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QUEJAS, DENUNCIAS, SOLICITUDES, SUGERENCIAS, CONSULTAS O RECONOCIMIENTOS Porque nos interesa promover la transparencia de la gestión pública y lograr la participación ciudadana, ponemos a su disposición los medios para presentar una

Queja, Denuncia, Solicitud, Sugerencia, Consulta o Reconocimiento 1. Personalmente 4. Página de internet http://www.condusef.gob.mx en el sitio acudir al 9º piso, y presentarse del Órgano Interno de Control en el Área de Quejas. 5. Correo electrónico: 2. Vía telefónica [email protected] por línea directa o a los números atención de la C. Yolanda Rodríguez 54 48 71 80 y Sánchez 01 800 71 71 774 6. A través de la Secretaría de la 3. Por Buzones Función Pública instalados en las áreas de atención al público. asesoría las 24 horas los 365 días del año

Distrito Federal: 2000 2000 De Estados Unidos 1 800 475 2393 [email protected] Titular del Órgano Interno de Control Lic. Manuel Galán Jiménez [email protected] 54 48 71 77 Fax 54 48 71 76

Ayúdanos a combatir la Corrupción

No permitas Titular de Quejas y de Responsabilidades irregularidades, Lic. César Larriva Ruíz [email protected] estamos para servirte 54 48 71 75 Sancionar las conductas indebidas, satisfacer las necesidades y expectativas de los usuarios de la CONDUSEF, es tarea de todos

Ubicación: Av. Insurgentes Sur No. 762, Piso 9, Col. Del Valle, Mexico, D. F. 03100 Delegación Benito Juárez.

Horario de Atención: Lunes a Viernes de 9:00 a 18:00 horas

Contenido22 Julio 2009

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CARTA DE LA PRESIDENCIA

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EN CORTO

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LETRA CHIQUITA

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PROSPECTIVA

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Nuevas atribuciones

Noticias de México y el mundo.

¡PARA SERVIRLE MEJOR!

¡Calificaciones! Resultado del calificador de tarjetas de crédito.

Agenda para Julio Actividades y recomendaciones que le ayudarán a proteger su dinero.

PRIMER PLANO 20

PROTEJA SU BOLSILLO Su banco, a un clic Manejar sus cuentas a través de internet puede ahorrarle tiempo y dinero.

26

FACTOR JOVEN Estudia hoy, paga después. Quieres estudiar pero no tienes dinero: analiza la opción de los créditos educativos.

16 www.condusef.gob.mx

“Es una de las mejores reformas que hemos hecho” Senador José Isabel Trejo, Presidente de la Comisión de Hacienda.

30

34

SIAB-Vida Despeje sus dudas conozca si es beneficiario de algún seguro contratado por un familiar.

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40

ABC DEL USUARIO

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LETRA GRANDE

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CONDUSEF RESPONDE

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TABLERO FINANCIERO

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CONDULETRAS

PRIMER PLANO

CONSULTORIO FINANCIERO

PERSPECTIVA ¿Dónde guarda su dinero? Consejos para proceder inteligentemente y hacer rendir sus ahorros.

Lea antes de firmar. ¿Piensa abrir una cuenta de ahorros? Le decimos qué debe tomar en cuenta.

Estar seguro… ¡es básico! Con el Registro de Seguros Básicos Estandarizados, elegir un seguro es más fácil.

Manel Palos, columnista invitado

Comuníquese con nosotros, estamos para servirle.

Indicadores útiles para tomar mejores decisiones: cuáles son las tarjetas bancarias con comisiones más altas y las más bajas, comparativos del Costo Anual Total de distintos tipos de créditos… y mucho más.

Aprenda jugando.

DIÁLOGOS Porque saber cuenta... Charla con Loreto García Muriel, Directora de Educación Financiera de Banamex. JULIO 2009 • PROTEJA SU DINERO

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Consiga la revista Proteja su Dinero en:

DELEGACIONES ESTATALES

AGUASCALIENTES Av. Francisco I. Madero 322 col. Centro Aguascalientes, Ags. CP. 20000 [email protected] BAJA CALIFORNIA Paseo de los Héroes 9365 Edicio Paseo, despacho 405, Zona Río, Tijuana, B.C. CP. 22320 [email protected] BAJA CALIFORNIA SUR Av. Baja California 510, entre Allende y Normal Fracc. La Perla, La Paz, B.C.S. CP. 23000 [email protected] CAMPECHE Calle 10 365, entre 65 y 67 col. Centro, Campeche, Camp. CP. 24000 [email protected] COAHUILA Blvd. Independencia 2120 Ote. planta baja “A”, col. Estrella Torreón, Coah. CP. 27010 [email protected] COLIMA Zona Centro Calz. Pedro A. Galván 215 1er piso Colima, CP. 28000 [email protected] CHIAPAS Blvd. Belisario Domínguez Esq. 15 Poniente Norte s/n Entre 15 y 16 Poniente Norte Plaza Bonampak Local 9 y 10 col. Moctezuma CP. 29030 Tuxtla Gutiérrez, Chis. [email protected] CHIHUAHUA Av. Zarco # 2605 Esq. Guillermo Prieto Col. Jardines del Santuario C.P. 31020 Chihuahua, Chih. (01) (614) 433 1715 Extensiones 2810 y 2811 [email protected] Centro comercial Galerias Tec. local 14-A col. Fuentes del Valle, Cd. Juárez, Chih. CP. 32500 [email protected] DURANGO Hidalgo 105 Norte col. Centro Durango, Dgo. CP. 34000 [email protected] ESTADO DE MÉXICO Edicio NAFIN Carret. Blvd. Toluca Metepec 556, 2° piso, col. La Purísima Metepec, Edo. de México, CP. 52169 [email protected] GUANAJUATO Agua Azul 610, esq. Farallón col. Jardines del Moral León, Gto. CP. 37160 [email protected]

GUERRERO Edicio NAFIN Mezzanine Av. Costera Miguel Alemán 707 Fracc. Magallanes Acapulco, Gro. CP. 39670 [email protected] HIDALGO Edicio NAFIN 2° piso, módulo 1 col. Lomas Residenciales Blvd. Everardo Márquez 101 Pachuca, Hgo. CP. 42060 [email protected] JALISCO Edicio Cima, López Cotilla 2032, 2° piso, col. Arcos Sur Guadalajara, Jal. CP. 44100 [email protected] MICHOACÁN Av. Camelinas 3233 int. 208 al 210, Fracc. Las Américas Morelia, Mich. CP. 58270 [email protected] MORELOS Av. Teopanzolco No. 156 col. Acapantzingo Cuernavaca, Mor. CP. 62440 [email protected] NAYARIT Calle San Luis 136 Sur, col. Centro, Tepic, Nay. CP. 63000 [email protected] NUEVO LEÓN Morelos 133 Oriente, 9° piso Condominio Monterrey, Zona Centro, Monterrey, N. L. CP. 64000 [email protected] OAXACA Av. Hidalgo 911, desp. 203 al 206 col. Centro, Oaxaca, Oax. CP. 68000 [email protected] PUEBLA 31 Sur 3902 Altos, col. Las Ánimas Puebla, Pue. CP. 72440 [email protected] QUERÉTARO Calz. Zaragoza No. 330 P.H. col. Centro Querétaro, Qro. CP. 76000 [email protected] QUINTANA ROO Av. Carlos J. 32, Mza. 4 Lote 27, Supermanzana 2-A, CP. 77500 Cancún, Quintana Roo [email protected] SAN LUIS POTOSÍ Av. Real de Lomas no. 1005 edicio 1 p.b., fracc. Lomas 4a. Sección, C.P. 78216, San Luis Potosí, S.L.P. [email protected]

SONORA Dr. Ignacio Pesqueira 170, esq. Madrid, col. Prados del Centenario Hermosillo, Son. CP. 83260 [email protected] TABASCO Viveros 102, Plaza Cascada Fracc. Heriberto Kehoe Villahermosa, Tab. CP. 86030 [email protected] TAMAULIPAS Álvaro Obregón #114 Oriente Altos entre Colón y Olmos Z.C. de Tampico, Tamaulipas [email protected] TLAXCALA Blvd. Emilio Sánchez No. 33 Col. Centro C.P. 90000 Tlaxcala, Tlax. [email protected] VERACRUZ Fray Bartolome de las Casas 199, entre Tuero Molina y Manuel Altamirano col. Ignacio Zaragoza, Veracruz, Ver. CP. 91910 [email protected] YUCATÁN Calle 60 por 53 No. 466 depto. 2 col. Centro Mérida, Yuc. CP. 97000 [email protected] ZACATECAS Blvd. López Mateos 103-C Norte Interior 1, col. Centro Zacatecas, Zac. CP. 98000 [email protected] DELEGACIÓN REGIONAL METROPOLITANA NORTE Prol. Moliere 450 C, 1er. piso Col. Ampliación Granada Del. Miguel Hidalgo C.P. 11529 México, D.F. [email protected] DELEGACIÓN REGIONAL METROPOLITANA SUR Calle Candelaria No. 33 (entre Pacico y División del Norte) Colonia Los Reyes Coyoacán. delegación Coyoacán, México, DF. CP. 04330 [email protected] DELEGACIÓN REGIONAL METROPOLITANA ORIENTE Plaza Ermita Av. Ermita Iztapalapa No. 655 Locales 1,2 y 3E, col. Progreso del Sur, delegación Iztapalapa México, DF. CP. 09810 [email protected]

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www.fondodeculturaeconomica.com.mx Elsa Cecilia Frost Ciudad de México

Salvador Elizondo Ciudad de México

Calle Allende s/n, entre Juárez y Madero, Col. Tlalpan Centro, C.P. 14000, Deleg. Tlalpan, México, D.F. Teléfono(s): (0155) 54 85 84 32 y 56 55 29 97

Aeropuerto Internacional de la Ciudad de México, Benito Juárez, Av. Capitán Carlos León González s/n, local A 95, sala D, Col. Peñón de los Baños, Terminal1, C.P. 15620, Deleg. Venustiano Carranza, México, D. F. Teléfono(s): (0155) 25 99 09 11 y 25 99 09 12

Alfonso Reyes Ciudad de México Carr. Picacho-Ajusco 227, Col. Bosques del Pedregal, C.P. 14738 Deleg. Tlalpan, México, D.F. Teléfono(s): (0155) 52 27 46 81 y 82 Fax: (01 55) 52 27 46 82

Daniel Cosío Villegas Ciudad de México Av. Universidad 985, Col. Del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Juárez, México, D.F. Teléfono(s): (0155) 55 24 89 33 y 55 24 12 61

En el I.P.N. Ciudad de México Av. IPN s/n, esq. Wilfrido Massieu, instalaciones del IPN Zacatenco, Col. Lindavista, C.P. 07738, Deleg. Gustavo A. Madero, México, D.F. Teléfono(s): (0155) 51 19 28 29 y 51 19 11 92

Rosario Castellanos Ciudad de México Tamaulipas 202, esq. Benjamín Hill, Col. Hipódromo de la Condesa, C.P. 06170, Deleg. Cuauhtémoc, México, D.F. Teléfono(s): (0155) 52 76 71 10 y 52 76 71 39

Un paseo por los libros Ciudad de México Pasaje Zócalo-Pino Suárez del Metro local 4, Col. Centro Histórico, C.P. 06060, Deleg. Cuauhtémoc, México, D. F. Teléfono(s): (0155) 55 22 30 78 y 16

Juan José Arreola Ciudad de México Eje Central Lázaro Cárdenas 24, esq. Venustiano Carranza, Col. Centro Histórico, C.P. 06300, Deleg. Cuauhtémoc, México, D.F. Teléfono(s): (0155) 55 18 32 25, 31 y 36 Fax: (01 55) 55 18 32 42

Octavio Paz Ciudad de México Av. Miguel Ángel de Quevedo 115, Col. Chimalistac, C.P. 01070, Deleg. Álvaro Obregón, México, D.F. Teléfono(s): (0155) 54 80 18 01, 03, 05 y 06 Fax: (01 55) 54 80 18 04

Víctor L. Urquidi Ciudad de México Camino al Ajusco 20, Col. Pedregal de Santa Teresa, C.P. 10740, Deleg. Tlalpan, México, D.F. Dentro de El Colegio de México. Teléfono(s): (0155) 54 49 30 00 ext. 1001

Trinidad Martínez Tarragó Ciudad de México Carretera México-Toluca KM. 16 1/2, 3655, Col. Lomas de Santa Fe, C.P. 01210, Deleg. Álvaro Obregón, México, D.F. Dentro del Centro de Investigación y Docencia Económicas (CIDE). Teléfono(s): (0155) 57 27 98 00 ext. 2906 y 2910 Fax: (01 55) 57 27 29 10

Elena Poniatowska Amor Estado de México Av. Chimalhuacán s/n, esquina Clavelero, Col. Benito Juárez, C.P. 57000, Nezahualcóyotl, Estado de México. Teléfono(s): (01 55) 57 16 90 70 ext. 1724

José Luis Martínez Guadalajara, Jalisco Av. Chapultepec Sur 198, Col. Americana, C.P. 44310, Guadalajara, Jalisco. Teléfono(s): (0133) 36 15 12 14 con 7 líneas

Fray Servando Teresa de Mier Monterrey, Nuevo León Calz. San Pedro 222 Norte, Col. Miravalle, C.P. 64660, Monterrey, N.L. Teléfono(s): (01 81) 83 35 03 19 y 71 Fax: (01 81) 83 35 08 69

Luis González y González Morelia, Michoacán Francisco I. Madero Oriente 369, Col. Centro, C.P. 58000, Morelia, Michoacán. Teléfono(s): (01 443) 3133-992

carta de la presidencia

REVISTA DE EDUCACIÓN FINANCIERA

Presidente Luis Pazos de la Torre Secretario de la Junta de Gobierno Fernando Charleston Hernández Vicepresidenta de Delegaciones Maria Isabel Velasco Ramos Vicepresidente Jurídico Bernardo Horacio Castellanos Fernández Vicepresidente de Planeación y Administración Lauro López Sánchez Acevedo Vicepresidente Técnico Luis Fabre Pruneda Director General de Promoción de la Cultura Financiera y Editor Responsable José Carlos Borunda Zaragoza Director de Comunicación Social y Publicaciones César Castruita Ávila Consejo Editorial José Carlos Borunda Zaragoza José María Aramburu Luis Alberto Amado Castro David Mendoza Coordinación Editorial Vicente A. Rodríguez Aguirre Redacción Rossana Caballero Galván Gabriela Guillén Ortega Nadia Márquez Ugalde Ana Eunice Rocha Chávez Coordinador de arte y diseño Luis Valdés Martínez Diseño Arturo Olivier González Arturo Vazquez Valdez Oscar Tomás Martínez Administración y Distribución Georgina García González Diseño de Portada Luis Valdés Martínez

Proteja su Dinero Es una revista mensual editada y publicada por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insurgentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Juárez, México, D.F. Tel.: 54 48 70 00. Editor resposable: José Carlos Borunda Zaragoza. Tiraje: 45,000 ejemplares. Distribución Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P 03100, Deleg. Benito Juárez, México, D.F. Certicado de Licitud de Título núm. 11251, Certicado de Licitud de Contenido ante la Comisión Calicadora de Publicaciones y Revistas Ilustradas de la Secretaría de Gobernación Núm. 7874, Certicado de Reserva de Derechos Núm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en: Reproducciones Fotomecánicas, S.A. de C.V. Democracias núm. 116, Col. San Miguel Amantla, Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, México, D.F.

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E

n días pasados se publicó en el Diario Oficial de la Federación un paquete de reformas a tres leyes que tienen que ver con el sistema financiero y en particular, con el usuario. Con estas reformas se busca que el usuario esté seguro de que sus derechos serán protegidos con mayores elementos no sólo en el ámbito jurídico y en los tribunales, sino que mediante normas que emita la Condusef, se sancionarán a las instituciones que no respeten las sanas prácticas del sector financiero. Otro tema destacado que acompaña la reforma se refiere a una mayor transparencia en la información de los servicios financieros y que éstos puedan ser comparables, de tal forma que el usuario pueda conocer cuáles servicios son los más accesibles entre una amplia gama de oferentes, buscando fortalecer la competencia en el sector. En este número le invitamos a que conozca a detalle en qué consisten estas reformas financieras y sobre todo, buscamos que comprenda cómo le benefician a usted como usuario del sistema. También en esta edición conocerá la importancia de los seguros básicos. Un seguro es vital si somos conscientes que ocurren imprevistos que no podemos controlar y pueden sucedernos en cualquier momento, afectando no solamente a nosotros mismos, sino a nuestros seres más queridos. El seguro es un sistema donde una compañía especializada asume los riesgos de un evento fortuito y a cambio nosotros le pagamos una cantidad de dinero por asumirlo, a ese pago se le llama prima. Así, la aseguradora se compromete a reparar o cubrir los pagos por los daños ocasionados de ese siniestro. También conocerá sobre la banca por internet, donde es posible realizar cada vez mayores operaciones financieras de una forma más rápida, segura y sin filas. Normalmente los bancos cobran por la prestación de este servicio y consideramos que es relevante que usted conozca cuáles son las medidas de seguridad usadas para resguardar la confidencialidad de sus transacciones. Un tema que esperamos le resulte útil en el ámbito familiar, se refiere a la educación superior de los hijos; por ello, le explicaremos en qué consiste el financiamiento educativo y cuáles son las instituciones a las que puede recurrir para acceder a este servicio. La Presidencia.

