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LEY DE SEGUROS oO cb 17.418 (Comentada y Anotad , -.J.-)
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N. ,
DOMINGO M. LOPEZ SAAVEDRA
APÉNDICE DE JURISPRUDENCIA POR: MARIO E. CASTRO SAMMARTINO
LA LEY
LEY DE SEGUROS COMENTADA Y ANOTADA
PRIMERA PARTE CAPITULO 1 La razón de esta introducción preliminar Introducción previa al comentario de la Ley de Seguros: su razón de ser...
1
CAPITULO 2 La prohibición de asegurar en el exterior bienes, personas o cosas de jurisdicción nacional 2.1. Ley 12.988: principios generales
2
2.2. Aseguradores: quiénes pueden operar como tales en nuestro país
3
2.3. Reserva de mercado consagrada por la ley 12.988: antecedentes internacionales en la materia
5
2.4. Aseguradores argentinos: cuando una compañía de seguros se considera argentina a los fines de la ley 12.988
6
2.5. Ley12.988: los beneficios que otorgó a nuestra economía
8
CAPITULO 3 El reaseguro en la Argentina: el ayer y el hoy 3.1. Instituto Mixto Argentino de Reaseguros (IMAR): su creación 3.2. Instituto Nacional de Reaseguros (INdeR): su creación
8
VIII • LEY DE SEGUROS - 17.418 3.3. INdeR: su gestión hasta los años 80 3.4. INdeR: su crisis a partir de los años 80 y su posterior disolución y liquidación
9 10
CAPITULO 4 El reaseguro en el mundo 4.1. "Fondo de primas": la base sobre la que se asienta la solidez y solvencia del seguro
11
4.2. "Fondo de primas" y la "comunidad del álea": consecuencias del quiebre de la ecuación
12
CAPITULO 5 El internacionalismo del Derecho de Seguros y Reaseguros en general 5.1. Internacionalismo del Derecho de Seguros y Reaseguros
14
5.2. "Atomización de los riesgos" y la "comunidad del álea"
15
5.3. "Unificación normativa" a través de una "trama internacional": consecuencias
16
CAPITULO 6 El "civil law" y el "common law" 6.1. "Civil Law" y "Common Law": razón de ser de este breve análisis de ambos sistemas
17
6.2. "Civil Law": antecedentes y concepto
18
6.3. "Common Law": antecedentes y concepto
20
6.4. "Civil Law" y "Common Law": diferencia
22
CAPITULO 7 La protección de los intereses de los asegurados. El órgano de control y la aprobación previa de las condiciones técnico-contractuales que utilicen las entidades aseguradoras 7.1. Superintendencia de Seguros de la Nación: su objeto y razón de ser
22
LOPEZ SAAVEIMIA • IX 7.2. Ley 20.091: la protección de los derechos de los asegurados
23
7.3. Ley de Seguros: la protección de los derechos de los asegurados
24
7.4. Elementos técnico-contractuales que utilicen las aseguradoras: su 25
aprobación previa CAPÍTULO 8
La Reforma de La Ley de Defensa del Consumidor (V 26.361) y el Seguro 8.1. El Seguro en la original Ley de Defensa del Consumidor N2 29
24.240 8.2. Las reformas introducidas por la Ley N2 26.361: Su inaplicabilidad
29
al seguro 8.3. Algunas normas de la Ley 26.361, que, de ser ésta aplicable al seguro, afectarían previsiones fundamentales de la Ley de Seguros y
30
de la 20.091 8.5. Reflexiones finales sobre este tema
34
CAPÍTULO 9 Los daños ambientales y su aseguramiento 9.1. La jurisprudencia sobre daños ambientales anterior a la reforma constitucional de 1994 9.2. La ley general del ambiente: sus principios básicos
35 37
9.3. El seguro ambiental en la ley 25.675: la imposibilidad de obtener coberturas de seguro o reaseguro en la forma prevista en su artículo 22
38
9.4. La resolución 177/2007 de la Secretaría de Ambiente y Desarrollo Sustentable no puede resolver el problema frente al imperativo texto del artículo 22 de la ley general del ambiente.
