sólo que ofrece la facilidad de obtenerse directamente de la pantalla si el Usuario carece del programa Acrobat. En contraparte, este modelo no puede conservarse como archivo ni es posible su envío por correo electrónico.

Imprimir Reporte en HTML a través de aplicación Netscape versión 6.2 El Reporte de Crédito también se puede obtener a través del navegador Netscapet (6.2 o superior). La estructura es idéntica, sólo hay que aplicar las siguientes instrucciones para obtener una copia impresa. a) De la barra de menús que encabeza la página del Reporte de Crédito, seleccionar la opción “Imprimir HTML”. b) Coloque el puntero del mouse en el espacio que ocupa la imagen del Reporte de Crédito. Se utilizará el botón derecho para activar el pop menú, ahí se debe seleccionar la opción “Show only this frame”, como se muestra en la siguiente imagen:


28


c)

El Reporte aparecerá en una pantalla completa.

d)

Del menú de opciones del navegador Netscape seleccione la opción File y Print.

e)

En la caja de diálogo para opciones de impresión, debe seleccionar la opción Propiedades (Properties).


29


f)

En las propiedades de la impresión se debe verificar la orientación de la impresión: horizontal (landscape) y vertical (portrait) y seleccionar OK. Una vez definidos y aceptados los parámetros de impresión, el programa regresa a la pantalla inicial de configuración (inicio e) y el Reporte de Crédito está listo para imprimirse.

5. ATENCIÓN AL CONSUMIDOR De acuerdo con el Marco Legal vigente, Buró de Crédito está obligado a atender de manera directa la solicitud de Reportes de Crédito Especiales. Asimismo, tiene el compromiso de recibir y comunicar a las Entidades Financieras y Empresas Comerciales aquellas reclamaciones por parte del Cliente, para su aclaración y/o corrección. La Ley para regular las Sociedades de Información Crediticia estipula que un Cliente podrá presentar una reclamación ante Buró de Crédito cuando exista inconformidad respecto a la información contenida en su Reporte de Crédito Especial. En este sentido, Buró de Crédito deberá hacer lo necesario para corregir en su Base de Datos los errores imputables así mismo o aquellos ocasionados por parte de las Entidades Financieras o Empresas Comerciales.

5.1 IMPUGNACIÓN DE UN CRÉDITO Buró de Crédito deberá canalizar la reclamación a la Entidad Financiera o Empresa Comercial que corresponda, en un plazo no mayor a 5 días hábiles a partir de su recepción e incluir la leyenda "Registro Impugnado" en el crédito sobre el que se presentó la inconformidad. La Leyenda permanecerá en el Reporte hasta concluir el trámite de reclamación. A continuación se presenta un ejemplo de cuentas impugnadas en el Reporte de Crédito. La última columna de la tabla de detalles de los créditos agrupa:  Patrón histórico de pagos.  Campo para Clave de Observación.  Campo para leyenda de “REGISTRO IMPUGNADO”.

(Imagen simulada de un Reporte de Crédito, donde se muestran los extremos de la tabla de detalles de los créditos)


30

MANUAL DE USUARIO REPORTE PF La leyenda de “REGISTRO IMPUGNADO” indicará que:  El Consumidor inició un proceso de reclamación ante Buró de Crédito, por lo que debió impugnarse el registro y así se reflejará en el Reporte de Crédito.  Dicha solicitud fue comunicada a la Entidad Financiera o Empresa Comercial emisora del crédito, para resolver (dictaminar) la reclamación del Cliente.  La respuesta de la Entidad Financiera o Empresa Comercial deberá entregarse a Buró de Crédito en un plazo de 30 días naturales una vez que la recibió, de no hacerlo, se procederá a aplicar las modificaciones (o eliminación) de acuerdo con la solicitud original del Cliente.

5.2 DICTAMINACIÓN POR LA ENTIDAD FINANCIERA O EMPRESA COMERCIAL: La Empresa Comercial o Entidad Financiera deberá dar respuesta a la reclamación en un plazo no mayor a 30 días naturales a partir de que recibe la notificación. De acuerdo con el dictamen o respuesta del Otorgante de crédito:    

Buró de Crédito procederá a aplicar la modificación solicitada por la Entidad Financiera o Empresa Comercial. Buró de Crédito emitirá un comunicado sobre el resultado del dictamen al Cliente. En caso de no recibir respuesta de la Entidad Financiera o Empresa Comercial en tiempo, Buró de Crédito procederá a aplicar lo solicitado por el Cliente en su reclamación. Buró de Crédito emitirá un comunicado, así como el Reporte de Crédito Especial modificado para el Cliente y enviará reposiciones del mismo a cada uno de las Entidades Financieras y Empresas Comerciales que consultaron el expediente los últimos seis meses.

5.3 DECLARATIVA DEL CLIENTE: Cuando el dictamen no le es favorable al Cliente, podrá incluir un texto en su Reporte de Crédito que contenga un máximo de 200 palabras en donde se indiquen los argumentos por los que a su juicio la información proporcionada por la Entidad Financiera o Empresa Comercial es incorrecta. A continuación un ejemplo en el Reporte de Crédito.