JULIO 2009 • PROTEJA SU DINERO

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en corto

¿QUÉ ESCHAPTER EL 11?

Busca Obama proteger a Usuarios

Recientemente el gobierno norteamericano anunció que Chrysler entraría al Chapter 11 y que a partir de ello, estaría en un proceso de reestructuración manejado principalmente por Fiat. General Motors sigue los mismos pasos. Es necesario aclarar qué es el “Chapter 11” y no confundirlo con el proceso de quiebra establecido en nuestra norma mexicana, toda vez que la naturaleza del proceso Chapter 11 es reestructurar la deuda y sacar a la empresa adelante. Este proceso está contemplado dentro del estatuto estadounidense de quiebra y es un paso antes que no implica que lleve a la bancarrota. De hecho contempla lo que es la reestructuración de la empresa y la protección de sus acreedores, sin que deje de realizar sus actividades operativas. En cambio, el Chapter 7, o el que contempla la denominada liquidación de activos, se conoce como «straight bankruptcy», es decir bancarrota o quiebra. Los casos de Chrysler y General Motors son los ejemplos más sencillos del Chapter 11. Las empresas continúan operando, y a partir de ellas van a nacer nuevas empresas, producto de una «operación quirúrgica», en palabras del Presidente Barack Obama.

El presidente de Estados Unidos, Barack Obama, propuso el pasado 17 de junio la creación de una agencia de protección financiera al consumidor independiente. Entre las atribuciones de este nuevo centro se encontrará verificar el cumplimiento de las normas para un amplio grupo de Instituciones Financieras. De acuerdo con versiones previas de la propuesta, la agencia se encargará de “proteger a los consumidores de créditos, ahorros, pagos y otros productos y servicios financieros al consumidor, y regulará a todos los emisores de este tipo de productos y servicios”. La propuesta del mandatario estadunidense contempla, asimismo, que esta nueva agencia vigile la aplicación de normas de préstamo justas, además de que exija a los emisores de préstamos que conserven 5% del riesgo del crédito. Los borradores mencionan también que la agencia tendría facultades para restringir o prohibir las multas por pagos adelantados y asegurar que los bancos y las agencias independientes hipotecarias se rijan bajo las mismas normas.

¿Qué hace en su tiempo libre? De acuerdo con la página de internet de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico, los mexicanos pasan en promedio hasta 48 por ciento de su tiempo libre viendo la televisión. La gráfica agrupa el tiempo libre en cinco categorías importantes: Entretenimiento multimedia en casa (TV o radio), otros pasatiempos* (uso del internet, conversaciones telefónicas, otros hobbies, etc.), el visitar y/o salir con los amigos (tanto en lugares públicos como privados), participar y/o asistir a eventos (tales como conciertos, cine, museos, ect.), y a los deportes (que participan activamente en actividades físicas regulares, ya sea de forma individual u organizada). En promedio, según la OCDE, ver la TV o escuchar la radio es el pasatiempo más popular, ocupando el 40% del tiempo libre. Ver la TV absorbe desde un máximo de 48% del tiempo libre en México hasta un mínimo de 25% en Nueva Zelanda. CONSULTE LA SECCIÓN ABC DEL USUARIO

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PROTEJA SU DINERO • JULIO 2009

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OTORGAN BECAS A JÓVENES SOBRESALIENTES

La empresa Western Union donó 90,000 dólares al programa de becas para jóvenes de origen mexicano de Illinois que coordina la Confederación de Federaciones Mexicanas (Confemex). De acuerdo al programa, Confemex aportará 45,000 dólares al donativo para contar con un total de 135,000 dólares disponibles para jóvenes sobresalientes inscritos en alguna escuela de educación superior. El donativo fue realizado por The Western Union Foundation (WUF) e Irv Barr Management, agente de Western Union, a Confemex, organización de inmigrantes formada por nueve federaciones de estados de origen mexicano, según un convenio de cooperación anual en favor de la educación. Los jóvenes, seleccionados de acuerdo con su necesidad económica y su rendimiento escolar, recibirán la próxima semana el estímulo económico a través de beca completa por 2,000 dólares o media beca, 1,000 dólares, para beneficiar al mayor número posible de ellos.

Promulgan nueva Ley de Turismo El presidente Felipe Calderón Hinojosa firmó en días pasados el decreto por el cual promulga la nueva Ley General de Turismo, instrumento fundamental para el desarrollo de ese sector en México. Ante empresarios turísticos, el pasado martes 16 de junio, Calderón Hinojosa aseguró que México ha iniciado su recuperación luego de la contingencia sanitaria y que se registran importantes avances en los programas de apoyo aplicados por el Gobierno Federal para proteger la planta productiva y el empleo. La nueva Ley General de Turismo fue aprobada en abril por el Congreso de la Unión y se contempla su inmediata entrada en vigor tras la publicación en el Diario Oficial de la Federación.

Breves •AVISORAN DIFICULTADES BANCOS ESPAÑOLES De acuerdo con medios impresos internacionales, Juan Ramón Quintás, presidente de la Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA), advirtió que el próximo año será un ejercicio incómodo para los bancos y cajas españolas. Además, ha pronosticado pérdidas para algunas entidades financieras en los años 2010 y 2011. De acuerdo con los impresos, Quintás explicó que en 2009 el sistema seguirá registrando beneficios, pero 2010 se presenta como un ejercicio “incómodo”, mientras que la “angostura del paso” se suavizará en 2011 y la capacidad para generar beneficios no llegará hasta 2012. •China concede préstamo anticrisis A mediados de junio se dio a conocer que China concedió un crédito de 10 mil millones de dólares a la Organización de la Cooperación de Shanghai (OCSh) para que los países que la integran enfrenten la crisis económica. El anuncio, hecho por el presidente chino Hu Jintao, fue hecho durante la cumbre de la OCSh, que se celebra en la ciudad rusa de Yekaterimburgo, al sureste de Moscú: “China tomó la decisión de conceder a la Organización un crédito de 10 mil millones de dólares para apoyar la estabilidad financiera… ‘Nuestros países deben reforzar su cooperación en el marco de la OCSh. Sólo así podremos resistir a la crisis y reforzar nuestra organización’”, dijo el jefe de Estado chino. •Reestructuran deudas ante infonavit Ante la actual crisis económica, el desempleo y los paros técnicos, 78 mil trabajadores se han visto obligados a reestructurar su deuda con el Infonavit, informó el director general del instituto, Víctor Manuel Borrás Setién. Durante la 93 Asamblea Ordinaria de la Confederación de Cámaras Nacionales de Comercio, Servicios y Turismo (Concanaco-Servytur), precisó que el actual nivel de cartera vencida, en 4.6 por ciento, está aún en niveles razonables, ya que el instituto maneja en total tres millones 700 mil créditos de vivienda. Recordó que la cartera vencida en 2007 fue de 3.9 por ciento, por lo cual “el efecto de la crisis económica es de medio punto porcentual”.

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letra chiquita

¡Calificaciones!

Condusef evalúa la información de Tarjetas de Crédito Clásicas

L

a información clara y suficiente permite a los usuarios mejorar el uso de los productos financieros. La Condusef realizó la segunda evaluación sobre la transparencia y calidad de la información soporte en la operación del producto Tarjetas de Crédito Clásicas de bancos y Sociedades Financieras de Objeto Múltiple Entidades Reguladas (Sofomes), en la que, en una escala de cero a diez, el promedio de la evaluación fue de 6.3, siendo Bancomer la institución mejor calificada con 8.3, mientras que en el otro extremo se ubicó HSBC con 4.5. Es importante señalar que el Calificador de Tarjetas de Crédito evalúa los aspectos cualitativos del producto, es decir sólo la transparencia y la calidad de la información que da estructura a la tarjeta de crédito, sin evaluar aspectos cuantitativos como costos y comisiones. Para la evaluación se tomaron en cuenta los siguientes documentos (cuyos puntajes máximos se muestran entre paréntesis): Contrato de Adhesión (3 puntos), Carátula (2 puntos), Folleto Informativo (1

punto), Página Web (1 punto) y Estado de Cuenta (3 puntos), evaluándose bajo tres parámetros: información mínima, calidad y forma. El parámetro información mínima hace referencia a que la información de los derechos y obligaciones sea clara y completa. En la calidad, se hace referencia a que no haya cláusulas que se contradigan, es decir que exista una lectura lógica del documento. En cuanto al elemento forma, se tomó en cuenta que el diseño permita la lectura o la facilite. Todo esto se evalúo a su vez con variables normativas y se incluyeron recomendaciones de la Condusef. Los resultados de esta evaluación reflejan que, en lo referente al Contrato de Adhesión, las deficiencias más frecuentes en el rubro tuvieron que ver con que: • Las instituciones no se obligan a entregar constancia o estados de cuenta que de por terminada la operación. • Que la jurisdicción a que se someten las partes en algunos casos no es equitativa, es decir, queda únicamente a discreción de la institución.

La puntuación promedio fue

6.3

*

6

8.6

* 7.5

6.2

5.6

4.7

8.2

7.1

6.2

4.9

4.6

8.1

* 6.9

5.9

7.6

6.8

* 5.8

4.5 4.8

Son Sociedades Financieras de Objeto Múltiple, Entidades Reguladas. No se incluye Información de Banco Walmart, GeMoney ni de Banco Azteca, pues al momento de la evaluación no ofrecían el producto de tarjeta de crédito clasica.


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¿Desea más información? Visite nuestra página electrónica www.condusef.gob.mx, en la que encontrará otras herramientas como la Calculadora de Tarjetas de Crédito, la de Pagos Mínimos, así como cuadros comparativos e información cualitativa de costos, comisiones y servicios de las tarjetas de crédito, que le permitirán de una manera razonada escoger la tarjeta de crédito de su elección.

Al realizar la evaluación de la Carátula, las precisiones tuvieron que ver con que: • Se ha utilizado la carátula para subsanar elementos sustantivos que deben estar en el contrato como las tasas de interés y las comisiones. • En algunos casos la información difiere con la del contrato. En lo referente al Estado de Cuenta algunas observaciones son: • Se privilegia la información promocional, más que el detalle de la operación mensual contractual. • No se indican claramente los datos de contacto con la Unidad de Atención a Usuarios (UNE) que toda institución debe tener por ley. En el aspecto del Folleto Informativo, se considera que en algunos casos existe poca claridad y que no contienen los elementos normativos correspondientes.

Contrato

Carátula

Folleto explicativo

Página web

Estado de cuenta

Calificación

(Máximo 3,0)

(Máximo 2,0)

(Máximo 1,0)

(Máximo 1,0)

(Máximo 3,0)

(Máximo 10,0)

BBVA Bancomer Scotiabank American Exppres Inves Grupo Financiero Banamex* IXE Santander* Inbursa Bf Banco Fácil Banorte BanCoppel Global Card* Afirme Banco Amigo Banco del Bajio Banca Mifel Banregio

2.5 3.0 2.8 2.5 3.0 2.8 2.5 2.9 2.3 1.2 1.7 1.3 1.2 1.3 1.1 1.6 1.2

2.0 1.0 1.6 1.6 2.0 1.6 2.0 2.0 0.6 1.0 0.7 2.0 2.0 1.6 1.0 1.0 0.9

0.4 0.7 1.0 1.0 0.7 0.3 0.4 0.3 0.0 0.3 0.3 0.4 0.7 0.4 1.0 0.0 0.4

0.8 1.0 1.0 0.8 0.8 0.8 0.8 0.4 0.3 0.8 0.4 0.4 0.4 0.3 0.4 0.4 0.4

3.0 2.6 1.7 1.7 1.1 1.7 1.3 1.3 3.0 3.0 2.9 1.7 1.3 1.3 1.3 1.7 1.7

8.6 8.2 8.1 7.6 7.5 7.1 6.9 6.8 6.2 6.2 5.9 5.8 5.6 4.9 4.8 4.7 4.6

HSBC

1.3

0.5

0.4

0.8

1.5

4.5

Por último, es preciso señalar varios puntos: La información se muestra para fines informativos en cumplimiento del mandato del legislador establecido en la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros. Las publicaciones se pueden consultar en el sitio de internet de la Condusef.

* Son Sociedades Financieras de Objeto Múltiple, Entidades Reguladas No se incluye Información de Banco Walmart, GeMoney ni de Banco Azteca, pues al momento de la evaluación no ofrecían el producto de tarjeta de crédito clasica.

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Mejor calificación

Peor calificación


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prospectiva DIFUSIÓN DE INFORMACIÓN A partir del primero de julio Banco de México en las siguientes fechas del mes de julio, realizará como cada mes, difusión de información que es de su interés: • 1° de julio. Encuesta sobre las expectativas de los especialistas en economía del sector privado. • 9 de julio. La inflación en junio del 2009. • 17 de julio. Anuncio de la decisión de política monetaria. • 23 de julio. La inflación en la 1ª quincena de julio del 2009. • 31 de julio. Agregados monetarios y actividad financiera en junio del 2009. CURSOS Fines de semana de julio Cursos presenciales. Nacional Financiera imparte los siguientes cursos todo el 2009: Lunes: “Mujeres emprendedoras y empresarias” (9:30 a 13:30 hrs.) “Trece pasos para elaborar tu plan de negocios” (15:00 a 19:00 hrs.) Martes: “Cómo venderle al gobierno” (9:30 a 13:30 hrs.) “Determina bien tus costos” (15:00 a 19:00 hrs.) Miércoles: “Promueve eficientemente tus productos y servicios” (9:30 a 13:30 hrs.) “Identifica tu cliente, mercado y competencia” (15:00 a 19:00 hrs.) Jueves: “¿Qué régimen de Sociedad Mercantil me conviene? (9:30 a 13:30 hrs.) Son abiertos al público y gratuitos en Av. Insurgentes Sur No. 1971, Col. Guadalupe Inn, C.P. 01020, México, D.F.

CONFERENCIA 10 de julio Credit Conference México 2009. Congreso Nacional Especializado en Crédito Comercial. 10 de julio de 2009. Es el evento cumbre del crédito comercial que reunirá a los expertos del sector para compartir experiencia y conocimiento a través de conferencias y ruedas de negocios del más alto nivel. Dirigido a profesionales del área de crédito, cobranza, riesgo, análisis financiero o económico enfocado al sector comercial –empresarial–. Hotel Marquis Reforma. Paseo de la Reforma No. 465, Col. Cuauhtémoc, C.P. 06500, México, D.F. Inscripción y consulta de precios en la página www.credit-conference.com

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DATOS FRESCOS a partir del 4 junio El Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI), publicará información de coyuntura para apoyar sus decisiones en las siguientes fechas del mes de julio (a partir de este mes las fechas de difusión son preliminares y están sujetas a cambios): • 6 de julio. Índice de confianza del consumidor durante junio de 2009. • 10 de julio. Balanza comercial de México (cifras revisadas) durante mayo de 2009. • 13 de julio. Indicador de la inversión fija bruta en México durante abril de 2009. • 17 de julio. Indicadores de la actividad industrial durante mayo de 2009. • 22 de julio. Indicadores de ocupación y empleo (cifras oportunas) durante junio de 2009. • 23 de julio. Balanza comercial de México (cifras oportunas) durante junio de 2009. • 24 de julio. Indicadores del sector servicios durante mayo de 2009. • 28 de julio. Indicador global de la actividad económica durante mayo de 2009. • 30 de julio. Indicadores del sector manufacturero durante mayo de 2009

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EXPO 16 al 18 de julio “Abarrotes y Misceláneas”. 16 al 18 de julio de 2009. El Instituto Mexicano de Impulso al Comercio de Abarrotes y Misceláneas IMICAM, organiza la reunión para el canal detallista tradicional, donde miles de empresarios (tenderos) dueños de pequeños comercios de abarrotes convivirán con los fabricantes de productos y servicios que expenden en sus negocios. Se espera la visita de miles de visitantes calificados como dueños de tiendas de abarrotes, misceláneas, cooperativas, franquicias y medios mayoristas interesados en ampliar su cartera de productos. La expo contará además con un programa de capacitación en las áreas de oportunidad de las tienditas patrocinado por diferentes marcas interesadas en reforzar su liderazgo en este importante canal. Entrada gratuita. Centro de Exposiciones y Convenciones World Trade Center México (WTC). Filadelfia s/n, Col. Nápoles, C.P. 03810, México, D.F.