40
9.5. La única alternativa legalmente válida es la modificación del artículo 22 por vía legislativa
41
X • LEY DE SEGUROS - 17.418
SEGUNDA PARTE TÍTULO I Del contrato de seguro CAPÍTULO Disposiciones Generales SECCIÓN I Concepto y celebración ART. 19 Definición
43
ART. 29 Objeto
45
ART. 39 Inexistencia de riesgo
46
ART. 49 Naturaleza. Propuesta. Propuesta de prórroga
48
SECCIÓN II Reticencia ART. 59- Reticencia. Concepto. Plazo para Impugnar
49
ART. 69 Falta de dolo
52
ART. 79 Reajuste del seguro de vida después del siniestro
54
ART. 89 Dolo o mala fe
54
ART. 9 Siniestro en el plazo para impugnar
55
ART.10. Celebración por presentación. Celebración por cuenta ajena
56
SECCIÓN III Póliza ART.11. Prueba del contrato. Póliza
57
ART.12. Diferencias entre propuesta y póliza
59
LOPEZ SAAVEDRA • XI ART. 13. Póliza a la orden y al portador. Régimen. Liberación del asegurado. Robo, pérdida o destrucción de la póliza. Seguros de 60 personas ART. 14. Duplicaciones de declaraciones y póliza.
62
SECCIÓN IV Denuncias y declaraciones ART. 15. Cumplimiento. Conocimiento del asegurador
62
SECCIÓN V Competencia y domicilio 63
ART. 16. Competencia. Domicilio
SECCIÓN VI Plazo ART. 17. Período de seguro.
64
ART. 18. Comienzo y fin de la cobertura
65
ART. 19. Prórroga tácita. Por plazo indeterminado
67
ART. 20. Liquidación y cesión de cartera: rescisión
68
SECCIÓN VII Por cuenta ajena ART. 21. Validez
69
ART. 22. Obligación del asegurador
70
ART. 23. Derechos
71
ART. 24. Derechos del asegurado
71
ART. 25. Retención de la póliza por el tomador
72
ART. 26. Reticencia o conocimiento del asegurado
73
XII • LEY DE SEGUROS - 17.418
SECCIÓN VIII Prima ART. 27. Obligado al pago. Compensación
74
ART. 28. Pago por tercero
76
ART. 29. Lugar de pago
77
ART. 30. Exigibilidad de la prima. Crédito tácito
78
ART. 31. Mora en el pago de la prima, efectos
80
ART. 32. Derecho del asegurador
83
ART. 33. Pago de la prima ajustada por reticencia
83
ART. 34. Reajuste por disminución del riesgo
84
ART. 35. Reajuste de la prima por agravación del riesgo
85
SECCIÓN IX Caducidad ART. 36. Caducidad convencional. Cargas y obligaciones anteriores al siniestro. Cargas y obligaciones posteriores al siniestro. Efecto 86 de la prima
SECCIÓN X Agravación del riesgo ART. 37. Agravación del riesgo. Concepto y rescisión
88
ART. 38. Denuncia
89
ART. 39. Efectos. Provocado por el tomador
90
ART. 40. Efectos. Por hecho ajeno al tomador. Efectos en caso de siniestro
90
ART. 41. Efectos de la rescisión
91
ART. 42. Extinción del derecho a rescindir
92
ART. 43. Agravación excusada
92
ART. 44. Agravación entre la propuesta y la aceptación
92
ART. 45. Pluralidad de intereses o personas
93
LOPEZ SAAVEDRA • XIII
SECCIÓN XI Denuncia del siniestro ART. 46. Denuncia. Informaciones. Documentos. Exigencias prohibidas. Facultad del asegurador
94
ART. 47. Mora. Sanción.