Para mayor información acerca del proceso de atención al Cliente lo invitamos a visitar nuestra página en Internet www.burodecredito.com.mx.


31


ANEXO A: TABLAS DE ABREVIATURAS

ESTADOS DE LA REPÚBLICA MEXICANA ABREV. AGS BCN, BC BCS CAM CHS CHI COA COL DF DGO EM GTO GRO HGO JAL MICH

ESTADO

ABREV.

Aguascalientes Baja California Norte Baja California Sur Campeche Chiapas Chihuahua Coahuila Colima Distrito Federal Durango Estado de México Guanajuato Guerrero Hidalgo Jalisco Michoacán

ESTADO

MOR NAY NL OAX PUE QRO QR SLP SIN SON TAB TAM TLA VER YUC ZAC

Morelos Nayarit Nuevo León Oaxaca Puebla Querétaro Quintana Roo San Luis Potosí Sinaloa Sonora Tabasco Tamaulipas Tlaxcala Veracruz Yucatán Zacatecas

APELLIDOS COMUNES ABREVIATURAS

APELLIDO

DGUEZ, DMZ FDEZ, FDZ, FERDEZ

Domínguez Fernández

GLEZ, GLZ, GNZL, GONLZ, GONLEZ

González

GTZ, GTRZ, GTRRZ, GTRREZ, GUTI, GTREZ HDZ, HDEZ, HNDEZ, HNDZ, HENDZ, HERDZ, HRDEZ LPZ MDEZ

ABREVIATURAS

APELLIDO

MLEZ MTZ, MTEZ, MTNEZ RGUEZ, RDEZ, RDZ, RGZ, RDGZ, RODZ, RODGZ

Meléndez Martínez Rodríguez

Gutiérrez

RMZ, RMREZ

Ramírez

Hernández

SCHEZ, SANCZ

Sánchez

López Méndez

STGO VQUEZ

Santiago Vázquez

ABREVIATURAS PARA DIRECCIONES ABREVIATURA ACDTO ADMÓN. CORREOS AND APDO. POST APARTO AMPL AV BCA BQUE BQUES BLVD CAM CALZ CJON CARR CDA CO CTO CIRC CD COL COPL COND CONJ CONJ. HAB CORR

CONCEPTO Acueducto Administración de correos Andador Apartado Postal Apartamento Ampliación Avenida Barranca Bosque Bosques Boulevard Camino Calzada Callejón Carretera Cerrada Cerro Circuito Circunvalación Ciudad Colonia Complejo Condominio Conjunto Conjunto Habitacional Corredor


ABREVIATURA JARD JARDS KM LGO LA LBR LOC LT MZ MEZN MOD MT MTS MPIO NO NO OF PQUE PJE PA PH PTO PYA PZA PZLA PLAS PRIV

CONCEPTO Jardín Jardines Kilometro Lago Laguna Libramiento Local Lote Manzana Mezzanine Módulo Monte Montes Municipio Número Número Oficial Parque Pasaje Paseo Penthouse Puerto Playa Plaza Plazuela Plazuelas Privada

32


DIRECCIONES ABREVIATURA DEPTO DESP DOM CON EDIF EJE EJ ENT EDO ESQ EXT FTE FTES FRACC GPO HDA IND INT IA IS

CONCEPTO Departamento Despacho Domicilio Conocido Edificio Eje Ejido Entrada Estado Esquina Exterior Fuente Fuentes Fraccionamiento Grupo Hacienda Industrial Interior Isla Islas


ABREVIATURA PROL RCHO REF RES RET RCON RNDA SN STA STO SEC SECC SA SM U HAB VA VN VL ZUE

CONCEPTO Prolongación Rancho Reforma Residencial Retorno Rincón Rinconada San Santa Santo Sector Sección Sierra Supermanzana Unidad Habitacional Valle Volcán Villa Zona Urbana Ejidal

33


ANEXO B: SISTEMA HAWK Con el propósito de prevenir posibles pérdidas por quebrantos de tipo fraudulento se creó Hawk. Este producto es de contratación opcional, es decir que el Usuario puede solicitarlo como parte del Reporte de Crédito; para ello debe solicitarlo a su Ejecutivo de Cuenta. Los mensajes de prevención emitidos por Hawk se presentan en cuatro grupos: Mensajes de prevención de fraudes. Se trata de datos reportados por las propias Instituciones Otorgantes de crédito de acuerdo con clasificaciones que identifican el tipo de anomalía. Mensajes por inconsistencia en datos. Hawk verifica los datos con el propósito de validar su correspondencia y prevenir al Usuario sobre posibles inconsistencias en la información que le proporciona su Cliente. Al presentarse este tipo de mensajes se sugiere confirmar con el propio Cliente las referencias proporcionadas. Mensajes por información reportada en Buró de Crédito Empresariales. Se presenta en caso de que alguno de los datos del Cliente consultado (RFC, nombre o domicilio) esté asociado a una clave aplicada en el sistema de Prevenciones de Dun & Bradstreet y refiere a créditos de tipo empresarial con alta morosidad. Mensaje por Información de Juicios. Se presenta cuando el nombre del Cliente consultado está asociado a un juicio como DEMANDADO. La siguiente imagen es un ejemplo como aparece en la versión impresa (archivo Acrobat) del Reporte de Crédito.