PARA LEER “Sistema financiero mexicano y el mercado de derivados” Autor: Arturo García Santillán. Editorial electrónica gratuita, 2007 El tema de importancia en este libro es el Sistema Financiero Mexicano incluyendo capítulos del Sistema Bancario Mexicano, Sistema Bursátil Mexicano y de los Organismos

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Reguladores del SFM, permitiendo al lector caminar si no como especialista, al menos sin una ignorancia que afecte en la toma de decisiones financieras. Texto completo en www.eumed.net/ libros/2007b/ ISBN: 978-84-690-7143-4. “Las microfinanzas estudio de caso: caja de ahorros de la ciudad de Oaxaca de Juárez” Autor: Ana Luz Ramos Soto. Editorial electrónica gratuita, 2007 El trabajo de las Microfinanzas, estudio de caso en la ciudad de Oaxaca de Juárez, tiene como hipótesis central que los agentes económicos del estado de Oaxaca, recurren a las cajas de ahorro en busca de microcréditos, por la facilidad de otorgamiento, y los bajos intereses. El contenido aborda los antecedentes de las finanzas populares en Europa y América Latina, desarrollo de lo que es un sistema financiero formal e informal y las funciones que estos desempeñan, descripción de lo que es el crédito y los tipos de crédito que se otorgan y se desarrolla un ejercicio teórico práctico de una caja de ahorros en la ciudad de Oaxaca de Juárez. (De la introducción). Texto completo en www.eumed.net/ libros/2007c/314/ ISBN: 978-84-690-8640-7.

“Un náufrago en la bolsa” Autor: Carlos Torres Blánquez. Editorial Empresa Activa, 2005. Este libro ofrece la explicación clara y sencilla del funcionamiento de la bolsa a través de la historia de un náufrago que pasó varios años en una isla desierta y que volviendo a la civilización entra por casualidad en el edificio de la bolsa de Barcelona. ISBN: 8495787881.

PARA APRENDER EN LÍNEA

Curso en línea. ABC del crédito. Nacional Financiera. Dirigido a emprendedores, propietarios y directivos de Pymes. Este curso con duración de una hora, tiene el objetivo de concientizar a las personas emprendedoras sobre las posibilidades de acceso al crédito y su potencial de uso para la micro, pequeña y mediana empresa. Acceso al curso en la página www. nafin.com, sección capacitación empresarial, cursos en línea.


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proteja su bolsillo

Su banco, a un clic

E

l último estudio sobre hábitos de los usuarios de internet en México elaborado por la Asociación Mexicana de Internet (AMIPCI) en el año 2007 señala la existencia 14.8 millones de computadoras personales en México y de éstas el 59% (8.7 millones) cuentan con acceso a internet. El universo de usuarios del internet en México que señala el estudio se ubica en 22.7 millones de internautas. El 55% de las computadoras con acceso a internet están en instaladas en los hogares, y la tasa anual de crecimiento de la base instalada de computadoras personales con acceso a internet es de 22.4%. En el estudio de 2006 AMIPCI, señala que sólo el 48% de los internautas utilizó la banca por internet. A partir de esta referencia, sobresale el que los usuarios prefieren realizar operaciones de bajo riesgo, ya que el 97% de éstos realizaron consulta de saldos, 51 % pago de servicios, 48% transferencias entre cuentas propias, 38% transferencias entre cuentas del mismo banco y 20% pago de impuestos. En este contexto, hasta la fecha se manifiesta que el uso de la banca por internet sigue siendo un tema un tanto controversial en México. A diferencia de lo que sucede en otros países del mundo, los mexicanos usuarios de internet consideran este medio, casi de manera exclusiva, como vía de comunicación o fuente de información y tienden a desaprovechar otros servicios. Si bien es cierto que en México cada vez un mayor número de personas hacen uso de la banca por internet, también es cierto que una parte importante de los usuarios de servicios bancarios aún no recurren al uso de esa modalidad de banca electrónica. Entre la parte de usuarios que aún no hacen uso de ésta, diversos sondeos de opinión establecen que el miedo a los posibles fraudes en la banca electrónica sigue siendo una de las barreras por superar. Sin duda es preferible poder realizar un sin número de operaciones financieras desde casa u oficina, con independencia de horarios, pero para un gran número de usuarios aún es difícil superar la confianza que aporta el

MARCO CARRERA SANTACRUZ recibir un comprobante de pago sellado en la sucursal, en lugar de dar un clic al momento de efectuar una transferencia electrónica en la computadora. Los bancos han invertido una gran cantidad de recursos en fortalecer y mejorar las condiciones de seguridad de la banca electrónica. Adicionalmente, el marco normativo ha logrado avances importantes al señalar la necesidad de utilizar procedimientos para la generación de claves dinámicas (token) al utilizar banca por internet; aspectos que sin duda han contribuido a incrementar el volumen de usuarios de esta modalidad de servicios bancarios. El mayor volumen de usuarios por internet es ventajoso tanto para instituciones como para el público usuario, ya que aporta mayor eficiencia a los procesos en beneficio de ambos. En este contexto queda claro que para consolidar este avance, es necesario que el usuario finalmente perciba, palpe, mayores condiciones de seguridad y es en este sentido que buena parte de esos mejores niveles de seguridad corresponden o dependen del usuario.

RECOMENDACIONES Para iniciar o continuar realizando operaciones de banca a través de internet, existen recomendaciones tradicionales que son imprescindibles, como: utilizar firewalls, software actualizado de antivirus y antispyware, evitar el manejo irresponsable de claves o passwords, evitar el uso de computadoras en lugares públicos. No responder a correos que inviten a través de ellos a realizar operaciones financieras; sino que siempre debe teclearse la dirección de la pagina del banco en el que deseamos realizar operaciones y verificar que al estar en la página del banco, aparezca el protocolo https y no solo el http. En este sentido, una recomendación adicional de gran utilidad para su seguridad, es buscar con su banco la manera de limitar el tipo y cuantía de sus operaciones hacia los destinatarios que usted especifique, a manera de que pueda acotar su nivel de riesgo conforme a su nivel ordinario de operaciones.

CONSULTE LA SECCIÓN ABC DEL USUARIO

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¿Qué costos implica el uso de la banca por internet? Institución

Contratación y mensualidad del servicio

Consultas de movimientos y de saldos

Traspasos entre cuentas propias

Mensualidad: No aplica

Sin costo

Sin costo

BancaNet Esquemas Renta: Mensual $10.00 BancaNet Móvil: Sin costo

Sin costo

Sin costo

Sin costo

Sin costo

No aplica

Sin costo

Sin costo

Sincosto

Sin costo

Sin costo

SPEI: Por importes menores a $100,000 -$11.00 A partir de $100,001 -50.00 TEF: $5.00 SPEI: Sin costo TEF: Sin costo Mismo banco: Sin costo

No aplica

Sin costo

Sin costo

SPEI: Min $11.00, Max. $60.00 TEF: $3.00 Mismo bancos. Sin costo

No aplica

Mensualidad: Sin costo Sin costo

Sin costo

Sin costo

SPEI: $10.00 TEF: Sin costo Mismo banco: Sin costo

Sin costo

Sin costo

Sin costo

Mensualidad: Sin costo Mensualidad: Sin costo

Sin costo

Sin costo

Sin costo

Sin costo

Servicio Avanzado: $30.00 mensuales Servicio Básico Sin costo Conexión personal Mensualidad, $20.00 Contratación, sin costo Mensualidad: Sin costo

Sin costo

Sin costo

Sin costo

Sin costo

No aplica

No aplica

Saldo: Sin costo Movimientos: $5.00

$5.00

SPEI: $10.00 TEF: $3.00 Mismo banco: Sin costo

No aplica

Sin costo

Sin costo

SPEI: Max. $10.00 Min. $50.00 TEF: Sin costo Mismo banco: Sin costo

No aplica

SPEI: Sin costo TEF: 5 gratis al mes, adicional $5.00 Mismo Banco: Sin costo

Sin costo

Sin costo


Sin costo

Sin costo

Solicitar estados de cuenta y movimientos No aplica

Para mayor información comunicarse a los siguientes teléfonos: Desde el Distrito Federal 1223-3990, Del interior de la república 01800 110 3990

SPEI: $5.50 TEF: Sin costo Mismo banco: Sin costo SPEI: $10.00 TEF: $3.00 Mismo banco: Sin costo SPEI: Sin costo TEF: Sin costo Mismo banco: Sin costo SPEI: Max. $80.00 Min. $7.00 TEF: Sin costo Mismo banco: Sin costo

SPEI: $5.00 TEF: Sin costo Mismo banco: Sin costo


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Pagos a terceros (proveedores acreedores)

SPEI: Min. $10.00 Max. $50.00 TEF: $3.00 Mismo banco: Sin costo

Para Cuenta LIDER, Vsisón Nómina. $10.00 No aplica

No aplica $20.00 Sin costo No aplica

No aplica

No aplica


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factor joven

f(x,y)

=(x+y) + {(x+y) . y} =(x+y) + {x.y+y.y} =(x+y) } x.y =x+y+x+y =1

La opción de los créditos educativos… MATIANA FLORES

E

studiar una carrera universitaria no siempre resulta fácil. La oferta de universidades públicas, cuyos cobros a los estudiantes son muy bajos y en algunos casos prácticamente nulos, es insuficiente para dar cabida a los cientos de miles de jóvenes que cada año se suman a la demanda de un lugar en alguna de las instituciones de educación superior. La opción es inscribirse en una universidad privada, que en México aportan alrededor del 30% de la oferta universitaria; sin embargo, no todos los estudiantes cuentan con los recursos necesarios para pagar una licenciatura 12


cuyo costo puede ascender hasta $700 mil pesos. El monto depende de la institución y carrera elegida. Por ejemplo, un estudiante que cursa su profesión en una de las universidades privadas de mayor prestigio del país, se encontrará que debe pagar colegiaturas mensuales superiores a los $10 mil pesos, eso sin contar con el costo de la inscripción y todos los gastos inherentes a su educación (alimentos, transporte, papelería, computadora, y hospedaje si es de provincia). Las alternativas para quienes deciden o se ven forzados a estudiar en instituciones privadas es solicitar una

beca o un crédito educativo. Incluso, puede combinar ambas opciones. Bajo estos esquemas logran estudiar y concluir sus carreras poco más del 50% de su plantilla estudiantil.

¿Qué es y quién lo da? “El crédito educativo le presta al estudiante y le cobra al profesional”, de acuerdo con la definición del colombiano Gabriel Betancourt Mejía, conocido como el padre del crédito educativo porque creó en 1950 la primera entidad dedicada a otorgar créditos educativos en el mundo. No obstante, esta definición sólo abarca una gama de créditos www.condusef.gob.mx

porque otros comienzan a cobrarle al estudiante, o a su familia, desde que ingresa a la universidad, un porcentaje del crédito concedido y que casi siempre se refiere a los intereses generados. El pago de capital se posterga hasta que el estudiante concluye su carrera y ya encontró un empleo; es decir, algunos dan un periodo de gracia (tiempo en el que no paga capital ni intereses, y en algunos casos sólo se pospone el pago del capital) de seis meses para darle tiempo de buscar un lugar en el mercado laboral. Para quien ofrece los créditos un aspecto a evaluar del estudiante son sus antecedentes académicos, en algunas ocasiones también exigen el cumplir con un promedio mínimopues lo consideran un buen indicador de que terminará sus estudios, y por supuesto, pagará su deuda. Los créditos educativos se caracterizan por ofrecer condiciones “blandas” a los estudiantes; es decir, tasas de interés accesibles (fluctúan en un rango de 7% a 15% anual), plazos cómodos de pago (de seis a 15 años), posibilidad de liquidar la deuda con servicios a la comunidad universitaria, o con la impartición de clases en alguna institución educativa pública, cuando el crédito es adquirido con instancias como el CONACYT, por mencionar un ejemplo.

OPCIÓN MÚLTIPLE En México un estudiante puede conseguir un crédito educativo en diversas instancias, y de ello dependerá las condiciones financieras en que logre cerrar su crédito: A) Instituciones Financieras: algunos bancos, sociedades financieras de objeto limitado (sofoles), y sociedades financieras de objeto múltiple (sofomes) realizan acuerdos directamente con las universidades para financiar los estudios de sus alumnos. B) Gubernamentales: los ofrecen el Gobierno Federal (a través de la Secretaría de Educación Pública) y los gobiernos estatales.

¿En qué fijarse?

C) Otros organismos e instituciones: aquí caben el Banco de México (www. banxico.org.mx); el Consejo Nacional de Ciencia y Tecnología (www.conacyt.mx/); el Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores (www. fonacot.gob.mx) que otorga créditos educativos para que los trabajadores afiliados obtengan recursos para que sus hijos estudien la preparatoria, licenciatura, maestría y postgrados; así como para capacitación en carreras técnicas, idiomas y computación; y Nacional Financiera (www.nafin.gob.mx).

Efrén, un joven que terminó su carrera en el 2004, concluyó el pago de su crédito educativo en diciembre de 2008. El financiamiento adquirido le permitió cubrir el 75% del costo de su carrera universitaria, ya que contaba con una beca del 25%.

D) Instituciones educativas: en realidad se otorga en combinación con una institución financiera: banco, sofol o sofome. También, cabe señalar que la mayoría de las instituciones universitarias privadas participan en Sociedad de

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Fomento a la Educación Superior (SOFES), una sofol dedicada a financiar a los estudiantes que lo soliciten. En un inicio, en 1996, contó con recursos proporcionados por el Banco Mundial. En algunos casos, el monto del crédito se determina de acuerdo al salario esperado para cada profesión. El alumno comienza a pagar el crédito una vez terminados sus estudios en un plazo del doble de tiempo en el que se le financió (si el crédito fue de 3 años se tienen 6 años para pagar). Hoy en día, prácticamente todas las universidades privadas cuentan con algún esquema de financiamiento.


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factor joven

Para él la experiencia de contratar este crédito no fue del todo satisfactoria. Y no lo fue porque sus mensualidades –tenía seis años para pagar porque su carrera tenía una duración de tres años– se incrementaban aceleradamente porque el financiamiento se contrató en Udis (unidades de inversión). La presión que sentía sobre sus ingresos lo llevó a buscar alternativas para pagar, mucho antes de lo pactado, su crédito. Esto pudo hacerlo gracias a que la sofol no penalizaba los pagos anticipados y a que echó mano de sus ingresos anuales “extra”, además de contar con un préstamo familiar. Efrén señala que difícilmente volvería a contratar un crédito educativo pero, si lo hace, será en pesos, como lo hizo su novia Elena que estudiaba en otra universidad versidad y tuvo la ventaja de pagarr parte del crédito con trabajo rabajo en su escuela, y además más lo contrató en pesos. La moneda o denominominación del crédito ess básica para elegir un crédito. édito. Prefiera los pesos sobre las udis en cualquierr tipo de deuda. Esta decisión cisión le dará certeza de cuánto uánto

va a pagar en el tiempo, y facilita la planeación financiera personal. Otro aspecto importante es la tasa de interés. Generalmente este tipo de financiamiento aplica tasas de interés “blandas”; es decir, más accesibles que se asignan a los créditos personales o de nómina, pero las diferencias que puedes encontrar entre una oferta y otra pueden ser sustancialmente muy grandes. Ojo con las tasas que cobran los créditos en udis. Pueden ser del 2% pero en realidad a ese porcentaje hay que sumarle el de la inflación que, finalmente, se refleja tanto en la tasa como en el capital a pagar. La forma de pago, por supuesto, es importante. Si se puede pagar parte del adeudo con trabajo académico o administrativo a la universidad, esto puede significar una gran ventaja vent para pagar antes el e adeudo.

El plazo del pago y el tiempo de gracia, es también muy importante. El monto máximo de financiamiento. No todas las opciones de financiamiento señaladas en este artículo cubren el 100% del costo de los estudios, el porcentaje depende de las políticas de financiamiento de la entidad a la que se solicita el crédito. Las comisiones son otro de los aspectos que hay que tener presente. Se pueden encontrar ejemplos de bancos o cajas que sí aplican comisión de apertura y otras que no lo hacen. También, algunas instituciones penalizan el anticipo de pagos.