96
ART. 48. Incumplimiento malicioso del artículo 46, párrafo 22
96
SECCIÓN XII Vencimiento de la obligación del asegurador ART. 49. Epoca del pago
97
ART. 50. Mora
98
ART. 51. Pago a cuenta. Suspensión del término. Seguro de accidentes personales. Mora del asegurador
99
SECCIÓN XIII Rescisión por siniestro parcial ART. 52. Epoca. Por el asegurador. Por el asegurado. No rescisión: Efectos
101
SECCIÓN XIV Intervención de auxiliares en la celebración del contrato ART. 53. Auxiliares. Facultades
103
ART. 54. Agente Institorio. Zona asignada
108
ART. 55. Conocimiento equivalente
109
SECCIÓN XV Determinación de la indemnización. Juicio pericial ART. 56. Reconocimiento del derecho. Plazo. Silencio ART. 57. Juicio arbitral. Juicio de perito
109 116
XIV • LEY DE SEGUROS - 17.418
SECCIÓN XVI Prescripción ART. 58. Término. Prima pagadera en cuotas. Interrupción. Beneficiario
116
ART. 59. Abreviación
119 CAPITULO II
Seguros de daños patrimoniales SECCIÓN I Disposiciones generales ART. 60. Objeto
120
ART. 61. Obligación del asegurador. Medida
120
ART. 62. Suma asegurada. Reducción. Nulidad
123
ART. 63. Valor tasado
125
ART. 64. Universalidad o conjunto de cosas
125
ART. 65. Sobreseguro. infraseguro
126
ART. 66. Vicio propio
128
SECCIÓN II Pluralidad de seguros ART. 67. Notificación. Responsabilidad de cada asegurador. Seguro subsidiario
129
ART. 68. Nulidad
132
ART. 69. Celebrados en ignorancia. Celebrados simultáneamente
133
SECCIÓN III Provocación del siniestro ART. 70. Provocación del siniestro.
134
ART. 71. Guerra, motín o tumulto
139
LOPEZ SAAVEDRA • XV
SECCIÓN IV Salvamento y verificación de los daños ART. 72. Obligación de salvamento. Violación
141
ART. 73. Reembolso, gastos, salvamento. Reembolso infraseguro. Instrucciones del asegurador
142
ART. 74. Abandono
144
ART. 75. Verificación de los daños
145
ART. 76. Gastos de la verificación y de la liquidación
146
ART. 77. Cambio en las cosas dañadas. Demora del asegurador. Viola147
ART. 79. Efectos sobre las causales anteriores de caducidad
149
SECCIÓN V Subrogación ART. 80. Subrogación. Excepciones. Seguros de personas
150
SECCIÓN VI Desaparición del interés o cambio de titular ART. 81. Desaparición antes de la vigencia. Desaparición durante la vi152
gencia ART. 82. Cambio del titular del interés. Rescisión por el adquirente. Responsables por la prima. Rescisión por el asegurador. Plazo
154
para notificar ART. 83. Venta forzada. Sucesión hereditaria
156
SECCIÓN VII Hipoteca - Prenda ART. 84. Hipoteca. Prenda
156
XVI • LEY DE SEGUROS - 17.418
SECCIÓN VIII Seguro de incendio ART. 85. Daño indemnizable
158
ART. 86 Terremoto, explosión o rayo
161
ART. 87. Montos de resarcimiento
163
ART. 88. Lucro esperado
165
ART. 89. Garantía de reconstrucción
167
SECCIÓN IX Seguros de la agricultura ART. 90. Principio general
168
ART. 91. Granizo. Principio general
170
ART. 92. Cálculo de la indemnización
170
ART. 93. Denuncia del siniestro
171
ART. 94. Postergación de la liquidación
172
ART. 95. Cambios en los productos afectados
172
ART. 96. Cambio en el titular del interés
173
ART. 97. Helada. Régimen
174
SECCIÓN X Seguro de animales ART. 98. Principio General
174
ART. 99. Seguro de mortalidad. Indemnización