Cada tabla de mensajes se interpreta de acuerdo con los siguientes conceptos: Fecha de reporte. Refiere a la fecha cuando el dato fue registrado en Hawk. Clave. Refiere al código asignado para clasificar el tipo de anomalía, verificaciones de consistencias de datos o datos asociados a información de juicios. Se compone de tres dígitos: los dos primeros identifican el tipo de anomalía, el tercero el tipo de rol o responsabilidad. Descripción. Describe el tipo de clave asociado al dato que generó la coincidencia. Responsabilidad. Las claves para tipo de prevención de fraude, claves de originadas en el Buró de Dun & Bradstreet y de información de juicios siempre están asociadas a un rol o responsabilidad. Este puede ser como titular, es decir el principal responsable en la generación de una acción dolosa contra la Institución o puede ser también una referencia (persona relacionada) o promotor (funcionario de la propia Institución que propició una acción fraudulenta). Reportado por. Identifica el origen del mensaje. Cuando se trata de información relacionada con prevención de fraudes, refiere al tipo de Institución que reporta la información (ej. BANCO, TIENDA DEPARTAMENTAL); cuando el dato fue registrado por el propio Otorgante, se presenta el nombre la Institución. Cuando el mensaje se emitió porque existen antecedentes reportados en el Sistema de Prevenciones de Personas Morales y Personas Físicas con Actividad Empresarial (Dun & Bradstreet), aparece la leyenda PREVENCIONES PM.


34


Mensaje. Describe el dato que hizo coincidencia y dónde se presenta en el Reporte de Crédito. Coincidencia por datos de. El mensaje se genera cuando alguno de los datos utilizados para consultar el Reporte de Crédito o contenidos en el propio Reporte coinciden contra lo reportado en la base de datos de Hawk; respectivamente para identificar dónde se presenta la coincidencia se cataloga: CONSULTA o REP. CREDITO.

CLAVES DE HAWK

TIPO DE MENSAJE

DOS PRIMERAS POSICIONES

CLAVE

01

QUEBRANTO

02

MO/TO (mail order / telephone order)

03

ROBO Y EXTRAVÍO

04

FALSIFICACIÓN (CLONACIÓN)

05

QUEBRANTO FIRST PARTY

06

QUEBRANTO BUST OUT

07

ROBO DE IDENTIDAD

08

INFORMACIÓN SOSPECHOSA

09

ALTO RIESGO SEC. AUTO

67

PERSONA EXPUESTA POLITICAMENTE ACTIVO

68

PERSONA EXPUESTA POLITICAMENTE INACTIVO

69

FUNCIONARIO PUBLICO

PREVENCIÓN DE FRAUDE

PERSONAS POLÍTICAMENTE EXPUESTAS (PEPS)


DESCRIPCIÓN Fraude comprobado en contra de una Institución Otorgante de crédito. Fraude aplicado a través de correo (Internet) o teléfono con plástico no presente. Robo o extravío de la tarjeta y se usa de manera fraudulenta para comprar bienes o servicios. Tarjeta alterada, se modificó nombre, fecha de vencimiento, número de la cuenta y / o la banda magnética. Titular obtiene crédito, utiliza por una sola ocasión la línea disponible y no realiza ningún pago. Titular utiliza de forma normal y paga puntualmente el crédito para llegar a obtener una exposición de crédito mayor; al momento que obtiene un incremento en línea la agota y deja de pagar. Datos utilizados para usurpar la identidad de otra persona y realizar transacciones comerciales o de crédito. Datos aportados como referencia y de dudosa comprobación por parte de una Institución Otorgante. Identifica daño provocado a algún otorgante del sector automotriz Identifica personas durante el tiempo que ocupan el cargo público definido como Políticamente Expuesto Identifica personas durante un año posterior a dejar el cargo público definido como Políticamente Expuesto Identifica personas que no son reconocidos como PEPS en cargos de función pública

3ER POSICIÓN

TIPO DE RESPONSABILIDAD

0

TITULAR

1

PROMOTOR DE CREDITO

2

PERSONA RELACIONADA

La tercer posición pude variar en razón del tipo de clave reportada.