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Cuentas de ahorro Mayores de edad

Institución FINES - Santander Santander Universidades

FINAE (Sofom)

Banco de México (FIDERH)

Fonacot Crédito Educativo

FUNED Fundación Mexicana para la Educación, Tecnología y la Ciencia

Tasa interés (anual)

Plazo

Tasa fija 14.9%

Hasta 8 años

Rangos de tasas por período de financiamiento: 5 años / 14.50% -15.00% 4.5 años / 14.29% -14.90% 4 años / 14.03% -14.76% El doble del 3.5 años / 13.80% -14.65% tiempo de estudios 3 años / 13.50% - 14.50% 2.5 años / 13.09% -14.29% 2 años / 12.48% -13.99% 1.5 años / 11.51% -13.50% 1 año / 9.68% -12.59% 6 meses / 4.95% -10.23%

3.29% (75% del CPP/mayo 4.38)

Hasta 10 años

Tasa según período de financiamiento: 24 meses / 32.50% 18 meses / 27.50% 12 meses / 22.50% 9 meses / 20.00% 6 meses / 20.00%

24, 18, 12, 9 y 6 meses (es el mismo que el período de financiamiento que se escoja)

Tasa de interés anual sobre saldos insolutos: •En dólares, siendo el riesgo cambiario a cargo del estudiante, del 3.75% •En pesos (UDIS) más un interés del 2% (dos por ciento)

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Hasta 6 años

Tiempo Moneda o de gracia denominación

Monto máximo

6 meses

-

$194,000.00

-

-

-

moneda nacional

Estudios en México $150,000.00 anuales En el extranjero $200,000.00 anuales

moneda nacional

El monto otorgado dependerá del ingreso del trabajador y su capacidad de crédito.

1 año

-

6 meses

Dólares o pesos (UDIS)

Para maestrías de 1 año: hasta 20,000 dólares Para maestrías de 2 años: hasta 40,000 dólares *en ambos casos, que no exceda del 40% del costo total de la maestría.


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perspectiva

¿DÓNDE GUARDAR SU DINERO? LUIS FABRE PRUNEDA

A

horrar es reservar una parte de los ingresos como previsión para gastos o necesidades en el futuro; implica prevenir y prever para enfrentarlo y caminar responsablemente en el presente. La cultura del ahorro es una práctica que se traduce en un beneficio para las personas, sus familias, las comunidades y para el país, porque permite, a través de las decisiones de inversión, generar más empresas y empleos. Como principio de esa cultura se debe desarrollar el hábito de reservar una parte de nuestros ingresos. Así, ahorrar es más sencillo cuando se establece como una clave para lograr metas personales y familiares, encaminando todos nuestros esfuerzos para alcanzarlas satisfactoriamente. El ahorro debe ser parte natural del presupuesto. Si sólo se considera como ahorro la diferencia que resulte entre los ingresos y gastos, se estará a expensas de que no exista tal remanente y por lo mismo no será posible ahorrar de forma cotidiana y ordenada.

Ilustración: Luis Valdés

En conclusión: el ahorro es voluntad y disciplina. Se fija un objetivo y se guarda parte de los ingresos para alcanzarlo.

Primero es ahorrar. Y ahora, ¿Qué hago con el guardadito? Ahorrar no es todo. Busque que su dinero dé buenos rendimientos. Hay una estrecha relación entre Inversión y Recursos, que se traduce en beneficios y bienestar. Los recursos pueden convertirse en ganancias, creciendo y multiplicándose, invirtiendo.


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¿Dónde invertir? Existen diversas opciones para invertir, de acuerdo al perfil de cada quien y al objetivo que se fije. Lo importante es que ahorre e invierta sus recursos en instituciones u organizaciones reguladas, seguras y que no pongan en riesgo su patrimonio. Por ejemplo:

En México no todas las empresas están autorizadas para captar ahorros e inversiones, solamente los Bancos y las Entidades de Ahorro y Crédito Popular pueden hacerlo y además cuentan con el seguro de depósitos establecido por el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB).

Bancos.

Cajas de Ahorro Reguladas.

Fondos de Inversión. Cooperativas de Ahorro y Préstamo Reguladas. Seguros. 1. Las Sofomes, Sofoles o cualquier otra institución constituida de acuerdo con las leyes mercantiles, no pueden captar recursos del público ahorrador, ya que sus fuentes de financiamiento autorizadas son diferentes y están claramente definidas. No se deje confundir por publicidad engañosa u oficinas de lujo. 2. De igual manera, los ahorradores e inversionistas mexicanos que realicen operaciones con entidades finan-

Afores. cieras extranjeras que operen fuera del país, deben tener en cuenta que en caso de algún problema no cuentan con ninguna protección en México, y si llegaran a requerir una defensa, tendrían que acudir a otros países. 3. También se da el caso de personas físicas o empresas que ofrecen altos rendimientos, de los que hay que desconfiar ya que pueden ser esquemas fraudulentos como las llamadas pirámides.

¿QUÉ ES EL IPAB? El objetivo del Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) es garantizar y pagar los depósitos bancarios de los pequeños y medianos ahorradores (hasta por 400, 000 udis, aproximadamente 1,699,026.80 pesos), y resolver al menor costo posible bancos con problemas de solvencia, contribuyendo a la estabilidad del sistema bancario y a la salvaguarda del sistema nacional de pagos. Asimismo, tiene la responsabilidad de establecer los mecanismos para resolver a estos bancos, ac-

tuando de manera oportuna y eficiente en la entrega de recursos al resto de los acreedores. 1. Administrar un sistema de protección al ahorro bancario. 2. Determinar y ejecutar los métodos de resolución en bancos en aquellas instituciones de banca múltiple que presenten problemas de solvencia. 3. Llevar a cabo la administración y enajenación de Bienes asociados a programas de resoluciones bancarias. 4. Realizar el manejo y la administración financiera de la deuda derivada de los Programas de Apoyo a Ahorradores y Deudores de la banca. Fuente: IPAB

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perspectiva ¿QUÉ SON LAS PIRÁMIDES FINANCIERAS? Esta forma es un mecanismo que promueve que cada persona participante invite al menos a dos conocidos a invertir en un negocio determinado y cada uno de ellos a su vez involucre a otras dos personas y así sucesivamente. Esto es un gran fraude en el que se prometen altos rendimientos a los participantes y, al final, únicamente los promotores de arriba de la pirámide son los que disponen de los recursos de los demás involucrados. Hay distintos tipos de pirámides: Pirámides cerradas: una persona o empresa funciona como dueño de la pirámide, pero se presenta como un mediador de inversiones. Así, el dueño de la pirámide recibe aportes de los participantes, que promete invertir y al cabo de un tiempo devolver la inversión inicial con muy altos intereses; sin embargo, no existen tales inversiones sino que se utilizan los aportes de los participantes tardíos para devolver los aportes y sumar el interés a los primeros participantes.

Pirámides abiertas: los participantes conocen la estructura del negocio y como tales no deberían darse por engañados; sin embargo, funcionan porque muchos participantes no son informados ni entienden el concepto de saturación, o porque apuestan a estar lo suficientemente altos en la pirámide como para recibir beneficios antes de la saturación.

Características de la operación Los esquemas Ponzi (llamados así porque fueron perfeccionados a inicios del siglo pasado por el estafador Carlo Ponzi) ofrecen a sus inversionistas grandes cantidades de beneficios en un corto periodo de tiempo. Las características típicas son:

Se dirige a un público no financieramente responsable.

El riesgo de inversión es muy alto.

Fuente: Condusef

o fas que propician a Entre las causa ona caiga víctim rs pe a n u e qu cilitan dos sus gue a perder to del fraude y lle os mencionar: ahorros, podem ener grandes 1. Deseo de obt co tiempo, ganancias en po ión, 2. Desinformac cación 3. Falta de Edu Financiera.

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Se relaciona con un único promotor o una única empresa.

En muchos países esta práctica es un delito, ya que para todos los efectos resulta en un fraude.

CASOS FAMOSOS Puede citarse el caso ocurrido en España en 2006, con un número de defraudados superior a los 465 mil clientes: en esta ocasión el agujero patrimonial rebasó los 4 mil 666 millones de euros. Por último, ¿cómo no mencionar el reciente caso de Estados Unidos donde el pasado 11 de diciembre fue detenido Bernard Madoff, financiero estadounidense acusado de una estafa multimillonaria de poco más de 50 mil millones de dólares y casi tres millones de personas afectadas?

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Promesa de altos beneficios a corto plazo.

Antes de invertir considere:

Analizar concienzudamente todas las características de una inversión, antes de entrar.

Verificar si la entidad está debidamente autorizada y cotejar si el tipo de inversión es de los permitidos para operar en territorio nacional.

Calcular las posibilidades de equivocación antes de invertir, para hacerlo únicamente con lo que podamos asumir como pérdida

Dividir el dinero entre diferentes tipos de activos, de manera que la caída de uno de ellos se compense con el aumento de otros.


CONTRATO

Las inversiones en fondos de inversión no cuentan con un seguro como el ofrecido por el IPAB para los instrumentos bancarios tradicionales.

Plantearse objetivos para su inversión, definiendo plazos y opciones.

Leer y entender los derechos y obligaciones principales del contrato.

Verificar el cobro de comisiones aplicables en cada caso.

Conocer los beneficios fiscales que tienen ciertos tipos de inversión.

Es aconsejable mantenerse atento al comportamiento de los mercados en el mundo de las inversiones.

Actuar rápidamente en caso de posible riesgo o identificar la presencia de alguna oportunidad.

Tener paciencia para que las inversiones actúen y den resultados.

No hay una fórmula mágica que garantice el éxito absoluto en las inversiones. Todos cometemos errores que a veces pueden ser evitados fácilmente. La inexperiencia, falta de información y decisiones tomadas a la ligera pueden condenar su ahorro y su patrimonio a la extinción. Si tiene alguna duda, mejor pregúntenos. Le sugerimos que antes de tomar una decisión, se asesore en una institución financiera, que en México esté regulada por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público y supervisada por la CNBV, o adicionalmente en una Casa de Bolsa, Sociedad de Inversión o Unión de Crédito, que operan al amparo de la Ley del Mercado de Valores, la Ley de Sociedades de Inversión y la Ley de Uniones de Crédito, respectivamente.

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A mediados de los 90’s, con una banca recién privatizada, los instrumentos tradicionales otorgaban tasas del 50% anualizado, en ocasiones inferior al índice de inflación, que para diciembre de 1995 representaba el 51.96%, y menor a la tasa líder, algo similar a lo que sucedió en crisis pasadas. Así, es importante conocer primero las perspectivas y uso que se dará a los recursos, es decir, si será ahorro, esto es con miras a guardar el dinero en un lugar seguro y tener disposición inmediata, o si se desea obtener ganancias por el dinero que se guarda. Si lo que desea es obtener ganancias, entonces debe invertir, y para ello será adecuado conocer las sociedades de inversión y opciones de mesa de dinero que ofrecen los bancos.


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perspectiva

¡Lea antes de firmar!

L

as cuentas de ahorro son instrumentos por medio de los cuales depositamos nuestro dinero en una institución financiera, misma que se obliga a devolvernos esa misma cantidad y en su caso, los intereses correspondientes. Estas cuentas ofrecen a sus clientes la opción de disponer de su dinero de manera inmediata en las sucursales de la institución elegida o bien, en los cajeros automáticos mediante la tarjeta de débito que se proporciona en algunos casos. Esta tarjeta de débito también sirve para realizar pagos en los establecimientos afiliados. En algunas instituciones, se ofrecen estímulos al ahorro mediante sorteos en los que se pueden obtener premios monetarios o en especie.

En qué fijarse Lo que debemos tomar en cuenta para la firma de una cuenta de ahorros, son, principalmente los siguientes puntos:

Monto de apertura

Saldo promedio mínimo mensual requerido

Comisiones

Estados de cuenta

Formas de disposición

Fechas de retiro

DIANA FERRER

TOME EN CUENTA Recomendaciones en general para la firma de contratos con instituciones financieras: •Cuando la publicidad indique “aplica restricciones”, investigar cuáles son éstas antes de solicitar el producto o el servicio. •Se debe comprobar la vigencia del ofrecimiento que contenga la publicidad, para evitar se pase el tiempo y no pueda reclamar lo ofrecido. •Al momento de la firma de cualquier tipo de contrato, la institución tiene la obligación de entregar una copia del mismo; léalo con calma antes de firmarlo y pregunte todas sus dudas. •Siempre se deberá revisar cuidadosamente los estados de cuenta (bien sean de cuenta de cheques o de tarjetas de crédito), a fin de solicitar las aclaraciones respectivas, cuando el usuario detecte cargos, comisiones o importe de intereses, que él no esperaba encontrarse en dichos documentos y evitarse con esto, ser sorprendido por la información recibida. •Leer muy atentamente la publicidad escrita. Fuente: Condusef


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Los requisitos que los bancos y las Entidades de Ahorro y Crédito Popular CP solicitan para abrir una cuenta de ahorro son: •Identificación oficial con fotografía, •Comprobante de domicilio, •Depósito mínimo de apertura, •Acta de nacimiento en el caso de abrir una cuenta para menores de edad. Al 18 de junio de 2009, los rendimientos en los pagarés bancarios a 28 días fueron los siguientes:

INSTITUCIÓN BANCARIA

Banco Ahorro Famsa Banco Azteca2 Volkswagen Bank American Express Bank BANSI MIFEL MULTIVA Banorte Scotiabank Inverlat Santander BANAMEX BBVA Bancomer

RANGOS MÍNIMOS DE INVERSIÓN $

RENDIMIENTO % BRUTO 1

5,000 1,000 25,000 500,000 50,000 10,000 10,000 25,000 5,000 100,000 100,000 100,000

4.25 4.50 4.80 4.30 4.10 3.65 3.52 3.42 2.75 1.68 2.35 1.35

FUENTE: Medio impreso El Financiero, sección Mercado de DINERO, publicada el día 18 de junio de 2009. 1 Rendimiento anualizado, incluye impuestos. 2 Información obtenida de www.bancoazteca.com.mx/eBanking/calculadoraGanMas/ganareMas.do de Banco Azteca.

Por su parte, los rendimientos al 18 de junio de 2009, en sociedades de inversión en instrumentos de deuda, renta variable y cobertura presentan una amplia gama de resultados, a continuación se comenta:

SOCIEDADES DE INVERSIÓN

En instrumentos de deuda Renta Variable Cobertura

RANGOS MÍNIMOS DE INVERSIÓN $ 500 en adelante 500 en adelante 500 en adelante

RENDIMIENTO BRUTO % Mínimo 1 Máximo 1 -31.07 -40.56 -3.30

2

26.66 173.68 46.92

FUENTE: Infosel financiero, rendimientos anualizados al 18 de junio de 2009. 1 Rendimiento anualizado, incluye impuestos. 2 Resultados que se obtendrían, siempre y cuando el inversionista instruya el retiro de su dinero (vende acciones del fondo).

Condusef pone a su disposición el Registro de Contratos de Adhesión, conocido por sus abreviaturas como RECA, en donde usted podrá consultar los contratos de adhesión de los productos que ofrecen las diferentes instituciones financieras. En caso de querer conocer algún contrato en particular, usted puede estudiarlo antes de firmarlo, así como conocer las principales características del mismo. Consúltelo en http://portalif.condusef.gob.mx/reca/_index.php

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NUEVAS ATRIBUCIONES DE LA

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l pasado 25 de junio fue publicado en el Diario Oficial de la Federación un Decreto que modifica tres leyes fundamentales: la Ley de Instituciones de Crédito; la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, y la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros. Lo relevante de este Decreto es el reconocimiento que hace el legislador a las necesidades reales del usuario o consumidor financiero, a saber: mayor Educación Financiera; una adecuada protección de sus derechos y más facilidad al acceso de información sobre productos y servicios. Bajo este contexto, se le proporcionan nuevas atribuciones a la Condusef para que sea el vehículo que complemente dichos requerimientos, convirtiéndola no sólo en una entidad supervisora efectiva, sino también responsable de la transparencia y asesor en la Educación Financiera.

A. Dentro de sus actividades preventivas, se fortalece la Transparencia de la Información Financiera y la supervisión.

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De igual forma, con el propósito de reducir costos regulatorios innecesarios, la Condusef podrá establecer procedimientos para realizar conciliaciones vía telefónica o por algún otro medio idóneo que considere pertinente, así como eficientar los requerimientos de información a las instituciones financieras para reducir tiempos en el desahogo de consultas y reclamaciones. En este sentido, para que existan menos costos regulatorios, se prevé que la supervisión para instituciones de crédito se podrá realizar conjuntamente y para ciertos aspectos, a través del personal de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV). Los cambios que contiene el citado Decreto fortalecen a la Condusef tanto en sus actividades preventivas como en sus funciones correctivas, las cuales se pueden resumir de la siguiente forma:

B. En sus actividades correctivas, se agiliza el procedimiento conciliatorio y se implementa un proceso de sanciones más efectivo.