175
ART.100. Daños no comprendidos
176
ART.101. Subrogación
177
ART.102. Derecho de inspección
179
ART.103. Denuncia del siniestro
179
ART. 104. Asistencia veterinaria
180
LOPEZ SAAVEDRA • XVII ART. 105. Maltratos o descuidos graves del animal
181
ART. 106. Sacrificio del animal
182
ART. 107. Indemnización. Cálculo
183
ART. 108. Muerte o incapacidad posterior al vencimiento. Rescisión en caso de enfermedad contagiosa
183
INTRODUCCIÓN A LOS SEGUROS DE RESPONSABILIDAD CIVIL Seguro de Responsabilidad Civil: Introducción
187
CAPITULO 1 Clases de seguros de responsabilidad civil: indemnidad y reembolsos
188
CAPITULO 2 Formas de contratación de los seguros de responsabilidad civil: base ocurrencias y base reclamos o Claims Made
192
CAPITULO 3 Por qué aparecen las coberturas de base "reclamos" o Claims Made en los mercados de seguros y reaseguros internacionales
194
CAPITULO 4 Las coberturas Claims Made fueron pacíficamente aceptadas como válidas en los mas importantes mercados aseguradores y reaseguradores 196 internacionales: los casos de Bélgica, España y Francia
CAPITULO 5 La Ley de Seguros no prevé todas las formas asegurativas que se utilizan en nuestro mercado. La realidad de los mercados internacionales de se198 guros y reaseguros
CAPITULO 6 El artículo 109 de la Ley de Seguros no es una norma inderogable
200
XVIII • LEY DE SEGUROS - 17.418
CAPÍTULO 7 La validez de las coberturas "Claims Mode": una reciente jurisprudencia de la Sala C de la Cámara Civil de Apelaciones de la Ciudad de Buenos Aires sobre el tema 204
CAPÍTULO 8 La cobertura "Claims Mode" no es una cláusula abusiva
207
CAPÍTULO 9 La cláusula no solo no es abusiva sino que por el contrario otorga determinados beneficios a los asegurados
209
CAPÍTULO 10 La estructura de las pólizas "Claims Made" que habitualmente se utilizan en el mercado argentino
211
CAPÍTULO 11 La Superintendencia de Seguros de la Nación y las cláusulas "claims made"• algunos requerimientos que impone la autoridad de control para la utilización de dichas coberturas por parte de las aseguradoras locales 213
SECCIÓN XI Seguro de responsabilidad civil ART. 109. Alcances
216
ART. 110. Costas. Causa civil. Costas. Causa penal
218
ART. 111 Regla proporcional. Instrucciones u órdenes del asegurador Rechazo
220
ART. 112. Penas
222
ART. 113. Responsabilidad personal directivo
222
ART. 114. Dolo o culpa grave
223
ART. 115. Denuncia
225
ART. 116. Cumplimiento de la sentencia. Reconocimiento de responsabilidad. Reconocimiento judicial de hechos
228
LOPEZ SAAVEDRA • XIX ART.117. Contralor de actuaciones
229
ART. 118. Privilegio del damnificado. Citación del asegurador. Cosa juzgada
230
ART. 119. Pluralidad de damnificados
236
ART. 120 Seguro colectivo
237
SECCIÓN XII Seguro de transporte ART. 121. Aplicación subsidiaria del seguro marítimo. Ambito de aplicación
238
ART. 122. Cambio de ruta y cumplimiento anormal
241
ART. 123. Seguro por tiempo y viaje
242
ART. 124. Abandono
242
ART. 125. Amplitud de la responsabilidad del transportador
243
ART. 126. Cálculo de la indemnización. Mercaderías. Medio de transporte
244
ART. 127. Vicio propio, etcétera. Culpa o negligencia del cargador o destinatario.