0

Titular

0

Titular

0

Titular

0 2

Titular Familiar

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TIPO DE MENSAJE

INCONSISTENCIA EN DATOS

INFORMACIÓN REPORTADA EN BURÓ PARA CRÉDITOS EMPRESARIALES (DUN & BRADSTREET)

INFORMACIÓN DE JUICIOS

INTERNOS DEL SISTEMA

DOS PRIMERAS POSICIONES

CLAVE

85

TELEFONO - NO CORRESPONDE A ZONA POSTAL

86

TELEFONO CORRESPONDE A NUMERO FIJO

DESCRIPCIÓN

TIPO DE RESPONSABILIDAD

0

Propiamente no hay un rol o responsabilidad, pues se trata de la verificación de datos contenidos en el Reporte de Crédito.

0

Clave aplicada como responsable directo.

1

Clave asignada como persona relacionada a una empresa u otra PFAE reportada con clave de prevención.

0

DEMANDADO

1

CO-DEMANDADO

El teléfono se verifica su pertenencia en relación con la zona postal del domicilio al cual está ligado

Hawk identifica que el teléfono sea móvil o fijo por la composición del prefijo

87

TELEFONO CORRESPONDE A NUMERO MOVIL

88

CREDENCIAL DE ELECTOR REPORTADA COMO ROBADA

Uso futuro

89

COLONIA NO COINCIDE CON CODIGO POSTAL

El mensaje se presenta cuando hay una inconsistencia entre la zona postal y la localidad

98

CLAVE DE PREVENCIÓN ASIGNADA COMO PERSONA FISICA CON ACTIVIDAD EMPRESARIAL (PFAE)

98

CLAVE DE PREVENCIÓN ASIGNADA COMO PERSONA FISICA CON ACTIVIDAD EMPRESARIAL (PFAE)

99

INFORMACIÓN DE JUICIO

99

INFORMACIÓN DE JUICIO

00

SISTEMA NO DISPONIBLE

00

VER MENSAJES DE COINCIDENCIA POR REP. DE CREDITO

00

NO EXISTE INFORMACION

00

USUARIO SIN ACCESO A CONSULTAS

00

EXCEDIO EL NUMERO DE MENSAJES A MOSTRAR


3ER POSICIÓN

Se emite un aviso de prevención cuando un dato (RFC, nombre o domicilio) está asociado a una clave de Prevención en el Buró de créditos empresariales; para conocer el detalle de la clave debe consultarse el Buró de Dun & Bradstreet

El nombre del acreditado aparece relacionado con un juicio como demandado

0

Los mensajes se presentan para advertir alguna situación de carácter técnico atribuible al servicio, la situación de una clave de acceso o la cantidad de mensajes identificados.

1

2

La tercer posición identifica el tipo de aviso del sistema.

3

4

36


MENSAJES DE HAWK La información se despliega en el Reporte de Crédito al presentarse datos asociados a alguna de las claves indicadas. En caso contrario se desplegará un mensaje indicando que el individuo no está registrado en Hawk. A continuación se muestra el listado de mensajes asociados al tipo de clave. La descripción sirve para detallar el dato que genera la coincidencia. TIPO DE MENSAJE

COMPOSICIÓN

COMENTARIO

DATOS GENERALES - COINCIDENCIA POR NOMBRE DATOS GENERALES - COINCIDENCIA POR RFC

El mensaje identifica el dato asociado a la clave de prevención de fraude.

DATOS GRALES.- COINCIDENCIA POR IDENTIFICACIONES DOM. PARTICULAR 0 - COINCIDENCIA POR DOMICILIO EMPLEO 0 - COINCIDENCIA POR DOMICILIO PREVENCIÓN DE FRAUDE

EMPLEO 0 - COINCIDENCIA POR RAZON SOCIAL DOM. PART. 0123456789 - COINCIDENCIA POR NUM TEL

El mensaje, además de identificar el dato asociado a la clave de prevención de fraude, indica el número de domicilio de acuerdo con el orden como se presenta en el Reporte de Crédito o el número telefónico que generó la coincidencia.

EMPLEO - 0123456789 COINCIDENCIA POR NUM TEL. CTA 1234 - COINCIDENCIA EN HAWK

CTA 1234 - COINCIDENCIA EN HAWK POR REFERENCIA


En Hawk se pueden reportar dos tipos cuentas: la asociada a un quebranto (fraude) comprobado en contra de la Institución o una cuenta proporcionada como referencia en un evento que concluyó como fraude. Para identificar la cuenta se presentan los últimos 4 dígitos.

37


TIPO DE MENSAJE

COMPOSICIÓN TEL 0123456789 NO CORRESPONDE A ZONA POSTAL

INCONSISTENCIA EN DATOS

TELEFONO 0123456789 CORRESPONDE A NUMERO FIJO TELEFONO 0123456789 CORRESPONDE A NUMERO MOVIL COLONIA NO COINCIDE CON CODIGO POSTAL 12345 DATOS GENERALES - COINCIDENCIA POR NOMBRE

INFORMACIÓN REPORTADA EN DUN & BRADSTREET

DATOS GENERALES - COINICDENCIA POR RFC DOMICILIO 0 - COINCIDENCIA DOMICILIO

COMENTARIO El propósito de verificar la correspondencia de los datos es prevenir al Usuario sobre posibles inconsistencias en la información que le proporciona su Cliente. Al presentarse este tipo de mensajes se sugiere confirmar con el propio Cliente las referencias proporcionadas. Los mensajes están asociados a las claves:85 a 89 El mensaje se generó porque uno de los datos (RFC, nombre y/o domicilio) está asociado a una Personas Física con Actividad Empresarial que ha sido reportada con un clave de Prevención en el Buró de créditos empresariales. El mensaje está ligado a la clave Hawk 98. El mensaje se presenta cuando el nombre del Cliente consultado está asociado a un juicio como DEMANDADO; más adelante se explica a detalle la composición.