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Dentro de las nuevas atribuciones correctivas, las cuales Respecto de las nuevas atribuciones preventivas resalse traducen en beneficios reales para los usuarios del sector tan, en beneficio de los usuarios, aquellas encaminadas a financiero, están aquellas encaminadas a la posibilidad de soelaborar programas educativos en materia de cultura filicitar mayor información para la debida integración de los nanciera, intercambiar información con Banco de México expedientes y con ello conocer la verdad jurídica de la reclasobre costos de productos, así como analizar y dictaminar mación o consulta planteada. sobre contratos de adhesión, publicidad y estados de cuenAdicionalmente, sólo se pota de los diferentes productos y servicios financieros que se en- Además de las funciones que actualmente drán sustanciar los procedimienejerce la Condusef, a raíz de esta Reforma: tos de conciliación, la emisión de cuentran en el mercado. Supervisaremos a más de 2,300 dictámenes técnicos y la defenPara el cumplimiento de lo instituciones financieras en sus soría legal en asuntos por cuananterior y de conformidad con relaciones con sus usuarios. tías inferiores a tres millones de la propia norma, la Condusef elaborará un Reglamento de En los próximos años se sumarán para ser UDIS (12.7 millones de pesos) supervisión que será expedido supervisadas cerca de 400 entidades en el caso de bancos y otras enpor el Ejecutivo Federal y una de ahorro y crédito popular actualmente en tidades, e inferiores a seis milloproceso de transformación. nes de UDIS (25.4 millones de serie de disposiciones que tiepesos) para el caso de institucionen por objeto facilitar la ternes de seguros. Con lo anterior se atenderá debidamente al minación de operaciones con los bancos, evitar actividades 99% de los asuntos que actualmente nos llegan al Organisque se aparten de las sanas prácticas financieras en el ofremo, descartando sólo aquellos que, por su cuantía, deben ser cimiento de productos financieros y conocer realmente los atendidos en instancias puramente judiciales. costos de los principales productos y servicios que se ofrecen en el mercado financiero. En este sentido, hemos de Por último, es preciso señalar varios puntos: aclarar que en los próximos seis meses emitiremos disposi1. Se reitera que, para el debido ejercicio de estas nueciones referentes a: vas atribuciones, la Condusef trabajará con los recursos míni• Mecánica de terminación de operaciones financieras. mos necesarios para el correcto ejercicio de estas facultades. • Sanas prácticas en el ofrecimiento de productos y ser2. La Condusef se convierte en un órgano supervisor de vicios financieros. las atribuciones tendientes a la protección y defensa de los • Requisitos de las cuentas cuyo destino sea la asistenusuarios de servicios financieros, particularmente respecto cia social derivado de catástrofes naturales. de las instituciones otorgantes de financiamiento y crédito. • Información para la publicidad de comisiones. 3. Esta Comisión Nacional será la titular de la transparen• Requisitos y términos para contratos de adhesión, pucia financiera. blicidad y estados de cuenta, señalando aquellos contratos 4. Las reformas ratifican nuestro compromiso con la eduque deberán contar con autorización de Condusef y lo que cación financiera de todos los usuarios. debe entenderse por operaciones masivas. • Términos y forma de la publicidad y difusión del CAT.

Para cualquier duda sobre estas nuevas atribuciones hablar a la Condusef al teléfono 01 800 999 80-80, o bien, visitar nuestra página de internet www.condusef.gob.mx .

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primer plano Reformas a la Ley de Instituciones de Crédito Nuevas atribuciones de la Condusef (preventivas): • Facilitar la portabilidad de cuentas bancarias. • Promover sanas prácticas y usos comerciales en ofrecimiento de servicios financieros. • Establecer criterios respecto de las cuentas que abren los bancos para otorgar asistencia por catástrofes. • Dar vista a la Comisión Federal de Competencia de prácticas lesivas al adecuado funcionamiento del mercado. Nuevas atribuciones de la Condusef (correctivas): • Investigar hechos violatorios a la Ley de Instituciones de Crédito, en materia de protección a Usuarios de Servicios Financieros. • Supervisar y Sancionar el incumplimiento a lo dispuesto por las disposiciones de Carácter General que emita la Condusef. • Publicar las sanciones impuestas a Instituciones de crédito.

Reformas a la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros Nuevas atribuciones de la Condusef (preventivas): Emitir disposiciones de carácter general: • Para que la información relativa a los montos conceptos y periodicidad de las comisiones sea accesible a los clientes. • Para la terminación de los Contratos de Adhesión en los créditos al consumo. • Para los requisitos que deberán cumplir los Contratos de Adhesión de operaciones masivas (atribución que antes correspondía a la CNBV).

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• Para verificar la disponibilidad de información en sucursales. De la forma y término que deberá cumplir la publicidad de las operaciones y servicios que ofrecen las Entidades Financieras (atribución que antes correspondía a la CNBV). • Para establecer los requisitos que deberán cumplir los estados de cuenta, así como los comprobantes de operación de las Entidades Financieras (atribución que antes correspondía a la CNBV). Se contempla también un convenio de colaboración para intercambiar información sobre Comisiones con el Banco de México. Nuevas atribuciones de la Condusef (correctivas): • Sancionar, modificar o detener en su caso, campañas publicitarias que induzcan al engaño para el usuario (antes CNBV) • Supervisar y sancionar a las Entidades Financieras por el incumplimiento de lo dispuesto por las Disposiciones de carácter general emitidas por la comisión. Todas las atribuciones que, en materia de contratos de adhesión, publicidad y estados de cuenta, así como comprobantes de operación, tenía la CNBV quedan bajo la responsabilidad de la Condusef. En materia para la ley de Transparencia, Condusef tiene bajo su responsabilidad las siguientes Entidades Financieras: • Instituciones de crédito. • Sofoles. • Arrendadoras Financieras. • Empresas de Factoraje Financiero. • Sofomes reguladas y no reguladas. • Sociedades cooperativas de Ahorro y Préstamo. • Entidades financieras que actúen como Fiduciarias en Fideicomisos que otorguen créditos, préstamos o financiamiento al público.

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Reformas a la ley de Protección y Defensa al usuario de los Servicios Financieros Nuevas atribuciones de la Condusef (preventivas): • Elaborar programas de Educación Financiera. • Actuar como consultor y elaborar estudios en materia de productos y servicios financieros. • Fungir como órgano de consulta del Gobierno Federal en materia de Protección al usuario. • Elaborar y publicar estadísticas relativas a las instituciones y mercados financieros. • Requerir a las Instituciones Financieras que tomen medidas para combatir, detener o evitar prácticas que lesionen los derechos de los Usuarios y publicar dichos requerimientos. • Promover nuevos o mejores sistemas y procedimientos que faciliten a los usuarios el acceso a los productos o servicios financieros. • Informar a los usuarios sobre las acciones u omisiones de las instituciones financieras que afecten sus derechos y la forma en que pueden ser compensados. • Expedir disposiciones de carácter general que establezcan la información que deberán proporcionar a esta Comisión las Instituciones Financieras en materia de prevención y protección al usuario. Nuevas atribuciones de la Condusef (correctivas): • Denunciar ante el Ministerio Público los hechos que puedan ser constitutivos de delitos. • Supervisar y vigilar a las instituciones financieras en cuanto al cumplimiento de las leyes relativas al Sistema Financiero. La inspección la realizará la CNBV, a petición de la Condusef. La prevención y la corrección se llevarán a cabo mediante procedimientos forzosos.

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Procedimientos para optimizar el proceso de atención al público: · Se abre la posibilidad de agilizar los procedimientos de Conciliación a través de los medios telefónicos o electrónicos. · Acordar, de ser necesario, la práctica de diligencias que permitan acreditar los hechos constitutivos de las reclamaciones. · Para la emisión del Dictamen se reduce el plazo de 90 a 60 días hábiles. Además de las funciones que actualmente ejerce la Condusef, a raíz de esta reforma: · Deberemos analizar, vigilar, supervisar y, en su caso, sancionar los principales productos del sector bancario. · Tan sólo de crédito hipotecario, para automóvil y tarjeta de crédito tenemos 1,071 modelos de contratos, sin considerar su documentación asociada. · Determinar los Contratos de Adhesión que requerirán autorización previa para su puesta en operación y aquellos que deberán entenderse por operaciones masivas. Vigencia de las Reformas: · La nuevas atribuciones de la Comisión para emitir disposiciones entrarán en vigor a los 180 días naturales siguientes a partir de la publicación del Decreto en el Diario Oficial de la Federación, es decir, enero de 2010. · Las reformas a la Ley que rige a la CONDUSEF entrarán en vigor a los 270 días naturales a partir de la publicación del Decreto en el Diario Oficial de la Federación, es decir, marzo de 2010. • En tanto la CONDUSEF emita las disposiciones derivadas del presente decreto, seguirán aplicándose las emitidas por la CNBV. Las reformas: • Responsabilizan a la CONDUSEF de la TRANSPARENCIA FINANCIERA. • Promueven una mejor comunicación con las autoridades e Instituciones Financieras. • Convierten a la CONDUSEF en autoridad REGULADORA y SUPERVISORA, de todas las entidades financieras que otorgan financiamiento y crédito.


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“Es de las mejores reformas que hemos hecho”

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esde 2007 a la fecha, el H. Congreso de la Unión ha hecho reformas en la legislación tocante al sistema financiero de este país: se trata de un proceso de modificaciones que inició en diciembre de 2007 y que puede dividirse en tres etapas: una de esa época (2007) que ya está promulgada, una que recién se publicó el pasado 25 de junio en el Diario Oficial de la Federación, y una tercera que está aprobada en el Senado pero no ha sido aprobada en la Cámara de Diputados. Proteja su dinero sostuvo un diálogo con el Senador José Isabel Trejo Reyes, Presidente de la Comisión de Hacienda y Crédito Público del H. Senado de la República, acerca de estas reformas que entre otras disposiciones facultan a la Condusef para defender mejor y en más áreas a los Usuarios de los servicios financieros.

¿Qué se busca con estas modificaciones? La intención de este cúmulo de reformas a todas las leyes del sistema financiero es lograr una relación más equitativa, más justa, por decirlo así, entre los Usuarios de la Banca y los Bancos. Esa intención tiene antecedentes, factores y un análisis serio, profundo, que fue hecho de la mano de todas las instancias del 26


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sistema financiero y el Congreso de la Unión. Participaron entonces el Congreso de la Unión, el Ejecutivo con la Secretaria de Hacienda y sus entes descentralizadas (la CNBV, la Condusef, la Cofeco); también participaron el Banco de México y la Asociación de Bancos de México (ABM), todos inmiscuidos hasta el fondo de la discusión. Por lo tanto se logró esta reforma a varias leyes que implica una reforma interconectada, con sentido de apoyo a los Usuarios pero también, en mi opinión, del fortalecimiento del sistema financiero, de fortalecimiento del proceso de bancarización de este país y evidentemente se persigue evitar los abusos de algunos Bancos, algunas prácticas predatorias nocivas en contra de los Usuarios.

un porcentaje es de los capitalistas y otro de los ahorradores. No podemos hacer reformas que rayen en la irresponsabilidad. Se trata de que la Condusef tenga más dientes, no colmillos, para que no llegue nadie irresponsable y haga mal uso de esas atribuciones, pero sí lo suficientemente fuerte para que ponga sanciones. Esperamos también que en la Cámara de Diputados aprueben la otra minuta, y así vamos a hacer un círculo virtuoso consistente, esperando una especie de nueva reforma generacional o reformas de tercera generación o cuarta generación que serán un círculo, si no para siempre, sí para un tiempo más razonable. Se trata de una de las mejores reformas que hemos hecho en el Congreso en favor de los ciudadanos.

¿Qué pueden esperar los usuarios de estas reformas? La intención principal es fortalecer al cliente, fortalecer al Usuario sin demérito del sistema financiero, porque entendemos que los ahorros de los mexicanos o de los Usuarios de la banca son de ellos. Hay que fortalecer, cuidar el capital que tienen los bancos porque

¿Cuáles son algunas de estas medidas para fortalecer el sistema financiero del país? La Condusef tiene una serie de atribuciones que no le permitían realmente entrar a la etapa de sanciones, entonces digamos que tenían una especie de Ley imperfecta.

Senador José Isabel Trejo Reyes, Presidente de la Comisión de Hacienda y Crédito Público del H. Senado de la República

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Ahora podrá sancionar e incrementar su capacidad de dito a menores de edad, como se venía practicando por vigilancia a un mayor monto de operaciones de capi- algunos bancos, no se permiten las tarjetas pre-aprobatal a las que no tenía acceso la Condusef. Ahora tendrá das, no se permite otorgar crédito a personas que no tengan capacidad realmenmayor capacidad de señate. Además si tú compras lamiento, de amonestaNUEVAS CONDICIONES alguna tarjeta de crédito o ciones, de sanciones en los “Además si tú compras alguna tarjeta de crédito o adquieres un crédito a dehechos y por lo tanto será, adquieres un crédito a determinada tasa, para que el terminada tasa, para que el ahora más que nunca, un banco pueda modificar la tasa de interés y las condibanco pueda modificar la defensor de los Usuarios de ciones del contrato te deberá pedir una autorización y tasa de interés y las condilos Servicios Financieros: el usuario del crédito tendrá el derecho de decir ‘no ciones del contrato te debemás fuerte, más consistenadmito esas nuevas condiciones, mejor cancele mis rá pedir una autorización y te y que sí va a lograr, en mi tarjetas de crédito’. el usuario del crédito tenopinión, inhibir las práctidrá el derecho de decir cas abusivas. Ahora, si conectamos todas las reformas, estamos po- “no admito esas nuevas condiciones, mejor cancele mis niéndole una serie de limitantes a los Bancos en la Ley, tarjetas de crédito”. Ahora, con todas esas reformas, el usuario podrá cancuyo cumplimiento vigilarán la Condusef, la CNBV celar su tarjeta de crédito, su cuenta de cheques, decirhasta el Banco de México. Primero: hay una serie de prácticas, por ejemplo el le al banco “hasta aquí” e irse a otro banco. Claro que si exceso de llamadas de los call center que hacen servicios el usuario tiene una tarjeta de crédito o tendrá que paa los bancos. Hacen llamadas permanentemente, a la garla, pero no significa que hasta que pague podrá canhora que sea, incluso en sábados y domingos, a las 6 de celar su cuenta o podrá darse de baja en ese banco como la mañana o las once de la noche para cobrar un pago de sucede ahora. Eso ya no sucederá más, bastará con que 200 pesos ó 100 pesos. Ese tipo de cosas quedarán pro- el usuario comunique al banco que se ha dado de baja hibidas, te van a tener que hablar a tu trabajo y te ten- y por lo tanto mandará su cuenta a otro banco para que eso sea efectivo. Y a quienes insistan en violar esas disdrán que hablar en horas hábiles. Dos: no se permite la expedición de tarjetas de cré- posiciones, la Condusef podrá sancionarlos. 28


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Se ha mencionado que las sanciones son muy bajas, que a los bancos les sale barata una sanción; pero también se contempla que dar a conocer las fallas de los bancos se traducirá en una especie de anti-campaña que los bancos querrán evitar a toda costa… No se me hacen tan chicas las sanciones, las multas en general que entran también en las reglas de carácter secundario del Banco de México establecerán condiciones muy precisas de la gravedad. Además lo fundamental es lo que señalas: se va a balconear a los bancos careros y se le va a informar a la gente: “¡Este banco es un carero!, te está cobrando las comisiones así y asado y aparte que ya le bajamos las comisiones y ya lo multamos no quiere entender, es una institución que tiende al abuso y no te conviene que tengas tu dinero ahí, o no te conviene que pidas dinero ahí”. Uno de los elementos de la vida democrática es dar a conocer, en espacios públicos notoriamente accesibles para los ciudadanos, quiénes son abusivos, quiénes no y en qué proporción.

También se refuerzan las atribuciones de la Condusef en lo que se refiere a Educación Financiera y Cultura Financiera: ¿qué medidas se toman al respecto? Ese es un punto medular porque me parece que es uno de los flancos que tenemos en el país: la gran mayoría

de los Usuarios entran por primera vez a usar productos y servicios financieros sin ser expertos en los temas, lo que les deja en una situación de inequidad frente a los bancos que conocen todo, que son expertos en ofrecer sus servicios. Esa falta de cultura financiera se traduce en una relación muy desventajosa. Por eso ahora la Condusef tendrá que meterle a fondo para establecer programas de Educación Financiera generalizados, amplios, para que cada vez más Usuarios de los bancos estén en condiciones de estar al tú por tú en el tema de prestación de servicios. Este es uno de los papeles fundamentales en la Reforma, que hubiera una instancia confiable como la Condusef que diseñe las mejores formas de comunicación, de capacitación y de formación financiera, puesto que conoce de cerca los problemas de los usuarios. Creemos que la Condusef puede crear programas de educación que con el tiempo van a ser de una gran riqueza para el sistema financiero. Por último, quiero reconocer que en todo esto hubo una gran colaboración de todas las dependencias. Es una reforma que no entra a cuchillo limpio, tiene mucho diálogo, consenso, tiene mucha conformidad, tal vez no de muy buena gana pero consciente de que se tenían que hacer las cosas. Insisto: es de las mejores reformas que hemos hecho en los últimos años.