245
CAPITULO III Seguro de Personas SECCIÓN I Seguro sobre la vida ART.128. Vida asegurable. Menores mayores de dieciocho años. Consentimiento del tercero. Interdictos y menores de catorce años
247
ART. 129. Conocimiento y conducta del tercero
249
ART. 130. Incontestabilidad
250
ART. 131. Denuncia inexacta de la edad. Edad mayor. Edad menor
250
ART. 132. Agravación del riesgo
251
ART. 133. Cambio de profesión
252
XX • LEY DE SEGUROS - 17.418 ART. 134. Rescisión. Pago por tercero
253
ART. 135. Suicidio
254
ART. 136. Muerte del tercero por et contratante. Muerte del asegurado por el beneficiario
256
ART. 137. Empresa criminal. Pena de muerte
257
ART. 138. Seguro saldado. Rescate
257
ART.139. Conversión
259
ART.140. Rescisión y liberación del asegurador
260
ART. 141. Préstamo. Préstamo automático
261
ART. 142. Rehabilitación
261
ART.143. En beneficio de tercero. Adquisición del derecho propio
262
ART. 144. Colación o reducción de primas
263
ART. 145. Designación sin fijación de cuota parte. Designación de hijos. Designación de herederos. No designación o caducidad de ésta
263
ART.146. Forma de designación
265
ART.147. Seguro de vida. Quiebra o concurso civil del asegurado
266
ART. 148. Ambito de aplicación
266
SECCIÓN II Seguro de accidentes personales ART. 149. Aplicación disposiciones seguro sobre la vida
267
ART. 150. Reducción de las consecuencias
268
ART. 151. Peritaje
268
ART.152. Dolo o culpa grave del asegurado o beneficiario
269
SECCIÓN III Seguro colectivo ART.153. Tercero beneficiario
269
ART. 154. Comienzo del derecho eventual. Examen médico propio
270
LOPEZ SAAVEDRA • XXI ART. 155. Pérdida del derecho eventual por separación
271
ART. 156. Exclusión del tomador como beneficiario
271
CAPITULO IV Disposiciones finales ART. 157. Seguros marítimo y aeronáutico. Extensión
272
ART. 158. Obligatoriedad de las normas
275
TITULO II INTRODUCCION AL CONTRATO DE REASEGURO
CAPITULO 1 Introduccion al Contrato de Reaseguro
281
CAPITULO 2 Reaseguro y retrocesión: concepto y funciones
283
CAPITULO 3 El contrato de reaseguro: Su naturaleza jurídica
286
CAPITULO 4 Reaseguro: Independencia entre los contratos de seguro y reaseguro
288
CAPITULO 5 Normativa aplicable al contrato de reaseguro: el principio de la autonomía de la voluntad
290
CAPITULO 6 La ley aplicable y la jurisdicción en los contratos internacionales en general y en los de reaseguros en particular cuando las partes no las han establecido 292 en el contrato
XXII • LEY DE SEGUROS - 17.418
CAPITULO 7 La reticencia en el contrato de reaseguro
302
CAPITULO 8 El principio del "follows the fortunes" en el contrato de reaseguro
302
CAPITULO 9 El "fronting"
306
CAPITULO 10 Las cláusulas de "cut though" y de "pago simultáneo": Su utilización y validez
309
CAPITULO 11 La prescripción en el contrato de reaseguro
313
CAPITULO 12 Clases contrato de reaseguro: proporcionales y no proporcionales
316
CAPITULO 13 Formas de contratación de los contratos de reaseguro: Facultativos y obligatorios o automáticos
319
CAPITULO 14 El arbitraje en el contrato de reaseguro
321
ART.159. Concepto. Seguro de reaseguro
325
ART.160. Acción de los asegurados. Privilegios de los asegurados
327
ART.161. Compensación de las deudas. Crédito a computarse
328
ART.162. Régimen legal
330
IDPEZ SAAVII',1)11 • XXIII
TITULO III Di sposiciones finales y transitorias 331
ART. 163.
APENDICE DE JURISPRUDENCIA Por Mario E. Castro Sammartino ART. 2º