VV-YYY-EEE(AA-MM)-ZZZZZZ/AAAAWWWWWWWWWWWWWWWWWW INFORMACIÓN DE JUICIOS

Ejemplo: 04-EJG-APR(07-02)-001798/2006-DGO-GMZ PALAC CIV

La información de juicios es de carácter público y se recopila directamente de los juzgados de cada Estado de la República. Como datos personales sólo se muestran los nombres de los integrantes, por ende la homonimia es recurrente y válida para los nombres de personas. Al presentarse este tipo de mensajes es necesario corroborar con el Cliente las referencias personales, de arraigo o demográficas. El mensaje está asociado a la clave: 99

SISTEMA NO DISPONIBLE

VER MENSAJES DE COINCIDENCIA POR REP. DE CREDITO

El mensaje está asociado a la clave: 000 El mensaje se presenta cuando las coincidencias son idénticas a las prevenciones detectadas con el Reporte de Crédito; el propósito es evitar la duplicación de mensajes.

NO EXISTE INFORMACION1

El mensaje está asociado a la clave: 001 El mensaje indica que de la información enviada en la consulta y del contenido del Reporte de Crédito no hay antecedentes registrados en la base de datos de Hawk.

INTERNOS DEL SISTEMA

Por un razón atribuible a Buró de Crédito, no hay disponibilidad del sistema.

USUARIO SIN ACCESO A CONSULTAS

EXCEDIO EL NUMERO DE MENSAJES A MOSTRAR

El mensaje está asociado a la clave: 002 La clave de acceso en uso no tiene privilegios para acceder a Hawk. El mensaje está asociado a la clave: 003 El mensaje se presenta cuando el número de coincidencias por información de juicios El mensaje está asociado a la clave: 004


38


VISTA DE LA SECCIÓN HAWK La siguiente imagen es un ejemplo del despliegue de los avisos en la sección Mensajes

Hawk

de

la

aplicación browser.

La información de Hawk se complementa con información de juicios. Cuando se presenta un aviso en esta clasificación debe interpretarse que el nombre del Cliente consultado está asociado a un juicio de tipo mercantil o civil de paz como DEMANDADO.

Esta información es pública y se recopila de juzgados de 23 estados de la República. Se integra a la base de datos de Hawk como un complemento para enriquecer el perfil de un Cliente. Además de las características del juicio (tipo, juzgado donde está radicado, estado procesal, entre otros) el único dato personal disponible en cada juzgado es el nombre de la persona, de ahí que es factible la homonimia y, por ello, cuando se presenta este tipo de prevención es necesario confirmar los antecedentes y referencias proporcionadas por el Cliente. En la siguiente página se muestra un ejemplo de la información

de

juicio

en

el

Reporte de Crédito.


39


A continuación se muestra la agrupación de mensajes en el Reporte de Crédito en formato Acrobat (PDF). Mensajes de prevención de fraudes.

Mensajes por inconsistencia en datos.

Mensajes por información reportada en Buró de Crédito Empresariales.

Mensaje por Información de Juicios.