CONSECUENCIAS “Si bien las multas les duelen a los bancos, estamos ciertos que la forma de cambiar la actitud de los bancos es comparándolos, exhibiéndolos y vamos a seguir haciéndolo: todo banco que no reúna los requisitos y que no cumpla va a ser reprobado. Eso les preocupa más en su imagen porque ellos gastan millones de pesos en que su imagen sea positiva, entonces queremos también cambiar la imagen de la banca pero los que no tengan información clara, los que no cumplan con la normatividad, van a ser expuestos a los medios y también catalogados así que la función [de los periodistas] es complementaria a lo que hace Condusef.

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Luis Pazos de la Torre, Presidente de la Condusef


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consultorio financiero

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SIABVida LUIS ALBERTO AMADO CASTRO

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l SIAB-VIDA es un mecanismo ágil y transparente que le permite a las personas que se presumen beneficiarios de alguna póliza de seguro de vida, solicitar se les informe si alguna persona que ha fallecido, efectivamente tenía contratada una póliza de este tipo y si el, o los, interesados fueron designados como beneficiarios. Con fecha 15 de febrero del año 2006, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), celebró con la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros, A.C. (AMIS), un Convenio de Colaboración mediante el cual diseñaron la implementación y operación de un mecanismo denominado Sistema de Información sobre Asegurados y Beneficiarios de Seguros de Vida (SIAB-VIDA). El Procedimiento para acceder a este sistema, es: • La Condusef, por conducto de sus Unidades Administrativas, recibe las solicitudes de los usuarios que presumen ser beneficiarias de alguna póliza de vida de algún familiar que ha fallecido. • Los solicitantes deben presentar anexa a su solicitud la documentación que le permita a este organismo verificar el interés jurídico de la consulta, como son: acta de defunción del probable asegurado, acta de matrimonio, de nacimiento, así como identificación del solicitante. • Las Unidades Administrativas, una vez recibida la solicitud con sus anexos remiten la documentación a la Dirección Consultiva de este organismo, al efecto de estudiar y analizar la procedencia de la consulta. CONSULTE LA SECCIÓN ABC DEL USUARIO

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• Cuando las solicitudes son calificadas como procedentes, la Dirección Consultiva de esta Comisión Nacional, a través de un sistema informático, las remite al centro de consulta de la AMIS, quien a su vez, realiza de manera automatizada el requerimiento a las diversas compañías aseguradoras del país, integrantes de las AMIS, a fin de que informen lo relativo a la solicitud. • Cuando la solicitud versa sobre un seguro colectivo o de grupo, en la solicitud se deberá incluir información sobre el posible contratante (la empresa en donde trabajaba la persona que falleció), a fin de que la compañía aseguradora realice de manera expedita el trámite correspondiente. • Las diferentes compañías aseguradoras, deberán responder en un plazo de 10 días hábiles siguientes a la fecha en que reciban la solicitud, cuando se trate de pólizas de seguro individual. Las compañías • Cuando la solicitud versa sobre pólizas aseguradoras colectivas o de grupo, las compañías deben aseguradoras deben responder, en un término de 20 días hábiles siguientes a responder en la fecha en que reciban la solicitud. • Una vez que se concentran las respuestas de las instituciones financieras las hacen hábiles llegar a través del sistema informático a siguientes a esta Comisión Nacional, la cual dentro la fecha que de los 5 días siguientes a la fecha de su reciban la recepción, comunicará al usuario lo procedente. solicitud

individuales o colectivos, lo que se logró mediante la adición al artículo 52 de la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros. Por su parte, el artículo 81 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro, en congruencia con la reforma anterior, establece ahora el plazo de 5 años para la prescripción de las acciones legales que deriven de un contrato de seguro de vida. Por lo anterior, cualquier persona que suponga ser beneficiaria de uno o varios seguros de vida, puede acudir a las oficinas de esta Comisión Nacional, ubicadas en Avenida Insurgentes Sur, No. 762, 2º piso, Colonia Del Valle, Código Postal 03100, en esta Ciudad de México, D.F., o bien en la Delegación Estatal más cercana a su domicilio, al efecto de realizar el trámite correspondiente.

20 días

Reformas legislativas Es importante señalar que el esfuerzo realizado por la Condusef en colaboración con la AMIS, fue acogido y elevado a rango de ley el 6 de mayo del presente año, cuando el Presidente de los Estados Unidos Mexicanos emitió el “Decreto por el que se reforman y adicionan diversas disposiciones de la Ley Sobre el Contrato de Seguro y de la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros”, con lo cual, cualquier persona que presuma que es beneficiaria de algún seguro de vida, podrá acudir a la Condusef a solicitar información que le permita saber si efectivamente es beneficiaria de uno o varios seguros de vida, ya sean

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También puede comunicarse al Centro de Atención Telefónica de Condusef, a los números 01 800 999 80 80 lada sin costo ó 25 400 999 en el Distrito Federal y zona metropolitana, o consultar la página de internet: www.condusef.gob.mx; con el fin de informarle todo lo relacionado a este servicio.


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diálogos

Porque saber cuenta...

ENTREVISTA POR ANA EUNICE ROCHA

Para Loreto García Muriel, Directora del Programa Saber Cuenta, de Banamex, la Educación Financiera es la vía hacia una sociedad mejor.

Loreto García Muriel, Directora de Educación Financiera de Grupo Banamex

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“C

uando iniciamos, hace cinco años, nadie entendía siquiera el concepto de Educación Financiera… existía incluso la confusión si era una beca para estudiar economía, si era una carrera o algo escolar”, comenta Loreto García Muriel, Directora de Educación Financiera del Grupo Banamex. En entrevista con Proteja su dinero, la mujer que lleva el timón del programa “Saber Cuenta” accedió a hacer un balance y a identificar cuáles son los logros y los retos en la materia. El diálogo comienza con una definición: “Saber Cuenta integra en dos palabras el término de Educación Financiera. La educación es todo aquello que nos permite aplicar a nuestra vida opciones de aprendizaje”, señala: “se trata de acciones que te permiten tener un aprendizaje significativo continuo para tomar mejores decisiones, para acceder a tu propio conocimiento y aplicarlo a tu vida”. En cuanto al término finanzas, explica que “todavía ahorita es un término muy etéreo y ajeno a la mayoría de la población, aún cuando finanzas es todo aquello que afecta nuestra calidad de vida”. Cuando se le pregunta qué gana Banamex al apoyar un programa de Educación Financiera, García Muriel responde: “nos interesa tener una población no sólo más informada sino más reflexiva, con mayores conocimientos, talentos, capacidades y competencias para elegir lo que más les convenga. Si quienes participan en el programa se bancarizan qué bueno, pero si no, ya contribuimos a que puedan vivir mejor y a que la economía del país pueda tener una fluidez mucho más sana para todos. A Banamex www.condusef.gob.mx

“Ha sido un reto hacer entender que las finanzas no sólo son un tema de aula, sino que además tenemos que encontrar espacios en donde la población se sienta invitada a conocer de esto a través de cantidad de instrumentos”. Obstáculos Y es allí precisavencidos mente en donde Loreto Garestá otro de los cía Muriel nos retos que ha encuenta que el frentado el proprimer obstágrama, en cómo culo al que se hacer instrumentos enfrentaron fue educativos que lleguen acercar a la poblaa toda la población: lición al término “fibros, manuales, juegos de nanzas”. Esto implica mesa, obras de teatro, comics, hacer entender a quienes cursos en línea, cursos presenciaparticipan en los talleres que les, conferencias, entre otros: “Desde el la economía y las finanzas son teprincipio la gente preguntaba ¿cómo le van a llemas de todos los días y de todos nosotros; que en todos los sectores y a cualquier edad esta- gar a todos?, incluso todavía hay algunas críticas que han dicho que el programa Banamex no se ha focalimos tomando decisiones que afectan el bolsillo. “Cuesta mucho trabajo que la gente entienda que zado. A la fecha tenemos 90 programas en marcha y este proyecto está totalmente aislado de las áreas de cada uno está focalizado a su población objetivo; así el negocio de Banamex, que no se promueve ningún programa cubre a toda la población. Nosotros creemos que la Educación Financiera es producto ni servicio del banco y A la fecha hay una necesidad imperiosa y de así se quiere seguir caminando. todos los sectores, por eso había No obstante lo hemos ido que responder a todos desde el superando porque en cinco años que se ha visto claramente focalizados a la Educación principio, porque la problemática es integral. Si todos que jamás se promueve ni un Financiera tomamos en cuenta que nuesproducto, la gente empieza a tras decisiones económico-financieras afectan las de creer que este es un proyecto social y económico”. Otro obstáculo, comenta, ha sido el cómo llegar a otros y son parte del engranaje de una economía toda la población, al público objetivo, cuando nunca nacional, llegamos a la conclusión de que es necesaha habido un tema de éstos dentro del currículum rio que todos los que forman parte de ese engranaje educativo: “si esto no se ha dado ni en primaria, ni en tengan educación”. secundaria, ni en preparatoria ni aún en profesional, solamente quien estudió economía, finanzas o Responsabilidad de todos administración ha tenido algún tema de éstos en su En términos de educación, García Muriel afirma currículum educativo”. que “la responsabilidad es de todos. La primera lo motiva un compromiso social, una nueva alternativa que es apostarle a la educación, a tener una sociedad más autogestiva y una sociedad que pueda decidir por sí misma”.

90 Programas

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diálogos responsabilidad es de la familia, pues son los padres los que necesitan educar a sus hijos dándoles ejemplo a través de un modelo de vida; el problema radica en que los padres de familia no han tenido dentro de su vida una oportunidad de aprender más que por ensayo y error. Entonces, para que las familias estén educadas, tanto el gobierno como la iniciativa privada tienen que tomar esta cruzada en sus manos. El gobierno es responsable de asumir esta parte de Educación Financiera en todas sus Secretarías, dando el ejemplo y convirtiendo este tema en parte de sus agendas públicas, pero también los sectores social y privado tienen que avocarse a ello, no nada más puede ser responsabilidad de unos”. Es tal la necesidad del país y de todos los sectores socioeconómicos, agrega, que para sumarse a un esfuerzo así necesitamos abrir nuestros sentidos: “(tenemos que) darnos cuenta de la necesidad y tomar la decisión de hacer un proyecto social que no politice, que no sea mercadotecnia para vender más productos, sino

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que realmente haya la decisión de abrirse con sensibilidad a las necesidades sociales y responder a ellas, y eso nos toca a todos”.

“Decidir compromete” A quienes identifican el tema de la Educación Financiera como una necesidad de las capas menos favorecidas de la sociedad, García Muriel les aclara que no es así: “Las decisiones se toman en todas las edades y en todos los sectores socioeconómicos, pues en todos hay necesidad: desde el más favorecido que necesita saber cómo administrar ese recurso que puede ser muy grande pero que se va y se diluye sin optimizarse, o jóvenes que al hacer un proyecto productivo empiezan a descubrir que tienen el potencial de crear algo propio, original y diferente, hasta microempresarios con una vida muy humilde, con un ingreso muy pequeño y que encuentran elementos tan creativos como hacer esferas de vidrio soplado”. Como ejemplo, y con entusiasmo evidente, García Muriel menciona que quienes emprendieron ese proyecto de vidrio soplado están ahora comercializando las esferas en cinco estados de la República, y cita después el caso de una mujer que armó un café internet en una población de 2000 habitantes donde ni siquiera hay asfalto, proyecto que comenzó cuando se encontró una computadora descompuesta. Es por ello que el enfoque de “Saber Cuenta”, expresa, va en la línea humanista donde cada persona es capaz de tomar sus propias decisiones: “así nos lo han demostrado nuestras mujeres mexicanas, que sin ingresos, sin posibilidades económicas, estiran el gasto de una manera impresionante, desafortu nadamente siempre a costa de

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ellas mismas, su salud y alimentación quedan al final. Hemos visto cómo se aprende de la necesidad y de la propia situación”. Por eso todo el material didáctico que se produce en “Saber Cuenta”, así como las acciones educativas del programa, están enfocados a que las personas tomen sus propias decisiones, a que se les presenten alternativas y a que cada quién decida cuál es la mejor. “Al decidir tú también te comprometes, no se puede decidir y de todos modos aventar la responsabilidad a alguien más, el decidir conlleva consigo una responsabilidad y un compromiso con uno mismo.”

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El proyecto “Saber Cuenta” está totalmente aislado de las áreas de negocios de Banamex.


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ABC DEL USUARIO Antispyware.

Promulgar.

Hardware o software (o combinación de ambos) que previene el acceso no autorizado a datos privados (por ejemplo a una intranet) por parte de usuarios.

1. tr. Publicar algo solemnemente. 2. tr. Hacer que algo se divulgue y propague mucho en el público. 3. tr. Der. Publicar formalmente una ley u otra disposición de la autoridad, a fin de que sea cumplida y hecha cumplir como obligatoria.

Beneficiarios. La persona a cuyo favor se expide o cede un título de crédito. El que adquiere una utilidad, beneficio o ventaja que se origina en un contrato o en una sucesión hereditaria. El que goza de alguna manera de un bien o usufructo. Persona, agrupación o entidad que es favorecida con cualquier tipo de transferencias, sean éstas explícitas o implícitas. Persona designada en la póliza por el Asegurado o Contratante como titular de los derechos indemnizatorios que en dicho documento se establecen.

Cualitativo. Que denotan cualidades.

Cuenta de cheques. Depósito bancario de dinero a la vista, por el que el depositante tiene el derecho de retirar fondos mediante la expedición de cheques, y hacer remesas de efectivo y documentos con el objeto de incrementar el saldo de la cuenta.

Firewall. Hardware o software (o combinación de ambos) que previene el acceso no autorizado a datos privados (por ejemplo a una intranet) por parte de usuarios.

http (Hyper Text Transfer Protocol). Usado para intercambio de archivos en la www.

https (Hypertext Transfer Protocol Secure). Es un protocolo de red basado en el http, destinado a la transferencia segura de datos, es decir, es la versión segura de http. Es utilizado principalmente por entidades bancarias, tiendas en línea, y cualquier tipo de servicio que requiera el envío de datos personales o contraseñas.

Póliza. Contrato de seguros. Documento en el que se libra una orden para recibir o cobrar algún dinero. En contabilidad es un documento de asiento o registro de una operación con todos sus pormenores. Documento que acredita o legitima las mercancías que se introducen o llevan de un almacén.

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PROTEJA SU DINERO • JUNIO 2009

Protocolo. de reglas o procedimientos para transmitir datos entre computadoras.

Remanente. (Del lat. rem nens, -entis, part. act. de reman re, quedar). 1. m. Aquello que queda de algo.

Siniestro. El siniestro es cuando se presenta el evento desfavorable previsto en el contrato de seguro, afectando el patrimonio del asegurado, es la ocurrencia del riesgo.

Sofomes. Podemos llamarlos bancos especializados porque prestan solamente para un sector (por ejemplo, construcción, automotriz) o actividad (por ejemplo, consumo a través de tarjetas de crédito), sólo que en lugar de recibir depósitos para captar recursos tienen que obtener dinero mediante la colocación de valores o solicitando créditos. Su principal producto es el otorgar créditos para la adquisición de bienes específicos como carros o casas u operar tarjetas de crédito.

TEF. Transferencias Electrónicas de Fondos. Permiten enviar dinero a través de medios electrónicos a una cuenta de cheques o tarjeta de débito en cualquiera de las instituciones bancarias ubicadas dentro del territorio nacional.

SPEI. Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios

Spyware. Software que se instala en una computadora sin el conocimiento del usuario y que transmite información acerca de las actividades del usuario en su computadora y en Internet. UDIS (Unidades de Inversión) Unidades de cuenta utilizadas para neutralizar el impacto de la inflación en operaciones financieras y comerciales. Su valor es constante y su precio se ajusta diariamente de conformidad al Indice Nacional de Precios al Consumidor. www.condusef.gob.mx

letra grande

Con la crisis, más información

Manel Palos (Barcelona, 1978) Periodista especializado en economía y el sector del lujo. Licenciado en Ciencias Políticas en la Universidad Complutense de Madrid y Master de Periodismo en el periódico El Pais. Colaborador de publicaciones como El Pais, Cinco Días y el canal de televisión France 3.