40


ANEXO C: REQUERIMIENTOS PARA ENTREGA DE FIRMAS AUTÓGRAFAS A BC 6

Con base en la Ley para Regular a las Sociedades de Información Crediticia (LRSIC) se presentan las obligaciones que la Institución Otorgante de crédito debe cumplir para presentar la autorización expresa de su Cliente para consultar su historial crediticio. Para efecto de firmas autógrafas rigen los siguientes artículos de la LRSIC: Artículo 28.- Las Sociedades sólo podrán proporcionar información a un Usuario, cuando éste cuente con la autorización expresa del Cliente, mediante su firma autógrafa, en donde conste de manera fehaciente que tiene pleno conocimiento de la naturaleza y alcance de la información que la Sociedad proporcionará al Usuario que así la solicite, del uso que dicho Usuario hará de tal información y del hecho de que éste podrá realizar consultas periódicas de su historial crediticio, durante el tiempo que mantenga relación jurídica con el Cliente. Las Sociedades podrán proporcionar información a los Usuarios que adquieran o administren cartera de crédito, utilizando para ello la autorización que el Cliente haya dado conforme al presente artículo al Usuario que otorgó el crédito respectivo originalmente. Asimismo, el Banco de México podrá autorizar a las Sociedades los términos y determinar las condiciones bajo los cuales podrán pactar con los Usuarios la sustitución de la firma autógrafa del Cliente, con alguna de las formas de manifestación de la voluntad señaladas en el artículo 1803 del Código Civil Federal. La autorización expresa a que se refiere este artículo será necesaria tratándose de: I. Personas físicas, y II. Personas morales con créditos totales inferiores a cuatrocientas mil UDIS, de conformidad con el valor de dicha unidad publicado por el Banco de México a la fecha en que se presente la solicitud de información. Los Usuarios que realicen consultas relacionadas con personas morales con créditos totales superiores a cuatrocientas mil UDIS, no requerirán de la autorización expresa a que se refiere el presente artículo. La obligación de obtener las autorizaciones a que se refiere este artículo, no aplicará a la información solicitada por la Comisión, por las autoridades judiciales en virtud de providencia dictada en juicio en que el Cliente sea parte o acusado y por las autoridades hacendarías federales, cuando la soliciten a través de la Comisión, para fines fiscales, de combate al blanqueo de capitales o de acciones tendientes a prevenir y castigar el financiamiento del terrorismo. La vigencia de la autorización prevista en el primer párrafo de este artículo será de un año contado a partir de su otorgamiento, o hasta dos años adicionales a ese año si el Cliente así lo autoriza expresamente. En todo caso, la vigencia permanecerá mientras exista relación jurídica entre el Usuario y el Cliente. Los Reportes de Crédito Especiales que sean entregados a los Clientes en términos de esta ley deberán contener la identidad de los Usuarios que hayan consultado su información en los veinticuatro meses anteriores. Cuando el texto que contenga la autorización del Cliente forme parte de la documentación que deba firmar el mismo para gestionar un servicio ante algún Usuario, dicho texto deberá incluirse en una sección especial dentro de la documentación citada y la firma autógrafa del Cliente relativa al texto de su autorización deberá ser una firma adicional a la normalmente requerida por el Usuario para el trámite del servicio solicitado. Se entenderá que violan las disposiciones relativas al Secreto Financiero tanto la Sociedad, como sus empleados o funcionarios que participen en alguna consulta a sabiendas de que no se ha recabado la autorización a que se refiere este artículo, en los términos de los artículos 29 y 30 siguientes. Se considerará que los Usuarios, así como sus empleados o funcionarios involucrados, han violado las disposiciones relativas al Secreto Financiero, cuando realicen consultas o divulguen información en contravención a lo establecido en los artículos mencionados en el párrafo anterior. Las Sociedades, sus empleados y funcionarios tendrán prohibido proporcionar información relativa a datos personales de los Clientes para comercialización de productos o servicios que pretendan ofrecer los Usuarios o cualquier tercero, salvo para la realización de consultas relativas al historial crediticio. Quien proporcione información en contravención a lo establecido en este párrafo, incurrirá en el delito de revelación de secretos a que se refiere el artículo 210 del Código Penal Federal.

6 Para mayor información consultar las reformas a la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia publicadas en el Diario Oficial el 1o. de febrero de 2008.


41

MANUAL DE USUARIO REPORTE PF Artículo 29.- Los Usuarios que sean Empresas Comerciales podrán realizar consultas a las Sociedades a través de funcionarios o empleados previamente autorizados que manifiesten, bajo protesta de decir verdad, que se cuenta con la autorización a que se refiere el primer párrafo del artículo 28 de esta ley. Dichos Usuarios deberán enviar los originales de tales autorizaciones a la Sociedad de que se trate en un plazo que no podrá exceder de treinta días posteriores a la fecha en que se realizó la consulta. La Empresa Comercial que haya realizado una consulta sin contar con la autorización a que se refiere el párrafo anterior incurrirá en violación al Secreto Financiero. En este caso, la Sociedad de que se trate deberá notificar a la Profeco tal hecho dentro de los treinta días hábiles siguientes al mes en que debió haber recibido las autorizaciones correspondientes. Una vez que la Profeco, reciba la notificación referida, podrá presentar una denuncia en contra de quien resulte responsable por la violación al Secreto Financiero. Los Usuarios que sean Empresas Comerciales deberán guardar absoluta confidencialidad respecto al contenido de los Reportes de Crédito que les sean proporcionados por las Sociedades. Las Sociedades deberán verificar que los Usuarios que sean Empresas Comerciales cuenten con las autorizaciones a que se refiere el primer párrafo del artículo 28. Las Sociedades estarán legitimadas para ejercer acciones legales en contra de Empresas Comerciales y/o funcionarios o empleados de éstas, por violación al Secreto Financiero, cuando de tales verificaciones resulte que no existían las autorizaciones mencionadas. Las Sociedades deberán mantener en sus archivos las autorizaciones en forma impresa, electrónica o a través de medios ópticos, por un periodo de cuando menos sesenta meses contados a partir de la fecha en que se haya realizado la consulta correspondiente.

Artículo 30.- Los Usuarios que sean Entidades Financieras o Sofomes E.N.R. podrán realizar consultas a las Sociedades a través de funcionarios o empleados previamente autorizados ante las Sociedades que manifiesten bajo protesta de decir verdad, que cuentan con la autorización a que se refiere el primer párrafo del artículo 28 de esta ley. Dichos Usuarios deberán mantener en sus archivos la autorización del Cliente, en la forma y términos que señale la Comisión o la Condusef, según corresponda, por un periodo de cuando menos doce meses contados a partir de la fecha en que se haya realizado en una Sociedad la consulta sobre el comportamiento crediticio de un Cliente. Asimismo, dichos Usuarios serán responsables de la violación de las disposiciones relativas al Secreto Financiero en los términos del artículo 38 de esta ley, cuando no cuenten oportunamente con la autorización referida. La Comisión o la Condusef podrán solicitar a las Entidades Financieras o Sofomes E.N.R., respectivamente, que le exhiban las autorizaciones de los Clientes respecto de los cuales hayan solicitado información a las Sociedades y, de no contar con ella, imponer a la Entidad Financiera o Sofom E.N.R. de que se trate, las sanciones que correspondan, sin perjuicio de que las Sociedades puedan también verificar la existencia de dichas autorizaciones y comuniquen a la Comisión o a la Condusef los incumplimientos que detecten. Tratándose de Usuarios que sean Entidades Financieras o Sofomes E.N.R., las Sociedades sólo serán responsables de violar el Secreto Financiero cuando no obtengan la manifestación bajo protesta de decir verdad a que se refiere el primer párrafo de este artículo.

Artículo 31.- La Comisión podrá autorizar que los envíos a las Sociedades de las autorizaciones a que se refiere el artículo 28 de esta ley, se realicen a través de medios electrónicos o medios digitalizados, en cuyo caso los Usuarios deberán conservar en sus archivos la autorización del Cliente por el plazo que se mantenga vigente el crédito que en su caso se otorgue o bien por un periodo de cuando menos doce meses contados a partir de la fecha en que se haya realizado la consulta sobre el comportamiento crediticio de un Cliente a una Sociedad. Las Sociedades estarán obligadas a verificar, a solicitud de la Comisión, la existencia de dicha autorización.

Entrega de firmas autógrafas al Buró de Crédito Las autorizaciones deberán ser entregadas en original y tendrán que ser enviadas directamente a Buró de Crédito. Jaime Balmes 8, Piso 10, Despacho 1003 Colonia Los Morales Polanco C.P. 11510 México, D.F.


42


A la Atención del .………………………………………..Analista de Autorizaciones Favor de especificar: o Listado de autorizaciones enviadas o No. total de autorizaciones enviadas o Fechas de Consulta o Datos del responsable :  Nombre  Domicilio  Puesto  Teléfono El horario de atención del departamento de Control y Gestión de Autorizaciones será de lunes a viernes de 9.00 a 14.00 y de 16.00 a 18.30 horas y ponemos a su disposición los teléfonos: 54.49.49.21 y 33. Procedimiento para envío de firmas autógrafas:  Los usuarios cuentan con 30 días naturales para la entrega de las autorizaciones, contados a partir de la fecha en que se realizó la consulta. 

Los usuarios deberán de clasificar las firmas siguiendo el orden progresivo por día en el cual realizaron la consulta les proporcionamos el servicio, siendo indispensable acomodarlas de acuerdo al orden del número de folio de consulta BC. Para efectos de fácil localización, es sumamente necesario que anoten en cada documento el folio que les asigna Buró de Crédito al momento de la consulta.



Buró de Crédito revisará que contengan la firma autógrafa del sujeto investigado y la leyenda de autorización mencionada en el artículo 28 de la Ley para Regular a las Sociedades de Información Crediticia, verificando paralelamente en el módulo de consultas del Sistema de Auditoria.



Una vez revisada la información entregada, se actualiza el Sistema de Auditoria y se envía el listado de autorizaciones pendientes al responsable del envío de las autorizaciones por parte del usuario.



Cuando un Usuario excede los 30 días naturales para la entrega de autorizaciones, se notifica a la CNBV del incumplimiento.

Recomendaciones de Buró de Crédito  Para facilitar el control y la identificación de los originales de las solicitudes de Crédito y/o formatos anexos, “se propone el envío de los mismos por lo menos cada 8 días naturales”. 

Los Usuarios pueden duplicar la consulta de un Cliente, que previamente haya autorizado a tal Usuario, es decir, pueden volver a consultar a un Cliente del cual tengan su autorización. Para efectos de lo anterior, la autorización debió otorgarse en los términos de la Ley para Regular a las Sociedades de Información Crediticia, siendo necesario que cada vez que efectúen una duplicidad se mencione claramente en el listado que envían, la fecha de consulta y el número de folio asignado por Buró de Crédito en la primera consulta. Las firmas autógrafas tienen vigencia de un año, contado a partir de su otorgamiento; o, hasta dos años adicionales si el Cliente así lo autoriza expresamente. Esta firma no será necesaria mientras exista relación jurídica entre el Usuario y el Cliente, siempre y cuando la relación jurídica haya iniciado previamente a que entrara en vigor la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia (14-Febrero-2002), y dicha relación siga vigente al momento de realizar la consulta.