Todo el mundo aconseja revisar la letra pequeña en los contratos antes de firmarlos. A partir de ahora asegúrese también de leer nuestra sección Letra Grande.

Las opiniones y puntos de vista manifestados en este espacio son responsabilidad exclusiva del autor y no necesariamente los de la revista Proteja su Dinero ni de la Condusef.

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L

o dicen los psicólogos, los antropólogos y los economistas: en tiempos de incertidumbre uno tiende a buscar refugio, a resguardarse de la tormenta en un lugar seguro. Pues bien, con el dinero ocurre lo mismo. Una muestra de ello es la desconfianza que en los últimos meses ha mostrado la mayoría de la gente a la hora de invertir en Bolsa. El pasado abril, por ejemplo, JP Morgan presentaba un estudio sobre las inversiones en España que destacaba cómo el 46% de los inversionistas esperaba más caídas en el mercado de valores. Mientras, el 58% de los inversionistas, prefería poner su dinero en depósitos; es decir, en libretas de ahorro del banco de la esquina. La situación es extrapolable a todo el planeta. La gente vende. Aquellos que no habían comprado nada en la Bolsa siguen sin adquirir, y los que poseen algo lo venden. El efecto dominó no se hace esperar; por eso las acciones bajan y bajan. Y no dejarán de hacerlo hasta que se empiece a comprar. Aquí está el quid de la cuestión. Ganará mucho dinero aquel que se lance a comprar en el momento indicado. ¿Y quién sabe cuándo hay que adquirir acciones? Muchos pensarán en sofistica-

dos ejecutivos de Wall Street provistos de información de alto secreto. Llevan bastante razón. Pero hasta el más común de los mortales puede saber qué hacer con su dinero si lee las noticias. Y ahí van unas notas para que usted realice un mapa de los sitios seguros dónde colocar sus ahorros. Primero. Fíjese en los tipos de interés de las grandes economías. Es fácil, porque se reducen a dos: al precio del dólar y al del euro. Con los tipos próximos a cero, hay que evitar los productos monetarios. Segundo. Si uno lee los periódicos sabrá que la administración de Barack Obama ha inyectado cientos de miles de millones de dólares en la economía y Europa no tanto. Por consiguiente, hay que comprar acciones de empresas estadounidenses. Tercero. La apuesta de Obama es la energía renovable, con lo que cualquier empresa saneada de este sector es una buena inversión. Cuarto. Si todo va bien y salimos de la crisis, nuevas potencias tomarán posiciones. Sobre todo Brasil, India y China. La deducción es muy sencilla: compre acciones de firmas de esos países. Pero tampoco nos engañemos. Uno no se hace gurú de los mercados leyendo los periódicos con asiduidad. Pero, al menos, está a salvo de quedar en ridículo y, encima, de perder mucho dinero.


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Monitoreo Ciudadano de la Carta Compromiso al Ciudadano Procedimiento Conciliatorio

SEÑOR USUARIO: Hacemos de su conocimiento que durante el 2007 se implementó en esta Comisión Nacional la figura de participación ciudadana denominada “MONITOREO CIUDADANO”. Es un mecanismo de participación donde la sociedad civil organizada evalúa y asegura, que la institución está cumpliendo con los compromisos establecidos en la carta compromiso al ciudadano, además de realizar sugerencias en busca de enriquecer la calidad y fomentar la transparencia en los servicios públicos. Para este primer ejercicio se contó con la participación de la Facultad de Derecho de la Barra Nacional de Abogados, A.C., quienes colaboraron en la evaluación y propusieron algunas acciones de mejora para nuestro servicio, sugerencias que ya se implementaron. Lo anterior refrenda nuestro compromiso con la mejora continua y la búsqueda de la excelencia en el servicio. Para mayor información usted podrá consultar nuestra página de internet: www.condusef.gob.mx en el apartado Carta Compromiso al Ciudadano.

Por su atención… Muchas Gracias.

¿

CONDUSEF RESPONDE

CON RESPECTO A LOS CONTENIDOS MANEJADOS EN ESTA SECCIÓN EN LOS NÚMEROS DE MAYO Y JUNIO, NOS PERMITIMOS HACER LAS SIGUIENTES PRECISIONES:

¿Qué debo hacer cuando el cajero automático no me entrega la cantidad que solicité, me retiene la tarjeta y la carga en mi saldo?

Podrá presentar una solicitud de aclaración dentro del plazo de noventa días naturales contados a partir de la fecha en que realizó la operación. La solicitud podrá presentarse ante la sucursal en la que radica su cuenta, o bien, en la unidad especializada de su institución financiera, mediante escrito, correo electrónico o cualquier otro medio por el que se pueda comprobar fehacientemente su recepción. En todos los casos, la institución estará obligada a acusar recibo de dicha solicitud. Una vez recibida la solicitud de aclaración, la institución financiera tiene un plazo máximo de cuarenta y cinco días para entregar a usted el dictamen correspondiente, anexando el documento o la evidencia considerada para la emisión del mismo, así como un informe detallado en el que se respondan todos los hechos contenidos en la solicitud presentada por usted. En caso de que usted no reciba respuesta o la misma no sea satisfactoria, podrá acudir a la Condusef, ya sea en oficinas centrales o en cualquier Delegación Metropolitana o Estatal, en donde se le podrá proporcionar asesoría jurídica especializada y, de ser el caso, orientarlo para presentar formal reclamación en contra de la institución financiera de que se trate.

¿Cuál es el plazo que se tiene para pagar las primas de un seguro, una vez celebrado el contrato respectivo? El plazo con que se cuenta para pagar la prima de un seguro se encuentra contenido en las condiciones generales ´ del mismo, y no puede ser inferior a tres días, ni superior a treinta días naturales, contados a partir de la celebración del contrato respectivo. En caso de que no se haya convenido plazo, se aplicará el de treinta días naturales. Lo anterior no aplica en seguros obligatorios, salvo que se haya convenido plazo de manera expresa entre la compañía aseguradora y el contratante del seguro.

Envíe sus dudas [email protected] mx 01 800 999 80 80 www.condusef.gob.mx


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tablero financiero TARJETA DE CRÉDITO El CAT más bajo del mercado en la categoría de tarjeta de crédito clásica lo ofrece “Banorte Fácil” de 25.40%. Es de resaltar que Invex dejó de otorgar la tarjeta “Spira Clásica” siendo hasta el mes pasado la más cara del mercado con un CAT de 114%, ofreciendo actualmente un nuevo plástico “Nueva Spira Clásica” que ofrece mejores condiciones y un CAT mucho más bajo de 65.53%, con la idea de que ésta sustituya a la anterior. Las tarjetas “IXE Clásica”, “Santander Clásica” y “Bancoppel Visa” siguen ubicándose como las más caras con un CAT de 80.81%, 94.03% y 104.98%. CRÉDITO PERSONAL Si piensa pedir un crédito personal (el contratante puede darle el destino que él quiera) considere primero todas las opciones que hay en el mercado. Tome en cuenta que HSBC se ubica entre los créditos personales más baratos del mercado con un CAT de 57.31% a diferencia de Banco Azteca que se sigue ubicando como el más caro con un CAT de 111.52%.

Institución

Tarjeta

AFORES Si está pensando cambiar de AFORE, considere que Argos es la institución que cobra menor porcentaje (1.17%) sobre saldo de las SIEFORES Básicas por concepto de comisión por administración y Coppel la que mayor comisión cobra (3.30%). CRÉDITO HIPOTECARIO El mercado hipotecario reflejó nuevamente un ligero aumento en el CAT de sus créditos en el último mes y en general en el último año. Santander y BBVA Bancomer ofrecen las opciones más baratas con un CAT de 13.13% y 13.24% respectivamente, en contraste, Metro Financiera tiene el CAT más alto del mercado de 18.49%.

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14

Banorte Afirme Inbursa Bajío Scotiabank Invex American Express HSBC Banamex BBVA Bancomer Banregio IXE Santander Bancoppel

Banorte Fácil Clásica EFE Clásica Visa Clásica Clásica Nueva Spira Clásica Verde Visa Clásica Clásica Azul Clásica Clásica Clásica Bancoppel Visa


25.40 47.58 46.75 42.82 50.72 48.97 51.48 59.34 55.08 65.53 72.67 65.90 63.68 71.11 66.14 76.51 79.00 77.24 58.09 77.33 57.36 80.81 81.38 94.03 104.98 -

CRÉDITO HIPOTECARIO

1 2 3 4 4 5 6 7 8 9 10 11

Santander BBVA Bancomer Scotiabank Banamex Banorte Hipotecaria Nacional Inbursa Afirme Crédito y Casa HSBC Hipotecaria ING Metro Financiera

CAT junio 2008 2009 %

%

11.57 12.71 13.14 12.90 12.68 14.70 16.42 13.07 15.39 17.07 15.32 14.91

13.13 13.24 14.29 14.46 14.46 14.71 14.95 15.20 15.29 16.40 16.70 18.49

El CAT aplica para créditos con un plazo de 15 años sobre un monto de $500,000 pesos Datos a junio de 2009 Fuente: CONDUSEF • La tasa varía en función al plazo, enganche, perfil del cliente y valor del inmueble. • Los plazos oscilan entre 5 y 30 años. • El desembolso inicial es la suma del enganche, la comisión por apertura, avalúo, gastos de investigación y gastos notariales. • Los bancos y sofoles ofrecen beneficios por pago puntual. • Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestos. • El enganche oscila entre 5 y 30%. • La comisión por apertuta va del sin costo a 3%. • En todos los créditos se debe contratar un seguro de vida, así como un seguro de daños. • Las tasas de interés oscilan entre 10.50 y 15%30.

Más barato

Institución

%

CAT para un saldo de $10,000 pesos pagando el mínimo requerido. Datos a junio de 2009 Fuente: CONDUSEF con datos de Infosel Financiero y Banco de México. • Existen en el mercado más de 130 opciones de tarjetas de crédito. • El pago mínimo oscila entre 3 y 10%. • La anualidad para el titular en Tarjetas Clásicas se encuentra en rangos de sin costo hasta 459 pesos. • La anualidad para la adicional en Tarjetas Clásicas se encuentra en rangos de sin costo hasta 230 pesos. • A Diciembre de 2008, el número de tarjetas de crédito emitidas en el mercado registró 25,251,755 plásticos.

Más caro

44

CAT junio 2008 2009 %

Institución

CRÉDITO AUTOMOTRIZ Si busca financiamiento para la compra de un auto tome en cuenta que el CAT más bajo lo ofrece Banco Autofin México de 16.97% y el más alto BBVA Bancomer de 21.57%.

CRÉDITO PERSONAL

TARJETA DE CRÉDITO

1 2 3 4

HSBC Santander Banorte Banco Azteca

CAT junio 2008 2009 %

%

55.83 68.94 -

57.31 64.26 69.16 111.52

Para un monto de $10,000 pesos Datos a junio de 2009 Fuente: Instituciones Financieras e Infosel Financiero. • El ingreso mínimo mensual requerido puede ser a partir de 2,000 pesos. • La comisión por apertura es de sin costo hasta 2%. • Los plazos van de 6 a 48 meses. • Los montos financiables pueden ser desde 1,500 hasta 500,000 pesos.

CRÉDITO AUTOMOTRIZ Institución 1 Banco Autofin México 2 HSBC 3 Banorte 4 Inbursa 5 Afirme 6 Scotiabank 7 Bajío 8 BBVA Bancomer

CAT junio 2008 2009 %

%

16.99 17.81 18.19 18.64 19.13 19.13 19.59 21.34

16.97 17.57 18.19 18.46 19.27 19.33 19.59 21.57

El CAT aplica para créditos con un plazo de 36 meses sobre un monto de $196,505 pesos y enganche de $60,000 pesos Datos a junio de 2009 Fuente: CONDUSEF • El enganche va desde cero hasta 25%. • La comisión por apertura oscila entre el 1.25 y el 2.50%. • Los plazos son entre 6 y 60 meses. • Los montos financiables comienzan desde 10,000 pesos.

AFORES

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 15 15 16

Institución

Comisión sobre saldo de las SIEFORES Básicas

Argos Inbursa XXI Bancomer Afirme Bajío Banorte Generali ING Banamex HSBC Ixe Scotiabank Metlife Profuturo GNP Invercap Principal Ahorra Ahora Azteca Coppel

1.17 1.18 1.45 1.47 1.70 1.71 1.74 1.75 1.77 1.83 1.88 1.89 1.92 1.93 1.94 1.94 1.94 3.30

Datos al cierre de mayo de 2009 Fuente: CONSAR

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PRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMÁTICOS

Para tarjeta de crédito clásica EN OTRO BANCO (Cajero RED)

EN TU BANCO Bancos

Por retiro de efectivo

Por Intento de retiro con línea insuficiente

Por compra de tiempo aire

Por consulta de saldo


Por Intento de retiro con línea insuficiente

Por compra de tiempo aire

-

-

-

-

10%

-

-

4%

$50

-

-

4%

$50

-

5%, Mín $100

-

$20

$10

5%, Mín $100

-

$20

8%

-

-

-

8%

-

-

5 Bancoppel

6%, Mín $10

-

-

$6

$10 + 6%, Mín $20

-

-

6 Banamex

9%

-

-

$6

$17 + 9%

-

-

8%, (3 Libres)

-

-

$6

$15 + 8%, (3 Libres)

-

-

-

-

-

$5

10%, Mín $20

-

-

6.5%

-

-

-

6.5%

-

-

10%

-

-

$9.40

$20.3 + 10%

-

-

1 American Express 2 Afirme 3 BBVA Bancomer 4 Bajío

7 Banco Amigo 8 Banco Fácil 9 Banorte 10 HSBC

5%

-

-

$5

$20 + 5%

-

-

$7.25

-

-

$3.5

5.5%, Mín $50

-

-

13 Santander

10%

-

-

$6.5

$19 + 10%

-

-

14 Scotiabank

9%, Mín $15

-

-

$6.5

9%, Mín $15

-

-

11 Inbursa 12 Invex

AFORES A través de tu AFORE se invierte el dinero de tu Cuenta Individual para obtener a largo plazo mejores rendimientos y puedas tener una mejor pensión. La CONDUSEF ha elaborado los siguientes cuadros que contienen información sobre el actual Rendimiento Neto de la SIEFORE 1 y 2, es decir, de las más conservadoras. Sociedad de Inversión Especializada en Fondos para el Retiro (SB1) Sociedad de Inversión Especializada en Fondos para el Retiro (SB2) para personas mayores de 56 años: para personas entre 46 y 55 años: Es la Sociedad de Inversión en donde se invierten los recursos de los trabajadores Es la Sociedad de Inversión en donde se invierten los recursos de los trabajadores mayores de 56 años y de los trabajadores asignados. Es una cartera de menor entre 46 y 55 años. Es una cartera con mayor riesgo debido a que invierte en notas riesgo. No invierte en notas de deuda con capital protegido al vencimiento. de deuda con capital protegido al vencimiento y hasta un 15% en renta variable. AFORE Scotia Ixe Invercap Argos Afirme Bajio Ing Banamex HSBC XXI Bancomer Inbursa Banorte Generali Profuturo Gnp Principal Metlife Azteca Coppel Ahorra Ahora

Rendimiento* %

Comisión** %

Rendimiento neto %

10.84 9.56 9.95 8.56 9.07 8.98 9.00 8.86 8.49 8.40 8.01 8.40 8.56 8.66 8.28 7.76 8.97 8.15

1.98 1.83 2.48 1.18 1.70 1.74 1.84 1.77 1.45 1.47 1.18 1.71 1.96 2.11 2.26 1.96 3.30 3.00

8.86 7.73 7.47 7.38 7.37 7.24 7.16 7.09 7.04 6.93 6.83 6.69 6.60 6.55 6.02 5.80 5.67 5.15

Fuente: Elaborado con información de CONSAR. • Rendimiento Bruto de los últimos 36 meses al 29 de agosto de 2008. • Comisión Vigente sobre saldo. Recomendaciones: • Verifica el Rendimiento Neto que paga tu Afore. • El Rendimiento Neto es un importante elemento que te permitirá comparar y elegir junto con el servicio, cual puede ser la Afore que cumpla con tus necesidades.

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AFORE Invercap Ing Banamex XXI Profuturo Gnp Inbursa Argos Afirme Bajio Principal HSBC Banorte Generali Coppel Scotia Bancomer Ixe Azteca Metlife Ahorra Ahora

Rendimiento* %

Comisión** %

Rendimiento neto %

10.23 9.11 9.12 8.58 8.86 7.72 7.63 8.15 8.44 8.07 7.83 9.40 8.05 7.50 7.45 7.53 7.74 6.12

2.48 1.74 1.84 1.45 1.96 1.18 1.18 1.70 2.11 1.77 1.71 3.30 1.98 1.47 1.83 1.96 2.26 3.00

7.75 7.37 7.28 7.13 6.90 6.54 6.45 6.45 6.33 6.30 6.12 6.10 6.07 6.03 5.62 5.57 5.48 3.12

• Invierte en las Afore a largo plazo ya que los rendimientos que paga en muchas ocasiones, son superiores que el de otros instrumentos de inversión. • Toma en consideración que los rendimientos que pagan las Afore, son a largo plazo ya que los recursos estarán invertidos a más de 20 años. • Si deseas ahorrar en las Afore, lo puedes hacer a través de las Aportaciones Voluntarias. • Si realizas Aportaciones Voluntarias mejoras el monto de tu pensión.


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tablero financiero Para tarjetas de débito de las cuentas básicas de nómina* EN TU BANCO Bancos 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22

Afirme Azteca BBVA Bancomer Bajío Bancoppel Banamex Banco Amigo Banco Autofin Banco Multiva Banjército Banorte Banregio Bansefi Bansi Famsa HSBC Inbursa Interacciones Ixe Mifel Santander Scotiabank

EN OTRO BANCO (Cajero RED)

Por aclaración improcedente

Por Intento de retiro con fondos insuficientes

(transacción realizada en el cajero)

$5 -

$200 $100 $100 $150 $100 $300 $200 $150






$5 $6 $10 $6 $6, (2 Libres) $10 $5 $5 $5, (4 Libres) $4 $9 $4.35 $12 $3.5 $5, (3 Libres) $10 $5 $5 $5 $6 $6.5 $10

$15 $12 $10 $17 $10, (2 Libres) $20 $15 $20 $10, (4 Libres) $11 $19 $15.7 $18 $10 $12, (3 Libres) $19.95 $13 $15 $18 $18 $19 $20

$5 $7 $12.2 $3 -

$100 $200 $100 $150 $100 $200 $300 $200 $150

Para tarjetas de débito de las cuentas básicas para el público en general* EN TU BANCO Bancos 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22

Afirme Azteca BBVA Bancomer Bajío Bancoppel Banamex Banco Amigo Banco Autofin Banco Multiva Banjército Banorte Banregio Bansefi Bansi Famsa HSBC Inbursa Interacciones Ixe Mifel Santander Scotiabank




$5 -

$100 $100 $150 $100 $300 $200 $150

Indica que el banco no cobra comisión en ese momento o no ofrece el servicio. * Los productos básicos no cobran comisión en 8 servicios, a saber: I) Apertura y mantenimiento de la cuenta. II) Tarjeta de débito y reposición por desgaste o renovación.

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EN OTRO BANCO (Cajero RED)







$15 $12 $20 $17 $10 $20 $15 $20 $10 $11 $19 $15.65 $18 $10 $12, (3 Libres) $19.95 $13 $15 $18 $18 $19 $20

$5 $6 $10 $6 $6 $10 $5 $5 $5 $3 $9 $4.35 $12 $3.5 $5, (3 Libres) $10 $5 $5 $5 $6 $6.5 $10

$5 $5 $7 $3 -

$100 $200 $100 $150 $100 $200 $300 $200 $150

III) Abono a la cuenta por cualquier medio. IV) Retiro en cajero propio. V) Pago en negocios afiliados con la tarjeta de débito. VI) Consulta de saldo en cajero propio. VII) Domiciliación del pago de servicios.

VIII) Cierre de la cuenta. Fuente: Elaborado por Condusef con datos de el Banco de México. Las comisiones son más IVA Datos a Febrero de 2009

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Comisiones en Cajeros Automáticos Red ¿Cuánto me cobran por retirar dinero en otro cajero con mi Tarjeta de Crédito? Institución BANCO AMIGO AFIRME BANORTE BANCOPPEL INBURSA BANCO DEL BAJÍO SCOTIABANK AMERICAN EXPRESS BANREGIO BBVA BANCOMER BANAMEX IXE SANTANDER HSBC

Tarjeta de Crédito

Comisión en Cajero Red

Ejemplo por una disposición de $1,000 en Cajero Red ($)

Tarjeta de Crédito Banco Amigo Clásica Clásica Tarjeta de Crédito Bancoppel Efe Clásica Tradicional Clásica La Tarjeta de Crédito Clásica Azul Clásica Clásica Clásica Clásica

(3 Libres) Adicional $15 + 8% 4% 6.5% $10 + 6%, $20 mínimo $20 + 5% 8% 9%, $15 mínimo 10% 4.5%, $100 mínimo 5%, $100 mínimo $17 + 9% $15 + 10% $19 + 10% $20.30 + 10%

0 40 65 70 70 80 90 100 100 100 107 115 119 120.3

Fuente: CCT del Banco de México a febrero de 2009, las comisiones no incluyen IVA. El porcentaje es sobre el monto del retiro. Recomendaciones: • Disponer de efectivo con tu tarjeta de crédito es un financiamiento caro. • Es mejor utilizar tu tarjeta de débito para disponer de efectivo.

• Si vas a disponer de efectivo para realizar una compra, mejor pregunta en el establecimiento si acepta la tarjeta, así podrás evitar la comisión por retiro. • Recuerda que el comprar después de tu fecha de corte, puedes obtener hasta 50 días de financiamiento sin costo. • Consulta tu saldo por teléfono este es un servicio sin costo.

Programas de reestructura de adeudos en Tarjetas de crédito

Inbursa

HSBC

Clientes morosos. Clientes con adeudo al corriente Clientes no morosos que deseen Clientes con pagos vencidos. reestructurar su deuda.

Ixe

American Express Bank

Clientes que se encuentren en etapa de atraso.

El banco revisa los casos de morosidad de forma individual. Cuenta con programas de apoyo Los esquemas varían y se de acuerdo a las necesidades a) Tasa 24% a) La Tasa y Plazo varían de establecen de acuerdo a las particulares del cliente y de su acuerdo a las condiciones de condiciones de cada cliente. comportamiento crediticio. b) Plazo 24 y 36 meses cada cliente. c) La tarjeta queda congelada. d) Aplica sólo al saldo de la b) Clientes al corriente: La tarjeta queda bloqueada; la reestructura tarjeta, no de otras. Banamex (*) Banorte (*) no genera reporte a Buró de Crédito; se puede volver a utilizar Clientes con atrasos. Clientes con atrasos. Bancomer(*) la tarjeta una vez liquidado el saldo. a) Descuento en tasa de hasta Clientes que estén al corriente c) Clientes con pagos vencidos: a) Tasa: 27% el 50% en sus adeudos. La tarjeta queda bloqueada; la b) Plazo: De 9 a 36 meses. b) Plazo de hasta 60 meses. Clientes que presentan atrasos cuenta queda identificada como en sus pagos. reestructura en Buró de Crédito; al terminar de pagar, el cliente a) Tasa. Entre 18% y 30% puede solicitar reinstalación. b) Plazo. 6, 12, 18 y 60 meses (*) Información por confirmar por parte de la institución financiera

Si desea reestructurar su deuda, puede acudir a la Unidad de Atención de su Banco, o bien llamar a nuestro Centro de Atención Telefónica para que le proporcionemos los datos de su Institución.

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CONDULETRAS

APRENDA JUGANDO 1. ¿A qué sector se va a transformar una empresa de Arrendamiento financiero? 2. ¿Cómo se le conoce al nuevo sistema de la Condusef en el que podrás revisar las tarifas que cobran las aseguradoras por los seguros básicos? 3. Asociación que agrupa a las Casas de Bolsa. 4. Forma de enviar dinero de Estados Unidos a México. 5. Siglas de la autoridad que supervisa a las Afores. 6. Ejemplo de un título de crédito en el mercado de valores. 7. Siglas de la autoridad que supervisa a las casas de cambio. 8. Operación que no pueden realizar las sofomes. 9. ¿Cómo se le conoce al Mercado de divisas que opera sin regulación y es altamente especulativo? 10. Siglas de la autoridad que va a supervisar los seguros básicos.

*JOSÉ MARÍA ARAMBURU 11. ¿Qué banco recientemente festejó su 125 aniversario? 12. ¿Cómo se les conoce a las operaciones de crédito? 13. ¿Cómo se les conoce a las operaciones de depósito? 14. Nombre cómo se les conocía a los instrumentos de deuda 15. ¿Quién se encarga de coordinar el sistema de pagos en el país? 16. Herramienta que facilita las operaciones financieras y surge en 1972. 17. Nombre de la primera tarjeta de crédito en México. 18. Institución no lucrativa que constituye Banamex en 1992. 19. ¿Qué surge por vez primera en México en 1968 como medio de pago? 20. Institución que constituye Banamex como respuesta a su preocupación por el medio ambiente.

*Académico

SOLUCIÓN

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PROTEJA SU DINERO • MARZO 2009

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con publicidad y promociones por parte de las Instituciones Financieras en sus prácticas de mercadotecnia, inscríbase en el Registro de Usuarios y dejará de recibir la publicidad no deseada en un plazo máximo de 45 días naturales.

lada sin costo desde cualquier parte del país. También puede hacerlo escribiendo al correo electrónico

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•Calificadores: evaluamos, la calidad de la información que generan las instituciones financieras para dar a conocer, promocionar y formalizar la compra o la contratación de lo que ofertan en el mercado.

•Encuestas: informamos a los usuarios la percepción de la calidad en el servicio de diversos productos y servicios financieros. •Registro de contratos: ¿va a fir-

•Simuladores:

use estas herramientas para saber cuánto le costaría contratar productos y servicios financieros como Créditos Hipotecarios o Créditos Automotrices, entre otros.

•Calculadoras: si quiere saber cuánto va a pagar por concepto de intereses en su tarjeta, o si desea conocer una estimación del tiempo en que pagará su deuda, ingrese a nuestra calculadora http:// portalif.condusef.gob.mx/tarjetas/index.php y entérese.

mar un contrato y desea estudiarlo previamente? ¿Perdió un contrato y necesita consultarlo? En el Registro de Contratos de Adhesión (RECA) podrá encontrar contratos de operaciones como: •Tarjeta de crédito. •Cuentas de depósito con o sin chequera o tarjeta de débito •Crédito hipotecario. •Crédito automotriz. •Créditos personales y al consumo.

•Diplomado: desde cualquier punto del país, usted puede tomar vía electrónica este diplomado en cultura financiera que le ayudará a tomar decisiones más informadas.

Defensoría legal Si usted es víctima u ofendido de algún delito derivado de la contratación de productos o servicios financieros, la Condusef le ofrece, también en forma gratuita asesoría jurídica en materia penal.

Dictamen técnico Usted puede solicitar una opinión especializada para hacer valer sus reclamos. En la Condusef podemos otorgarle un Dictamen técnico que básicamente consiste en la opinión de un experto.

Mes a mes, descargue gratuitamente en nuestra página la versión electrónica de Proteja su Dinero.

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DELEGACIONES ESTATALES DE LA COMISIÓN NACIONAL PARA LA PROTECCIÓN Y DEFENSA DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS

01 800 999 80 80 Para presentar reclamaciones es necesario acudir a cualquiera de nuestras 35 delegaciones regionales, a las 3 delegaciones metropolitanas o alas oficinas centrales de la Condusef ubicadas en: Av. Insurgentes Sur No. 762, Col. Del Valle, Delegación Benito Juárez, C.P. 03100, México, D.F. AGUASCALIENTES Av. Francisco I. Madero #322. Col. Centro Aguascalientes, Ags. CP. 2000 [email protected]

DURANGO Hidalgo # 105 Col. Centro Durango, Dgo. CP. 34000 [email protected]

BAJA CALIFORNIA Paseo de los Héroes # 9365. Local 405 y 407 Col. Zona Río Tijuana B.C CP. 22320 [email protected]

ESTADO DE MÉXICO Boulevard Toluca Metepec # 556 Piso 2. Col. La Purísima Metepec, Edo. México CP. 52169 [email protected]

BAJA CALIFORNIA SUR Av. Baja California # 510 Col. La Perla La Paz B.C.S CP. 23040 [email protected]

GUANAJUATO Agua Azul #610 Esquina del Farallón Col. Jardines del Moral León. Gto. CP. 37160 [email protected]

CAMPECHE Calle 10 # 365 entre 65 y 67 Col. Centro Campeche, Camp CP. 24000 [email protected]

GUERRERO Costera Miguel Alemán # 707 Col. Magallanes Acapulco, Gro. C.P 39670 [email protected]

COAHUILA Boulevard Independencia #2120 Oriente Local A. Col. La Estrella Torreón, Coah. CP. 27010 [email protected]

HIDALGO Boulevard Everardo Márquez #101 Módulo 1 Piso 2 Col. Periodistas Pachuca, Hgo. CP. 42060 [email protected]

COLIMA Calzada Pedro A. Galván # 215 Altos Col. Centro Colima, Col. C.P 28000 [email protected] CHIAPAS Boulevard Belisario Domínguez # 302 Esquina 15a. Poniente Norte Plaza Bonampak Local 9 y 10 Col. Moctezuma Tuxtla Gtz, Chis CP. 29030 [email protected] CHIHUAHUA Av. Francisco Zarco #2605 Col. Jardines del Santuario Chihuahua, Chih. CP. 31020 [email protected] CD JUÁREZ Avenida Tecnológico #1770 Local A 14 Col. Fuentes del Valle Cd. Juárez, Chih. CP. 32500 [email protected]

JALISCO López Cotilla # 2032 Piso 2 y 4 del Codominio Cima Col. Arcos Sur Guadalajara, Jal. CP. 44100 [email protected] MICHOACÁN Avenida Camelinas #3233 Despacho 209 Col. Las Américas Morelia, Mich. CP. 58270 [email protected] MORELOS Avenida Teopanzolco #156 Col. Acapantzingo Cuernavaca, Mor. CP. 62440 [email protected] NAYARIT San Luis #136 Planta Baja. Col. Centro Tepic, Nay. CP. 63000 [email protected]

NUEVO LEÓN Avenida Morelos Oriente #133 Piso 9. Condominio Monterrey Torres Morelos Col. Centro Monterrey, N.L CP. 6400 [email protected] OAXACA Avenida Hidalgo #911 Despachos del 203 al 206 Col. Centro Oaxaca, Oax. CP. 68000 [email protected] PUEBLA 31 Sur # 3902 Altos Col. Las Ánimas Puebla, Pue. CP. 72440 [email protected] QUERÉTARO Calzada Zaragoza #330 Poniente P.H. Col. Centro Querétaro, Qro. CP. 76000 [email protected] QUINTANA ROO Avenida Carlos J. Nader #32 Locales del 104 al 107 Supermanzana 2 A Cancún, Quintana Roo. CP. 77500 [email protected] SAN LUIS POTOSÍ Avenida Real de Lomas #1005 Edicio 1 Sección A Fraccionamiento Lomas Sección 4 San Luis Potosí, S.L.P. CP. 78216 [email protected] SINALOA Avenida Insurgentes #1197 Col. Centro Sinaloa Culiacán, Sin. CP. 80120 [email protected] SONORA Doctor Pesqueira #170 entre Madrid y Capri Col. Prados del Centenario Hermosillo, Son. CP. 83260 [email protected] TABASCO Avenida Viveros #102 Planta Baja Fraccionamiento Heriberto Kehoe Vincent Villahermosa, Tab. CP. 86030 [email protected]

TAMAULIPAS Avenida Álvaro Obregón # 114 Zona Centro Tampico, Tams CP. 89000 [email protected] TLAXCALA Boulevard Mariano Sánchez #32 Col. Centro Tlaxcala, Tlax. CP. 90000 [email protected] VERACRUZ Fray Bartolomé de las Casas #199 Col. Ignacio Zaragoza Veracruz, Ver. CP. 91910 [email protected] YUCATÁN Calle 60 por 53 y 55 # 466 Depto. 2 Col. Centro Mérida, Yucatán CP. 97000 [email protected]

ZACATECAS Blvd. López Mateos No. 103 Interior C1, Col. Centro, Zacatecas, Zac., CP. 98000 [email protected] DELEGACIÓN REGIONAL METROPOLITANA NORTE Prol. Moliere #450 C, 1er. piso Col. Ampliación Granada Del. Miguel Hidalgo México, D.F. CP. 11529 [email protected] DELEGACIÓN REGIONAL METROPOLITANA SUR Calle Candelaria No. 33 (entre Pacíco y División del Norte), Col. Los Reyes Coyoacan, Del Coyoacán, México D.F. CP. 04330 [email protected] DELEGACIÓN METROPOLITANA ORIENTE Avenida Ermita Iztapalapa # 655 Locales 1, 2 y 3 “E” Col. Progreso del Sur Del. Iztapalapa México, D.F. C.P. 09810 [email protected]

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