Las solicitudes de crédito y/o formatos anexos deberán contener la autorización expresa con firma autógrafa del solicitante de crédito o financiamiento, en donde conste de manera fehaciente que tiene pleno conocimiento de la naturaleza y alcance de la información que la Sociedad proporcionará al Usuario que así lo solicite, del uso que dicho Usuario hará de tal información.



El Usuario deberá enviar únicamente el formato de autorización, no deberá enviar la solicitud o el contrato del servicio ofrecido, ya que este es con el que el Usuario comprueba la relación con el Cliente. Se recomienda tener la autorización en una hoja independiente, o bien, implementar un talón desprendible.



A continuación se muestra un ejemplo del formato para que un Cliente o solicitante de crédito otorgue su autorización para ser consultado y monitoreado su Reporte de Crédito.


43


Autorización para solicitar Reportes de Crédito Personas Físicas / Personas Morales Por este conducto autorizo expresamente a (Razón Social del Usuario), para que por conducto de sus funcionarios facultados lleve a cabo Investigaciones, sobre mi comportamiento crediticio o el de la Empresa que represento en Trans Union de México, S.A., S.I.C. y/o Dun & Bradstreet, S.A., S.I.C. Así mismo, declaro que conozco la naturaleza y alcance de la información que se solicitará, del uso que (Razón Social del Usuario), hará de tal información y de que ésta podrá realizar consultas periódicas sobre mi historial o el de la empresa que represento, consintiendo que esta autorización se encuentre vigente por un período de 3 años contados a partir de sus expedición y en todo caso durante el tiempo que se mantenga la relación jurídica. En caso de que la solicitante sea una Persona Moral, declaro bajo protesta de decir verdad Ser Representante Legal de la empresa mencionada en esta autorización; manifestando que a la fecha de firma de la presente autorización no me han sido revocados, limitados, ni modificados en forma alguna. Autorización para: Persona Física (PF) _____

Persona Física con Actividad Empresarial (PFAE) _____

Persona Moral (PM) _____

Nombre del solicitante (Persona Física o Razón Social de la Persona Moral): ___________________________________________________________________________________________________ Para el caso de Persona Moral, nombre del Representante Legal: ___________________________________________________________________________________________________ RFC :________________________________________________ Domicilo:_____________________________________________ Colonia:______________________________________________ Municipio:______________________ Estado:__________________________ Código postal:_____________________ Teléfono(s):___________________________________________ Fecha en que se firma la autorización: ______________________ Estoy consciente y acepto que este documento quede bajo propiedad de (Razón Social del Usuario y/o Sociedad de Información Crediticia consultada) para efectos de control y cumplimiento del artículo 28 de la Ley para Regular a Las Sociedades de Información Crediticia; mismo que señala que las Sociedades sólo podrán proporcionar información a un Usuario, cuando éste cuente con la autorización expresa del Cliente mediante su firma autógrafa. ___________________________________ Nombre y Firma de PF, PFAE, Representante Legal de la empresa Para uso exclusivo de la Empresa que efectúa la consulta (Razón Social del Usuario) Fecha de Consulta BC : _________________ Folio de Consulta BC : __________________

IMPORTANTE: Este formato debe ser llenado individualmente, para una sola persona física ó para una sola empresa. En caso de requerir el Historial crediticio del representante legal, favor de llenar un formato adicional. Importante: A).-El Formato debe ser impreso en hoja membretada de la Empresa que efectúa la consulta. B).-Es obligatorio para la Empresa que consulta anotar la Fecha y Folio de la Captura proporcionado por el Sistema de BC.


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DIRECTORIO NOMBRE

PUESTO

TELÉFONO

Dirección Comercial Gabriel Corral Alcala

Director Comercial

5449 4945 / 09

Amador Guil_liem Acevedo

Gerente Comercial

5449 4917

Ariadna Vázquez Pedraza

Gerente Comercial

5449 4930

Claudia Vega Guzmán

Gerente de Producto

5449 4967

Isaac Hernández González

Gerente Comercial

5449 4972

Rocío Rodríguez Arias

Gerente Comercial

5449 0350

Director de Atención al Consumidor

5449 4988

Gerencia de Ventas

Dirección de Atención al Consumidor Mieke Bekaert Centro de Atención a Usuarios

5449 4949

Adquisición de Base de Datos Ángeles García

Responsable Adquisición de Base de Datos

5449 4923

Gerencia Soporte Técnico Armando Meneses Arellano


Gerente Soporte Técnico

5449 4978 / 10 / 86

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CONSULTA DEL REPORTE DE CRÉDITO ERSONAS FÍSICAS

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